龍燕萍 李永馨

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟迅速發(fā)展，校園網(wǎng)貸為學生提供了便捷的小額貸款服務(wù)，為學生快速融資創(chuàng)造了條件，但其夸大、虛假的宣傳使部分學生養(yǎng)成不良消費習慣，高額利息給學生帶來沉重經(jīng)濟負擔和心理壓力，同時給高校思想教育工作帶來諸多困擾。目前，校園網(wǎng)貸的形式如下：分期購物平臺、助學和創(chuàng)業(yè)的P2P貸款平臺。文章通過調(diào)查大學生參與校園網(wǎng)貸的使用等情況，進而提出應對校園網(wǎng)貸的相關(guān)措施，幫助學生認識校園網(wǎng)貸利弊，引導學生樹立合理消費觀念，養(yǎng)成良好消費習慣，理性對待校園網(wǎng)貸。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸;現(xiàn)狀分析;對策研究

隨著互聯(lián)網(wǎng)的崛起以及網(wǎng)絡(luò)金融的繁榮，校園網(wǎng)貸以其低門檻、快速簡便、無擔保等特點，在無經(jīng)濟來源且經(jīng)驗欠缺的學生中頗受歡迎。他們?yōu)榱俗分鹄妫嬖跓o證經(jīng)營、泄露信息、涉嫌詐騙等問題，使學生深陷校園網(wǎng)貸困境。惡性的校園網(wǎng)貸使學生承受巨大心理壓力，無法正常學習生活以及加重了家長生活壓力，甚至擾亂師生正常工作、學習和生活，造成師生和同學關(guān)系惡化，不利于良好學風校風班風建設(shè)與社會和諧穩(wěn)定。 為調(diào)查大學生對校園貸的利用和認識情況，文章通過向廣州城市職業(yè)學院的學生發(fā)放調(diào)查問卷1200份，回收有效問卷1136份，問卷有效率達94.67%。結(jié)果如下：

一、調(diào)查結(jié)果數(shù)據(jù)分析

（一）受訪者的基本情況

從圖表1中可以看出，女性比例比男性比例高，容易導致裸貸、美容貸等安全隱患的發(fā)生。另外，大一學生比例高出其他年級的比例許多，說明新生理財規(guī)劃意識、消費觀念和自我管理能力有待加強。

（二）大學生生活消費來源情況

圖2顯示，63%的學生生活費來自父母，4%的學生通過其他途徑獲得生活費。

（三）大學生對校園網(wǎng)貸的了解情況

圖3顯示，部分學生對校園網(wǎng)貸了解程度不高，在一定程度上導致大學生在進行消費的時候出現(xiàn)盲目現(xiàn)象，容易導致不良校園貸發(fā)生。

（四）大學生獲取校園貸的途徑

圖4所顯，只有6.7%的學生通過主動了解，大部分同學通過廣告宣傳了解，因而可推出當前大學生對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺了解不夠深入。

（五）大學生對校園網(wǎng)貸可靠性的認識

圖5數(shù)據(jù)顯示只有3.11%的學生認為校園網(wǎng)貸非?？煽?， 42.67%的學生認為校園網(wǎng)貸不太可靠，結(jié)果顯示學生對校園網(wǎng)貸的認可度并不太高。

（六）大學生參加校園網(wǎng)貸的情況

圖6顯示，進行過校園網(wǎng)貸的人數(shù)占48.47%，從未進行校園網(wǎng)貸的學生14.03%，數(shù)據(jù)表明學生對校園貸的利用程度處于中等水平。

（七）大學生進行校網(wǎng)貸的主要用途

圖7顯示，通過校園貸購買高檔電子產(chǎn)品的學生占43.33%，購買生活消費類的學生占56.89%，這在一定程度上大學生反映出追求時尚，對新事物好奇，不合理消費觀念較為明顯。

