李興文 陳功

摘 要：民樂縣作為農(nóng)業(yè)大縣，近年來經(jīng)濟金融正處在重要的轉(zhuǎn)型期，逐漸形成了一條將第一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的民樂特色路子，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施正是為產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)，與此同時，金融支持效用的重要性也在不斷凸顯，在支持產(chǎn)業(yè)規(guī)?；?、集約化發(fā)展的過程中，離不開信貸資金的有效支持。但是同時也產(chǎn)生了一些問題，本文以民樂縣金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的調(diào)查視角，分析了在縣域金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中的問題，并提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興

一、民樂縣鄉(xiāng)村振興發(fā)展情況

民樂縣積極按照鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求，按照“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕”的總要求，緊緊圍繞甘肅省抓好十大生態(tài)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和張掖市工作布局，按照統(tǒng)籌規(guī)劃、分布實施、重點示范、整體推進的原則，堅持以工業(yè)化帶產(chǎn)業(yè)化促城鎮(zhèn)化，實施生態(tài)立縣、工業(yè)強縣、產(chǎn)業(yè)富縣、文旅興縣總體規(guī)劃，興建打造“一軸四區(qū)”鄉(xiāng)村振興示范帶，輻射帶動”一帶四路”鄉(xiāng)村振興示范長廊。為此積極出臺了《民樂縣鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》、《民樂縣鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施方案》等文件，積極推動了鄉(xiāng)村全面發(fā)展。

二、金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的效用

2019年，人民銀行民樂支行和全縣金融機構(gòu)準確把握宏觀調(diào)控取向，按照“穩(wěn)增長、促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生、防風(fēng)險”的工作要求支持鄉(xiāng)村振興工作。

（1）積極出臺文件，做好引導(dǎo)工作，金融支持效用進一步具效化。由人民銀行民樂縣支行出臺了《2019年銀行業(yè)信貸增長指導(dǎo)意見》，緊盯重點產(chǎn)業(yè)支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。截止2019年5月末，全縣涉農(nóng)貸款余額66.81億元，較年初增長3.94%，占全縣所有貸款的90.44%。累計支持縣域鄉(xiāng)村振興項目38項，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略破題起步，祁連山淺山區(qū)冷涼經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)帶逐步建立，中藥材、馬鈴薯、高原夏菜等特色產(chǎn)業(yè)種植面積占總播面積的74%以上，支持了藏燕麥加工等5項農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目加快建設(shè)，支持農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)戶新建中藥材切片加工等農(nóng)產(chǎn)品初加工作坊33個，金融力量為全縣鄉(xiāng)村振興發(fā)展作出了新貢獻。

（2）圍繞產(chǎn)業(yè)培育，加大信貸投入，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。民樂支行和全縣金融機構(gòu)積極貫徹落實縣委縣政府利鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)要求，金融資金支持了重點農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，截止2019年5末末，全縣各銀行業(yè)金融機構(gòu)累計為特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款7.38億元，其中：向中藥材產(chǎn)業(yè)累計發(fā)放貸款3.15億元，向馬鈴薯產(chǎn)業(yè)累計發(fā)放信貸資金1.76億元，向牲畜種植小區(qū)投放資金2.47億元。全縣種植中藥材、馬鈴薯、高原夏菜等特色作物79萬畝，建成中藥材種植基地30萬畝、種子種苗繁育基地920畝，新改建標準化養(yǎng)殖小區(qū)20個，全縣畜禽飼養(yǎng)量達300萬頭只。大力推動了鄉(xiāng)村小微企業(yè)的發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供了前進的動力。

（3）加大金融基礎(chǔ)建設(shè)，促進農(nóng)村普惠金融發(fā)展，提高金融服務(wù)水平。一是大力改善縣域農(nóng)村支付環(huán)境。引導(dǎo)銀行機構(gòu)在全縣10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立便民金融服務(wù)點286家，布放ATM機91臺，POS機等支付機具1732部，輻射172個行政村輻射面達100%，受益農(nóng)戶17萬。二是設(shè)立現(xiàn)金調(diào)劑中心，提高現(xiàn)金管理服務(wù)水平。2017年10月份設(shè)立了民樂縣銀行業(yè)金融機構(gòu)現(xiàn)金調(diào)劑中心，保證了縣域現(xiàn)金合理供應(yīng)，靈活調(diào)劑了縣域銀行金融機構(gòu)庫存現(xiàn)金。三是著力推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，進一步完善農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。至5月末，全縣共評定信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）1個，占比10%；信用村66個，占比38.37%；信用戶53596萬戶，占比90.16%，建立農(nóng)戶信用檔案55660萬份。通過評定信用農(nóng)戶，直接發(fā)放信用貸款，解決了農(nóng)民貸款抵押、擔(dān)保難的問題，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進一步奠定了基礎(chǔ)。

