[摘要]金融扶貧作為貧困地區(qū)減貧增收的重要路徑，在扶貧工作的攻堅階段有著不可替代的重要作用。按照“精準扶貧，不落一人”的扶貧要求，恩施州要在2020年之前實現(xiàn)精準脫貧的目標，就要積極完成從救濟幫扶到資本幫扶的轉(zhuǎn)變，讓普惠金融真正落實到最需要、最薄弱的農(nóng)村金融市場中去。通過分析恩施州金融扶貧的現(xiàn)狀及成效，結(jié)合金融扶貧工作存在的現(xiàn)實問題，提出相應(yīng)的對策建議。

[關(guān)鍵詞]恩施州;金融扶貧;現(xiàn)實困境;對策

[中圖分類號]F323.8[文獻標識碼]A

在2017年7月召開的全國金融工作會議上，習近平總書記強調(diào)，要加強對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠地區(qū)的金融服務(wù)，推進金融精準扶貧。2018年是全面貫徹落實的黨的十九大精神的第一年，也是打好脫貧攻堅戰(zhàn)的關(guān)鍵一年，全國要在2020年之前實現(xiàn)精準脫貧的目標，金融力量發(fā)揮著不可或缺的重要作用。

恩施州土家族苗族自治州（以下簡稱恩施州）位于湖北省西南部，是中國最年輕的自治州，是湖北省唯一的少數(shù)民族自治州，屬于武陵山區(qū)“集中連片特困地區(qū)”。據(jù)統(tǒng)計，2014年以來，全州實現(xiàn)274個貧困村脫貧，累計減貧59.4萬人。2017年全國各省農(nóng)村貧困發(fā)生率普遍下降至10%以下，其中包括湖北省在內(nèi)的17個省份貧困發(fā)生率降至3%及以下，但恩施州的貧困發(fā)生率仍然高達11.6%，留存315個貧困村，40.9萬貧困人口。甩掉貧困帽子，是400多萬恩施人民共同的夢想。自脫貧攻堅戰(zhàn)打響以來，恩施州把脫貧攻堅作為頭等大事和第一民生，恩施州政府在2017年的《恩施州金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展措施》中明確指出，深化推動金融扶貧工作，充分發(fā)揮金融在扶貧中的直接支持作用，精準對接金融需求，推動金融服務(wù)到村到戶到人。即使多方力量扶持，恩施州扶貧任務(wù)仍然繁重而艱巨。

1 恩施州金融扶貧現(xiàn)狀及成效

恩施州一直被冠以“老、少、邊、山、窮”的現(xiàn)實標簽，2018年是整個恩施州脫貧攻堅的重要一年，也是展現(xiàn)金融扶貧力量，在實現(xiàn)“脫貧摘帽”目標的實踐中取得實效成果的關(guān)鍵的一年。從2017年恩施州國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報來看，年末全州金融機構(gòu)人民幣存款余額1381.12億元，比年初增加148.40億元，增長12.0%，占全省金融機構(gòu)人民幣存款余額的2.67%;金融機構(gòu)人民幣貸款余額903.58億元，比年初增加132.23億元，增長17.1%，占全省金融機構(gòu)人民幣貸款余額的2.37%。近幾年，存貸差比例不斷擴大，資金外流“虹吸”現(xiàn)象嚴重。由此可見，恩施州金融支持力度占全省的比率微乎其微，對資金的吸附能力弱，金融發(fā)展水平較低，而由金融發(fā)展帶動經(jīng)濟增長的效力也收效甚微，進而對貧困地區(qū)的貢獻率也存在很大服務(wù)缺位。

