孫曉

當(dāng)前，隨著社會(huì)的發(fā)展，我國(guó)的各行各業(yè)都發(fā)生了巨大的變化。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，對(duì)我國(guó)的傳統(tǒng)金融行業(yè)沖擊很大。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當(dāng)下金融領(lǐng)域新的制高點(diǎn)。但是與此相比的話，當(dāng)前的個(gè)人信用的建設(shè)要明顯的落后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，對(duì)我國(guó)的個(gè)人征信提出了更高的要求。因此，加強(qiáng)個(gè)人征信方面的建設(shè)十分有必要。本文主要研究分析了當(dāng)前我國(guó)個(gè)人征信體系的現(xiàn)狀、分析了互聯(lián)網(wǎng)背景下個(gè)人正信系統(tǒng)建立的優(yōu)勢(shì)。以期能夠更好的完善我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)。

一、個(gè)人征信概念

本文主要研究的是個(gè)人征信的問題，所謂個(gè)人征信就是指在法律允許的范圍內(nèi)，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)依法采集個(gè)人的信用數(shù)據(jù)信息并進(jìn)行加工，從而形成的具有一定規(guī)范的信用評(píng)估結(jié)果，從而提供給信用的需求方。通常來說，個(gè)人征信的信息主要來源于個(gè)人與家庭成員基本信息;個(gè)人信貸記錄和開立結(jié)算賬戶信息;個(gè)人公檢法記錄和公共服務(wù)誠(chéng)信記錄等等。

二、我國(guó)個(gè)人征信體系發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)模

目前，我國(guó)的市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)逐漸出現(xiàn)，但是個(gè)人正信的主體仍然是央行的征信系統(tǒng)。央行是征信市場(chǎng)上的核心，在最近幾年也得到了迅速的發(fā)展。根據(jù)波士頓咨詢公司發(fā)布的《中國(guó)個(gè)人征信行業(yè)報(bào)告》顯示，央行個(gè)人征信系統(tǒng)中業(yè)務(wù)量較大的機(jī)構(gòu)類型為各型商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司等。通常個(gè)人征信的數(shù)據(jù)主要是根據(jù)信用卡的用卡記錄、貸款的占比以及公共賬戶的記錄。所謂公共賬戶中的記錄主要包括公積金繳存、社保、電信、稅務(wù)等個(gè)人輔助信息。當(dāng)前我國(guó)的個(gè)人征信市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)模逐漸擴(kuò)大。

（二）我國(guó)個(gè)人征信的發(fā)展新動(dòng)向

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，我國(guó)的個(gè)人征信市場(chǎng)發(fā)生了很大的改變，對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)的建立也提出了更高的要求，我國(guó)傳統(tǒng)的征信體系已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足人們的對(duì)征信的需要，為了滿足人們對(duì)個(gè)人征信的多樣化的需求，就需要對(duì)個(gè)人征信的系統(tǒng)進(jìn)行改革與完善。我國(guó)市場(chǎng)化的改革以及互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，市場(chǎng)化的征信系統(tǒng)逐漸建立起來，尤其是以 BAT 為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，僅僅在很短的幾年之內(nèi)就逐漸建立并完善了具有自身特點(diǎn)的個(gè)人征信系統(tǒng)。凡是使用BAT網(wǎng)絡(luò)的人都被作為其征信的對(duì)象，其利用大數(shù)據(jù)對(duì)這個(gè)人的上網(wǎng)記錄進(jìn)行分析與調(diào)查，從而能夠更好的發(fā)展自身的業(yè)務(wù)。在新的時(shí)代背景下，我國(guó)的征信系統(tǒng)的市場(chǎng)化逐漸成為社會(huì)發(fā)展的主流。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)建立的優(yōu)勢(shì)

（一）把個(gè)人征信系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合改革創(chuàng)新發(fā)展

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷快速發(fā)展，世界經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程不斷加快，加上科學(xué)技術(shù)的不斷快速發(fā)展，各國(guó)對(duì)于本國(guó)的行業(yè)發(fā)展都進(jìn)行了布局，尤其是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)更是如此。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的接連突破，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)成熟與應(yīng)用，人們的生活方式已經(jīng)發(fā)生了很大的改變，從3G網(wǎng)絡(luò)到4G網(wǎng)絡(luò)，電子產(chǎn)品以及網(wǎng)絡(luò)發(fā)展都是革命性突破。隨著通信以及互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)不能滿足當(dāng)下社會(huì)發(fā)展要求。對(duì)于傳統(tǒng)的個(gè)人征信系統(tǒng)來說，其只是記錄那些有信貸記錄的人的個(gè)人信用信息，然后再把這些信息錄入我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)，并且這些信息也沒有得到廣泛的應(yīng)用。同時(shí)，傳統(tǒng)的個(gè)人征信信息在信息采集以及普及上都不能夠滿足現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的需求。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，對(duì)于個(gè)人征信來說是非常重要的。所以，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的普及，把個(gè)人征信系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，建立符合現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的新的個(gè)人征信系統(tǒng)，這樣才能更好的促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及個(gè)人征信的突破。因此，不管是我國(guó)還是在其他發(fā)達(dá)國(guó)家或者地區(qū)，其個(gè)人征信系統(tǒng)都是不斷改革創(chuàng)新，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，建立新的個(gè)人征信系統(tǒng)，且這種方式效率高，覆蓋廣，符合個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的所有條件。

