蔣昱斌

[摘要]隨著近年來政策性農業(yè)保險的不斷深入推進，政策性農業(yè)保險對現(xiàn)代農業(yè)產業(yè)發(fā)展的作用不斷加大，也促進了農村經濟和農村金融的發(fā)展。廣安市政策性農業(yè)保險通過10年發(fā)展，已成為解決農業(yè)風險的重要手段和措施。分析當前廣安市政策性農業(yè)保險的現(xiàn)狀和存在的風險問題，提出廣安市政策性農業(yè)保險的風險管理的對策建議。

[關鍵詞]政策性農業(yè)保險;業(yè)務發(fā)展;風險管理

[中圖分類號]F842.6[文獻標識碼]A

近年來，隨著黨中央、國務院對農業(yè)產業(yè)的不斷重視以及我國現(xiàn)代農業(yè)的突飛猛進和保險經營技術的不斷提升，帶動政策性農業(yè)保險業(yè)務大幅增長，政策性農業(yè)保險的經營范圍和保險責任也不斷擴大。四川省廣安市是鄧小平同志的家鄉(xiāng)，作為一個典型的西部農業(yè)大市，充分發(fā)揮政策性農業(yè)保險對現(xiàn)代農業(yè)產業(yè)發(fā)展的促進作用，通過“政府引導、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進”的基本原則，不斷推進政策性農業(yè)保險的發(fā)展。

1 廣安市政策性農業(yè)保險的基本情況

2017年，全市政策性農業(yè)保險保費收入1.33億元，較2016年增長1539萬元。全年種植業(yè)投保面積已達到27.99萬hm2（其中水稻10.97萬hm2、玉米4.86hm2、油菜5.13萬hm2、小麥3.2萬hm2、馬鈴薯3.82萬hm2），投保農戶達到135.8萬戶次，獲得賠款4625余萬元，受益農戶71.6萬戶次;養(yǎng)殖業(yè)投保數量已達到151.8萬頭（其中能繁母豬21.3萬頭、育肥豬130.5萬頭），投保農戶達到17.3萬戶次，獲得賠款3235余萬元，受益農戶9.6萬戶次;林木業(yè)投保面積已達到12.95萬hm2（其中公益林7.05萬hm2、商品林5.9萬hm2），投保農戶達到13.7萬戶次，獲得賠款40余萬元，受益農戶320戶次。

2 推動政策性農業(yè)保險發(fā)展的主要措施

經過多年的持續(xù)努力，廣安市政策性農業(yè)保險發(fā)展良好，對增強農業(yè)抗風險能力、穩(wěn)定農民收入、促進農業(yè)農村經濟發(fā)展和現(xiàn)代農業(yè)產業(yè)發(fā)展發(fā)揮了保障作用，呈現(xiàn)積極、穩(wěn)定、良好的發(fā)展態(tài)勢。

2.1 完善服務體系

從2007年開展政策性農業(yè)保險至今，廣安市各縣（市、區(qū)）政府分別成立了政策性農業(yè)保險工作領導小組，負責統(tǒng)籌協(xié)調政策性農業(yè)保險工作。保險承辦機構針對農戶分散、農險工作面寬量大、投保品種時間不一致等特點，分、支兩級機構均專設了農險部，負責政策性農業(yè)保險業(yè)務。同時，構建了“農村保險營銷服務部、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）三農服務站、村級三農服務點”三級服務網絡體系，形成了“網絡連成片，服務面對面”的服務優(yōu)勢。根據統(tǒng)計，至2017年末，市轄181個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（辦事處）、2769個行政村共設立三類服務站點2950個，服務人員達3000余人，促進了政策性農業(yè)保險工作有效開展。

2.2 豐富保險產品

2.2.1 目前，轄內中央政策性農業(yè)保險品種已由最初的能繁母豬、育肥豬、水稻、玉米擴大到馬鈴薯、小麥、油菜、森林（商品林、公益林）等8個品種，涉及廣安市主要農業(yè)產品，為廣大農戶提供了超過30億元的農業(yè)生產風險保障。

2.2.2 近兩年，廣安市按照“區(qū)域、流域、全域”布局思路，因地制宜發(fā)展優(yōu)質糧油、生豬、柑桔、蔬菜、花卉藥材五大主導產業(yè)和優(yōu)質花椒、葡萄、梨、蠶桑、水產、牛羊、林竹七大特色產業(yè)，地方特色政策性農業(yè)保險不斷深入，目前已開辦險種有：小家禽（雞）、獼猴桃、龍安柚、葡萄、露地蔬菜、花椒、柑橘、生豬價格指數、桑蠶等，為廣安現(xiàn)代農業(yè)產業(yè)發(fā)展和脫貧攻堅提供了有力保障。

