【摘要】我國的經(jīng)濟建設(shè)自改革開放到現(xiàn)如今，取得了十分矚目的成就，這么優(yōu)異的成績其中和大批中小企業(yè)的貢獻有著密不可分的關(guān)系。我們國家的中小型企業(yè)在最近這十幾年中得到了十分快速的發(fā)展，不過大多數(shù)中小企業(yè)在實際的發(fā)展過程中依然還會面臨融資困難等方面的問題。因此本文根據(jù)中小型企業(yè)融資困難的問題和融資的途徑，從多個角度去剖析并說明銀行貸款對中小企業(yè)融資所產(chǎn)生的具體影響。

【關(guān)鍵詞】銀行貸款 ?中小企業(yè) ?企業(yè)融資

在我國企業(yè)的總數(shù)中，其中中小企業(yè)占據(jù)著九成左右，我國的稅收總額中小企業(yè)就貢獻了大約總數(shù)的五成左右，同時大量的中小企業(yè)還給城鎮(zhèn)提供了大量的工作崗位，有效的緩解了我國目前存在的就業(yè)問題。不過在最近這幾年，我國的市場競爭十分激烈，中小企業(yè)之間的競爭也不斷的加劇，很多企業(yè)都被各種各樣的問題困擾，中小企業(yè)的發(fā)展也受到各種因素的制約，其中融資困難就是現(xiàn)階段中小企業(yè)所面臨的主要問題之一。因此針對這些問題，就需要去尋找相關(guān)的策略去進行解決。

一、中小企業(yè)銀行貸款融資比較困難的原因

（一）企業(yè)在融資的時候渠道比較單一

無論是銀行貸款還是企業(yè)融資或是政府扶持，這些方式都是我國中小企業(yè)資金來源的主要途徑。但是對于銀行來說，現(xiàn)在主要都是針對一些比較大型的企業(yè)或集團企業(yè)去進行放款，中小企業(yè)的放款力度相比于大型企業(yè)來說十分小，所以我國大部分中小企業(yè)都很難得到足夠的貸款。

對于現(xiàn)階段來說，中小企業(yè)即使有一個好的項目，那么銀行的貸款也很難獲得，一個企業(yè)的運營如果沒有足夠的資金支持，那么就很難去更好的維持下去。根據(jù)我國的調(diào)查，在我國的一個省中，中小企業(yè)的長期資金來源，其中銀行貸款只占據(jù)著百分之七。而那些以銀行為主的金融機構(gòu)，它們的信貸資金的投放所以面向的主要就是那些比較大型的國有企業(yè)，這樣的情況就直接導(dǎo)致了我國很多中小企業(yè)很難得到銀行的貸款，所以大多數(shù)的企業(yè)為了可以繼續(xù)發(fā)展下去，就會向民間去借高利貸，后期因為還款問題還經(jīng)常會引起債務(wù)方面的糾紛。

（二）銀行基于風險考慮不愿意貸款

在現(xiàn)階段，我國銀行的所有制形式是股份制和國有獨資以及合作制，還有外資銀行等多種形式。但不管是哪種形式的銀行，都會把降低不良貸款率和防范風險當做借口去拒絕中小企業(yè)的貸款，然而卻把目標重點放在大型企業(yè)上，對中小企業(yè)的貸款不夠重視甚至輕視。尤其是我國商業(yè)銀行受傳統(tǒng)意識的影響，“恐私”的心理存在的十分普遍，對中小企業(yè)心理也存在著嚴重的歧視。

最近國有商業(yè)銀行都相繼的設(shè)立出了中小企業(yè)信貸部門，并把信貸的獎懲機制和考核辦法進行了改進，逐漸的開發(fā)出比較適應(yīng)中小企業(yè)特點的保險產(chǎn)品和金融品種等，同時對中小企業(yè)的服務(wù)水平也進行了提高。

不過從整體上來講，商業(yè)銀行的放款依然還是比較傾向于大型企業(yè)。另外在我國和中小企業(yè)比較匹配的金融機構(gòu)在數(shù)量上嚴重不足，同時對中小企業(yè)融資的實力也不是很強，所以很多情況下根本就不能滿足中小企業(yè)的實際需求。