（八）大學生償還校園網(wǎng)貸方式

圖 8可知，大學生在償還貸款的方式上，在償還貸款方式上還有很多途徑，但是大多數(shù)學生傾向于選擇分期償還貸款利息、到期償還貸款本金償還貸款。

（九）大學生對校園網(wǎng)貸的風險評估

圖9顯示，絕大多數(shù)學生認為校園網(wǎng)貸存在一定的風險，對校園貸的風險防范意識有待加強，對校園貸的風險方面認識不夠全面，具有局限性。

二、大學生校園網(wǎng)貸存在問題

（一）“校園網(wǎng)貸”誘導學生過度消費

隨著經(jīng)濟社會發(fā)展，人民生活水平寬裕，家長給子女的零花錢也越來越多，導致子女的消費行為具有隨意性。另外，“校園網(wǎng)貸”是順應互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展的產(chǎn)物，它抓住了大學生心理特征和消費行為習慣，迅速在各大高校盛行，但大學生沒有穩(wěn)定收入來源，無法為其情緒和沖動買單，這種超出自己實際支付能力的過度消費行為會對學生的身心發(fā)展產(chǎn)生極為不利的影響。

（二）校園網(wǎng)貸”平臺存在借貸陷阱

大學生沒有穩(wěn)定收入來源，還款能力無法得到保障，屬于信用貸款的“高危人群”。在我國征信系統(tǒng)尚未完善的情況下，僅靠道德約束來督促大學生按時償還貸款存在一定難度。然而各類“校園貸”平臺往往以降低貸款門檻的方式來擴大業(yè)務(wù)量，追逐更高的收益，因此許多“校園貸”平臺在進行市場推廣時都會使出渾身解數(shù)來誘導學生進行貸款消費，避重就輕進行貸款宣傳，對貸款利率卻只字不提。

（三）非法“校園網(wǎng)貸”暴力催收行為

校園網(wǎng)貸平臺為為防止壞賬，要求學生提供身份證和學生證信息和父母家人甚至是學校老師的聯(lián)系方式作為擔保。由于大部分學生不愿意學校和家人知曉此事，往往會向別的“校園貸”平臺借錢還款，這種“拆東墻補西墻的方式并不能從根本上解決問題，只會使學生欠貸款越來越多，最終深陷“校園貸”的泥潭而無法自拔。此外，非法“校園貸”不僅利息高，相互勾結(jié)，常采用暴力催收的方式逼迫學生還款，表現(xiàn)如下：①短信轟炸。對逾期還貸學生，不斷向其發(fā)送短信和撥打恐嚇電話進行催收;②聲譽綁架，聯(lián)系學生的親朋好友，使其聲譽受損;③裸照威脅，要求借貸者手持身份證的裸照或者視頻作為抵押;④上門催收，請專門催收機構(gòu)甚至黑社會對學生“登門拜訪”。

（四）假借“校園網(wǎng)貸”之名進行詐騙

面對高額的貸款，有的學生會因不堪重負而選擇輕生，有的則會在催收人員的威逼利誘下成為非法“校園貸”中介，由受害者轉(zhuǎn)為加害者，通過誘騙他人使用非法“校園貸”賺取高額中介費的方式來償還自己的貸款。其中，最為常見的是“傳銷貸”，即非法“校園貸”中介借助“校園貸”平臺招募校園代理，并要求其發(fā)展下線，以新的貸款者為上一層還款的方式來進行逐級斂財，對涉世未深的大學生而言，容易落入非法“校園貸”預先設(shè)置的陷阱之中。

三、大學生“校園網(wǎng)貸”問題原因分析

（一） 校園網(wǎng)貸申請流程過于簡單

校園網(wǎng)貸能夠迅速進入各大高校，主要是由其門檻較低，審批核驗流程簡捷、放貸速度快等優(yōu)勢，只需提供學生證和身份證，據(jù)實填寫自身信息就能完成信貸申請，這恰好契合了大學生沒有穩(wěn)定收入來源、怕麻煩和比較省事的心理需求。

（二）校園網(wǎng)貸的宣傳方式種類多且繁雜

校園網(wǎng)貸平臺除了在網(wǎng)站上進行廣告宣傳和推廣外，還積極通過其他方式進行宣傳。首先，各個借貸平臺會雇人到高校張貼網(wǎng)絡(luò)借貸的小廣告，發(fā)放小傳單，著重針對大學生群體進行持續(xù)性宣傳;其次，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺經(jīng)常會借助贊助之名，走進高校，對大學的社團活動進行贊助，通過這種式在校園內(nèi)進行廣泛宣傳;再次，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺還會著重針對大學生群體招收代理人員，利用大學生代理的特殊身份，進入大學生宿舍進行網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)宣傳和推廣。

