摘要：2018年6月24日，央行決定實(shí)行定向降準(zhǔn)，其中涉及釋放2000億元資金主要用于緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。此次定向降準(zhǔn)，帶有明顯的緩解社會(huì)融資增速下降、穩(wěn)定實(shí)體經(jīng)濟(jì)信心的政策目的。近兩年降杠桿政策持續(xù)推進(jìn)，已從17年的金融降杠桿發(fā)展到18年的實(shí)體降杠桿，其影響也從M2增速下降擴(kuò)展到社會(huì)融資總量增速下滑。加之18年推動(dòng)的結(jié)構(gòu)性去杠桿，政府和居民企業(yè)的舉債行為都受到抑制，而經(jīng)濟(jì)各主體舉債加總就是社會(huì)融資總量，這意味著融資增速將進(jìn)一步承壓。金融科技（FinTech）憑借模式、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品及流程上的創(chuàng)新，已經(jīng)成為深刻改變銀行業(yè)面貌的顛覆力量，為開(kāi)拓銀行小微業(yè)務(wù)市場(chǎng)、助力國(guó)家緩解小微企業(yè)融資困境提供了新路徑。

關(guān)鍵詞：金融科技商業(yè)銀行小微業(yè)務(wù)

一、我國(guó)商業(yè)銀行小微業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

隨著中央及各級(jí)地方政府的政策引導(dǎo)和傾斜，各家商業(yè)銀行都積極調(diào)動(dòng)資源，發(fā)展小微業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行小微業(yè)務(wù)產(chǎn)品繁多，但真正行之有效的業(yè)務(wù)發(fā)展路徑仍不清晰，業(yè)務(wù)面臨“最先一公里”和“最后一公里”兩個(gè)難題。從小微企業(yè)與商業(yè)銀行的關(guān)系看，尚未進(jìn)入商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)的初創(chuàng)期小微企業(yè)難以獲得首次貸款，而發(fā)生信貸關(guān)系后小微企業(yè)與銀行的信用聯(lián)系會(huì)逐步增強(qiáng)，更容易持續(xù)獲得融資。由于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向及內(nèi)部控制等問(wèn)題，業(yè)務(wù)重心難以下沉，使得首次融資額80%在500萬(wàn)元以下的真正小微企業(yè)難以獲得授信支持，授信往往集中于相對(duì)較大規(guī)模企業(yè)，形成大企業(yè)過(guò)度授信，小企業(yè)過(guò)度謹(jǐn)慎的現(xiàn)象。現(xiàn)實(shí)操作中小微業(yè)務(wù)也主要集中在形式上“小”而實(shí)質(zhì)上“不小”的企業(yè)，形成“小微不小”的情況，這稱(chēng)之為“最先一公里”;由于小微企業(yè)普遍管理不成熟、不規(guī)范，財(cái)務(wù)、管理信息不透明，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，平均壽命較短，貸款違約概率較高而現(xiàn)行的商業(yè)銀行績(jī)效考評(píng)制度以資產(chǎn)質(zhì)量為核心，又缺失小微業(yè)務(wù)單獨(dú)的成本分?jǐn)偤褪找娣窒頇C(jī)制，造成經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)人為的挑選客戶(hù)，對(duì)小微業(yè)務(wù)積極性不高，這稱(chēng)之為“最后一公里”。

（一）商業(yè)銀行小微業(yè)務(wù)發(fā)展中所面臨的問(wèn)題

1業(yè)務(wù)流程制約。近年來(lái)，商業(yè)銀行逐步完善授權(quán)管理、分級(jí)管理制度，業(yè)務(wù)管理權(quán)限上收，形成了一套固有的信貸流程。這種業(yè)務(wù)流程的形成受傳統(tǒng)授信理念的影響，主要是基于服務(wù)大、中型客戶(hù)或單筆金額較大的業(yè)務(wù)，側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)，忽略效率（見(jiàn)圖1）。小微企業(yè)資金管理能力弱、資金需求有短、頻、快、急等特點(diǎn)，在目前流程中授信從申請(qǐng)到發(fā)放到客戶(hù)手中環(huán)節(jié)較多且要求繁瑣，并不能對(duì)小微企業(yè)的實(shí)際需求進(jìn)行有效匹配。

