【摘要】現(xiàn)如今，我國參與金融投資的人數(shù)越來越多，隨著網(wǎng)絡金融投資逐漸步入大眾視野，網(wǎng)絡金融投資風險也開始廣受人們關注。本文筆者從網(wǎng)絡金融投資風險因素開始，通過研究網(wǎng)絡金融投資風險控制問題，從而探討了關于網(wǎng)絡金融投資風險的有效防控方法，以此希望能對網(wǎng)絡金融投資中的風險規(guī)避有一些幫助。

【關鍵詞】金融投資 ?網(wǎng)絡金融投資風險 ?控制 ?防控方法

隨著我國個人經(jīng)濟水平的穩(wěn)步提升，我國個人或家庭對金融的理財觀、消費觀較之之前發(fā)生了明顯的變化，而隨著網(wǎng)絡金融投資的逐步興起，互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸滲透到了投資領域，用戶需求因此得到了極大的滿足。以互聯(lián)網(wǎng)金融模式劃分，金融市場主要包括第三方支付和P2P貸款、網(wǎng)絡小額貸款、保險和網(wǎng)絡證券、銷售證券、大數(shù)據(jù)金融、網(wǎng)絡銀行以及眾籌等等;若以用戶群體需求劃分，則金融市場劃分為第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)投資以及互聯(lián)網(wǎng)融資。但不管怎么劃分，網(wǎng)絡金融投資都因其網(wǎng)絡本身的虛擬性和金融投資的不確定性而導致風險程度的提升，又因現(xiàn)階段網(wǎng)絡金融投資存在的一系列問題，所以加強對網(wǎng)絡金融投資風險的防控是非常有必要的。

一、網(wǎng)絡金融投資風險因素

（一）信息安全風險因素

信息安全風險因素是網(wǎng)絡金融投資風險中一個非常重要的因素。信息安全風險包括黑客攻擊、木馬病毒以及釣魚網(wǎng)站等。黑客攻擊是指黑客利用電腦系統(tǒng)的漏洞bug和軟件技術潛入電腦系統(tǒng)中，獲取相應私密文件信息;木馬病毒是指侵入者對未安裝殺毒軟件的電腦植入木馬病毒，通過被盜者電腦的瀏覽記錄、鼠標點擊情況來獲取相應重要信息;釣魚網(wǎng)站則是通過建立一個虛假的網(wǎng)站頁面，通過引誘被盜者點擊進入以此來竊取錢財。以上三種都是信息安全中存在的重大風險和隱患，侵入者竊取用戶信息會導致被盜者丟失重要私密信息，從而導致被盜者在網(wǎng)絡金融投資中發(fā)生重要金融損失，由此來看，信息安全風險問題會大大增加網(wǎng)絡金融投資風險。

（二）操作行為風險因素

網(wǎng)絡金融投資因其虛擬性而存在著網(wǎng)絡信息安全風險問題，但同時，操作行為因素也是網(wǎng)絡金融投資風險中重要的一環(huán)，同樣不可忽視，其操作行為風險因素包括業(yè)務虛擬關聯(lián)風險、支付方式風險和業(yè)務主體操作風險。

（1）業(yè)務虛擬關聯(lián)風險。網(wǎng)絡金融投資依托互聯(lián)網(wǎng)的形式來進行，而互聯(lián)網(wǎng)本身的特點便是虛擬性，這導致在金融投資交易的過程中，網(wǎng)絡金融投資失去原本空間和時間對金融投資業(yè)的限制，內部虛擬化嚴重，交易對象模糊難辨別。而在網(wǎng)絡金融投資的業(yè)務辦理中，多種業(yè)務交叉在一起，極易將不同種風險混雜，導致一種業(yè)務產生多種風險，從而增加因業(yè)務虛擬關聯(lián)而帶來的操作行為風險。

（2）支付方式風險。在網(wǎng)絡金融投資中，必不可少要使用一種或多種創(chuàng)新的支付方式，而在支付方式中，則存在著一些重要的投資風險隱患，其中包括動態(tài)密碼和身份認證等。動態(tài)密碼缺少其唯一性，而身份認證在信息準確性上也存在一些疏忽和漏洞，兩者極易被他人竊取利用，最終導致投資者資金損失。