2017年，全州建立金融扶貧風險補償金2.25億元，撬動扶貧小額貸款14.63億元，其中給建檔立卡貧困戶發(fā)放貸款7.85億元，帶動貧困戶3.02萬戶，在建檔立卡貧困村建立金融精準扶貧工作站571個。同時，全州各金融機構(gòu)積極推出普惠金融產(chǎn)品，創(chuàng)新融資模式，為金融扶貧量身定制“接地氣”的產(chǎn)品和服務(wù)，干部力量下沉到村到戶，幫扶貧困戶變資源為資產(chǎn)，變資產(chǎn)為資金，打通金融服務(wù)的“最后一公里”。恩施州金融扶貧的“宣恩模式”、“龍鳳模式”、“利川模式”等成為該地區(qū)扶貧增收的示范，合理利用金融機構(gòu)資源，從而推動區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。其中，宣恩縣推出的“金融扶貧互助社增信+戶貸戶還” 及“金融扶貧互助社增信+帶動脫貧市場主體貸款+貧困戶”扶貧小額信貸模式，對貧困戶實施帶動支持，提供資金幫助其發(fā)展生產(chǎn)。2017年，宣恩縣12472人穩(wěn)定脫貧銷號，截止2018年9月末，全縣共累計辦理扶貧增信貸款2384筆，金額3.74億元，余額1.72億元。恩施龍鳳鎮(zhèn)推出“一卡一庫一臺兩社兩司”即通過給貧困戶辦理信用卡，建立農(nóng)村信用體系庫，建立農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易平臺，成立專業(yè)合作社扶貧互助聯(lián)合社以及村級扶貧互助社，農(nóng)業(yè)扶貧小額貸款公司以及小額擔保公司，利用這種信用重建的方式填補了貧困戶與金融機構(gòu)信息不對稱的缺陷，增強了金融機構(gòu)貸款意愿;將資金碎片化進行整合，為無擔保無抵押且有貸款需求的貧困戶提供短期資金周轉(zhuǎn)，盤活資金利用率。2016年底，龍鳳試點7699戶24822人貧困人口全面擺脫貧困。利川市在推出“三貸三通”（即“精扶貸”、“茶鏈貸”、“旅宿貸”、“茶貸通”、“蜂富通”、“創(chuàng)業(yè)通”）金融微創(chuàng)新產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，進一步創(chuàng)新和完善“扶貧小額信貸+旅游企業(yè)+貧困戶”的“分貸統(tǒng)還”等金融扶貧模式，有效降低信貸門檻和風險，助推全市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和旅游業(yè)發(fā)展。2017年全市累計發(fā)放扶貧再貸款資金2.1億元，支持20個扶貧產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)，直接吸納505戶貧困戶長期就業(yè)、脫貧致富，短期吸納1263戶貧困戶臨時用工、增加收入。

根據(jù)恩施區(qū)域經(jīng)濟特點，全州17家銀行機構(gòu)全部單設(shè)專門機構(gòu)或指定專門部門負責金融扶貧工作，大部分銀行機構(gòu)還針對性研發(fā)、推廣具有恩施特色的扶貧金融產(chǎn)品。2015年以來，各機構(gòu)先后研發(fā)、推出40余種金融支持精準扶貧創(chuàng)新產(chǎn)品。建行恩施分行推出“恩施扶貧脫貧易貸”產(chǎn)品，截止2018年5月，“恩施扶貧脫貧易貸”余額共計1.1億元，惠及2200多建檔立卡貧困戶;農(nóng)商行明確金融扶貧不受信貸規(guī)模限制，近3年全州農(nóng)商行累計投放扶貧貸款100億元，貧困戶貸款60億元;農(nóng)行恩施分行以全州729個貧困村92萬戶建檔立卡貧困人口為扶持對象，貧困村“惠農(nóng)通”服務(wù)點達100%，貧困人口金融服務(wù)直接或間接覆蓋率達100%。截至2017年6月末，全州已建2161個普惠金融網(wǎng)格化工作站，金融服務(wù)網(wǎng)格覆蓋率達到89.4%，城市居民社區(qū)建檔面達到78%，農(nóng)村建檔面達到90%，共建立信貸檔案35.87萬份，授信金額44.89億元，發(fā)放貸款42.58億元，布設(shè)POS機等電子機具4798臺，為“三農(nóng)”及貧困戶提供存款、結(jié)算等金融服務(wù)17.2萬人次。經(jīng)過各方共同努力，2017年全州全年共減貧3.9萬戶、12.2萬人脫貧銷號，7.4萬人易地扶貧遷新居，140個重點貧困村順利出列。