2風(fēng)險(xiǎn)控制制約。目前，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方式較為單一，以分析客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)情況及信用方式等方面為主。這種風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方式比較適合服務(wù)大、中型客戶(hù)或單筆較大金額的業(yè)務(wù)，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)和審計(jì)質(zhì)量要求較嚴(yán)格。這種傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方式，往往在實(shí)踐中演變?yōu)閷?duì)形式風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)度要求，對(duì)現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的錯(cuò)誤判斷，使得當(dāng)期財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和經(jīng)營(yíng)狀況并不突出但預(yù)期成長(zhǎng)性較好的小微企業(yè)被放大風(fēng)險(xiǎn)，難以獲得銀行支持。

3信貸管理制約。現(xiàn)行的商業(yè)銀行信貸管理制度與小微企業(yè)情況不適應(yīng)主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：

（1）信息不對(duì)稱(chēng)。小微企業(yè)缺乏公開(kāi)透明的財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)等易于傳遞的硬信息，特別是由于小微企業(yè)沒(méi)有信息披露制度，融資過(guò)程中過(guò)分依賴(lài)軟信息，使得商業(yè)銀行對(duì)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中存在的不確定性事件難以把握。

（2）道德風(fēng)險(xiǎn)。由于小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的特殊性，商業(yè)銀行目前缺乏有效的貸后管理及資金流向監(jiān)測(cè)手段。目前，銀行貸款利率與民間借貸利率間存在可套利的利差，市場(chǎng)上出現(xiàn)了很多小微企業(yè)在脫離監(jiān)管的情況下挪用信貸資金的情況。

（3）過(guò)度授信。商業(yè)銀行一般采用根據(jù)客戶(hù)銷(xiāo)售額或者抵質(zhì)押物的價(jià)值進(jìn)行核算企業(yè)授信額度，對(duì)于銷(xiāo)售額變動(dòng)較大且難以提供抵押物的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)很難核其真實(shí)信貸資金需求，易造成授信集中或過(guò)度授信問(wèn)題。

4績(jī)效激勵(lì)制約?，F(xiàn)行商業(yè)銀行體制中缺乏對(duì)小微業(yè)務(wù)有針對(duì)性的績(jī)效激勵(lì)及成本考核政策，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在進(jìn)行資產(chǎn)配置時(shí)，出于對(duì)資本充足率、不良貸款率及內(nèi)部定價(jià)等指標(biāo)的考慮，往往會(huì)選擇放棄風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高的小微企業(yè)，選擇風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較低的大企業(yè)?，F(xiàn)實(shí)中，商業(yè)銀行出于美化財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、降低管理成本等角度，寧愿空置授信額度，也不愿增加小微業(yè)務(wù)占比，缺乏變革的內(nèi)在動(dòng)力，難以推動(dòng)小微業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、金融科技發(fā)展的影響因素和典型應(yīng)用

金融科技（FinTech）被定義為技術(shù)帶動(dòng)的金融創(chuàng)新，發(fā)展初期以技術(shù)為主導(dǎo)，主要是為了加快物流、信息和資金的流轉(zhuǎn)速度。但資金流動(dòng)的快慢并不代表金融，以貸款為例，不僅僅是追求發(fā)放貸款的速度，還包括解決或提供符合特定需求的貸款方式即保障措施、期限結(jié)構(gòu)、利息計(jì)算及貸后管理等，以及銀行內(nèi)部的資產(chǎn)負(fù)債管理。真正有效的金融科技（FinTech）應(yīng)以金融主導(dǎo)，屬于金融業(yè)務(wù)，并納入金融監(jiān)管。從商業(yè)銀行的角度看，創(chuàng)新的方向應(yīng)主要集中于內(nèi)部運(yùn)營(yíng)，打通銀行各類(lèi)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的通道、打通銀行服務(wù)與客戶(hù)內(nèi)部運(yùn)營(yíng)和管理的通道以及打通銀行服務(wù)與新的商業(yè)模式間的通道。

