關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng) 金融 刑法

作者簡介：溫娜，上海市浩信（鄭州）律師事務(wù)所。

中圖分類號：D920.4 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.08.151

互聯(lián)網(wǎng)金融作為當(dāng)前的一種熱門行業(yè)，吸引了一大批金融、計(jì)算機(jī)人才的加入，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展對于傳統(tǒng)金融體制的改革具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。互聯(lián)網(wǎng)金融在推廣中，體現(xiàn)了明顯的創(chuàng)新性，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸暴露，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)不容小視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，在一定程度上對我國的整體金融行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了重要的推動(dòng)作用，并對傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了嚴(yán)重的沖擊。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的行為，應(yīng)立足于合理的行政監(jiān)管，爭取銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，規(guī)范發(fā)展行為。對于相關(guān)的違規(guī)、違法行為，要進(jìn)行嚴(yán)格劃分，明確指出違法行為的范圍，引用刑事法處罰規(guī)制違法犯罪行為，對于違反法律法規(guī)的企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格處理。

一、 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是2013年，由阿里巴巴集團(tuán)推出的，并很快的引起了社會(huì)的廣泛響應(yīng)，那一年也被成為互聯(lián)網(wǎng)金融元年。2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融被劃入我國的五年戰(zhàn)略規(guī)劃，并對其具體發(fā)展予以了重要的肯定，我國對互聯(lián)網(wǎng)的出發(fā)點(diǎn)在于，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，并明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管細(xì)則，對互聯(lián)網(wǎng)金融行為，實(shí)施嚴(yán)格管理。當(dāng)前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融，作為一種社會(huì)常見的金融模式，已經(jīng)得到了社會(huì)各界的廣泛認(rèn)可，并且在很多國家對進(jìn)行了快速推廣。目前，世界各國都將互聯(lián)網(wǎng)金融納入了法律監(jiān)管體系，明確的規(guī)劃了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展范圍，并對可能發(fā)生相關(guān)違法行為，進(jìn)行提早警戒，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的正確發(fā)展，以促進(jìn)我國整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融通過借貸，為我國的很多小微企業(yè)發(fā)展解決了融資難的問題，并為我國的民間閑散資金提供了更為便捷的投資渠道，有效的提高了資金的使用效率，刺激了基層經(jīng)濟(jì)的快速增長。但所有的事都要通過辯證的方法去看待，任何事情都是利弊相結(jié)合的，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也同樣具有創(chuàng)新性和風(fēng)險(xiǎn)性，而且，我國當(dāng)前的行政監(jiān)管和刑事立法更多的是針對于傳統(tǒng)金融管理，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管辦法仍然很缺乏，而且，互聯(lián)網(wǎng)金融的建設(shè)門檻低，對于開辦單位的資質(zhì)也過于寬松，致使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)處于一種無序發(fā)展的狀態(tài) 。部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)立足于經(jīng)營創(chuàng)新，但創(chuàng)新缺乏科學(xué)、合理的思考，并對經(jīng)營模式進(jìn)行強(qiáng)行整改，造成一種傳統(tǒng)金融和創(chuàng)新金融的混亂發(fā)展模式。部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的創(chuàng)新，立足于資金融通的方式，發(fā)展腳步過快，忽略了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)員行政許可的法律規(guī)定，出現(xiàn)了違規(guī)操作。甚至部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)打著創(chuàng)新的旗號，背地里卻進(jìn)行著非法集資、詐騙等行為，嚴(yán)重的危害了我國的互聯(lián)網(wǎng)金融體系發(fā)展。

鑒于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀來看，行政法規(guī)不夠完善，對于很多互聯(lián)網(wǎng)金融的行為，缺少明確的管理規(guī)定，這種情況尤為嚴(yán)重。另一方面，我國對于傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)的立法管理較為嚴(yán)格，而對于互聯(lián)網(wǎng)金融管理仍然處于一種模糊的態(tài)度 。我國近年來，不斷地加快整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的腳步，對于刺激基層經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)政策較為支持，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)屬于支持的范圍內(nèi)，而由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時(shí)間短，相關(guān)的行政監(jiān)管部門對這個(gè)領(lǐng)域也較為陌生，很多金融行為也都難以產(chǎn)生明確定性，因此造成現(xiàn)在整體發(fā)展無序的狀態(tài)。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融下行政監(jiān)管和刑法的完善