（3）業(yè)務主體操作風險。由于部分投資者對網(wǎng)絡金融投資不熟悉，導致投資者在網(wǎng)絡金融投資支付過程中，極易因操作不當而導致私密信息泄露，在支付過程中出現(xiàn)支付中斷的情況，支付錯誤或系統(tǒng)提示支付交易重復等，都有可能因黑客的竊取利用而造成大量資產的損失，嚴重影響到投資者網(wǎng)絡金融投資及網(wǎng)絡金融投資的發(fā)展。因此，業(yè)務主體操作風險問題也將增加操作行為風險。

二、網(wǎng)絡金融投資風險控制問題研究

（一）打法律擦邊球

我國在網(wǎng)絡金融投資風險控制中制定了相應的條例和規(guī)范，但仍有部分違規(guī)企業(yè)利用暫存的法律漏洞打網(wǎng)絡金融投資的擦邊球，以圖牟取利益。在我國有部分犯罪分子打著網(wǎng)絡金融投資眾籌的旗號，惡意拖欠資金，從而導致被蒙蔽的投資者產生經(jīng)濟損失，這種非法集資的情況不僅僅由于眾籌整體大環(huán)境不夠完善，更是由于監(jiān)管部門沒有對網(wǎng)絡眾籌行為進行嚴格的審核與監(jiān)管，眾籌資金小，群眾網(wǎng)絡金融投資風險知識少，導致這種非法集資的情況屢屢出現(xiàn)，無法遏制。而類似小額貸款的不正當籌資行為，也是通過非法集資進行放貸回款，企圖鉆法律漏洞牟取暴利，這些情況監(jiān)管部門都應加大處罰力度。盡管現(xiàn)存的網(wǎng)絡金融投資風險控制方式已非常完備，但仍有部分企業(yè)在運行過程中對相關規(guī)定打擦邊球。

（二）身份驗證不準確

在網(wǎng)絡金融投資風險控制中，身份驗證也是其中存在的一個非常重要的問題。由于很多投資者和企業(yè)的忽視，導致網(wǎng)絡金融投資經(jīng)常在身份驗證上出現(xiàn)問題，從而增加了網(wǎng)絡金融投資風險，造成投資者直接的經(jīng)濟損失。在交易過程中，一旦身份驗證信息不準確或者外泄，則很可能會被黑客盜取并利用。在黑市上販賣著大批的小白數(shù)據(jù)，還有部分違規(guī)公司做相應的數(shù)據(jù)緩存倒賣，這些都嚴重影響著身份核驗的準確性，導致網(wǎng)絡金融投資風險的增加。

（三）網(wǎng)絡虛擬貨幣

隨著近些年經(jīng)濟市場的發(fā)展，網(wǎng)絡開始逐步興起，其中虛擬貨幣占據(jù)其中一大部分比例，更因為是新興事物，所以流行于經(jīng)濟市場的網(wǎng)絡虛擬貨幣，受眾群體主要是相對年輕的人群，而同時又因為監(jiān)管制度的不完善，管理方式的不規(guī)范，很容易在網(wǎng)絡金融投資過程中出現(xiàn)問題，從而影響著互聯(lián)網(wǎng)金融投資的發(fā)展，增加網(wǎng)絡金融投資風險。例如網(wǎng)絡虛擬貨幣一旦人為非法挪用，則很容易造成網(wǎng)絡金融資金鏈斷裂，盡管相關文件已對網(wǎng)絡虛擬貨幣資金鏈進行控制（像是小額貸款控制融資金融、第三方支付企業(yè)禁止挪錢他用等），但其中還是存在一些漏洞。部分企業(yè)對投資者弱化風險，強調收益，未明確告知投資者投資項目信息，都會導致投資者對網(wǎng)絡金融投資項目上的信息理解片面化。若企業(yè)為了牟取暴利，挪錢他用，一旦發(fā)生資金鏈斷裂情況，則會產生嚴重的經(jīng)濟糾紛，造成投資者經(jīng)濟損失，或者企業(yè)牟取資金而跑路，因網(wǎng)絡的虛擬性，投資者將很難進行經(jīng)濟追償。還有在P2P中存在著匹配管理模式，一旦匹配錯誤，就將會發(fā)生大規(guī)模的擠兌現(xiàn)象，嚴重制約著網(wǎng)絡金融投資的發(fā)展。

三、網(wǎng)絡金融投資風險的有效防控方法研究

針對上面對網(wǎng)絡金融投資風險控制的研究，筆者列出以下網(wǎng)絡金融投資風險的有效防控方法，希望能夠對網(wǎng)絡金融投資風險防控有幫助，僅供參考。