（一）金融科技發(fā)展影響因素

金融科技（FinTech）可在傳統(tǒng)商業(yè)銀行生態(tài)系統(tǒng)外構(gòu)建一套自己的派生生態(tài)系統(tǒng)，但其發(fā)展空間受到監(jiān)管及傳統(tǒng)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)兩方面影響。以金融科技（FinTech）理論誕生地美國(guó)為例，相關(guān)行業(yè)發(fā)展較早，但并沒(méi)有真正成規(guī)模，主要還集中在一些零星領(lǐng)域，以對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充為主。主要有兩個(gè)原因，一是監(jiān)管較嚴(yán)，包括牌照發(fā)放和業(yè)務(wù)操作方面，此外公平信貸（Fair Lending）條款極大的制約了金融科技公司利用大數(shù)據(jù)等金融科技（FinTech）手段實(shí)現(xiàn)信貸決策的空間。二是來(lái)自美國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力很大，比如富國(guó)銀行利用評(píng)分的方式、采取非現(xiàn)場(chǎng)的手段給小微企業(yè)提供貸款，并且憑借長(zhǎng)時(shí)間的技術(shù)積累、信用沉淀以及更低的資金成本，在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。反觀國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，對(duì)于金融科技（FinTech）的監(jiān)管壓力遠(yuǎn)低于美國(guó)，商業(yè)銀行也急需利用金融科技（FinTech）來(lái)補(bǔ)足短板，需求強(qiáng)勁，截至目前中國(guó)以69%的金融科技采納率領(lǐng)先全球。

（二）金融科技的典型應(yīng)用

目前，金融科技（FinTech）的應(yīng)用集中在區(qū)塊鏈、移動(dòng)互聯(lián)、人工智能和大數(shù)據(jù)四個(gè)方面。

1區(qū)塊鏈。區(qū)塊鏈通過(guò)P2P自組織網(wǎng)絡(luò)、時(shí)間有序的分布式賬本、共識(shí)機(jī)制、加密算法、智能合約等關(guān)鍵技術(shù)，降低了信任成本，重新構(gòu)建了信任體系。目前，商業(yè)銀行在紛紛測(cè)試區(qū)塊鏈的應(yīng)用場(chǎng)景，現(xiàn)有流程環(huán)節(jié)中存在的效率瓶頸、交易時(shí)滯、欺詐和操作風(fēng)險(xiǎn)等痛點(diǎn)，大多有望利用區(qū)塊鏈技術(shù)得以解決。

2移動(dòng)互聯(lián)。指互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)、平臺(tái)、商業(yè)模式、應(yīng)用與移動(dòng)通信結(jié)合并實(shí)踐的活動(dòng)的總稱(chēng)，在金融領(lǐng)域呈現(xiàn)四大發(fā)展趨勢(shì)：一是金融服務(wù)移動(dòng)化，二是大量新興業(yè)務(wù)智能化，三是金融服務(wù)場(chǎng)景化，四是客戶(hù)金融需求個(gè)性化。

3人工智能。指研究、開(kāi)發(fā)用于模擬、延伸和擴(kuò)展人的智能的理論、方法、技術(shù)及應(yīng)用系統(tǒng)。目前已在柜臺(tái)人臉識(shí)別、網(wǎng)點(diǎn)智能機(jī)器人及客服智能應(yīng)答等領(lǐng)域應(yīng)用。

4大數(shù)據(jù)的云計(jì)算。大數(shù)據(jù)技術(shù)作為處理數(shù)據(jù)的有效工具能夠幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)有效信息識(shí)別，云計(jì)算作為動(dòng)態(tài)可伸縮的虛擬化資源能夠?yàn)閿?shù)據(jù)儲(chǔ)存的完整性提供保證。商業(yè)銀行業(yè)已經(jīng)開(kāi)始廣泛探索大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在業(yè)務(wù)拓展、風(fēng)險(xiǎn)控制、運(yùn)營(yíng)管理等多個(gè)領(lǐng)域的深化運(yùn)用。

