馮義飛 陳榮強(qiáng)

摘 要：本文分析非法校園貸危害，并對財經(jīng)素養(yǎng)教育必要性進(jìn)行剖析，提出加強(qiáng)財經(jīng)素養(yǎng)教育的解決方法，力求給高職學(xué)院防控非法校園信貸提供價值參考和借鑒。

關(guān)鍵詞：財經(jīng)素養(yǎng);校園貸;網(wǎng)貸平臺

高職院校大學(xué)生個性鮮明，思想獨立，樂于接受新生事物。校園貸形式新穎，風(fēng)險隱蔽，讓許多大學(xué)生深陷高利貸泥淖無法自拔。高職院校要高度重視財經(jīng)意識的培養(yǎng)，突破高職學(xué)生專業(yè)技能的局限性及自身素質(zhì)的單一性，為學(xué)生理性財商結(jié)構(gòu)作好鋪墊。

一、高職院校非法校園貸危害

校園貸，是指在校大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)借、貸業(yè)務(wù)自助辦理，實現(xiàn)借貸的“在線交易”。非法校園貸平臺普遍存在高誘惑、無門檻、無抵押、高利滾利、暴力催收等亂象。

1.虛假宣傳，誘導(dǎo)過度消費(fèi)

校園貸放款快，宣傳零首付、低門檻，文飾實際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，誘導(dǎo)學(xué)生允諾不文明催收手段，導(dǎo)致學(xué)生過度消費(fèi)。

2.手續(xù)簡便，隱瞞高額利息罰款

校園貸簡化程序，給大學(xué)生“借款貼心”的錯覺。同時，利率大大超過，亦或變相超過國家規(guī)定的利率，構(gòu)成高利貸。

3.惡意注冊，侵犯學(xué)生的合法權(quán)益

借貸機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)在高職院校發(fā)展業(yè)務(wù)，有些平臺甚至在校園附近設(shè)點，通過校園兼職、補(bǔ)助、勤工儉學(xué)等方式地推，發(fā)展非法業(yè)務(wù)。非法借貸機(jī)構(gòu)冒充“熟人”、“同學(xué)”，說服大學(xué)生注冊平臺，加入校園貸代理，培訓(xùn)學(xué)生虛假宣傳、偽造虛假合同、誘騙繳納高額保證金等等，侵犯學(xué)生的合法權(quán)益。

4.觸碰道德底線追債

在校大學(xué)生個人資產(chǎn)普遍為零，貸款憑信用，沒有信貸擔(dān)保和抵押。當(dāng)貸款拖期或者還不上時，出借方經(jīng)常會采用不合法的收債渠道，如公開個人信息、照片，雇傭討債公司進(jìn)行暴力催討，在道德層面上有著極大的危害性和殺傷力。

二、財經(jīng)素養(yǎng)教育必要性

財經(jīng)素養(yǎng)教育是財經(jīng)和風(fēng)險知識的理解力教育。財經(jīng)素養(yǎng)教育培養(yǎng)大學(xué)生運(yùn)用財經(jīng)素質(zhì)、知識與技能，在財經(jīng)背景中做出有效經(jīng)濟(jì)決策，保障個人經(jīng)濟(jì)權(quán)益，養(yǎng)成勤儉節(jié)約、儲蓄的好習(xí)慣，是大學(xué)生綜合素養(yǎng)的重要組成部分。

1.分清“高息貸”或“高利貸”

根據(jù)相關(guān)調(diào)查，超90%學(xué)生不懂高息貸或高利貸，最高法院規(guī)定未超過年利率24%應(yīng)予支持。利率在24%-36%實為灰色地帶，年利率超36%為非法高利貸，不予支持。

校園貸平臺以月息“0.1%”為“低息”噓頭，誘導(dǎo)學(xué)生貸款，實際上加上平臺服務(wù)費(fèi)、滯納金等，往往超過年利率24%的超高利息！若再繳納違約金，將超過36%變?yōu)榉欠ǜ呃J！

2.區(qū)分“正規(guī)軍”與“雜牌軍”

辦理規(guī)范校園貸有助學(xué)和創(chuàng)業(yè)平臺，如投投貸、名校貸;有專門分期購物消費(fèi)平臺，如趣分期、分期樂;有大型電商平臺提供的嵌套在購物消費(fèi)中的校園信貸服務(wù)，如花唄、白條類。

非法校園貸滲透非常大，防不勝防。如：今借到、閃銀。其中“今借到”借款人只要在平臺上發(fā)布借款信息，填寫借款理由、借款金額和年化利率，即可向指定好友或者“今借到”朋友圈推送，點擊消息的人可以選擇借款，并在線上支付借款額。

3.合法借貸，保障自身權(quán)益

借貸主要條款包括利率、還款期限等，確實需要借貸時，需要制定合理的還款時間，并與網(wǎng)貸平臺簽訂正規(guī)合同。同時謹(jǐn)慎使用個人信息（身份證號、銀行卡號等），謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。