2.3 加強政策宣傳

近年來，政府和保險承保機構采取多種方式宣傳政策性農業(yè)保險，報紙、電視、廣播等傳統(tǒng)形式，微信、短信等新時代傳播方式，以及針對農村的逢場天擺攤宣傳、宣傳單、宣傳年畫、宣傳標語等方式，全方位地進行政策性農業(yè)保險政策宣導。通過對政策性農業(yè)保險政策的廣泛宣傳，廣大農戶對國家這一支農惠農政策有了更多認識和了解，特別是受災農戶及時得到兌付賠款，示范效應明顯。廣大農戶逐步意識到農業(yè)政策性保險的優(yōu)越性，參保意識逐漸增強。

2.4 規(guī)范合規(guī)管理

廣安市政府和保險承保機構持續(xù)深化政策性農業(yè)保險依法合規(guī)經營與規(guī)范管理，把合規(guī)經營作為衡量農險工作的“硬指標”，有效控制經營風險，推動全市農險業(yè)務健康發(fā)展。

2.4.1 “顯”政府引導。一是重點突出“政府引導”的基本原則，每年廣安市政府及所轄縣（市、區(qū)）都下發(fā)當年政策性農業(yè)保險工作文件，提出工作要求，引導工作開展。二是針對政策性農業(yè)保險市場競爭狀況，由市政府出臺了《廣安市政策性農業(yè)保險進入和退出管理辦法》，規(guī)范農險市場。三是每年市政府組織各相關部門對各縣（市、區(qū)）進行現(xiàn)場檢查。四是每年廣安市委農辦把政策性農業(yè)保險工作納入到各縣（市、區(qū)）農業(yè)農村經濟工作考核中。

2.4.2 “強”資金管理。政策性農業(yè)保險保費及財政補貼資金由各級財政部門和保險承辦機構建立專戶進行管理，每年年底據實結算、及時劃轉、多退少補、按時清零，確保資金安全運行。

2.4.3 “嚴”制度執(zhí)行。堅持承保收費到戶、憑證發(fā)放到戶、損失確定到戶、賠款支付到戶制度。承保環(huán)節(jié)中，保險承保機構和鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府、村委會嚴格執(zhí)行逐戶宣傳、逐戶核實、逐戶收費的要求，確保承保數據真實;理賠環(huán)節(jié)中，保險承保機構加大災害核實力度，簡化賠款劃轉流程，統(tǒng)一由保險公司直接打卡到受災農戶，減少中間環(huán)節(jié)，縮短賠款到賬時間。

2.4.4 “明”操作公開。農戶投保情況、受災理賠情況等均按要求在村委會公示欄及時進行公示，并留存公示資料，自覺接受群眾監(jiān)督。

2.4.5 “優(yōu)”服務快捷。政府相關部門和各保險機構加強了理賠時效管理，通過健全保險服務隊伍，優(yōu)化理賠手續(xù)等措施，農業(yè)保險理賠周期進一步縮短，根據調查，農戶從受災報案到結案理賠一般10個工作日左右，最快的2-3個工作日即可理賠兌付到位，做到了勘查及時、賠付快速，大大提升了政府形象和農業(yè)保險的信譽。

2.5 突出政策支持

廣安市是典型的農業(yè)大市，市級財政和所轄縣級財政均不富裕，但各級政府領導都很重視政策性農業(yè)保險工作，從2007年開始，每年均按時撥付市級和縣級財政應匹配資金。從2013年開始，逐漸推動地方特色農業(yè)保險工作，首先從財政予以資金支持，其次加大政府考核表彰力度，三是政府支持保險機構建立和完善農村保險服務體系，在選擇保險承辦機構時，優(yōu)先選擇服務好、網點齊、隊伍強、有實力的保險公司。

3 政策性農業(yè)保險實施過程中存在的主要風險

政策性農業(yè)保險在我國起步較晚，從2007年在全國開展政策性農業(yè)保險試點工作以來，通過各級政府和保險承辦機構的共同努力，保險覆蓋面、保險滲透水平、保險對災害損失的補償作用等方面有了較大改善，但是由于我國農業(yè)整體水平不高，導致政策性農業(yè)保險在國民經濟中的作用未能有效顯現(xiàn)，特別是廣安市屬于內陸欠發(fā)達地區(qū)，農業(yè)和農村的現(xiàn)狀導致政策性農業(yè)保險在實施過程中往往面臨著許多問題和困難，主要表現(xiàn)在：