三、金融科技塑造銀行新業(yè)態(tài)

近年來(lái)，金融科技（FinTech）的發(fā)展速度迅猛，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)日益成熟，推動(dòng)了全球金融進(jìn)入智能時(shí)代。金融科技（FinTech）對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)態(tài)產(chǎn)生了顛覆性的沖擊，主要表現(xiàn)在對(duì)商業(yè)銀行支付、中介、資產(chǎn)配置、效率與風(fēng)險(xiǎn)等基本功能的影響。第一，支付功能方面，支付寶、財(cái)付通、微信支付等等三方支付機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展，2018年中國(guó)三方支付綜合支付交易規(guī)模將達(dá)到2304萬(wàn)億元;第二，中介功能方面，余額寶2017年規(guī)模達(dá)18萬(wàn)億元，超過(guò)中國(guó)銀行個(gè)人活期存款?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款進(jìn)一步發(fā)展，出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融、直銷(xiāo)銀行等多元形式。銀行信用中介職能弱化;第三，資產(chǎn)配置功能方面，基于人工智能和大數(shù)據(jù)的資產(chǎn)管理開(kāi)始出現(xiàn);第四，效率和風(fēng)險(xiǎn)功能方面，整個(gè)商業(yè)銀行業(yè)的信息咨詢(xún)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制管理發(fā)生了根本的變化。

（一）金融科技改變商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的組織架構(gòu)大約可分為前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)即產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)管理及資源配置。各家銀行規(guī)模有大有小，內(nèi)部部門(mén)設(shè)置也有所區(qū)別，但本質(zhì)上各部門(mén)或者說(shuō)各個(gè)部門(mén)的職能都是在銀行內(nèi)部封閉、內(nèi)生的。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行組織架構(gòu)較為封閉，各環(huán)節(jié)中不存在外部派生的機(jī)會(huì)和空間。金融科技的出現(xiàn)使得商業(yè)銀行的架構(gòu)變得開(kāi)源，舉例來(lái)說(shuō)，余額寶等產(chǎn)品是對(duì)存款的派生，互聯(lián)網(wǎng)金融等信貸產(chǎn)品是對(duì)貸款的派生，水滴籌等眾籌平臺(tái)是對(duì)融資的派生。金融科技將商業(yè)銀行傳統(tǒng)組織構(gòu)架拉長(zhǎng)并細(xì)分，形成一個(gè)個(gè)以單獨(dú)組織環(huán)節(jié)形成的產(chǎn)業(yè)鏈。

（二）金融科技改變商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)模式

金融科技（FinTech）從根本上改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，主要體現(xiàn)在生產(chǎn)過(guò)程中的外生化、產(chǎn)業(yè)鏈化、商品化及市場(chǎng)化。第一，由于金融科技（FinTech）對(duì)商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的影響，使得各環(huán)節(jié)有了派生與合作的機(jī)會(huì)，這使得整個(gè)生產(chǎn)過(guò)程外生化、商品化;第二，由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行組織的細(xì)分、拉長(zhǎng)，呈現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈化，并將原本單一的利潤(rùn)主體共享;第三，因?yàn)楦鱾€(gè)環(huán)節(jié)的派生，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)也得以分擔(dān)，呈現(xiàn)共同經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)。

