吳開常

一、國內(nèi)信用卡消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，可以將銀行卡分成貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及借記卡。前兩種合稱為信用卡，按照相關(guān)的國際標(biāo)準(zhǔn)，貸記卡是名副其實的信用卡。消費信貸指的是“金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給個人的、用來采購耐用消費品或者支付相關(guān)費用的貸款”。按照中國支付清算協(xié)會提供的相關(guān)數(shù)據(jù)，2007年各銀行發(fā)行的信貸合一卡以及信用卡累計達(dá)到了0.9億張，0.9億張，到2018年第一季度結(jié)束時，該數(shù)據(jù)達(dá)到了6.12億張，國內(nèi)信用卡存量增長了將近七倍。信用卡發(fā)卡量的穩(wěn)步增多表明居民越來越需要更多的銀行金融服務(wù)資源，可能會進(jìn)一步加速信用卡行業(yè)的發(fā)展，以響應(yīng)廣大人民的消費信貸需要。用戶消費活躍度持續(xù)提升，信用卡逐步變成了消費者的一種重要消費方式。如今新生代群體的信用卡消費規(guī)模日益擴(kuò)大，持續(xù)轉(zhuǎn)變自身的消費觀念和消費習(xí)慣。此外消費金融領(lǐng)域的有關(guān)配套服務(wù)越來越完善，今后信用卡消費市場的快速增長態(tài)勢將會維持較長時間。

二、信用卡受理環(huán)境發(fā)展滯后

首先是特約商戶的總數(shù)量較少，如今國內(nèi)可以受理聯(lián)網(wǎng)信用卡的特約商戶數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了2671.26萬戶，但是ATM機(jī)以及特約商戶的數(shù)量依舊比較少，對信用卡消費的實際范圍構(gòu)成了嚴(yán)重制約。在較大程度上壓制了人們使用信用卡的積極性。再就是特約商戶分布不夠均勻，大部分情況都處于大商場、品牌專賣店或大酒店，日常的大部分居民消費行為無法受理信用卡消費。再就是不少特約網(wǎng)點的信用卡服務(wù)質(zhì)量不夠理想。很多持卡者在進(jìn)行刷卡消費的過程中，所需時間超過了現(xiàn)金交易所需要的時間，而且持卡消費退換商品的困難程度超過了現(xiàn)金交易退換商品的困難程度。如此以來，很多人不愿意刷信用卡消費。

三、多元化消費需求影響驅(qū)動信用卡信貸

如今年輕群體的收入比較少，缺乏較高的財富自由度，與他們的剛性消費需求之間形成了購買力缺口，因此催生了以循環(huán)信貸為關(guān)鍵特征、旺盛的短期信貸消費需求。隨著年齡不斷增加，財富積累和收入持續(xù)提高，白領(lǐng)客群日益面對結(jié)婚、購車、子女養(yǎng)育、安家等較大數(shù)額的消費支出，雖然客戶的財富也在不斷積累，但此類脈沖式消費支出導(dǎo)致了他們的財務(wù)流動性缺口，于是信用卡大額專項分期業(yè)務(wù)應(yīng)運而生。在此基礎(chǔ)上，客戶在滿足了個人消費的情況下，又出現(xiàn)了健康醫(yī)療、家庭旅游、子女教育等多類家庭消費需求，需要辦理配套的附屬卡等，這些都有著突出的家庭消費權(quán)益特色。不少銀行紛紛推出了多種類型的信貸產(chǎn)品，以持續(xù)地滿足家庭的多元化消費信貸需求。

四、國家政策影響信用卡消費信貸

國務(wù)院于2015年下發(fā)了《關(guān)于加速培育形成新供給動力、穩(wěn)步發(fā)揮新消費促進(jìn)作用的意見》，還發(fā)布了促進(jìn)生活性服務(wù)業(yè)的發(fā)展、調(diào)整消費結(jié)構(gòu)，促進(jìn)消費水平升級的相關(guān)指導(dǎo)意見。銀監(jiān)會以及人民銀行共同發(fā)布了《加大支持新消費領(lǐng)域中金融需要的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2016〕92號），這些政策都為挖掘日益旺盛的消費信貸，擴(kuò)大消費，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，提升人民群眾的生活水平，帶來了多重政策利好。2016年我國開始實施“十三五”規(guī)劃，如今正處于全面建成小康社會的決勝階段，為持續(xù)提升居民消費水平以經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造了更大的市場發(fā)展空間。十三五規(guī)劃清楚地要求消費在促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的基礎(chǔ)性作用，重點拓展居民消費領(lǐng)域，提升消費水平。在當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢下，國內(nèi)信用卡消費信貸業(yè)務(wù)會穩(wěn)步健康發(fā)展，它也會創(chuàng)造越來越多的經(jīng)濟(jì)效益以及相當(dāng)可觀的社會效益。

五、持卡人使用成本影響消費信道

通常情況下，信用卡的透支利率比較。如今信用卡一年期貸款利率只有5.58%，如果客戶的信用度較高，透支年利率依然達(dá)到了18%，很明顯這是非常高的。而且統(tǒng)一的透支利率并未分辨客戶的實際風(fēng)險狀況，對銀行細(xì)分市場非常不利。其次計算透支利息的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)不科學(xué)。如今不少銀行對透支利率的相關(guān)計息基數(shù)，都是記賬時的所有透支額，但并非實際沒有償還透支額，導(dǎo)致了非常昂貴的透支成本，而且體現(xiàn)出了顯著的懲罰性質(zhì)。大部分持卡人覺得只要依據(jù)實際未償還透支額（也就是實際占用資金額來計算利息。

六、持卡人的用卡安全問題

近些年以來，出現(xiàn)了不少信用卡欺詐、盜刷信用卡等行為。而且，如今各個銀行針對信用卡透支逾期納入人民銀行征信系統(tǒng)“黑名單”的具體規(guī)定（如逾期未還的金額和期限等）各不相同，部分人員害怕因為疏忽等多種原因沒有按期償還相關(guān)的透支款，哪怕金額比較少，也會被記入到中國人民銀行征信“黑名單”，影響自己的信用記錄，所以對這一塊心存顧忌。

七、結(jié)語

綜上所述，多種因素都會在較大程度上影響國內(nèi)信用卡信貸消費的發(fā)展?fàn)顩r。應(yīng)該積極地分析和把握這些因素，密切結(jié)合持卡人的實際情況，采取針對性的營銷措施，制定正確的信用卡經(jīng)營戰(zhàn)略和營銷策略，開發(fā)出更多的信用卡產(chǎn)品，穩(wěn)步促進(jìn)國內(nèi)信用卡消費信貸的可持續(xù)發(fā)展。（作者單位：建行海南省分行信用卡業(yè)務(wù)部）