（一）行政監(jiān)管完善

監(jiān)管是目前世界各國對互聯(lián)網(wǎng)金融的扶持和管制的重要手段之一。我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管、眾籌、第三方支付、大數(shù)據(jù)等相關(guān)經(jīng)營行為都出臺了監(jiān)管條例，加強(qiáng)了對市場的事前監(jiān)管。而市場監(jiān)管行為，其根本要立足于互聯(lián)網(wǎng)金融其中，包括市場準(zhǔn)入、強(qiáng)制信息披露，消費(fèi)者保護(hù)等方面，是國際金融監(jiān)管的主要標(biāo)準(zhǔn)。我國對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管注重了明確分工，各監(jiān)管部門之間涇渭分明，各部門都只注重自己部門的工作內(nèi)容，缺少對于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的整體方向把控，對市場整體缺少引導(dǎo)，造成一種管理松懈，市場混亂無序。目前，我國的金融市場混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為了一種常見現(xiàn)象，混業(yè)經(jīng)營中關(guān)聯(lián)交易一類的經(jīng)營行為，極易導(dǎo)致市場風(fēng)險(xiǎn)的連鎖反應(yīng) 。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新，部分金融衍生品也在快速更新著，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在證券、保險(xiǎn)、基金等方面不斷地融合，其附帶著復(fù)雜的金融交易規(guī)則，甚至超出了很多專業(yè)認(rèn)識的知識范疇，分工監(jiān)管難以對這種衍生品進(jìn)行嚴(yán)格控制，極大的降低了監(jiān)管效率。

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種全面混業(yè)的經(jīng)營趨勢，相關(guān)的監(jiān)管部門也應(yīng)該對自身的做出調(diào)整，實(shí)行混合管理，提高整體的工作效率，減少互聯(lián)網(wǎng)金融中的混亂經(jīng)營中出現(xiàn)的違規(guī)違法行為法身的概率，目前很多國際都改變了監(jiān)管模式，開展混業(yè)監(jiān)管模式。

（二）完善監(jiān)管思路

互聯(lián)網(wǎng)金融是我國整體經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要組成部分，然而金融風(fēng)險(xiǎn)能夠產(chǎn)生嚴(yán)重的連鎖反應(yīng)，并進(jìn)行逐步的擴(kuò)大，甚至對全國的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成嚴(yán)重的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，由于對相關(guān)的行業(yè)經(jīng)營行為界定管理較差，很多小微企業(yè)在不進(jìn)行申請的情況下，擅自對自己的經(jīng)營產(chǎn)品進(jìn)行增加，改變整體經(jīng)營內(nèi)容，這種行為在一定程度上，加大了發(fā)展的金融風(fēng)險(xiǎn)的隱患 。相關(guān)的金融監(jiān)管部門，應(yīng)立足于金融安全為首要責(zé)任，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營內(nèi)容，進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，減少行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

保障消費(fèi)者權(quán)益是世界各國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要監(jiān)管原則之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)完善監(jiān)管機(jī)制，強(qiáng)化從業(yè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)提示業(yè)務(wù)，并對相關(guān)經(jīng)營行為加大執(zhí)法力度，并擴(kuò)大整體監(jiān)管范圍，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的投資者的教育和引導(dǎo)機(jī)制，并在法律層面上完善相關(guān)條款的保險(xiǎn)制度，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的行業(yè)特點(diǎn)，建立金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，降低金融市場的風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，這是一種政府性質(zhì)的監(jiān)管行為，政府部門立足于相關(guān)法律法規(guī)之上，建立相關(guān)的監(jiān)管部門，對行業(yè)整體進(jìn)行監(jiān)管。但對于行業(yè)監(jiān)管中，行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)管作用也不容小覷，行業(yè)協(xié)會(huì)是一種行業(yè)內(nèi)部自發(fā)組成的一種非政府性質(zhì)的監(jiān)管組織，可以完成政府監(jiān)管以外的微觀行為監(jiān)管補(bǔ)充。而其行業(yè)協(xié)會(huì)由于身處其中，對于相關(guān)問題了解到更加清楚，對于行業(yè)變化也更為敏感，對于相關(guān)的監(jiān)管方式和要求，也更能符合行業(yè)發(fā)展的客觀需求。

（三）刑法完善

1.將大數(shù)據(jù)納入刑法財(cái)產(chǎn)權(quán)