4.引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀

大學(xué)生一旦使用非法校園貸，極易演化成“拆東墻補(bǔ)西墻”的冒險做法，最終引發(fā)不良事件。學(xué)生要增強(qiáng)自我保護(hù)意識以及自我防范意識，樹立正確消費(fèi)觀，抵制過度消費(fèi)、超前消費(fèi)。同時通過金融信貸法律知識學(xué)習(xí)，提高個人金融風(fēng)險防范能力。辯識正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，杜絕參與或使用校園貸，自覺識別高利貸、過度借貸、詐騙貸、套路貸等嚴(yán)重危害。

三、加強(qiáng)財經(jīng)素養(yǎng)教育的途徑

隨著網(wǎng)絡(luò)科技的快速發(fā)展，不良網(wǎng)絡(luò)借貸隱患無處不在。經(jīng)濟(jì)是基礎(chǔ)，財經(jīng)素養(yǎng)是“活血劑”，高職院校要加強(qiáng)財經(jīng)素養(yǎng)教育，通過財經(jīng)素養(yǎng)倍增高職生的綜合素質(zhì)。

（一）成立財經(jīng)素養(yǎng)教育小組，建立學(xué)生財經(jīng)素養(yǎng)信息卡

各級學(xué)院、學(xué)工、教務(wù)處、團(tuán)委、經(jīng)濟(jì)學(xué)院的相關(guān)人員，成立財經(jīng)素養(yǎng)教育小組，協(xié)調(diào)有關(guān)事項。

1.各學(xué)院指派相應(yīng)的輔導(dǎo)員和專業(yè)教師定向管理，為學(xué)生提供財經(jīng)素養(yǎng)測評、建議和咨詢。

2.加強(qiáng)學(xué)生的財經(jīng)素養(yǎng)輔導(dǎo)，積極推進(jìn)“大學(xué)生財經(jīng)素養(yǎng)自我測評”工作，為高職學(xué)生正確、客觀認(rèn)識自身財經(jīng)素養(yǎng)，并根據(jù)自身的財經(jīng)素養(yǎng)、專業(yè)能力、職業(yè)性質(zhì)、專長、人格特質(zhì)進(jìn)行準(zhǔn)確職業(yè)定位。另外，財經(jīng)素養(yǎng)教育小組要規(guī)范引導(dǎo)學(xué)生對校園信貸的認(rèn)識，逐步建立起針對大學(xué)生的信用誠信體系，防控校園信貸的風(fēng)險。

3.建立和完善大學(xué)生財經(jīng)素養(yǎng)培育的長效機(jī)制，構(gòu)建財經(jīng)素養(yǎng)共享的網(wǎng)絡(luò)信息平臺，加強(qiáng)對大學(xué)生的金融、信用安全知識教育。

（二）改革課程體系，精選財經(jīng)素養(yǎng)教育課程

開設(shè)專業(yè)課程，內(nèi)容包括財經(jīng)素養(yǎng)教育所需知識如：心理學(xué)、市場動態(tài)、融資、法律及有關(guān)行業(yè)領(lǐng)域的知識，形成學(xué)科課程和實用課程相結(jié)合的課程結(jié)構(gòu)。

1.開展財經(jīng)素養(yǎng)教育調(diào)研，對人才需求作科學(xué)分析、預(yù)測及修正

職業(yè)學(xué)院要從課堂走出去，深入財經(jīng)素養(yǎng)對口機(jī)構(gòu)、單位，學(xué)習(xí)機(jī)構(gòu)單位職業(yè)性財經(jīng)素養(yǎng)提升技巧和方法，及時修正人才培養(yǎng)方案，優(yōu)化人才培養(yǎng)質(zhì)量。

2.構(gòu)建新型教學(xué)體系，培養(yǎng)學(xué)生財經(jīng)素養(yǎng)知識和技能

學(xué)院開設(shè)與財經(jīng)素養(yǎng)有關(guān)的課程，結(jié)合大學(xué)生容易遇到的財經(jīng)障礙，構(gòu)建能夠提高學(xué)生綜合財經(jīng)素養(yǎng)和素質(zhì)能力的新型教學(xué)體系。針對財經(jīng)障礙推出系列案例提煉成教學(xué)項目，進(jìn)行范式教學(xué)。學(xué)院對學(xué)生進(jìn)行與財經(jīng)素養(yǎng)活動相適應(yīng)的情境訓(xùn)練，要求學(xué)生懂得財經(jīng)素養(yǎng)形成方法，如創(chuàng)業(yè)機(jī)會的識別、商業(yè)計劃書的撰寫、融資的方式與手段、市場營銷的做法等財經(jīng)素養(yǎng)基礎(chǔ)知識，也使學(xué)生了解相關(guān)的法律、財務(wù)管理、稅收等。

