王文樂

摘 要：供給側改革大背景下，以解決農村金融長期存在的供需不平衡問題的農村金融供給側改革提到了議事日程。供給側改革是農村金融改革的方向和驅動力，基于“供給側改革”理念，建議進一步發(fā)揮政府在金融供給改革中的推動作用，增強金融供給的動力和活力，推進金融產品的創(chuàng)新，實現(xiàn)農村金融市場供需的新平衡。

關鍵詞：供給側；農村金融供給；優(yōu)化

供給側改革的主要目的是提升社會主義生產力水平，要切實以人民為中心發(fā)展生產力。農村經濟發(fā)展離不開農村金融供給扶持，農村金融要為滿足農村經濟發(fā)展的需要進行優(yōu)化。要構建科學的金融服務體系，建立和規(guī)范保險及期貨市場，優(yōu)化中介服務，創(chuàng)造靈活高效的金融產品和金融工具，以促進農村經濟發(fā)展。

1 供給側改革對農村金融的影響

1.1 供給側改革為農村金融供給提供了政策導向與支持

中國經濟高速發(fā)展是建立在人口紅利及勞動力價格低廉的基礎之上的，經濟的快速發(fā)展使我國人均GDP持續(xù)上升，但是也不可避免產生了一系列特殊矛盾，例如城鄉(xiāng)收入差距不斷增大，土地城鎮(zhèn)化快于人口城鎮(zhèn)化等，新型城鎮(zhèn)化進程中，公共服務供給缺失，公共設施建設滯后，公共資源分配不均等。解決這些問題，政府必須發(fā)揮主導作用，通過政策調整與導向，化解越來越尖銳的矛盾。而矛盾的化解是與小康社會發(fā)展、新型城鎮(zhèn)化建設同步的，這期間就會對信貸資金產生強烈的需求。因此農村金融應該將信貸資金分配到涉及“三農”的重要領域內，例如農村公路的修建、農村社區(qū)建設等。

1.2 供給側改革為農村金融提供了更廣闊的業(yè)務空間

農村土地制度改革是供給側改革的重要內容。近些年，國家先后出臺了多項政策與制度，加強了糧食生產與貯存的管理，加強了農產品安全管理，鼓勵農業(yè)科技創(chuàng)新，支持生態(tài)農業(yè)發(fā)展，其目標都是為了釋放農村土地資源。這些政策與制度的實施，都需要大量的涉農資金，農村金融可以根據(jù)供給側改革的實際需要，設定不同的業(yè)務類型。例如，打造綠色金融品牌，創(chuàng)新綠色金融產品等。充分利用城鄉(xiāng)一體化建設、新型城鎮(zhèn)化建設這一難得歷史機遇，為農村土地流轉提供有力的支持。

1.3 供給側改革為農村金融供給提供驅動力

資本供給抑制結構性改革是供給側改革的重要內容之一。資本供給抑制改革可以幫助農業(yè)金融機構拓展更多的資金籌措渠道，可以促進農村金融開展基金投資，促使其實現(xiàn)資產證券化。我國的資本存儲量世界領先，儲蓄額高達100多萬億，但是與之產生矛盾的則是部分地區(qū)存在嚴重的融資難問題。很多農村的中小型企業(yè)對農村正規(guī)的金融機構退避三舍，當經營陷入資金困境時，更傾向于求助高利率的民間金融。在供給側改革的驅動下，農村金融機構會運用多樣化的金融與市場手段創(chuàng)新出更多的金融產品，這些金融產品都可以被運用于農村建設與農業(yè)發(fā)展中來。例如通過基金投資的方式，幫助企業(yè)有效的節(jié)約融資成本，讓企業(yè)可以將節(jié)省下來的資金運用到實體經濟的發(fā)展中來。

