摘 要：中小企業(yè)（Small-medium enterprise，簡稱SMEs）的資金鏈是其持續(xù)經(jīng)營的生命線，但是，通常由于中小企業(yè)的運營規(guī)模和經(jīng)營狀況相較于大型企業(yè)的局限性，其融資往往受到阻礙。在當前“大數(shù)據(jù)”、“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代背景下，傳統(tǒng)的融資流程暴露的缺陷與不足愈發(fā)明顯。本文基于SMEs傳統(tǒng)融資模式流程的SWOT分析，就SMEs網(wǎng)絡金融業(yè)務流程的優(yōu)化及應用，闡述業(yè)務流程優(yōu)化給SMEs帶來的影響及意義。

關鍵詞：中小企業(yè)；流程優(yōu)化；融資；流程管理

一、SMEs傳統(tǒng)融資SWOT分析

傳統(tǒng)融資模式下，企業(yè)的融資方式通常有同時通過發(fā)行股票和債券直接進行融資，還能夠利用貼現(xiàn)、租賃、股權轉讓、補償貿(mào)易等方式融資。在傳統(tǒng)的融資流程中，由于程序復雜，企業(yè)的經(jīng)營狀況、信用條件等都需經(jīng)過銀行的嚴格審核后才決定是否放款，這些程序大大增加了時間成本，使得企業(yè)融資的耗時長，效率低。

s（優(yōu)勢）：間接融資資金融出方一般為商業(yè)銀行，因而可貸資金實力較強。直接融資具有手續(xù)費用較少、融資成本較低的特點，并且具有風險共擔的特點。正規(guī)金融一般資金來源受到金融機構的管控，因而資金的安全性較高，非正規(guī)金融的操作模式較為簡單快捷。

W（劣勢）：間接融資的商業(yè)銀行審批程序復雜，對人際交往信任模式的依賴性強，融資時間成本、隱形成本較高，很難滿足SMEs融資短、頻、快的要求。正規(guī)金融下的直接融資的門檻較高，非正規(guī)金融下的直接金融往往出資人的要求較為苛刻，有時需要融資的SMEs出讓企業(yè)控制權。

0（機會）：在當前的市場環(huán)境中，傳統(tǒng)的融資模式仍然具有一定的發(fā)展空間，國家出臺了許多政策措施鼓勵金融機構、SMEs按照市場的原則進行金融資源配置。在現(xiàn)實的政策層面下，整個金融市場中存在大量金融資源可匹配成功的機會。

T（威脅）：傳統(tǒng)的SMEs融資模式最大的缺點在于很難解決信息不對稱問題。而互聯(lián)網(wǎng)金融利用信息網(wǎng)絡技術，將客戶大量的交易信息存儲，通過大數(shù)據(jù)分析處理，可以在低成本的情況下實現(xiàn)信息對稱化。

二、SMEs網(wǎng)絡金融業(yè)務流程的優(yōu)化

基于傳統(tǒng)融資流程的SWOT分析，近年來隨著計算機技術的發(fā)展，大數(shù)據(jù)的廣泛運用，網(wǎng)絡融資模式逐漸成熟，在傳統(tǒng)的融資模式上，網(wǎng)絡融資模式借助大數(shù)據(jù)，將借貸雙方的信息收錄在數(shù)據(jù)庫中，對于傳統(tǒng)中的一些流程，從復雜的審批程序中提高了時間效率，免去了人際交往的成本，整個融資流程得到了優(yōu)化。

（1）基于固定平臺端的SMEs網(wǎng)絡金融業(yè)務流程

固定平臺端網(wǎng)絡金融用戶一般是公司的財務部門、營銷或者采購部門在辦公室操作使用的固定網(wǎng)絡平臺，它是現(xiàn)代網(wǎng)絡金融“人機分離”的早期形式。固定平臺端網(wǎng)絡金融具有明顯優(yōu)缺點：固定平臺端網(wǎng)絡金融一般具有業(yè)務流程辦理的正規(guī)性，一般企業(yè)會指定專人負責固定平臺段網(wǎng)絡進行維護與管理，可以減少一些業(yè)務操作風險。缺點在于終端的靜止性，服務終端不能移動以及不能二十四小時全天候使用，降低了網(wǎng)絡金融業(yè)務辦理的效率。

（2）基于移動用戶端的SMEs網(wǎng)絡金融業(yè)務流程

移動用戶端SMEs網(wǎng)絡金融業(yè)務流程。移動用戶端網(wǎng)絡金融是與固定平臺端網(wǎng)絡金融相對立的一個概念，它是指借貸雙方利用移動終端進行融資活動的一種金融模式。同固定平臺端網(wǎng)絡金融相比，它是網(wǎng)絡金融的更高級形式，它具有固定平臺端網(wǎng)絡金融的優(yōu)勢，同時也克服了它的一些不足。移動客戶端網(wǎng)絡金融在近幾年發(fā)展十分快速，跟移動技術以及網(wǎng)絡科技的發(fā)展密不可分，移動用戶端的網(wǎng)絡金融業(yè)務使得 SMEs 融資的渠道更加多元化，特別是對于那些關注于產(chǎn)品的創(chuàng)新與開發(fā)、較少關注社會關系網(wǎng)絡的SMEs 能獲得更多的生存機會。

三、結論

互聯(lián)網(wǎng)融資在數(shù)據(jù)分析、信用審核和互聯(lián)網(wǎng)交易中比傳統(tǒng)融資更勝一籌，在利用互聯(lián)網(wǎng)技術提供基于數(shù)據(jù)分析的線上審核和風險管控方面，由于互聯(lián)網(wǎng)融資平臺可以通過查看客戶歷史信用和資金流轉記錄等判斷其信用水平，同時可以通過支付系統(tǒng)監(jiān)控客戶現(xiàn)金流，查看貸款申請的目的與資金實際使用情況是否相符，在發(fā)現(xiàn)違約時可以通過切斷客戶現(xiàn)金流及其他措施降低壞賬風險，其比較優(yōu)勢更加突出。誠然，中小企業(yè)融資問題是工業(yè)社會一個長時間存在的難題，并非通過一種新的方法或者一種新的路徑就能夠徹底解決它，只有人們通過不斷探索以及不斷的技術革新，一步一步地到達問題的彼岸。

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作者簡介：陳敏（1995-），女，漢族，重慶市人，學生，會計碩士，單位：重慶理工大學 研究方向：資本運營與財務管理。