三、金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展存在的困難和不足

（1）農(nóng)村各類產(chǎn)業(yè)仍然相對薄弱。由于農(nóng)村自然條件差，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)民發(fā)展產(chǎn)業(yè)思路還不夠清晰。就民樂縣而言，除了六壩鎮(zhèn)等部分鄉(xiāng)村外，南豐鎮(zhèn)、民聯(lián)鎮(zhèn)等地自然條件不足，經(jīng)濟基礎(chǔ)缺乏，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的也不夠完善，再加上當(dāng)前農(nóng)戶收入來源主要依靠青壯年勞力外出打工，農(nóng)村本地多為年老留守人員，所以農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展僅停留在個人自熱經(jīng)濟中，缺乏強有力的產(chǎn)業(yè)發(fā)展思路和有力的發(fā)展措施。

（2）農(nóng)村“三變”工作推進緩慢。民樂縣農(nóng)村金融中存在一個很突出的抵押物問題，銀行不愿意接受農(nóng)村客戶提供的抵押品，在民樂縣“三權(quán)抵押”方面，農(nóng)村宅基地不能隨意買賣，林權(quán)絕大部分以不能處置的生態(tài)林為主，土地經(jīng)營權(quán)雙方在估價上差距甚大，100畝地以最高800元/畝的流轉(zhuǎn)價格100%抵押也僅能獲得8萬元貸款，同時也難以找到一個合適的抵押品拍賣市場去處理。可見，農(nóng)村金融約束不僅僅是一個金融市場問題，還牽涉到農(nóng)村的經(jīng)濟模式。

（3）農(nóng)村融資成本仍然較高。通過調(diào)查了解，當(dāng)前農(nóng)戶在銀行能夠獲得的貸款利率大部分在7%-9%之間，相比而言，城鎮(zhèn)在職工能夠獲得的信貸資金利率在6%-7%左右，相對農(nóng)戶而言更低。在貸款方式來看，農(nóng)戶能夠申請獲得的信用貸款額度較小，平均在10萬元左右，我縣農(nóng)戶貸款的主要是以擔(dān)保、聯(lián)保形式發(fā)放。而民間借貸由于缺乏約束，整體資金借貸利率普遍會達到15%以上。整體而言，鄉(xiāng)村農(nóng)戶的融資渠道少、融資成本較高。

四、金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的對策建議

（1）強化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)建設(shè)工作支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展。建議政府能夠積極培育鄉(xiāng)村項目，爭取政策和財政資金扶持。進一步加強對“不同鄉(xiāng)村，不同產(chǎn)業(yè)”的重視程度，因地制宜培養(yǎng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目，立足不同鄉(xiāng)村特點培養(yǎng)農(nóng)村支柱產(chǎn)業(yè)，強化市場理念，適宜發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)。例如民聯(lián)鎮(zhèn)較為干旱，可以推廣滴灌農(nóng)業(yè)技術(shù)，發(fā)展甘薯、馬鈴薯等耐旱作物的種植加工產(chǎn)業(yè)。

（2）完善“三變”配套工作，建立政銀多層次農(nóng)村信用擔(dān)保體系。建議政府能夠盡快完成確權(quán)，同時建立“三權(quán)”交易場所等配套設(shè)施，促進金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新金融服務(wù)，解決“三農(nóng)”發(fā)展融資困境。同時能夠建立農(nóng)企農(nóng)戶擔(dān)保公司，幫助農(nóng)戶擔(dān)保，構(gòu)建多層次、廣覆蓋的農(nóng)村信用體系，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。此外，面對當(dāng)前縣域銀行機構(gòu)不良貸款上升的情況，建議政府能夠進一步推動不良貸款清收工作，積極運用宣傳、公檢法職能，嚴厲打擊逃廢債務(wù)行為。并且能夠進一步推進建立財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制，從而有效化解金融信貸風(fēng)險，實現(xiàn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。

（3）加強財政補貼，降低農(nóng)村融資成本。發(fā)揮好財政惠農(nóng)作用，加大對農(nóng)村新型經(jīng)營主體的支持力度。建議政府能夠進一步加強對農(nóng)戶、養(yǎng)殖大戶、農(nóng)場等農(nóng)村經(jīng)營主體貸款貸款財政貼息。通過政府引導(dǎo)促進農(nóng)村融資成本降低，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，為進一步推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施提供強有力的資金支持，促進農(nóng)村全面實現(xiàn)小康。

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作者簡介：李興文（1967年—），男，經(jīng)濟師，大學(xué)本科，中國人民銀行民樂縣支行，從事經(jīng)濟研究。

陳功（1992年—），男，助理經(jīng)濟師，大學(xué)本科，中國人民銀行民樂縣支行，從事經(jīng)濟研究。