任彥峰

隨著多層次養(yǎng)老保障體系改革的推進(jìn)，發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，為農(nóng)商銀行發(fā)展養(yǎng)老金融提供了重要機(jī)遇。其中，“養(yǎng)老貸”作為養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，對(duì)農(nóng)商銀行推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，履行社會(huì)責(zé)任，并促進(jìn)自身業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要意義。

一、“養(yǎng)老貸”推出的背景

由于歷史原因，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中，存在一段時(shí)期的下崗失業(yè)高潮，這部分人群當(dāng)中，部分實(shí)現(xiàn)了再就業(yè)，續(xù)交了養(yǎng)老保險(xiǎn)，而部分人因從事行業(yè)、單位等因素，導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)斷繳?，F(xiàn)今階段，由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入推進(jìn)，部分青年人擇業(yè)觀轉(zhuǎn)變，存在頻繁跳槽現(xiàn)象，養(yǎng)老保險(xiǎn)斷繳現(xiàn)象也非常突出。而且隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老政策的不斷出臺(tái)，允許農(nóng)民一次性補(bǔ)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)，也刺激了部分信貸需求。傳統(tǒng)意義上，“養(yǎng)老貸”依托政府兜底或者補(bǔ)貼來(lái)防控風(fēng)險(xiǎn)。本文主要探討農(nóng)商銀行摒棄對(duì)政府政策依賴，依據(jù)縣域社保政策，通過(guò)自身信貸技術(shù)，發(fā)放“養(yǎng)老貸”幫助客戶解決養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)難題。

二、合理測(cè)算，滿足“養(yǎng)老貸”客戶需求

實(shí)踐中，部分“養(yǎng)老貸”需求者有還款意愿和能力，但是部分下崗職工或者農(nóng)民因家庭困難，還款能力較弱。農(nóng)商銀行通過(guò)自身技術(shù)，既實(shí)現(xiàn)履行社會(huì)責(zé)任，又實(shí)現(xiàn)防范風(fēng)險(xiǎn)，需要精心測(cè)算“養(yǎng)老貸”各項(xiàng)信貸因素，以泗水農(nóng)商銀行為例：

泗水縣域下崗失業(yè)城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)需求客戶，主要集中在糧食系統(tǒng)、供銷系統(tǒng)等因改制下崗職工較多的單位，年齡在45歲到60歲之間，根據(jù)泗水縣社保繳納基數(shù)，補(bǔ)繳金額一般在6萬(wàn)到10萬(wàn)元之間，最多13萬(wàn)元。綜合考慮失業(yè)人員補(bǔ)繳金額，該行將“養(yǎng)老貸”最高貸款金額匡算在8萬(wàn)元，根據(jù)失業(yè)人員家庭、收入等因素具體確定，基本上達(dá)到失業(yè)人員個(gè)人繳納約2萬(wàn)元，貸款金額約5萬(wàn)元期間內(nèi);考慮失業(yè)人員擔(dān)保因素，該行通過(guò)“家庭親情”模式（即將貸款人的子女作為擔(dān)保人）或者信用模式發(fā)放貸款。該行“養(yǎng)老貸”推出以來(lái)，已經(jīng)為符合條件的229戶家庭辦理養(yǎng)老貸款1072萬(wàn)元，其中單筆最大金額8萬(wàn)元，最小金額僅9000元，“養(yǎng)老貸”每一筆貸款都是對(duì)客戶整個(gè)家庭的改變與幫助，既解決了廣大下崗職工的燃眉之急，也幫助政府部門(mén)解決了難題，得到了客戶的高度贊譽(yù)，該行品牌形象得到提升。

三、農(nóng)商銀行發(fā)展“養(yǎng)老貸”存在的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

一是壽命的不確定性?！梆B(yǎng)老貸”產(chǎn)品放松擔(dān)保條件，盡管充分測(cè)算了下崗失業(yè)人員和子女的收入因素，但是仍然存在借款人在退休前死亡或者領(lǐng)取退休金時(shí)間短死亡因素，借款本金存在難以償還風(fēng)險(xiǎn)。建議將借款人在退休前死亡或者領(lǐng)取退休金時(shí)間短死亡后按照社保政策領(lǐng)取的退休金返還、喪葬費(fèi)、撫恤金等資金在合同中約定提前償還借款資金。

二是信用風(fēng)險(xiǎn)防控。一些家庭非常貧困，無(wú)合適擔(dān)保人但是卻非常需要養(yǎng)老保險(xiǎn)維持家庭生活的人不能通過(guò)“養(yǎng)老貸”產(chǎn)品改變。建議對(duì)貧困家庭人口或者無(wú)擔(dān)保人員家庭，通過(guò)合同約定，創(chuàng)新還款方式，退休前需償還的資金可在退休后領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)后再進(jìn)行償還，并將借款人退休金賬戶由農(nóng)商銀行代發(fā)，以便及時(shí)扣劃。

三是管理成本上升。“養(yǎng)老貸”受眾廣、金額小、戶數(shù)多，且借款人家庭特殊，需要拿出大量的人力、物力進(jìn)行維護(hù)，因此貸后管理風(fēng)險(xiǎn)較高。但是“養(yǎng)老貸”是農(nóng)商銀行履行社會(huì)責(zé)任、提升綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的重要業(yè)務(wù)，建議改善傳統(tǒng)貸后管理模式，通過(guò)與社保部門(mén)溝通，由社保部門(mén)通過(guò)系統(tǒng)對(duì)貸款客戶進(jìn)行監(jiān)測(cè)，農(nóng)商銀行共享客戶信息的形式，防范風(fēng)險(xiǎn)。