武冰如

摘要：中國(guó)處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，對(duì)消費(fèi)金融的需求和規(guī)范也在不斷增多，消費(fèi)金融已經(jīng)在我國(guó)迎來(lái)快速發(fā)展。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，消費(fèi)金融是個(gè)刻不容緩的研究課題，要充分與市場(chǎng)合作，提出優(yōu)化對(duì)策。本文針對(duì)商業(yè)銀行消費(fèi)金融的發(fā)展情況展開(kāi)研究。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融 商業(yè)銀行 對(duì)策 發(fā)展現(xiàn)狀

《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》由銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)，對(duì)消費(fèi)金融進(jìn)行了定義，即是向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式，目前消費(fèi)金融模式在發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)很成熟，得到了市場(chǎng)驗(yàn)證。當(dāng)前，在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，消費(fèi)金融的發(fā)展也和以往不同。商業(yè)銀行該如何利用自身優(yōu)勢(shì)，對(duì)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)記性升級(jí)和優(yōu)化同時(shí)有效降低風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展成為熱點(diǎn)。中國(guó)的商業(yè)銀行需要行動(dòng)起來(lái)，對(duì)運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行調(diào)整，轉(zhuǎn)變市場(chǎng)觀念，這就需要對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行的消費(fèi)金融現(xiàn)狀進(jìn)行分析。

一、中國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2008年至2016年，居民花在消費(fèi)上的總貸款數(shù)量翻了六番，而且基本上每年的增長(zhǎng)幅度都比上一年更大，這帶來(lái)了更廣闊的消費(fèi)規(guī)模，也給消費(fèi)金融帶來(lái)了發(fā)展空間。居民對(duì)消費(fèi)金融的需求比以往任何時(shí)候都要旺盛。另外，在居民端，對(duì)消費(fèi)的觀念有所改變。以往是舍不得花錢(qián)，只愿意存錢(qián)，而現(xiàn)在居民已經(jīng)開(kāi)始向貸款消費(fèi)改變，消費(fèi)不再僅僅為了生存，更多還是因?yàn)樾枰唾I(mǎi)了。所以在良好而穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)局勢(shì)及國(guó)家相關(guān)政策下，消費(fèi)金融有望取得長(zhǎng)足發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行消費(fèi)金融產(chǎn)品多種多樣。隨著我國(guó)金融改革的深化，商業(yè)銀行的消費(fèi)金融產(chǎn)品逐漸從單一轉(zhuǎn)向多元化發(fā)展，尤其是在銀行利率改革的背景下，銀行面臨著激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，在營(yíng)收壓力下，各類金融產(chǎn)品都是在市場(chǎng)催化下誕生的。早期，商業(yè)銀行的消費(fèi)金融產(chǎn)品以房貸、車(chē)貸為主，現(xiàn)在這類產(chǎn)品更加具體化，涉及到消費(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域，如生意貸、健身貸款等。

二、商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)限制因素

（一）商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融威脅。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”思想的落實(shí)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，這些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推出消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，威脅了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。如阿里巴巴旗下平臺(tái)螞蟻金服推出“借唄”，這是一款面向中小企業(yè)的生意貸款。又比如美容垂直平臺(tái)新氧推出美容分期貸款，給愛(ài)美但一時(shí)拿不出全部手續(xù)費(fèi)的人士提供了新的選擇。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，銀行的支付也受到影響，各種快捷支付方式生成，各種快捷支付導(dǎo)致了商業(yè)銀行自身與貨幣關(guān)系的松弛。如果依然采用舊有的支付管理模式，而不是積極與第三方支付合作，在運(yùn)行流程上就會(huì)繁瑣，客戶遇到操作困難也會(huì)造成客戶的流失。

（二）商業(yè)銀行的非標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)制約了消費(fèi)金融的全面發(fā)展。在我國(guó)，消費(fèi)金融的發(fā)展呈現(xiàn)不均衡情況，發(fā)展迅速的都在城市地區(qū)，而緩慢的發(fā)展在農(nóng)村體現(xiàn)明顯。這一部分是由于鄉(xiāng)村中根深蒂固的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念決定的，另一部分則跟商業(yè)銀行在各地網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)未能做到規(guī)范化、統(tǒng)一化而造成的，一些農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)的工作人員并不了解消費(fèi)金融產(chǎn)品，也不清楚哪些人適合辦理這些產(chǎn)品，自然無(wú)法進(jìn)行很好的推廣，挖掘當(dāng)?shù)孛癖姷膶?shí)際需求。