對(duì)于利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立的個(gè)人征信系統(tǒng)而言，其建設(shè)基礎(chǔ)就是網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，然后利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行建模分析以及進(jìn)行個(gè)人征信評(píng)分，把復(fù)雜的數(shù)據(jù)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)處理，既提高工作效率，又能建立合理的個(gè)人征信評(píng)價(jià)體系。從某種程度上講，互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信體系和大數(shù)據(jù)個(gè)人征信體系基本相同，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代就是數(shù)據(jù)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)上存放著海量的數(shù)據(jù)，而大數(shù)據(jù)就對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，而個(gè)人征信就是要利用這些信息建立科學(xué)合理的信用體系，大數(shù)據(jù)就是解決這個(gè)問題的信息技術(shù)。

（二）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以有效解決個(gè)人征信信息不完整的情況

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及，傳統(tǒng)個(gè)人征信信息采集方式已經(jīng)越來越不符合時(shí)代發(fā)展，且信息不完整，而互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展恰好能夠解決這個(gè)問題。第一，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)普及，幾乎人人都在使用網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)上個(gè)人信息完整，且數(shù)據(jù)時(shí)效性強(qiáng);第二，網(wǎng)絡(luò)上存在海量數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)分析可以很好的對(duì)信息進(jìn)行建模分析整理，且分析結(jié)果完整度以及真實(shí)性都比較高。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)+個(gè)人征信”的耦合強(qiáng)度決定現(xiàn)代個(gè)人征信系統(tǒng)的綜合效益

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，雖然對(duì)我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)提出了新的要求，但是并不是對(duì)傳統(tǒng)的個(gè)人征信完全否定，而是將傳統(tǒng)的個(gè)人系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)與完善。因此“互聯(lián)網(wǎng)+個(gè)人征信”的發(fā)展是一個(gè)漫長(zhǎng)的過程，會(huì)存在一個(gè)發(fā)展進(jìn)度以及升級(jí)程度的問題。“互聯(lián)網(wǎng)+個(gè)人征信”的發(fā)展程度越高，改造程度越大，兩者之間的相互配合和相互影響的程度也就越大，也就是耦合強(qiáng)度越強(qiáng)。這種耦合程度決定了個(gè)人征信系統(tǒng)的綜合效益的大小。

第一，“互聯(lián)網(wǎng)+個(gè)人征信”的耦合程度的大小會(huì)對(duì)個(gè)人征信的評(píng)估效率與評(píng)估結(jié)果產(chǎn)生影響。我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，金融的發(fā)展依賴于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，而對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制的關(guān)鍵就是個(gè)人的征信，因?yàn)檫@種耦合程度越高，證明互聯(lián)網(wǎng)背景下個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)展的越完善，更能夠?qū)€(gè)人征信進(jìn)行有效的評(píng)估。有利于降低金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融市場(chǎng)的發(fā)展，從而在整體上提高個(gè)人征信系統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)效益。

第二，“互聯(lián)網(wǎng)+個(gè)人征信”的耦合程度的大小還會(huì)對(duì)個(gè)人征信的社會(huì)效益產(chǎn)生直接的影響。在社會(huì)信用體系的建設(shè)中，個(gè)人征信系統(tǒng)的發(fā)展是其中的重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。因此，個(gè)人征信系統(tǒng)也應(yīng)該順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的潮流，加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+個(gè)人征信”之間的融合不僅能夠完善個(gè)人的征信，還能夠促進(jìn)個(gè)人征信的建設(shè)，從而加快我國(guó)社會(huì)的信用建設(shè)。由此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)與個(gè)人征信之間的耦合程度直接關(guān)乎著個(gè)人征信系統(tǒng)的綜合效益。

（四）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用是改造升級(jí)傳統(tǒng)征信模式的新機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)的到來，個(gè)人的征信系統(tǒng)已經(jīng)不足以滿足當(dāng)前的征信建設(shè)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)亟待突破瓶頸，需要?jiǎng)?chuàng)新個(gè)人征信模式?；ヂ?lián)網(wǎng)以及大數(shù)據(jù)為個(gè)人正信模式的發(fā)展帶來了新的機(jī)遇，打破了傳統(tǒng)背景的個(gè)人征信模式，不再僅僅以信用強(qiáng)相關(guān)的信貸信息數(shù)據(jù)為主，開始重視并引入海量以信用弱相關(guān)數(shù)據(jù)為主的社交行為信息、網(wǎng)絡(luò)支付信息和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息等。因此，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，應(yīng)該對(duì)我國(guó)的個(gè)人征信模式進(jìn)行創(chuàng)新，充分利用大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)新模式的建立。

四、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)的到來給個(gè)人征信系統(tǒng)的建立帶來了機(jī)遇，大數(shù)據(jù)能夠?yàn)閭€(gè)人征信系統(tǒng)的建立提供更加全面準(zhǔn)確的信息，從而為相關(guān)的需求方提供準(zhǔn)確而全面的信息。同時(shí)也能夠不斷的完善個(gè)人征信模式、征信體系以及征信方法，從而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大數(shù)據(jù)征信，從而不斷促進(jìn)我國(guó)征信體系的發(fā)展。（作者單位：石河子大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）