刑法保護(hù)的對象之一就是財(cái)產(chǎn)權(quán)，隨著社會(huì)的快速發(fā)展，刑法對財(cái)產(chǎn)的界定也在不斷地發(fā)生著變化，很多傳統(tǒng)概念，已經(jīng)無法適應(yīng)當(dāng)前高速發(fā)展的社會(huì)形勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的都是虛擬產(chǎn)品和一些相關(guān)數(shù)據(jù)，通過這種表現(xiàn)形式，來對財(cái)產(chǎn)做出明確的體現(xiàn)。以大數(shù)據(jù)為例：大數(shù)據(jù)與商業(yè)、農(nóng)業(yè)、金融等多個(gè)領(lǐng)域融合，優(yōu)化發(fā)展方式和相關(guān)策略，目前，已經(jīng)成為了很多國家爭相發(fā)展的主要金融制度之一，大數(shù)據(jù)不管是作為金融行業(yè)的信譽(yù)依據(jù)，也是一種重要的發(fā)展依據(jù)，充分的展現(xiàn)了大數(shù)據(jù)在行業(yè)中的整體價(jià)值。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)中所包含的內(nèi)容也在不斷地增多，其中所包含的相關(guān)屬性也在不斷地增加，在行業(yè)中所體現(xiàn)的價(jià)值也在不斷地提升著 。因此，將大數(shù)據(jù)納入刑法財(cái)產(chǎn)權(quán)中，將大數(shù)據(jù)納入刑法財(cái)產(chǎn)權(quán)中，并將部分針對大數(shù)據(jù)的行為納入到侵財(cái)犯罪體系中，保護(hù)大數(shù)據(jù)不受損傷。為整體行業(yè)發(fā)展起到保駕護(hù)航的作用。

2.完善非法吸收公眾存款罪

公眾存款是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一個(gè)重要組成部分，它代表了當(dāng)前人們的生活水平和國家整體發(fā)達(dá)程度。非法吸收公眾存款罪，在于保護(hù)我國家金融機(jī)構(gòu)壟斷地位以及對利率的絕對管控，打擊非法吸收公眾資金的行為，維護(hù)國家整體的金融秩序。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其實(shí)就是立足與公眾存款的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)普惠金融的發(fā)展，通過資本在市場調(diào)節(jié)下對配置進(jìn)行優(yōu)化，將資金轉(zhuǎn)移到部分小微企業(yè)的需求中，改變傳統(tǒng)金融側(cè)重國有大型企業(yè)的局面，刺激基層經(jīng)濟(jì)建設(shè)。而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，部分企業(yè)開始非法吸收公眾資資金，利用公眾資金填補(bǔ)資金的資金缺口，出現(xiàn)跨過法律底線的行為。我國的金融機(jī)構(gòu)的資本體系已經(jīng)開始進(jìn)行轉(zhuǎn)變，很多銀行已經(jīng)開始引入民資，民資銀行也已經(jīng)獲得了銀行經(jīng)營的資格，我國通過這種改革已經(jīng)進(jìn)行了重點(diǎn)推廣 。可見，將非法吸收公眾資金的行為，納入非法集資范圍，降低了民間銀行的發(fā)展空間。因此應(yīng)對吸收公眾存款罪進(jìn)行概念完善，對相關(guān)行為進(jìn)行詳細(xì)劃分，將吸收公眾存款罪進(jìn)行全面的完善，使其能夠明確區(qū)分法律界限。

3.完善非法經(jīng)營罪

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型金融經(jīng)營模式，經(jīng)營概念相對寬泛，但是對于犯罪的可能也比較寬泛，其在金融形勢創(chuàng)新、金融業(yè)務(wù)內(nèi)容等多個(gè)方面都可能觸及法律界限。例如，第三方支付利用資金和規(guī)模優(yōu)勢進(jìn)行資金結(jié)算，這種行為是國家喪失了對金融體系的監(jiān)管，這種行為在一定程度上放大了洗錢犯罪的可能性。要對法律的界定進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范，對于經(jīng)營范圍明確規(guī)范，在權(quán)限范圍內(nèi)的經(jīng)營不予理會(huì)，對于經(jīng)營權(quán)限外的予以嚴(yán)肅處理。

三、結(jié)論

綜上所述，針對我國當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營，應(yīng)從多方面進(jìn)行管理，對互聯(lián)網(wǎng)交易行為制定嚴(yán)格的規(guī)范，營造一個(gè)安全的互聯(lián)網(wǎng)交易環(huán)境，保障消費(fèi)者的利益。從刑法上對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)條款進(jìn)行詳細(xì)完善，明確在互聯(lián)網(wǎng)金融中企業(yè)經(jīng)營行為的合法界定范圍和相關(guān)違法行為進(jìn)行嚴(yán)肅處理。加強(qiáng)監(jiān)管，通過整體監(jiān)管，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整體走向和詳細(xì)的行為規(guī)范，為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融整體健康發(fā)展做出重要貢獻(xiàn)。

注釋：

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