王震

摘要：大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機遇顯而易見，但是風險也較為突出，要不斷針對市場情況、用戶需求做好優(yōu)化升級，完善管理制度，提升行業(yè)技術(shù)，做好數(shù)據(jù)分析，多樣化金融產(chǎn)品，滿足市場需求。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時代 互聯(lián)網(wǎng)金融 機遇 風險

互聯(lián)網(wǎng)金融近些年發(fā)展迅速，滿足了市場部分群體的實際需求。尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，輔助互聯(lián)網(wǎng)金融得到不斷的推廣，讓互聯(lián)網(wǎng)金融有了對應(yīng)的實現(xiàn)平臺與可實現(xiàn)性。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前所未有，在監(jiān)管經(jīng)驗上相對缺乏，更多程度上處于實踐階段。互聯(lián)網(wǎng)金融存在不可回避的技術(shù)風險、法律風險、操作風險、信用風險等情況。需要不斷深入的了解互聯(lián)網(wǎng)金融運作狀況，針對實際情況做好機遇的把控與風險的防控。

一、大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機遇

（一）保證風險管控的及時全面

風險管理的理念最初源于金融領(lǐng)域，近些年更是推廣到各行各業(yè)。在當下的大數(shù)據(jù)環(huán)境下，金融行業(yè)的風險管理仍然是熱門話題，同時也是互聯(lián)網(wǎng)金融工作不可回避的問題。在實際的操作環(huán)節(jié)，風險管理只能盡可能的壓縮風險發(fā)生頻率與發(fā)生的嚴重程度，但是無法有效的杜絕風險的發(fā)生。在實際情況中，風險會不斷推陳出新的出現(xiàn)，只有不斷解決舊的風險，才能更好的控制風險累加帶來的嚴重后果。在金融領(lǐng)域，容易有壞賬問題。在傳統(tǒng)金融行業(yè)，客戶對金融機構(gòu)有較多的了解，但是金融行業(yè)無法有效的掌握每個客戶的實際情況，由此導(dǎo)致信息不對稱的狀況，引發(fā)壞賬等風險。但是在大數(shù)據(jù)背景下，銀行可以通過多種渠道采集客戶信息，對客戶的了解更多，由此來及時的防控風險問題。互聯(lián)網(wǎng)平臺可以做到對客戶信用情況的科學評價，由此對業(yè)務(wù)風險達到一定控制功效。當下大數(shù)據(jù)信息處理能力，可以掌握更多的客戶信息，實現(xiàn)萬物互聯(lián)的時代已經(jīng)不是虛幻，是一個越來越變成現(xiàn)實的事實。尤其是5G時代即將來臨，在信息數(shù)據(jù)的采集上會更上一個臺階。信息收集的范圍更廣闊，信息采集反應(yīng)的速度更快速。這些都有助于金融機構(gòu)對客戶有更多的掌握了解，同時客戶也可以通過大數(shù)據(jù)信息的支持及時的調(diào)整自身的金融產(chǎn)品需求。

（二）金融市場運行更迅速

在傳統(tǒng)的金融發(fā)展中，由于信息的不對稱與信息的滯后性，容易導(dǎo)致在監(jiān)管與運作上存在時間差，操作較為滯后，不能有效及時反映。但是在大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與計算機技術(shù)的支持可以有效及時的獲得信息，由此依據(jù)實際情況做好各業(yè)務(wù)開展的風險與效果，及時的判斷金融產(chǎn)品市場運作上的可行性。甚至在金融產(chǎn)品營銷上，可以更好的實現(xiàn)精準投放，而不是常規(guī)的大水漫灌。當下的金融產(chǎn)品投放可以針對目標客戶的需求喜好而選擇他們可能接觸的媒體平臺，甚至可以實現(xiàn)針對性的營銷內(nèi)容推薦。這種狀況可以有效的促使金融產(chǎn)品營銷推廣具有更強的定制化、針對性的推廣，減少了營銷資源的浪費。

