苗晟

經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟，不斷推動(dòng)了消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展，各類金融機(jī)構(gòu)紛紛參與到消費(fèi)金融行業(yè)當(dāng)中。在大數(shù)據(jù)背景下，信托業(yè)開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的過程中，只有充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行客戶信息的采集與分析，才能夠更好的加快其消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、大數(shù)據(jù)下信托業(yè)開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的概況

（一）大數(shù)據(jù)下的消費(fèi)金融

所謂的消費(fèi)金融，就是一種為了充分滿足社會(huì)各階層消費(fèi)者的消費(fèi)需求，而提供的消費(fèi)貸款的金融服務(wù)。在大數(shù)據(jù)背景下的消費(fèi)金融與傳統(tǒng)的消費(fèi)金融不同的是，其依托互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)、理念與網(wǎng)絡(luò)渠道來給客戶提供消費(fèi)貸款與一些相關(guān)的金融服務(wù)。

（二）信托業(yè)開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)背景下，金融公司開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的金融交易成本更低、效率更高、信息不對(duì)稱的可能性更低。因此，很多金融公司爭相進(jìn)入消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)展隊(duì)伍中，信托公司也不例外。根據(jù)2018年中國信托業(yè)的發(fā)展報(bào)告可知，直到2017年末，我國已經(jīng)有18家信托公司開展了消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，并獲得了一定的消費(fèi)金融資產(chǎn)規(guī)模。其中，有6家信托公司在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)上的資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)突破了100億元。在這些信托公司的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的資產(chǎn)規(guī)模中，尤以事務(wù)管理類資產(chǎn)規(guī)模最大，主要是因?yàn)樾磐泄驹谙M(fèi)金融業(yè)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制能力還比較低，難以展開多種形式的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)展;以及對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)所涉及的消費(fèi)場景的把握度不到位，不夠充分。

（三）信托業(yè)開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的背景下，信托行業(yè)的企業(yè)開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)非常明顯，主要表現(xiàn)為：第一，信托行業(yè)具有明顯的牌照優(yōu)勢(shì)。信托公司的資金募集能力比非銀行類的消費(fèi)金融公司強(qiáng)，且其房貸資格的施展空間與利用價(jià)值較大，有利于其業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新。第二，信托公司發(fā)展消費(fèi)金融的潛力更大。市場上大多數(shù)消費(fèi)金融公司規(guī)模小、資金籌集能力低、承受的監(jiān)管壓力大，而商業(yè)銀行尚未大規(guī)模開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，此時(shí)的信托公司相對(duì)而言在規(guī)模、資金籌集、管理等方面的優(yōu)勢(shì)明顯，潛力巨大。第三，信托公司托公司開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的收益較為客觀，完全能夠覆蓋其較高的成本。第四，信托公司開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)基本處于可控狀態(tài)。主要是因?yàn)橄M(fèi)金融信托業(yè)務(wù)的客戶貸款額度較小，風(fēng)險(xiǎn)分散，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制能力較高的信貸公司而言，主要采取有效措施即可把風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受的范圍內(nèi)，保持較低的壞賬率。

二、信托業(yè)開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)面臨的問題

目前，我國的信托公司在發(fā)展消費(fèi)金融方面，取得了較大的進(jìn)步，其消費(fèi)金額的資金規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。但是，在開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的過程中，信托公司依舊面臨著巨大的挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)為面臨著“征信”與“風(fēng)控”兩大發(fā)展問題。

（一）征信體系不完善，客戶信用水平難以評(píng)估

信托公司的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)大多數(shù)是面對(duì)資金額度較大、征信工作較為簡單的企業(yè)類客戶主體，而消費(fèi)金融業(yè)務(wù)面臨的是資金金額較小、客戶群體數(shù)量龐大的自然人客戶群體，這往往使得信托公司以往的征信體系難以應(yīng)用到消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的客戶信用水平評(píng)估工作中，且消費(fèi)金融業(yè)務(wù)給以客戶消費(fèi)信貸的主要依據(jù)便是其信用水平的高低，而不是擔(dān)保與抵押。

（二）客戶群體差別大，風(fēng)險(xiǎn)管理難度增加

參與消費(fèi)金融服務(wù)的客戶群體有很大一部分是收入水平較低，沒有擔(dān)保與抵押的消費(fèi)群體，這要求開展消費(fèi)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的公司具備強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、管理與控制的能力。小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶主體不同，例如大學(xué)生、城鎮(zhèn)與農(nóng)村消費(fèi)金融客戶的征信信息少使得這類人的潛在違約風(fēng)險(xiǎn)更大，還存在很多人在不同的平臺(tái)進(jìn)行重復(fù)性的信貸消費(fèi)或者貸款使得其違約的概率大大提高等等。這些情況都會(huì)增加提供消費(fèi)金融服務(wù)的市場主體的風(fēng)險(xiǎn)管理的難度，信托公司在開展消費(fèi)金融服務(wù)的過程中同樣面臨這樣的難題。

三、信托業(yè)在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)拓展上的應(yīng)對(duì)措施

（一）建立基于大數(shù)據(jù)的個(gè)人征信體系

在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的背景下，信托公司要加快其消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，就要充分應(yīng)當(dāng)大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，將大數(shù)據(jù)技術(shù)與其征信體系進(jìn)行深度融合，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)來進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)金融客戶的征信信息的采集與存儲(chǔ)，分析消費(fèi)金融客戶的信用狀態(tài)與水平、消費(fèi)特點(diǎn)等，從巨大的客戶征信數(shù)據(jù)庫中挖掘出具有消費(fèi)、信貸以及償還能力的客戶群體，由此不但能夠有效提高客戶信用的評(píng)估水平，降低消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，還有利于信托公司展開針對(duì)性的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)拓展。

（二）運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理模式的創(chuàng)新

面對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)客戶群體巨大的風(fēng)險(xiǎn)差異，只有具備良好的風(fēng)險(xiǎn)管理能力與模式，才能夠真正滿足信托公司快速開拓消費(fèi)金融業(yè)務(wù)市場的目標(biāo)。隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟，可以通過綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)與云計(jì)算等技術(shù)來實(shí)現(xiàn)海量數(shù)據(jù)的收集，并建立定量分析的模型來實(shí)現(xiàn)全新的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制模式的創(chuàng)新。在這個(gè)模型中，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)多維度與多渠道的客戶信息的收集，進(jìn)而確保客戶信息的全面性;通過數(shù)據(jù)模型來多次核實(shí)消費(fèi)金融客戶群體的信息來確保其可靠性等，從源頭把控風(fēng)險(xiǎn)，由此充分解決風(fēng)險(xiǎn)管理的問題。

（作者單位：山東省國際信托股份有限公司）