鄒志超

民營和中小企業(yè)是我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，也是“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的主體。習(xí)總書記在民營企業(yè)家座談會(huì)上強(qiáng)調(diào)，要著力解決民營企業(yè)融資難、融資貴問題。近年來，民豐農(nóng)商銀行深入策應(yīng)宿遷市創(chuàng)建全國社會(huì)信用體系示范城市要求，緊緊抓住民營和中小企業(yè)“融資難、負(fù)擔(dān)重”的痛點(diǎn)，創(chuàng)新推出企業(yè)類純信用貸款產(chǎn)品一“企信貸”?！捌笮刨J”具有額度高、利率低、無抵押、免擔(dān)保、速度快、免還本續(xù)貸等諸多優(yōu)勢，有效破解了民營和中小企業(yè)缺少擔(dān)保、抵押的融資難題，切實(shí)降低企業(yè)融資成本，有力服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。截至2019年3月末，“企信貸”產(chǎn)品累計(jì)授信138戶、授信金額3.95億元，用信136戶、貸款余額3.66億，占該行企業(yè)類貸款總額的7.13%。

一、政銀合作，構(gòu)建發(fā)展共同體。強(qiáng)化政銀合作，打通企業(yè)跨部門信息數(shù)據(jù)資源，破解銀企信息不對稱難題，實(shí)現(xiàn)企業(yè)融資需求和銀行金融服務(wù)的高效對接，構(gòu)建發(fā)展共同體。一是借助“大數(shù)據(jù)”實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)畫像。宿遷市信用辦、人民銀行等部門，以大數(shù)據(jù)信用為突破口，依托市級(jí)公共信用信息系統(tǒng)，借助稅收、征信、社保等信用信息，對市區(qū)企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)評(píng)級(jí)、精準(zhǔn)畫像，設(shè)定入庫企業(yè)8條標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行初選，形成《企信貸各選企業(yè)庫》。民豐農(nóng)商銀行對各選庫內(nèi)申請的企業(yè)，從生產(chǎn)經(jīng)營狀況、還款能力、還款意愿及銀企合作關(guān)系等方面進(jìn)行優(yōu)選，最終確定投放對象，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)服務(wù)。二是依托“風(fēng)險(xiǎn)金”實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。宿遷市財(cái)政設(shè)立“宿遷市信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”，對“企信貸”業(yè)務(wù)產(chǎn)生的逾期貸款由基金與民豐農(nóng)商銀行按照7：3比例分擔(dān)。民豐農(nóng)商銀行按照基金規(guī)模1：10比例，向市區(qū)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)發(fā)放無抵押、無擔(dān)保、低利率、免還本續(xù)貸經(jīng)營性信用貸款，單戶金額最高500萬元。同時(shí)設(shè)置不良率預(yù)警和熔斷雙機(jī)制，對貸款出現(xiàn)本金逾期或其他違約事項(xiàng)后，經(jīng)催收在75日內(nèi)仍無法收回的，由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金直接代償。三是簡化“全流程”實(shí)行高效辦理。民豐農(nóng)商銀行成立了中小企業(yè)金融支持中心，基于“三臺(tái)六崗分離”信貸管理模式，優(yōu)化審查、審批流程，對客戶的信用評(píng)級(jí)表、資金需求額度測算表、調(diào)查報(bào)告表等運(yùn)作材料進(jìn)行精煉和簡化，在保證風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，大大節(jié)省了貸款調(diào)查、審查、審批的時(shí)間。目前，在資料齊全情況下，從申報(bào)到發(fā)放最快3個(gè)工作日即可完成，大大提高了企業(yè)融資效率。