（一）提高信息技術安全水平

在網(wǎng)絡金融投資風險的防控上，最先要做的就是提高信息技術安全水平，通過提高安全技術，則能夠有效的降低風險。要全力開發(fā)網(wǎng)絡金融系統(tǒng)的加密技術，對多處有可能會導致風險的地方進行風險規(guī)避，重要步驟可以二次加密，防止網(wǎng)絡金融投資過程中的信息泄露，對網(wǎng)絡支付以及私人信息等要重點保護。大力發(fā)展網(wǎng)絡金融認證技術，確保網(wǎng)絡金融投資過程中身份信息數(shù)據(jù)完整而準確，從而防范有可能會發(fā)生的危險。在網(wǎng)絡金融投資中，由于數(shù)據(jù)信息以及投資過程均是以互聯(lián)網(wǎng)的形式進行，其中的海量數(shù)據(jù)均有專門的數(shù)據(jù)庫進行存儲，應提高數(shù)據(jù)庫的存儲技術，增加存儲庫的數(shù)據(jù)可存儲量，增加存儲備份，優(yōu)化自動修復存儲技術，防止因數(shù)據(jù)庫的問題增加網(wǎng)絡金融投資風險。提高電子交易協(xié)議的安全性，保障規(guī)范流程。

（二）加強隱私信息保護力度

由于網(wǎng)絡金融投資的虛擬性，故在風險防控上應加大對信息隱私的保護力度，防止信息隱私的外部泄露，通過數(shù)字化節(jié)制限制不準確的數(shù)據(jù)信息進行傳播，來保障準確信息數(shù)據(jù)的正確傳輸。加強企業(yè)對大數(shù)據(jù)模式的創(chuàng)新，嚴格遵守符號化和用戶特征原則，減少對個人信息數(shù)據(jù)的依賴，加強對群體的數(shù)據(jù)分析，減少其中個人隱私信息的暴露，從而能大大降低因隱私泄露而導致的網(wǎng)絡金融投資風險。運用法律武器來保障隱私信息，避免因信息泄露導致的風險。在外包項目上，要嚴格防范隱私泄露，建立相應的外包服務商競爭機制，提高審核門檻，在簽訂相關合同文件時要明確合同內關于隱私方面的問題，外包結束后要嚴格按照規(guī)制銷毀相關信息。針對金融信息中的隱私權益保護，一旦發(fā)生金融投資糾紛，可以讓投資者通過法律途徑和尋求自救，形成維權意識。

（三）加強對征信機制的引導和完善

除了提高信息安全技術和加強隱私保護以外，建立一個完整而有序的征信機制也是非常重要的。加強與中央銀行的合作，將網(wǎng)絡金融投資當做重點項目，大力整治并推廣，保障征信機制的完整且全面，從而降低可能會出現(xiàn)的由征信機制而引起的網(wǎng)絡金融投資風險。在與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行信用評估時，要嚴格審核其信用，保證數(shù)據(jù)傳輸?shù)臏蚀_和可靠，嚴格按照各個指標的數(shù)據(jù)全面評估，從而減少網(wǎng)絡金融投資風險。在個人征信方面，要推陳出新，加強數(shù)據(jù)分支的云統(tǒng)計，建立相應的個人消費習慣，從而刻畫個人肖像，通過這種方式也可以作為征信評估系統(tǒng)中的一個重要論據(jù)。

綜上所述，以上便是對網(wǎng)絡金融投資風險防控方法的一些研究，但其實無論怎么研究與完善網(wǎng)絡金融投資，互聯(lián)網(wǎng)模式下的投資都有其獨到的運行體系模式，互聯(lián)網(wǎng)金融投資既有弊又有利，所以歸根結底很難分清好壞。但隨著整個投資大市場的偏網(wǎng)絡化，我們也只能逐漸適應市場給我們帶來的優(yōu)劣，提高其中網(wǎng)絡金融投資的技術安全水平，制定有效的防控方法，對有可能引起互聯(lián)網(wǎng)金融投資風險的情況進行規(guī)避，保障網(wǎng)絡金融投資的正確運營，讓其在投資市場中地位穩(wěn)步上升。對現(xiàn)階段的網(wǎng)絡金融投資來說，這些難度并不大，只要在運營體系中能夠正確引導信息安全與技術，便能夠有效的減少網(wǎng)絡金融投資風險，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序的發(fā)展。

參考文獻：

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作者簡介：溫景崗，男，對外經(jīng)濟貿易大學國際經(jīng)濟貿易學院在職人員高級課程研修班學員。