3.1 市場競爭規(guī)范難

我國的保險業(yè)歷史較短，各家保險公司從業(yè)年限不長，網點機構和人員覆蓋城鄉(xiāng)的保險公司少之又少。近幾年，雖然有對經辦農業(yè)保險的機構出臺承保、理賠操作規(guī)范，以及對保險公司資質有些要求。但目前國家還沒有統(tǒng)一的標準，特別是農業(yè)保險市場準入由審批制改為目錄制，并沒有出臺完善的制度標準，一些地方政府在確定保險經辦機構時，隨意性較大，沒有充分考慮農業(yè)保險“點多、面廣”的特點，部分地方甚至出現(xiàn)“機構廣、人員多、實力強、經驗豐富”的國有保險公司競爭不贏“剛開業(yè)、無網點、人員少”的保險機構。

3.2 農險業(yè)務發(fā)展難

廣安市農業(yè)人口372萬，人均耕地0.065hm2，從業(yè)人員主要是中老年勞動力，以小農經濟為主。一是超小規(guī)模的土地經營客觀上弱化了農業(yè)保險的經濟保障功能，窄小的經營規(guī)模使農民產生較低的預期收益，因而不愿意付出保險成本;二是政策宣傳不到位，許多農民對保險認識不足，風險管理意識差，現(xiàn)階段農業(yè)保險主要以低保障、低保額的形式，相對農民勞動付出而言，保險保障水平較低，抑制了農民對保險的需求?

3.3 農戶信息收集難

3.3.1 承保信息：廣安農業(yè)生產仍然以家庭聯(lián)產責任承包制為主，規(guī)?；洜I者極少，加之農業(yè)季節(jié)性和生產周期短的特點，承保收費和信息收集工作要在短時間內快速完成十分困難。目前農村有文化、有知識的青壯年多外出務工，在家農戶文化程度普遍不高，不能主動提供個人及保險信息，而農業(yè)保險屬于財產保險類別，驗標工作十分重要，經辦機構投入大量的人力、物力在短時間內準確收集農戶及標的信息的工作難度十分巨大。

3.3.2 理賠信息：農險業(yè)務點多面廣，被保險人分散四處，標的分布四面八方，標的一旦受損，現(xiàn)場勘察定額?賠付兌現(xiàn)等工作量很大，所需人力?物力較其他險種多得多，且時間要求緊迫?例如牲畜保險，牲畜死亡后會腐爛變質，查勘若不及時，則難以鑒定其原因，加之有的地區(qū)交通不便，更增加了理賠工作的困難?一方面災害發(fā)生后要及時收集，如損失無法確定的，還要開展多次查勘，反復收集信息;另一方面理賠涉及廣大農戶切身利益，對時效性和準確性要求高，對保險公司形成巨大考驗。

3.4 災害損失確定難

作為農業(yè)保險標的物的動植物處于動態(tài)的生命活動之中，本身就很復雜，加上各地氣候等自然條件不同，農作物?畜禽品種不同和農牧業(yè)生產水平不同等原因，一旦在遭受自然災害時受害程度也不盡相同。在現(xiàn)階段，農業(yè)風險檢測、定價及產品開發(fā)技術上還較為落后，導致對所受自然災害影響的范圍、程度、頻率、區(qū)域、損失等皆難以準確界定和估損，因此，農業(yè)保險機構在承保和理賠過程中如沒有較為全面的專業(yè)技術和工作人員，則會造成理賠上的糾紛和對農業(yè)保險推廣上的障礙，制約農業(yè)保險的發(fā)展。

3.5 災后有效管理難

農作物發(fā)生災害后，一方面需要快速勘察原因、受災數量等信息，另一方面由于其具備生物特性，農戶會根據經驗，開展合理的施救來避免和降低災害的影響。所以在災害發(fā)生后，施救和現(xiàn)場的保護會形成矛盾，影響保險理賠和農業(yè)保險的落實。

4 風險管理的對策建議

對于廣安市在政策性農業(yè)保險工作面臨的主要風險，需要廣安市各級政府和相關保險承辦機構嚴格加強風險管理，全面推進中國保監(jiān)會關于政策性農業(yè)保險“五公開、三到戶”的工作要求，通過優(yōu)化業(yè)務流程，加強關鍵環(huán)節(jié)管控，切實實現(xiàn)“公開和到戶”的效果，有效避免風險。