2 恩施州金融扶貧的現(xiàn)實困境

近年來，雖然恩施州金融扶貧在薄弱的農(nóng)村金融市場取得了一些成效，但由于其自身的特點，仍存在一些現(xiàn)實困境。

貧困區(qū)域覆蓋面廣，金融扶貧基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)差。恩施州八大縣市，即恩施市、利川市及建始、巴東、咸豐、宣恩、來鳳、鶴峰六個縣，全州皆為國家級貧困縣市。位于偏遠山區(qū)的貧困區(qū)域，自然環(huán)境條件惡劣，交通、通信、水電、網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，人力幫扶力量有限。營業(yè)網(wǎng)點和ATM取款機少，金融服務(wù)網(wǎng)格化覆蓋率未達到100%，新興的數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)發(fā)展遲緩，專業(yè)的金融業(yè)務(wù)指導人員匱乏，導致金融服務(wù)在貧困地區(qū)的嚴重缺位。

貧困區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展弱，金融扶貧目標選擇難。2017年全州完成生產(chǎn)總值801.23億元，三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比為20.0：35.7：44.3，第一和第二產(chǎn)業(yè)在上年的基礎(chǔ)上分別下降了0.7%和0.3%，2017年末全州規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)528家，而主要產(chǎn)品為茶、卷煙、肉類等。這些傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營分散，生產(chǎn)隨意，企業(yè)沒有穩(wěn)定的市場占有率，市場價值不高導致金融機構(gòu)的投資意愿不強，所承擔的風險更高。而這些產(chǎn)業(yè)在扶貧開發(fā)中與貧困戶緊密相關(guān)，但產(chǎn)業(yè)發(fā)展同質(zhì)率越高，金融機構(gòu)的選擇目標越多越難精準，金融扶貧的效果越不明顯。

貧困區(qū)域信用支撐少，金融扶貧貸款機制門檻高。貧困人口資金需求多但大多無擔保、無抵御風險能力，受教育水平程度普遍較低，信用意識淡薄，續(xù)貸還貸能力堪憂。一方面，“等、靠、要”的“貧困循環(huán)”滋生了少數(shù)貧困人口惰性思想及害怕承擔風險的消極態(tài)度，另一方面，金融機構(gòu)的趨利性使得其不得不以自身的正常運轉(zhuǎn)為前提，即使減少了貸款申請的一些“硬條件”和“軟條件”，提高了貸款發(fā)放的效率，但于貧困戶而言，依靠農(nóng)田和居住的房屋依然無法為其自身提供足夠的擔保能力，仍然存在貸款難，不敢借助金融資源杠桿脫貧致富。

貧困區(qū)域金融市場發(fā)展不充分，金融扶貧貸后管理成本大。四大國有商業(yè)銀行基本全部退出農(nóng)村縣城以下機構(gòu)，而農(nóng)商行和郵政儲蓄銀行則成為農(nóng)村金融服務(wù)的主力，貧困區(qū)域的資金流則更少。貧困區(qū)域以農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)為主，一旦遇上災害農(nóng)戶歉收，加劇還款困難，雖有政府補貼，但最終依靠自身“造血”才能真正實現(xiàn)脫貧，另外，民間融資擾亂市場供求機制，增大貧困戶貸款支配潛在的信用風險，及時追蹤貸款資金流動去向和農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況，“因地制宜”進行幫扶，必要時還要進行知識宣傳、人才培養(yǎng)和技術(shù)培訓，增加了金融機構(gòu)管理成本，對信息本就極不對稱、資源匹配程度不深的貧困區(qū)域來說難度更大。