3.加大財經(jīng)素養(yǎng)實訓(xùn)和指導(dǎo)

學(xué)院加大財經(jīng)素養(yǎng)實訓(xùn)和指導(dǎo)管理，指定專業(yè)教師有目的有計劃地組織學(xué)生參加社會實踐，進(jìn)行實際鍛煉。

4.在實施財經(jīng)素養(yǎng)教育的過程中，走校企項目聯(lián)合模式

財經(jīng)素質(zhì)的專業(yè)機(jī)構(gòu)相對走在職業(yè)學(xué)院前列，學(xué)院可以借力發(fā)展，利用專業(yè)機(jī)構(gòu)財經(jīng)素質(zhì)知識培訓(xùn)體系、實踐項目、基地，為學(xué)生的實踐提供訓(xùn)練和演習(xí)場地，培養(yǎng)大學(xué)生的財經(jīng)素養(yǎng)應(yīng)用能力。

（三）多平臺發(fā)力，加強(qiáng)學(xué)生財經(jīng)素養(yǎng)教育

1.教師重視課堂財經(jīng)素養(yǎng)教育傳授

在教學(xué)過程中要求教師以身作則，以教師自身的人格魅力言傳身教，幫助學(xué)生樹立正確的三觀，加強(qiáng)課堂財經(jīng)素養(yǎng)教育。

2.開展財經(jīng)素養(yǎng)講座

開展財經(jīng)素養(yǎng)教育系列課程講座，從思想根源解決校園貸問題。如開設(shè)大學(xué)生健康消費(fèi)觀、校園金融安全知識、大學(xué)生借貸風(fēng)險等講座。

3.通過校園電視臺、微信、網(wǎng)站等發(fā)布財經(jīng)素養(yǎng)微課

就目前來說，網(wǎng)絡(luò)日益學(xué)生發(fā)表言論、發(fā)泄內(nèi)心不滿情緒的主要場所，因此，高校要占領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)教育制高點，幫助學(xué)生甄別網(wǎng)絡(luò)中不好的因素，健全思想道德。學(xué)院可以利用網(wǎng)絡(luò)手段，及時發(fā)布相關(guān)信息，如創(chuàng)業(yè)借貸知識，關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見等等。同時，積極發(fā)動經(jīng)濟(jì)學(xué)院教師，開發(fā)財經(jīng)素養(yǎng)課程，形成涵蓋財經(jīng)心理、知識、能力、行為、實踐等多個層面的財經(jīng)素養(yǎng)微課。也可以是發(fā)生在師生身邊、帶有普遍性的典型案例，錄制教學(xué)視頻，在校園網(wǎng)、官方微信和微博上推送。

4.開展相關(guān)主題的班團(tuán)活動

開展針對非法校園貸的形式、分類、套路和嚴(yán)重后果，或者財經(jīng)素養(yǎng)如何自我煉成等主題活動，幫助同學(xué)們正確識別不法校園貸，提高法律意識，從根本上遠(yuǎn)離網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪行為，培養(yǎng)學(xué)生的金融意識，提高財經(jīng)素養(yǎng)。

（四）商業(yè)化運(yùn)作，大膽進(jìn)行財經(jīng)素養(yǎng)試驗

1.組織學(xué)生財經(jīng)素養(yǎng)技能競賽，提供展示學(xué)生實踐和財經(jīng)技能成果的平臺。舉辦各種形式行業(yè)實訓(xùn)、技能比武、財經(jīng)素養(yǎng)競賽活動，努力摸索一條“財經(jīng)素養(yǎng)理念-財經(jīng)創(chuàng)業(yè)競賽-財經(jīng)創(chuàng)業(yè)實戰(zhàn)”的有效運(yùn)作機(jī)制。

2.全真環(huán)境下的財經(jīng)素養(yǎng)實戰(zhàn)

加強(qiáng)高職學(xué)院的財經(jīng)素養(yǎng)交流，積極組織專業(yè)教師考察財經(jīng)素養(yǎng)教育，共同探討全真環(huán)境下的財經(jīng)素養(yǎng)教育。學(xué)院成立大學(xué)生財經(jīng)素養(yǎng)指導(dǎo)服務(wù)中心，由中心投入一定的資金支持，擇優(yōu)扶植大學(xué)生財經(jīng)素養(yǎng)自我提高計劃。專業(yè)教師根據(jù)專業(yè)性質(zhì)，大膽探索財經(jīng)素養(yǎng)教育，倡導(dǎo)學(xué)生注冊公司進(jìn)行實戰(zhàn)訓(xùn)練，積極指導(dǎo)學(xué)生利用所學(xué)財經(jīng)素養(yǎng)進(jìn)行財經(jīng)創(chuàng)業(yè)實戰(zhàn)。

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（作者單位：1.湖南民族職業(yè)學(xué)院，湖南 岳陽 414000;2.臨湘市桃林鎮(zhèn)中學(xué)，湖南 臨湘414314）