1.4 供給側改革為農村金融創(chuàng)新提供原動力

當前，中國正處于由“中國制造”向“中國創(chuàng)造”轉型的重要時期。轉型的成功與失敗主要由科技創(chuàng)新來決定。農業(yè)產業(yè)的發(fā)展，現(xiàn)代化農業(yè)目標的實現(xiàn)同樣離不開農業(yè)技術的進步與農業(yè)科技成果的轉化。供給側改革會對針對當前技術創(chuàng)新與創(chuàng)新抑制問題進行大刀闊斧的改革，改革將會有效的解決技術創(chuàng)新與運用等問題。在技術創(chuàng)新與成果轉化的過程中，同樣離不開農村金融的支持，農村金融與之匹配的創(chuàng)新則需要供給側改革提供動力。

1.5 供給側改革為農村金融提供政策依據(jù)

國家改革制度的制定與實施是中央從全局的視角、長遠的高度對全國的經濟發(fā)展與社會發(fā)展進行的統(tǒng)籌規(guī)劃與設計。供給側改革會解決制度抑制問題，從制度的角度為農村金融機構的內部改革、資金補充方法、業(yè)務開展流程以及信貸風險的防范等提供政策依據(jù)。制度的制定與實施會影響到社會分工效率的提升，會進一步影響社會經濟的增長速度。在供給側改革背景下，農村金融更應該積極的制定與落實整體改革方案，并要將各項改革舉措落到實處。

2 我國農村金融供給現(xiàn)存的主要問題及根源

改革開放以來，隨著經濟與金融體制改革的不斷深入，我國農村金融改革也有所發(fā)展，但由于受工業(yè)化、城鎮(zhèn)化偏好的驅使，農村金融改革的進展明顯滯后于農村經濟發(fā)展的需要。

2.1 農村金融供給側存在的問題

2.1.1 農村金融網點數(shù)量相對不足

目前，農村地區(qū)金融機構網點數(shù)量為12.17萬，平均為1.31個/萬人、55.12個/縣、3.75個/鄉(xiāng)、0.22個/村，而城市家庭所在小區(qū)周圍銀行網點平均數(shù)2.63個。金融網點數(shù)量的相對不足，使得農村地區(qū)金融服務的便捷性大大降低，弱化了對農村地區(qū)金融支持的力度，造成部分地區(qū)“金融空洞化”，金融服務需求難以得到有效滿足。

2.1.2 農村金融資金供給不足

雖然涉農貸款每年都保持較高增長，但根據(jù)《“三農”互聯(lián)網金融藍皮書》的數(shù)據(jù)，從2014年起，我國“三農”金融缺口超過3萬億元。根據(jù)有關數(shù)據(jù)預測，中長期看，假如影響農村金融供需的因素保持不變，我國在2013年后的十年中農村金融供需缺口每年為49416.52億元，占農村金融十年總需求量的40%。

2.1.3 民間借貸活躍

相關數(shù)據(jù)顯示，農村家庭有民間借款的比例為43.8%，全國平均水平為34.7%。從民間借貸資金來源來看，全國范圍有32.0%的家庭從兄弟姐妹處借得，在農村，這一比例達到了36.1%。

2.1.4 金融產品供給不足

各金融機構在農村地區(qū)的主要業(yè)務是存取款和小額貸款。根據(jù)《中國農村家庭金融發(fā)展報告》的數(shù)據(jù)，農村家庭持有股票、債券、基金、理財產品、衍生品等風險資產家庭的比例僅為1.6%，遠低于全國水平的10.4%。

2.2 農村金融供給側問題的根源

2.2.1 有效抵押品不足

農村金融貸款需要有效的抵押品，但是實際農村貸款中卻缺乏有效的抵押品。一方面農村貸款中能夠抵押的物品選擇范圍比較小，金融機構在選擇抵押品時比較喜好不動產，例如建筑物等，并不偏好農業(yè)機械產品，農產品本身具有一定的風險性也不足以成為有效的抵押品，農村金融貸款中能夠成為有效抵押品的物資相對匱乏。此外，對于有效抵押品的估值難度也比較大，農村抵押品一般缺乏相應的登記機構和評估機制。此外，由于沒有抵押交易中心，抵押品很難有效走向市場。