二、互利共贏，形成利益共同體。深入開展減費(fèi)讓利活動(dòng)，降低企業(yè)融資負(fù)擔(dān)，扶持民營和中小企業(yè)發(fā)展壯大的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)互惠互利、發(fā)展共贏的良好局面。一是利率低。“企信貸”利率上浮一般不超過基準(zhǔn)利率20%，較同類信貸產(chǎn)品利率少上浮40-80個(gè)百分點(diǎn)，每發(fā)放1000萬元貸款，可為企業(yè)節(jié)省利息成本約34.8萬元/年。二是純信用。中小企業(yè)融資難的直接原因之一就是缺少有效的擔(dān)?；虻盅?，而采取擔(dān)保公司擔(dān)保方式獲取信貸資金需要支付數(shù)額不等的擔(dān)保費(fèi)用，一般擔(dān)保費(fèi)率約為貸款額的1.5%。以發(fā)放1000萬元貸款為例，可為企業(yè)節(jié)省擔(dān)保費(fèi)用約15萬元。三是免還本?！捌笮刨J”客戶貸款到期后僅需按時(shí)結(jié)清利息，即可享受“免還本續(xù)貸”政策，無須結(jié)清本金，有效解決了續(xù)貸時(shí)間長、客戶尋找民間高成本過橋資金等問題，切實(shí)降低了融資成本。四是質(zhì)量好。自2017年“企信貸”試點(diǎn)發(fā)放以來，該行累計(jì)發(fā)放203筆、金額4.05億元，均為生產(chǎn)制造型實(shí)體企業(yè)，還本付息情況正常，未產(chǎn)生一筆不良，信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步夯實(shí)。

三、多方聯(lián)動(dòng)，打造命運(yùn)共同體。通過政府搭臺(tái)，銀行唱戲，企業(yè)融資，社會(huì)參與多方聯(lián)動(dòng)的方式，推進(jìn)城市信用建設(shè)的“軟實(shí)力”成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的“硬支撐”，打造區(qū)域發(fā)展命運(yùn)共同體。一是有效優(yōu)化信用環(huán)境。隨著以“企信貸”為重要抓手的“信用+金融”系列信貸產(chǎn)品大力宣傳及持續(xù)推進(jìn)，中小企業(yè)和個(gè)人切實(shí)體會(huì)到了信用的價(jià)值，明白了信用是寶貴的精神財(cái)富、價(jià)值資源和創(chuàng)業(yè)資本，“信用好，好貸款”促進(jìn)企業(yè)形成以誠信回饋誠信的良性循環(huán)，弘揚(yáng)了“守信獲益”的誠信文化，推動(dòng)了社會(huì)誠信度的顯著提升。二是有效降低融資門檻?！捌笮刨J”采用純信用模式，對于《企信貸備選企業(yè)庫》內(nèi)有融資需求的企業(yè)，不再要求其提供抵押或擔(dān)保，而是直接向其發(fā)放信用貸款，大大降低了融資門檻，提高了融資效率，有效申請通過率達(dá)到7896，企業(yè)貸款可獲得性進(jìn)一步增強(qiáng)。三是有效推動(dòng)信貸增量擴(kuò)面。自2017年7月“企信貸”在宿遷市區(qū)市場推廣以來，受到市場的一致認(rèn)可，在一年時(shí)間內(nèi)就突破2億元目標(biāo)，達(dá)到了2.17億元。同時(shí)，2018年10月在泗陽縣復(fù)制了這一成功模式，推出了泗陽地區(qū)“企信貸”產(chǎn)品，進(jìn)一步提升了金融普惠覆蓋面。截至2019年3月末，該行“企信貸”136戶、貸款余額3 66億，占全行企業(yè)類信用貸款金額的95.1%。

做好民營和小微企業(yè)金融服務(wù)既是當(dāng)前的政治任務(wù)、政策要求，也是地方性中小金融機(jī)構(gòu)的歷史使命、責(zé)任擔(dān)當(dāng)和發(fā)展必由之路。民豐農(nóng)商銀行將堅(jiān)持做普惠金融的探索者、踐行者和推動(dòng)者，通過創(chuàng)新服務(wù)、改革轉(zhuǎn)型、優(yōu)化布局，不斷提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平，努力打造“銀企命運(yùn)共同體”，與民營和小微企業(yè)同呼吸、共成長。