（三）大學生存在不合理消費觀念

大學生進入高校開始獨立學習生活，在專業(yè)上學習動力不強，興趣不大，但是在消費和購物上卻越來越有主見和具有超前消費意識。另外，由于高校大學生很多都是獨生子女，進入大學后相對較為自由，部分學生愛慕虛榮的性格逐漸暴露，因日常生活花費較多或者為了攀比，導致家長給的生活費不足，便會盲目進行網(wǎng)絡(luò)借貸消費甚至有的陷入網(wǎng)絡(luò)借貸高利貸的泥潭里。

（四）高校缺乏較有成效的監(jiān)管和引導機制

校園網(wǎng)貸廣告宣傳能堂而皇之地走進校園，貼在校園各個角落，充斥在大學生的學習生活中，但沒有引起高校相關(guān)管理部門重視，也沒有事后反應機制，在前瞻性上沒有預控措施，無法把握每位學生對網(wǎng)絡(luò)借貸的認知態(tài)度，這就大大助增了大學生進行網(wǎng)絡(luò)借貸申請的可能性。

四、應對大學生校園網(wǎng)貸的對策研究

（一）加強學生管理，強化校園貸風險，引導大學生樹立正確的消費觀

首先，普及“校園貸”相關(guān)知識。通過主題班會、團日活動等形式，培養(yǎng)學生的金融素養(yǎng)，對學生進行金融知識的教育，法律知識的教育，幫助學生樹立正確金錢觀、消費觀，正確認識“校園貸”，培養(yǎng)學生的法治思維，加強學生安全防范意識。其次，加強“校園貸”規(guī)范管理。設(shè)置準入門檻，對涉及信貸消費內(nèi)容公益講座和廣告贊助等進行嚴格審核進行摸底查，對已入駐校園的貸款平臺進行有效監(jiān)督，建立貸款學生信息庫，對學生過度的信貸消費行為進行及時有效的防控;全面清理非法“校園貸”廣告，對非法“校園貸”采取零容忍態(tài)度。最后，建立“校園貸”預警機制。做好學生資助工作，落實國家對家庭經(jīng)濟困難學生的幫扶政策，避免因貧借貸;做好心理疏導工作，關(guān)注學生心理狀態(tài)，幫助學生解決學習生活中的實際困難;做好應急處理工作，對于涉及“校園貸”的突發(fā)事件，要及時向有關(guān)政府部門報備，必要時請求公安機關(guān)的介入，力求將對學生的傷害降到最低。

（二）家長應加強對子女的教育，引導學生養(yǎng)成良好消費習慣和行為

在家庭生活中，父母注重培養(yǎng)孩子正確的金錢觀，注重言傳身教，用自己的實際行動為孩子做好表率，培養(yǎng)其艱苦樸素、奮發(fā)圖強的高尚品質(zhì);加強親子溝通，有效的親子溝通是家庭教育的重要方式，耐心傾聽子女的心聲，以便及時發(fā)現(xiàn)其在學習生活中出現(xiàn)的問題，并進行有針對性的引導教育。

（三）政府應完善校園金融相關(guān)法律法規(guī)，加大學生“校園貸”監(jiān)管力度

盡管相關(guān)部門相繼發(fā)文規(guī)范“校園貸”，但均是以通知、指導意見、暫行辦法等形式下發(fā)的行政法規(guī)，其法律效力有限，對不法分子的震懾力不大，因此，政府相關(guān)部門需加快在“校園貸”方面的立法步調(diào)，填補校園金融領(lǐng)域的法律空白，促進高校信貸消費市場的健康可持續(xù)發(fā)展。另外，在“有法可依”的基礎(chǔ)上，做到“執(zhí)法必嚴”。相關(guān)部門在處理“校園貸”問題時不宜“一刀切”，應建立良性競爭機制：①提高“校園貸”經(jīng)營企業(yè)的準入門檻，進行全面嚴格的審核;②建立“校園貸”的信息公開平臺，嚴厲打擊“高貸”、“裸貸”、“暴力催收”等非法行為。③完善“校園貸”的服務(wù)評價體系，對“校園貸”經(jīng)營企業(yè)進行分級評價;④明確監(jiān)管主體責任，制定責任清單，加強各部門間的溝通與合作，建立全方位、多維度的監(jiān)督管理機制，對“校園貸”實施綜合治理。

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