（三）消費(fèi)金融業(yè)務(wù)體系欠系統(tǒng)化。近年來(lái)，雖然各大金融機(jī)構(gòu)都在推廣消費(fèi)金融，但實(shí)際情況并不積極，缺乏系統(tǒng)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)體系是原因之一。在商業(yè)銀行中，消費(fèi)金融每個(gè)部門(mén)都在做，但是太分散，各個(gè)部門(mén)之間缺乏溝通和聯(lián)動(dòng)。在開(kāi)發(fā)相關(guān)金融產(chǎn)品方面，很多還是沒(méi)有深入市場(chǎng)，對(duì)客戶的信息也未能掌握偷撤，整體而言缺乏系統(tǒng)性的解決方案。

三、優(yōu)化我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)金融發(fā)展的對(duì)策

（一）構(gòu)建完善消費(fèi)金融業(yè)務(wù)體系。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)爆發(fā)的2015年，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出全國(guó)范圍內(nèi)都應(yīng)當(dāng)進(jìn)行消費(fèi)金融公司試點(diǎn)。對(duì)此，與消費(fèi)金融公司合作是大小商業(yè)銀行可以嘗試的模式，有助于學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，并有效降低風(fēng)險(xiǎn)。

（二）提升商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)范化服務(wù)。商業(yè)銀行要按照銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)高層指導(dǎo)委員會(huì)“兩標(biāo)準(zhǔn)”實(shí)施方案的有關(guān)要求，結(jié)合消費(fèi)金融的實(shí)際需要，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)體系和流程進(jìn)行規(guī)范化。包括柜面服務(wù)操作指引、大堂工作人員服務(wù)指引、個(gè)人理財(cái)服務(wù)指引。針對(duì)消費(fèi)金融，對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)員工進(jìn)行培訓(xùn)，統(tǒng)一大堂人員營(yíng)銷(xiāo)指引流程和話術(shù)，白紙黑字地對(duì)服務(wù)流程進(jìn)行規(guī)范，提升服務(wù)滿意度，避免因服務(wù)不到位或相關(guān)信息傳達(dá)不及時(shí)而造成的客戶流失。

（三）設(shè)計(jì)細(xì)化消費(fèi)金融產(chǎn)品。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在消費(fèi)金融方面造成的威脅，商業(yè)銀行需要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以消費(fèi)者為根本，不斷推出新的獨(dú)創(chuàng)性的金融產(chǎn)品，將創(chuàng)新作為金融業(yè)發(fā)展的第一驅(qū)動(dòng)力，為消費(fèi)者提供差異化的服務(wù)。尤其要注意消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)的適應(yīng)性，以網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融體系，鏈條式解決消費(fèi)、借款、貸款等各種消費(fèi)金融方案，使消費(fèi)金融業(yè)務(wù)充滿活力和生機(jī)。

（四）完善相關(guān)法律法規(guī)制度。任何一個(gè)新興行業(yè)的發(fā)展都離不開(kāi)法律法規(guī)的支撐。在消費(fèi)金融領(lǐng)域，當(dāng)前我國(guó)的法律法規(guī)還不完善。一些平臺(tái)專門(mén)鉆空子，以低門(mén)檻向大學(xué)生發(fā)放消費(fèi)金融貸款，而這些貸款往往利率很高，大學(xué)生無(wú)力償還，造成巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，近期關(guān)于大學(xué)生欠下巨額高利貸的新聞屢屢見(jiàn)諸于報(bào)端。對(duì)此，應(yīng)當(dāng)出臺(tái)法律措施保護(hù)消費(fèi)金融客戶的合法權(quán)益，對(duì)還款時(shí)間和方式、利率、逾期風(fēng)險(xiǎn)等作出詳細(xì)的規(guī)定，使消費(fèi)金融產(chǎn)品在實(shí)踐時(shí)有法可依，消費(fèi)者在使用相關(guān)產(chǎn)品時(shí)更有保障，同時(shí)法律還要侵害各方權(quán)益的給予法律制裁。

結(jié)語(yǔ)：中國(guó)經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入轉(zhuǎn)型期，“大眾消費(fèi)”的時(shí)代已經(jīng)來(lái)到。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住這一發(fā)展契機(jī)，積極進(jìn)行轉(zhuǎn)型，促進(jìn)規(guī)范化服務(wù)，大力發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，為更多消費(fèi)者提供服務(wù)，促進(jìn)消費(fèi)金融健康快速地發(fā)展。