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        防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪構(gòu)筑金融業(yè)支付結(jié)算安全防線

        2019-08-30 05:06:47
        金融周刊 2019年11期
        關(guān)鍵詞:柜員機(jī)開(kāi)戶懲戒

        日前,中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》(銀發(fā)(2019) 85號(hào),以下簡(jiǎn)稱《通知》),中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《通知》有關(guān)問(wèn)題回答了記者提問(wèn)。

        一、《通知》出臺(tái)的背景是什么?

        答:電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪嚴(yán)重危害人民群眾財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益,損害社會(huì)誠(chéng)信和社會(huì)秩序,是影響群眾安全和社會(huì)和諧穩(wěn)定的一大公害。對(duì)此,黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視,中央領(lǐng)導(dǎo)同志多次作出重要指示批示。為貫徹落實(shí)中央領(lǐng)導(dǎo)的重要指示批示精神、國(guó)務(wù)院工作部署要求,近年來(lái)各相關(guān)部門(mén)加強(qiáng)協(xié)作,密切配合,加大打擊防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作力度,取得了階段性成效。人民銀行于2016年9月印發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》(銀發(fā)(2016)261號(hào),以下簡(jiǎn)稱261號(hào)文),切實(shí)加強(qiáng)支付結(jié)算管理,構(gòu)筑金融業(yè)支付結(jié)算安全防線,在打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪中發(fā)揮了重要作用。

        盡管經(jīng)過(guò)各部門(mén)共同努力,打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作取得了階段性成效,但是當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件高發(fā)的勢(shì)頭還沒(méi)有從根本上得到有效遏制,電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的詐騙手法、資金轉(zhuǎn)移等出現(xiàn)了新的情況和問(wèn)題。2018年11月29日,國(guó)務(wù)院召開(kāi)全國(guó)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作電視電話會(huì)議,就打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作再次作出部署,要求進(jìn)一步加大打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作力度。為落實(shí)此次會(huì)議精神,人民銀行研究制定了《通知》,針對(duì)當(dāng)前打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪面臨的新形勢(shì)、新要求和新情況,從健全緊急止付和快速凍結(jié)機(jī)制、加強(qiáng)賬戶實(shí)名制管理、加強(qiáng)轉(zhuǎn)賬管理、強(qiáng)化特約商戶與受理終端管理、廣泛宣傳教育、落實(shí)責(zé)任追究機(jī)制等方面提出2l項(xiàng)措施,進(jìn)一步筑牢金融業(yè)支付結(jié)算安全防線。

        二、《通知》為什么要加強(qiáng)單位支付賬戶管理'

        答:大量電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件反映出,當(dāng)前不法分子轉(zhuǎn)移詐騙資金使用的賬戶有從銀行賬戶向支付賬戶,特別是單位支付賬戶轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)。而部分非銀行支付機(jī)構(gòu)也存在單位支付賬戶實(shí)名審核不到位、使用不規(guī)范等問(wèn)題,易被不法分子利用。為此,《通知》從三方面進(jìn)一步加強(qiáng)單位支付賬戶管理。一是支付機(jī)構(gòu)為單位開(kāi)立支付賬戶應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審核單位開(kāi)戶證明文件的真實(shí)性、完整性和合規(guī)性,開(kāi)戶申請(qǐng)人與開(kāi)戶證明文件所屬人的一致性,并向單位法定代表人或負(fù)貴人核實(shí)開(kāi)戶意愿,留存相關(guān)工作記錄。支付機(jī)構(gòu)可采取面對(duì)面、視頻等方式向單位法定代表人或負(fù)責(zé)人核實(shí)開(kāi)戶意愿,具體方式由支付機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)選擇。二是要求支付機(jī)構(gòu)于2019年6月30日前按上述要求完成存量單位支付賬戶實(shí)名制落實(shí)情況核實(shí)工作。三是要求支付機(jī)構(gòu)根據(jù)單位客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí),合理設(shè)置并動(dòng)態(tài)調(diào)整同一單位所有支付賬戶余額付款總限額。對(duì)同一單位所有支付賬戶余額付款總金額進(jìn)行限制。