3 恩施州金融扶貧的對策研究

加強基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)化，實施金融服務(wù)數(shù)字化。基礎(chǔ)設(shè)施的欠缺極大程度上阻礙了貧困地區(qū)金融服務(wù)的深化和發(fā)展。隨著扶貧攻堅進程的推進，截止2017年底，恩施州城鎮(zhèn)化率為43.38%，比2016年提高1.6個百分點，但由于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成本高，難度大，成效慢，相比全省城鎮(zhèn)化率（59.3%）仍低15.92%，金融扶貧在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)這一難題上任重道遠?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來了金融生態(tài)環(huán)境的革新，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融面臨巨大挑戰(zhàn)，在增加對貧困區(qū)域人力、物力投入的同時，應(yīng)該科學地運用科技力量，借助數(shù)字技術(shù)，有效利用金融資源，拓寬金融服務(wù)的廣度和深度，通過投融資對接交流會加強資本市場發(fā)展，促進全州產(chǎn)業(yè)壯大，引導廣大企業(yè)巧借資本杠桿做大做強。

精準識別貧困戶，促使產(chǎn)業(yè)多棲發(fā)展。金融機構(gòu)對建檔立卡、有真正金融資金需求的貧困戶進行精準識別并幫扶指導，及時掌握貧困戶信息，提供差別化金融產(chǎn)品，因地制宜開發(fā)特色保險品種，為當?shù)厝罕娡侗Ｌ峁┍憬莘?wù)。政府協(xié)助貧困戶積極謀求貧困區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展支撐，為貧困區(qū)域產(chǎn)品延伸拓展保駕護航，助力龍頭企業(yè)帶動作用，改變傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)方式，逐漸發(fā)展為能更好適應(yīng)市場又能提升本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的特色產(chǎn)品，形成“一村一品”，同時，應(yīng)加強專業(yè)人才的培訓，把新的資源“引進來”，建立以龍頭企業(yè)為主的“產(chǎn)業(yè)鏈”，增強對上游和下游企業(yè)發(fā)展的輻射圈，“政銀企”三者合力為貧困區(qū)域長期穩(wěn)定的經(jīng)濟發(fā)展提供支撐。

完善信用機制體系，放寬借貸準入條件。大力推薦貧困區(qū)域信用體系建設(shè)，完善信用擔保制度。金融機構(gòu)在積極宣傳推廣金融政策的同時，既要讓貧困戶在政府政策傾斜下大膽尋求資金支持，致力于本地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，又要讓其受制度約束，不敢亂用、濫用資金，拖欠還款，謹防充當無信之人。貧困戶要合理的借助信貸資金這把溫柔的“手術(shù)刀”，全力以赴脫貧致富奔小康。由于借貸政策全國實行的是統(tǒng)一標準，導致在貧困地區(qū)落實乏力，駐村的金融扶貧干部即使了解貧困區(qū)域?qū)嶋H情況也不能盡其全力進行有效幫扶，各金融機構(gòu)應(yīng)加強與政府、企業(yè)的交流，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，緩解融資難題，支持實體經(jīng)濟發(fā)展，讓金融扶貧真正“惠”民“利”民。

政府積極引導監(jiān)督，嚴把風險防控難關(guān)。政府是連接貧困戶與金融機構(gòu)的紐帶。政府既要加強對貧困戶政策引導，扶貧相關(guān)知識宣傳和推廣，又要搭建好金融機構(gòu)和貧困貸款戶之間的橋梁，在信息不對稱情況下，及時把貧困戶經(jīng)濟狀況、生產(chǎn)狀況、是否返貧等相關(guān)信息反饋給金融機構(gòu)，同時把金融機構(gòu)的最新政策等信息傳遞到扶貧戶，讓貧困戶把握好金融扶貧機會。在金融機構(gòu)對貧困戶進行貸前調(diào)查、貸中審核及貸后管理的同時，政府應(yīng)積極配合提供信息并可以提出合理化建議，避免貸款“虛化”，造成金融資源浪費，有效降低金融機構(gòu)風險，增強金融貸款意愿，提升貧困戶積極性，使貧困地區(qū)金融資源配置不斷優(yōu)化。

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[收稿日期]2018-12-07

[作者簡介]潘倩（1988—），女，湖北恩施人，在讀碩士。