二、大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展風險

（一）信息采集與管理的風險

大數(shù)據(jù)時代信息采集更為便捷與低成本，但是人們也普遍反映信息安全問題。客戶個人介意自身信息泄露，金融機構(gòu)自身也存在大量客戶信息批量泄露的風險。因此信息安全管理非常必要，同時也承載著較大的風險負擔。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融所有業(yè)務(wù)操作一般在線上網(wǎng)絡(luò)操作，并沒有實體金融機構(gòu)的與客戶面對面的溝通互動，如果客戶方懂得一定的互聯(lián)網(wǎng)作弊技術(shù)，則可能繞過金融機構(gòu)有關(guān)安全管控措施，導(dǎo)致業(yè)務(wù)操作存在風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)自身的技術(shù)漏洞容易造成犯罪分子有機可乘，由此帶來實際的客戶經(jīng)濟受損或者其他利益損害。在客戶進行業(yè)務(wù)自助網(wǎng)絡(luò)操作中，金融機構(gòu)會收集客戶的地理位置、個人信息、交易記錄與個人其他信息等，這些私密個人信息如果管理不善，就容易對客戶構(gòu)成一定威脅。特別是信息采集越來越廣泛，內(nèi)容越來越多，范圍越來越廣，這種安全問題的隱患就越來越大。尤其是我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間較少，甚至在全球范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)驗都較少，其中存在的風險問題猶如進入黑暗森林，不知道里面還潛藏著多少風險，也不知道風險在哪。但是部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)會為了過度的追求經(jīng)濟利益而趕超冒進，這種行為本身對互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展構(gòu)成威脅。在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，沒有絕對有效的風險管理方案與規(guī)范標準，因此，各機構(gòu)只能依據(jù)自身的經(jīng)驗與能力水平來針對性的展開互聯(lián)網(wǎng)金融管控，從而達到利益與風險的平衡。

（二）監(jiān)管滯后風險

由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國甚至在全世界范圍內(nèi)都屬于新型事物，在監(jiān)管上缺乏經(jīng)驗的積累，同時還要面對不斷推陳出新的新問題，監(jiān)管的局限性較為凸顯。甚至很多情況下，監(jiān)管是相對滯后的，只有問題發(fā)生并且形成傷害后才有監(jiān)管工作的介入，但是不可逆的損害已經(jīng)產(chǎn)生，無法挽回。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，不僅要有專業(yè)先進性的制度管理，也需要有強有力的先進技術(shù)能力，甚至要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的監(jiān)管思維，要充分的意識到互聯(lián)網(wǎng)思維、大數(shù)據(jù)思維的必要性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中涵蓋的業(yè)務(wù)范圍很廣，但是在監(jiān)管上缺乏不同業(yè)務(wù)不同行業(yè)的細分管理，籠統(tǒng)一刀切的管理缺乏精細化管理成效，管理效果相對受限。由于對于細分領(lǐng)域了解缺乏深入性，無法掌握新變化新動態(tài)，由此導(dǎo)致監(jiān)管風險問題。

三、大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策

（一）多樣化金融產(chǎn)品

在大數(shù)據(jù)時代下，要充分的運用大數(shù)據(jù)信息的價值，依據(jù)不同客戶情況做好多樣化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設(shè)計。由于大數(shù)據(jù)可以更好的采集用戶信息，對用戶的情況了解更多，因此可以適度大膽的開放金融產(chǎn)品尺度，收納傳統(tǒng)金融不能收納的客戶業(yè)務(wù)。當然，其中也需要做好用戶安全管理，保證產(chǎn)品安全底線，在底線之上做好產(chǎn)品的升級與豐富化。