        三、《通知》對(duì)買(mǎi)賣(mài)賬戶行為采取哪些強(qiáng)化管理措施?答:目前,一些單位和個(gè)人仍不了解非法買(mǎi)賣(mài)、出租、出借賬戶法律責(zé)任及其危害性,違規(guī)向不法分子出租、出借、出售銀行賬戶和支付賬戶牟利。利用買(mǎi)賣(mài)的賬戶轉(zhuǎn)移詐騙資金成為當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪中的突出問(wèn)題。為使社會(huì)公眾清楚認(rèn)識(shí)非法買(mǎi)賣(mài)、出租、出借賬戶的法律責(zé)任,加大對(duì)買(mǎi)賣(mài)賬戶等違規(guī)行為的懲戒力度,《通知》要求:一是建立合法開(kāi)立和使用賬戶承諾機(jī)制。銀行和支付機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立賬戶時(shí),應(yīng)當(dāng)在開(kāi)戶申請(qǐng)書(shū)、服務(wù)協(xié)議或開(kāi)戶申請(qǐng)信息填寫(xiě)界面醒目告知客戶出租、出借、出售、購(gòu)買(mǎi)賬戶的相關(guān)法律責(zé)任和懲戒措施,并載明以下語(yǔ)句:“本人(單位)充分了解并清楚知曉出租、出借、出售、購(gòu)買(mǎi)賬戶的相關(guān)法律責(zé)任和懲戒措施,承諾依法依規(guī)開(kāi)立和使用本人(單位)賬戶”,由客戶確認(rèn)。二是加大對(duì)買(mǎi)賣(mài)賬戶等違規(guī)行為懲戒力度。261號(hào)文己規(guī)定,“銀行和支付機(jī)構(gòu)對(duì)公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的出租、出借、出售、購(gòu)買(mǎi)銀行賬戶(含銀行卡,下同)或支付賬戶的單位和個(gè)人,組織購(gòu)買(mǎi)、出租、出借、出售銀行賬戶或支付賬戶的單位和個(gè)人,假冒他人身份或者虛構(gòu)代理關(guān)系開(kāi)立銀行賬戶或支付賬戶的單位和個(gè)人,5年內(nèi)停止其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù),3年內(nèi)不得為其新開(kāi)立賬戶”。為進(jìn)一步加大對(duì)買(mǎi)賣(mài)賬戶等違規(guī)行為懲戒力度,提高違規(guī)成本,對(duì)違規(guī)行為形成強(qiáng)有力的震懾,《通知》將懲戒措施調(diào)整為“5年內(nèi)暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù),并不得為其新開(kāi)立賬戶”。

        四、《通知》為什么要調(diào)整自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬管理政策?

        答:261號(hào)文規(guī)定,除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外,個(gè)人通過(guò)自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬(ATM,含其他具有存取款功能自助設(shè)備,下同)的,發(fā)卡行在受理24小時(shí)后辦理資金轉(zhuǎn)賬。該文件出臺(tái)時(shí),電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪中近一半受害人是在不法分子的誘騙下,通過(guò)自助柜員機(jī)具向詐騙賬戶轉(zhuǎn)賬,而其中又有很大一部分受害人是在不知情的情況下被不法分子引導(dǎo)在自助柜員機(jī)具的英文界面中進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作。針對(duì)這一情況,為保護(hù)人民群眾財(cái)產(chǎn)安全,為挽回資金爭(zhēng)取時(shí)間,261號(hào)文采取了個(gè)人自助柜員機(jī)具轉(zhuǎn)賬資金在24小時(shí)后到賬的臨時(shí)性措施。該規(guī)定有效阻斷了不法分子誘騙受害人通過(guò)自助柜員機(jī)具將資金轉(zhuǎn)入詐騙賬戶的犯罪行為。與此同時(shí),該措施也一定程度上影響了客戶正常使用自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬的客戶體驗(yàn)。

        目前,不法分子轉(zhuǎn)移詐騙資金的渠道發(fā)生了很大變化,通過(guò)自助柜員機(jī)具誘騙詐騙數(shù)量已很少。同時(shí),銀行自助柜員機(jī)具均己基本完成改造,在辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中增加了漢語(yǔ)語(yǔ)音提示,通過(guò)文字、標(biāo)識(shí)、彈窗等設(shè)置了防詐騙提醒,非漢語(yǔ)提示界面能對(duì)資金轉(zhuǎn)出等核心關(guān)鍵字段提供漢語(yǔ)提示,防詐騙功能大幅提升。在此背景下,許多銀行呼吁適當(dāng)調(diào)整自助柜員機(jī)具轉(zhuǎn)賬管理政策,以滿足正??蛻魧?shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬需求。在兼顧安全性與便捷性的基礎(chǔ)上,經(jīng)商公安部門(mén), 《通知》對(duì)自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬管理政策作了適當(dāng)調(diào)整,即通過(guò)自助柜員機(jī)具為個(gè)人辦理業(yè)務(wù)時(shí),可在轉(zhuǎn)賬受理界面(含外文界面)以中文顯示收款人姓名、賬號(hào)和轉(zhuǎn)賬金額等信息(姓名應(yīng)當(dāng)脫敏處理),并以中文明確提示該業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)到賬,由客戶確認(rèn)。符合上述要求的,可不再執(zhí)行自助柜員機(jī)具轉(zhuǎn)賬24小時(shí)后到賬的規(guī)定。

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