2.2.2 信息溝通交流不暢

影響農村金融發(fā)展的另外一個因素在于信息對接不夠流暢，農村住宅分布一般比較分散，金融信貸過程中金融機構要想獲得借貸人的有關信息則要花費一定對成本，這就在一定程度上影響到金融機構開展借貸業(yè)務的積極性。農村信息公開性比較差，即使是大規(guī)模的生產企業(yè)在信息方面也缺乏公開性，信息的不透明給金融機構獲得信息帶來一定的難度，也存在一定的風險。金融機構往往會因為難以獲得有效的信息，不能充分了解借貸人的信用情況，以致影響金融工作的開展。此外，金融接待工作即使能夠成功交易，但是由于缺乏對債務人的監(jiān)督最終會面臨一定的風險。

3 農村金融供給側改革路徑

在供給側改革的背景下，從供給端改革農村金融，為“三農”發(fā)展提供支持，為社會主義新農村建設提供金融保障，已經是一件迫在眉睫的事情。

3.1 優(yōu)化農村金融結構

農村金融結構可以從以下幾個方面進行完善：1）構建多元化農村金融組織體系。在保持現(xiàn)有的政策性、商業(yè)性、合作性金融機構與民間金融機構的同時，根據(jù)各金融組織的自身特點，建立寬嚴有度的農村金融組織市場準入機制、退出機制及監(jiān)管機制，積極發(fā)展互聯(lián)網金融，鼓勵更多的金融機構參與到涉農業(yè)務，形成組織完備、各司其職、協(xié)調發(fā)展的農村金融市場體系。2）通過建立統(tǒng)一有序、適度競爭的農村金融市場秩序優(yōu)化市場結構。首先，改變政策性金融機構單一的局面。在鞏固中國農業(yè)發(fā)展銀行政策性地位的同時，可以由政府與社會資本共同成立服務“三農”的政策性投資機構與信托公司，將中國農業(yè)發(fā)展銀行獨占政策性金融市場的局面改為多方政策性金融主體共同參與“三農”金融服務的局面。其次，改善商業(yè)性農村金融市場的寡占局面。目前，農村金融市場主要由農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行與城市商業(yè)銀行（農村信用社）三大銀行機構控制。我們應通過政策性引導和加快存貸利率市場化進程等手段促使其他國有商業(yè)銀行、外資銀行和金融組織進入農村金融市場，提高農村金融市場的競爭力，促進農村金融市場結構的合理化配置。再次，積極擴展新型金融組織的種類，并確定其合法地位。在進一步擴大村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、小額信貸公司等民間金融組織的同時，積極探索金融租賃公司與互聯(lián)網金融組織等新型金融機構服務“三農”的有效路徑，并賦予其相應的法律地位，使其各項經營行為受到法律的保護，以維護良好的金融市場秩序。最后，延展金融組織在農村金融市場中分布的空間及范圍，建立服務農村“三業(yè)”融合發(fā)展的產業(yè)鏈金融體系。

3.2 支持農業(yè)保險在農村金融供給中的保障作用

拓展農業(yè)保險的覆蓋范圍，積極應對農業(yè)生產經營風險。一方面，增加農業(yè)保險覆蓋品種，在保障原有農產品供給的基礎上，遵循農業(yè)保險發(fā)展規(guī)律，將區(qū)域特色農產品逐步納入政策性農業(yè)保險扶持范圍，如江西臍橙、陜西蘋果、山東大棗等區(qū)域性農產品；另一方面，擴大農業(yè)保險的受益主體，除保障農業(yè)生產者外，將農機農具、設施農業(yè)生產者、農業(yè)保險經營組織等第三方服務機構納入扶持范圍，調動各方積極性。同時，借鑒美國做法，設立農作物收益保險，如作物收益保險、收入保護險、農場總收入保險等，拓展農業(yè)保險范圍，將市場風險納入農業(yè)保險體系。

3.3 完善理賠制度，提高理賠效率和水平

一方面，加快制定農業(yè)保險理賠標準和理賠服務評價體系，使理賠手續(xù)標準化和可視化；引入“先行賠付”制度，當農業(yè)經營主體遭受嚴重自然或市場損失時，由保險公司按照事先承諾的賠付比例先行賠付給農業(yè)經營主體，待相關理賠責任理清后，多退少補，從而縮短理賠資金從保險公司進入受災主體賬戶的時間，緩解其資金周轉壓力；另一方面，逐步完善保險責任和費率設置，穩(wěn)步擴大責任范圍，提高保障水平，科學調整各險種費率水平，增強農業(yè)主體參保意愿。