在金融產(chǎn)品的設(shè)計上，不能采用小樣本研究，而是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與平臺資源去了解更多客戶訴求，積極的采集大樣本信息，保證產(chǎn)品設(shè)計的合理性。要積極的分析各互聯(lián)網(wǎng)平臺信息與用戶行為，由此來個性化的設(shè)計滿足不同人群的金融產(chǎn)品需求。我國有著十多億的用戶市場，要充分的抓住各細分人群特點，設(shè)計其需求的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。每個細分領(lǐng)域的客戶都是廣闊的市場，這是其他國外市場所不具有的優(yōu)勢。同時要隨著時代的發(fā)展，不斷優(yōu)化金融產(chǎn)品功能與特性，做好產(chǎn)品的設(shè)計，也要提供更為多樣化的服務(wù)優(yōu)化，滿足不同用戶人群的訴求，由此來提升金融機構(gòu)的價值。

（二）完善市場準入監(jiān)管

對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而言，要嚴格做好準入監(jiān)管，保證在這個行業(yè)中的從業(yè)者有充分的經(jīng)濟實力、職業(yè)操守與發(fā)展格局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的補充，甚至很多傳統(tǒng)金融也在開辟互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。在保持開放的發(fā)展心態(tài)時，也需要做好對應(yīng)的監(jiān)督管理，保證這個領(lǐng)域有更多新鮮清澈的活水，而不是污濁的臭水。要依照金融機構(gòu)準入原則做好具體落實，放寬應(yīng)該放寬的標準，收緊應(yīng)該嚴格的標準。在整個市場經(jīng)濟不景氣的情況下，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的準入一方面要讓有能力但是不符合傳統(tǒng)標準的機構(gòu)進入，另一方面要完善傳統(tǒng)標準的不完善與局限性，讓鉆空子的非法機構(gòu)隔絕在外。要保證給市場更多寬容自由競爭環(huán)境，也需要做好整體氛圍的嚴格管理，既要活潑，也要有應(yīng)有的嚴肅態(tài)度底線。作為準入監(jiān)管而言，它守住的不是標準的高點，而是行業(yè)操守的底線，沒有底線就沒有健康運營的可能。

（三）完善法律法規(guī)體系

對于法律法規(guī)體系而言，不能停滯不前，要保持發(fā)展完善的動態(tài)心態(tài)。要不斷觀察市場變化，發(fā)現(xiàn)新問題，提出新標準。對舊有的法律法規(guī)形成完善補充。甚至要針對互聯(lián)網(wǎng)金融做針對性的制度法規(guī)設(shè)計，保證管理具有針對性，避免大鍋飯的籠統(tǒng)管理。要充分的考慮互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的特點，放寬需要放寬的標準，收緊需要嚴防死守的底線。要不斷的完善監(jiān)管機制的空白，通過監(jiān)管工作來達到市場不良行為的震懾作用。對于非法操作需要嚴格懲處，要達到市場的警示作用。但是對于嚴格懲處也需要做好嚴格的審查，避免誤判或者栽贓陷害引發(fā)的利益受損。制度懲處的嚴重性一方面可以達到良好的震懾效果，另一方面也會導(dǎo)致市場缺乏活性，導(dǎo)致很多機構(gòu)與個人不敢隨意創(chuàng)新，害怕懲處與陷害，由此導(dǎo)致市場活力的缺失。對于法律法規(guī)的設(shè)計，是一個相對針對市場情緒藝術(shù)化的設(shè)計，需要不斷地摸索提升。除了制度，也需要號召行業(yè)自律，保證行業(yè)健康發(fā)展才能更好的讓互聯(lián)網(wǎng)金融市場擴大，由此讓更多的機構(gòu)從中受益。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展隨著大數(shù)據(jù)的輔助而不斷升級擴展，不斷縮小信息不對稱的局限性，讓用戶體驗提升，讓金融機構(gòu)擴大用戶范圍。具體的操作上，需要考慮每個機構(gòu)特點，每個時代特性，由此因地制宜的展開，保證金融發(fā)展運行的平穩(wěn)上升。這需要國家層面的監(jiān)管、行業(yè)的自律與技術(shù)的完善，也需要個人用戶建立規(guī)范自律的行為與使用信心，從而保證金融行業(yè)整體更為健全的發(fā)展。