4.1 政府加強引導和規(guī)范農險市場

農業(yè)保險中的風險管理離不開政府的宏觀調控和有效監(jiān)管，政府作為國民經濟的宏觀管理者，作為國民收入的分配者，應負有對農險市場的有效管理責任。通過調節(jié)財政、農業(yè)、畜牧、林業(yè)、保險等各個職能部門，從落實中央政策和富民惠農的角度，從維護政策性農業(yè)保險長期發(fā)展的需要出發(fā)，選擇網點齊、隊伍強、經驗豐富的保險經辦機構，務必杜絕政策性農業(yè)保險經辦機構在業(yè)務開展過程中出現(xiàn)“傷農、誤農”的情況，切實發(fā)揮政府為農業(yè)保險穩(wěn)定運行和持續(xù)發(fā)展保駕護航的作用。

4.2 保險機構強化農村服務網點對承保理賠的基礎支撐

一是深入推進政策性農業(yè)保險在農村服務網點落地服務，由“三農”營銷服務部負責政策性農業(yè)保險業(yè)務的錄單（出單）、承保、協(xié)助理賠工作，由“三農”保險服務站和服務點參與開展保險服務，實現(xiàn)政策性農業(yè)保險運營下沉一級。二是深入推進農村服務網點建設與管理，全力開展“三農”營銷服務部標準化建設，健全農村服務網點考核評價體系，加快農村服務網點管理信息系統(tǒng)功能完善和運用覆蓋，提升農村服務網點精細化管理水平，增強對政策性農業(yè)保險承保理賠到戶的基礎支撐。三是完善農村服務網點人力資源配套政策，促進農村營銷服務部的有效管理，強化農村營銷服務部在農村保險市場的影響力和執(zhí)行力。

4.3 開發(fā)政策性農業(yè)保險承保理賠智能化管理系統(tǒng)

保險承辦機構要依托有關部門現(xiàn)有數據，通過衛(wèi)星遙感和入戶核實相結合，精確采集農村地塊、標的和農戶三個維度的信息，建立政策性農業(yè)保險數據集中化平臺，作為承保理賠業(yè)務信息的唯一認證途徑，解決政策性農業(yè)保險數據源分散、真實性差的問題。在農業(yè)保險中引入遙感、地理信息、導航定位、移動互聯(lián)等技術，采用“內業(yè)解譯地塊+云服務+外業(yè)手機app”業(yè)務模式，建設“地塊空間位置+農戶信息”的精準空間信息庫。

4.4 落實政策性農業(yè)保險客戶回訪制度

嚴格執(zhí)行政策性農業(yè)保險客戶回訪管理辦法，采取現(xiàn)場回訪和非現(xiàn)場回訪相結合的方式，對政策性農業(yè)保險承保真實性和理賠到戶情況進行核實。要確定相關回訪工作目標并做好政策性農業(yè)保險客戶回訪工作的記錄，以備調閱檢查。

4.5 探索農戶保費收取方式

在政策性農業(yè)保險基本制度框架下，結合各地農村經濟社會發(fā)展水平、地方財政負擔能力和自然地理條件，探索創(chuàng)新政策性農業(yè)保險農戶保費收取方式。

4.6 建立政策性農業(yè)保險督查機制

充分發(fā)揮銀保監(jiān)、財政、審計等部門的監(jiān)督作用，聯(lián)合加強對政策性農業(yè)保險理賠真實性及賠款兌付情況的核查力度，防止農險財政補貼資金“跑、冒、滴、漏”，確保安全高效運行，使政策性農業(yè)保險惠民政策真正落實到位。

保險承辦機構也應建立政策性農業(yè)保險承保理賠稽查機制，增加投保透明度和加大假騙賠案打擊力度;同時，研究制定政策性農業(yè)保險違法違規(guī)責任追究相關細則，明確責任追究標準、責任人處理辦法。對政策性農業(yè)保險檢查發(fā)現(xiàn)的突破經營底線的行為，依據有關規(guī)定，深入追責，從嚴處理。

我們的農業(yè)保險經營管理啟動晚，它的風險管理更是一個長期過程，需要在經營過程中不斷發(fā)現(xiàn)問題、解決問題，也需要各地根據不同情況制定不同的風險管理制度，推動政策性農業(yè)保險合規(guī)、有序的開展。

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