二、中小企業(yè)銀行貸款融資問題的相關(guān)法律對策

（一）政策性的中小型銀行有效的建立

根據(jù)銀行等金融機構(gòu)的角度來看，建立出專門的政策性的中小型銀行十分有利于中小企業(yè)的貸款。其中絕大多數(shù)都是在國家政策的大力推動下所采取的，特別是對于國有商業(yè)銀行來說，它更加倚重于政策的影響。我國政府這些年推出了很多支持鼓勵商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款的支持政策，但是這些相關(guān)的政策一直都是對中小企業(yè)特殊時期的臨時扶持，中小企業(yè)貸款的擔和憂顧慮并不能有效的解決。

成立專門面向中小企業(yè)的政策性中小企業(yè)銀行，各國政府通常都針對中小企業(yè)的自身存在的不足與缺陷和重要地位來進行，同時有效的執(zhí)行國家對中小企業(yè)的各項優(yōu)惠政策在一定程度上給中小企業(yè)去提供金融方面的保護與支持。

比如針對德國的中小型企業(yè)融資來說，主要就是由平衡清算銀行和復(fù)興信貸銀行這兩大政策性銀行來帶動，后來德國的平衡清算銀行并入在復(fù)興信貸銀行中，作為一個中小型企業(yè)銀行，這家銀行完全由聯(lián)邦進行控股，通過對中小企業(yè)銀行的有效建立，不僅很大程度上提高透明度和簡化了申請程序，同時也實現(xiàn)了協(xié)同

效應(yīng)。

（二）中小企業(yè)信用擔保體系需要進行建立

想要有效的解決中小企業(yè)自身所存在的問題，那么除了需要外部的法律法規(guī)和相關(guān)政策的支持外，還需要相關(guān)的中小企業(yè)通過自我積累能力，改善財務(wù)制度和經(jīng)營管理與經(jīng)營方式來進行解決。特別是一些中小企業(yè)群體信用缺失方面的問題需要通過專門的信用擔保體系來有效的支撐。

對于中小企業(yè)信用擔保來說，主要指的就是政策引導(dǎo)或是政府出資引導(dǎo)的民間資本出資來建立出對中小企業(yè)的信用進行擔保的專門機構(gòu)，和債權(quán)人進行約定如果中小企業(yè)不能按期履行或不履行主合同約定的債務(wù)時，履行債務(wù)的行為或約定的責任由擔保機構(gòu)進行承擔。中小企業(yè)通過信用擔保機構(gòu)的有效設(shè)立，并在提高中小企業(yè)信用等級上分散商業(yè)銀行貸款的風險，可以很大程度上對中小企業(yè)的貸款的成功率進行提高，并可以更好的滿足中小企業(yè)的資金需求。通過借鑒發(fā)達國家的相關(guān)經(jīng)驗，并經(jīng)過幾年時間的擔保實踐，我國現(xiàn)在已經(jīng)逐漸的摸索出具有中國特色的中小企業(yè)信用擔保方面的體系模式。

中小企業(yè)信用擔保體系在我國主要是由中小企業(yè)互助擔保機構(gòu)和商業(yè)性擔保機構(gòu)以及政府性擔保機構(gòu)所構(gòu)成，根據(jù)我國的國情以政策性擔保機構(gòu)作為主導(dǎo)來對中小企業(yè)信用擔保體系進行有效的構(gòu)建是遠遠不夠的，這樣中小企業(yè)融資擔保的需求很難滿足。所以經(jīng)過大量的實踐，我國由政府主導(dǎo)型已經(jīng)逐漸的向著政府引導(dǎo)型進行轉(zhuǎn)變。

三、結(jié)束語

導(dǎo)致中小企業(yè)銀行貸款困難的原因有很多，并且也十分復(fù)雜。中小企業(yè)的進一步發(fā)展和成長受到中小企業(yè)銀行貸款的嚴重制約，想要有效的解決我國中小企業(yè)在融資貸款艱難方面的問題，那么就需要對我國中小企業(yè)信用擔保體系進行健全，并專門的針對我國中小企業(yè)有效的建立出政策性中小企業(yè)銀行。

參考文獻：

[1]陳茂國，畢露，鄭新軍. 我國中小企業(yè)銀行信貸融資的法律對策探究[J]. 武漢理工大學(xué)學(xué)報，2010，（04）.

作者簡介：劉筱，男（1982—），山東成武人，中級經(jīng)濟師，大學(xué)本科，研究方向：投資經(jīng)濟管理。