3.4 發(fā)揮農產品期貨在農村金融供給中的保值功能

要促成新型農業(yè)經營主體直接與期貨市場對接。該方面的障礙主要表現(xiàn)為專業(yè)知識缺失、規(guī)?；系K和資金不足等。首先，對于專業(yè)知識的缺失，建議通過宣傳材料、電視廣播、培訓講座等途徑進行期貨知識的普及和教育，增強新型農業(yè)經營主體對接期貨市場的意識。其次，對于規(guī)模化障礙，雖不能克隆美國、加拿大等國農產品按生態(tài)區(qū)劃分特定種植區(qū)域的做法，但隨著專業(yè)大戶、家庭農場規(guī)?；a的推進，統(tǒng)一供應品種、生產資料、技術、存儲、期貨交易等方案的逐步推行，借助農業(yè)合作社，推動更大范圍內規(guī)?；瘶藴驶a將成為可能。最后，對于資金障礙，期貨市場具有資金集約性高、流動性強、風險性大等特點，建議政府融資平臺對于發(fā)展基礎好的農業(yè)經營主體予以墊資，允許涉農主體以期貨合約作為抵押，合約完成后歸還，緩解新型農業(yè)經營主體缺乏資金支付保證金、交割費用的困境。

3.5 發(fā)揮中介組織在農村金融供給中的支撐作用，發(fā)展專業(yè)的土地流轉機構

普通農戶受知識文化水平限制，難以準確估量土地價，而由涉農銀行估值，則增加了信貸成本，因此成立專業(yè)的土地流轉機構以合理評估土地價值、幫助產權交易、辦理交易合同、提供相關的法律咨詢以及發(fā)布土地流轉信息等成為普遍需求。為支持土地流轉機構發(fā)展，建議降低土地流轉機構準入門檻，發(fā)展多種形式的土地中介組織，如土地交易所、土地評估機構、土地保險公司等。建議理清政府與中介組織的關系，一方面，在財政稅收上結合地方經濟情況給以一定的稅收優(yōu)惠和財政補貼，組織從業(yè)人員開展土地政策、市場營銷等知識學習，保證組織成員的綜合素質，另一方面，保證中介組織的獨立性，避免政府對中介組織的過多行政干預，保證土地公平、自愿流轉。

3.6 完善新型農業(yè)經營主體信用信息體系

新型農業(yè)經營主體的信用水平直接影響到涉農銀行的貸款意愿，但涉農銀行與農業(yè)經營主體之間存在嚴重的信息不對稱，導致銀行貸款意愿不足。建議采用市場化運作，成立專門的農村征信公司，政府在稅收和財政補貼上給予一定的支持，幫助征信公司在早期能夠迅速發(fā)展。允許征信公司向政府、涉農銀行等組織提供有償?shù)男庞梅?，如新型農業(yè)經營主體的信用分析報告、信用信息查詢報告等，避免涉農銀行對同一經營主體信用水平的重復評價，降低信貸成本。要加快新型農業(yè)經營主體信用擔保體系建設新型農業(yè)經營主體融資難的一個重要原因是抵押擔保不足。發(fā)達國家借助政府支持的農業(yè)擔保機構為農業(yè)經營主體提供擔保，如法國通過地方農業(yè)局擔保，農業(yè)信貸銀行可直接向農業(yè)合作社提供農副產品收購資金，合作社在規(guī)定時間內以規(guī)定利率獲得信貸資金。借鑒國外經驗，成立由政府支持、多方參與、市場化運作的農業(yè)擔保機構，政府通過投入擔?；鸹蚪o予財稅優(yōu)惠等直接或間接的方式支持擔保機構成立，同時引入市場化運行機制，允許擔保公司向新型農業(yè)經營主體提供有償?shù)膿７铡＝柚r業(yè)擔保公司，防范和化解“三農”信貸困境和風險。

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