（三）金融科技改變商業(yè)銀行客戶(hù)的選擇

傳統(tǒng)意義上的銀行客戶(hù)，受到信息不對(duì)稱(chēng)等因素的影響，往往只能是被動(dòng)接受，處于金融食物鏈的底端。金融科技（FinTech）的發(fā)展，縮小了客戶(hù)與銀行間的信息壁壘，極大地提高了銀行客戶(hù)的地位，真正做到了給客戶(hù)賦權(quán)?？蛻?hù)擁有主動(dòng)選擇權(quán)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶(hù)粘性下降。這種地位上的顯著變化主要體現(xiàn)在客戶(hù)心態(tài)層面。第一，金融科技（FinTech）使得選擇關(guān)系轉(zhuǎn)換，從銀行選擇客戶(hù)轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻?hù)選擇銀行，客戶(hù)的主導(dǎo)心理提升;第二，被動(dòng)迫使銀行提升客戶(hù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，主觀感受占客戶(hù)選擇比重上升;第三，客戶(hù)變?yōu)橐环N重要資源。金融科技（FinTech）使傳統(tǒng)商業(yè)銀行客戶(hù)擁有更多的選擇，這樣意味著他們本身成為了一種擁有更廣維度可以用于經(jīng)營(yíng)的資源主體?！安杉瘮?shù)據(jù)”、“存取數(shù)據(jù)”及“數(shù)據(jù)分析”能力將成為未來(lái)商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵。

（四）金融科技改變商業(yè)銀行市場(chǎng)基礎(chǔ)

商業(yè)銀行的市場(chǎng)基礎(chǔ)主要有兩方面，交易場(chǎng)景和金融服務(wù)場(chǎng)景。金融科技（FinTech）的發(fā)展打破了復(fù)雜、整體的金融服務(wù)，客戶(hù)可脫離商業(yè)銀行進(jìn)行交易，并完成對(duì)現(xiàn)金流的可視化管理。在技術(shù)的催動(dòng)下，金融需求與各種場(chǎng)景進(jìn)行深度結(jié)合，金融變得無(wú)處不在、無(wú)所不能，原本“看得見(jiàn)、摸得著”的商業(yè)銀行市場(chǎng)基礎(chǔ)被虛擬化、碎片化的金融場(chǎng)景所替代。

四、金融科技助推銀行發(fā)展小微業(yè)務(wù)

（一）金融科技構(gòu)建小微業(yè)務(wù)新流程

傳統(tǒng)商業(yè)銀行流程中前端是客戶(hù)，末端是資金，中間的各個(gè)環(huán)節(jié)都是流程中的一點(diǎn)，就好比冗長(zhǎng)的流水線，需要環(huán)環(huán)相扣。而現(xiàn)在，金融科技（FinTech）使這條流水線發(fā)生了顛覆性的變化，前端的客戶(hù)將不再僅僅屬于銀行，換言之，流水線有了多重的岔路，每個(gè)環(huán)境都面臨肢解。金融科技（FinTech）以垂直形態(tài)直接滲入到原本扁平化的商業(yè)銀行流程中，形成了高效的垂直通路。例如基于區(qū)塊鏈技術(shù)的探索，可以推出區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈的互聯(lián)網(wǎng)電商融資服務(wù)平臺(tái)，為小微客戶(hù)提供無(wú)抵押、純信用的融資服務(wù)，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)審批、托收支付、自動(dòng)還款等功能。這種平臺(tái)和目前銀行推行的小微業(yè)務(wù)產(chǎn)品有著本質(zhì)上的區(qū)別，現(xiàn)行產(chǎn)品是以特定產(chǎn)品如存款為質(zhì)押，簡(jiǎn)化審批流程，而平臺(tái)則是通過(guò)介入更多的區(qū)塊鏈參與主體，實(shí)現(xiàn)各個(gè)參與方資金流、信息流、物流的全鏈上流轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)分析、審批。

（二）金融科技提高銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力

當(dāng)前，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)主要以客戶(hù)交易信息及存款信息為主，這些數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性不強(qiáng)，展示維度及延展性較低，加之商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)分析能力還停留在初級(jí)階段，總體信息利用率低，無(wú)法為小微業(yè)務(wù)提供風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別參考。但隨著金融科技（FinTech）的發(fā)展，銀行信息抓取能力大幅提升，可以形成客戶(hù)行為軌跡數(shù)據(jù)并進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，甚至對(duì)客戶(hù)行為做出預(yù)測(cè)。在大數(shù)據(jù)和多維度分析的基礎(chǔ)上，銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力將大幅提升，有助于解決小微業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)制約。

（三）金融科技解決小微業(yè)務(wù)信貸管理制約

利用金融科技（FinTech）可以深入分析企業(yè)擔(dān)保、違約的風(fēng)險(xiǎn)影響因素，運(yùn)用分布式算法進(jìn)行建模，評(píng)估新增信用擔(dān)保業(yè)務(wù)帶來(lái)的擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)局部風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)測(cè)小微企業(yè)貸后違約概覽。同時(shí)，可以構(gòu)建動(dòng)態(tài)擔(dān)保鏈網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控平臺(tái)及資金鏈監(jiān)管平臺(tái)，一方面基于小微企業(yè)所在擔(dān)保鏈的特征以及企業(yè)自身的特征建模，提供風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)名單，另一方面監(jiān)管資金流向，形成“銀行資金關(guān)系圈”，實(shí)現(xiàn)線上閉環(huán)控制，避免道德風(fēng)險(xiǎn)。

（四）金融科技可準(zhǔn)確匹配小微企業(yè)信貸需求

金融科技（FinTech）的應(yīng)用使金融服務(wù)與小微業(yè)務(wù)需求有效匹配。一方面商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)采集將更加廣泛，可收集電信、電商、醫(yī)療、出行、教育等其他行業(yè)的數(shù)據(jù)，使得商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)控制模型更加精準(zhǔn)，金融基礎(chǔ)能力能夠得到更多其他行業(yè)資源的補(bǔ)充和支持;另一方面，多元化數(shù)據(jù)融合有利于數(shù)據(jù)跨行業(yè)的廣泛應(yīng)用，商業(yè)銀行可以發(fā)展基于不同行業(yè)的場(chǎng)景金融，更加精準(zhǔn)、高效地匹配小微企業(yè)的金融服務(wù)需求，促進(jìn)金融服務(wù)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)密切的融合發(fā)展。針對(duì)小微企業(yè)的消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融等都是金融科技（FinTech）應(yīng)用的直接體現(xiàn)。

五、總結(jié)

面對(duì)金融科技（FinTech）的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，商業(yè)銀行利用金融科技（FinTech）發(fā)展小微業(yè)務(wù)的總體思路應(yīng)為：通過(guò)構(gòu)架整合與重構(gòu)，實(shí)現(xiàn)新技術(shù)和小微業(yè)務(wù)的高度融合，以科技支撐金融服務(wù)創(chuàng)新，推進(jìn)小微業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，努力打造具有商業(yè)銀行特色的可持續(xù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)。

第一，加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)，提升服務(wù)的可持續(xù)性。建立商業(yè)銀行總分聯(lián)動(dòng)機(jī)制，自上而下試點(diǎn)、推廣金融科技（FinTech）技術(shù)。第二，利用金融科技（FinTech）加強(qiáng)平臺(tái)建設(shè)。一是進(jìn)一步完善現(xiàn)有網(wǎng)上銀行功能，增加在線審批、放款等業(yè)務(wù)功能，滿(mǎn)足小微業(yè)務(wù)需求，提升業(yè)務(wù)效率;二是開(kāi)發(fā)互聯(lián)渠道，提升與小微企業(yè)的互聯(lián)互通能力，將銀行服務(wù)嵌入到客戶(hù)的日常應(yīng)用場(chǎng)景。第三，依托大數(shù)據(jù)分析，增強(qiáng)小微業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)管控能力。一是配合商業(yè)銀行自身資產(chǎn)負(fù)債管理體系，進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債系統(tǒng)建設(shè)，從數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、模型工具、報(bào)告體系等方面實(shí)現(xiàn)對(duì)FTP定價(jià)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理、利率風(fēng)險(xiǎn)管理、經(jīng)濟(jì)資本等方面對(duì)小微業(yè)務(wù)的定制化管理。二是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理和外部監(jiān)管需要，建設(shè)涵蓋多風(fēng)險(xiǎn)維度的小微業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。三是構(gòu)建適合小微業(yè)務(wù)客戶(hù)關(guān)系的管理系統(tǒng)，提高商業(yè)銀行小微客戶(hù)的精細(xì)化管理水平和營(yíng)銷(xiāo)效率。

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（張弛，中信銀行股份有限公司總行投資銀行部）