沈治虹 廖愉平

摘? 要：高新技術(shù)的發(fā)展及居民可支配收入的增長，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)紛紛開始跑馬圈地，成為帶動金融業(yè)發(fā)展的一股新潮，資本的進(jìn)入加速整個行業(yè)的發(fā)展。但是，依托于大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等科技快速成長起來的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也暴露出諸多問題，本文主要從互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀分析著手，探究互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展中存在的問題，最后，旨在提出相應(yīng)的對策建議以期能夠促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè);高質(zhì)量發(fā)展;產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu);發(fā)展策略

一、引言

2017年10月18日，黨的十九大報告指出，中國經(jīng)濟(jì)由高速增長轉(zhuǎn)入到高質(zhì)量發(fā)展階段，國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）絕對值的增長不再是我們追求的根本目標(biāo)，重在解決發(fā)展不平衡不充分的問題。優(yōu)質(zhì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求全面深化改革，穩(wěn)定增長、結(jié)構(gòu)調(diào)整、普惠民生、防控風(fēng)險，結(jié)構(gòu)調(diào)整的目的是構(gòu)建現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系。其中互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展對整個宏觀經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展起到極大的推動作用，隨著大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)對經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的影響更為嚴(yán)重。

本文主要分析了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了中國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)快速發(fā)展背后隱藏的問題。例如，低市場準(zhǔn)入，信息安全風(fēng)險和不完善的信用管理系統(tǒng)。最后，針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)過速發(fā)展過程中存在的問題，提出了相應(yīng)的策略和優(yōu)化建議，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)概論

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)概念

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）作為一種全新的金融商業(yè)模式，是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)是以傳統(tǒng)金融業(yè)為基礎(chǔ)，和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合，為滿足用戶的存、匯、貸、金融理財、融資等業(yè)務(wù)而催生的新興行業(yè)，其本質(zhì)屬于三大產(chǎn)業(yè)中的服務(wù)業(yè)。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展演變

網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展提供了硬件條件，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷升級和國民消費(fèi)方式的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的表現(xiàn)形式不斷變化。2011年，第一個眾籌網(wǎng)—“點(diǎn)名時間”成立，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展初見雛形，隨后經(jīng)歷P（Peer-to-Peerlending）網(wǎng)貸，即點(diǎn)對點(diǎn)信貸;以支付寶為代表的第三方支付（（Third-PartyPayment））;以比特幣為代表的數(shù)字貨幣;大數(shù)據(jù)金融;信息化金融機(jī)構(gòu);具備金融產(chǎn)品垂直比價的金融門戶。未來互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展在很大趨勢上依托互聯(lián)網(wǎng)演變得更加智慧，實(shí)現(xiàn)徹底的“智慧金融”，進(jìn)而推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級化，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)作為伴隨著互聯(lián)網(wǎng)科技而產(chǎn)生的新興產(chǎn)業(yè)，在扶持中小微企業(yè)融資運(yùn)營，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融業(yè)弊端，研發(fā)金融產(chǎn)品和激活金融市場等方面發(fā)揮著重要的作用，行業(yè)發(fā)展迅速。

（1）行業(yè)發(fā)展規(guī)模日益壯大

隨著國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，居民可支配收入增加，投資需求增加，投資的理念發(fā)生變化，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品認(rèn)可度提高，股票、基金、外匯、黃金、期貨、債券、期權(quán)、股指期貨等金融投資品種類越發(fā)多樣，主要金融機(jī)構(gòu)、第三方支付平臺相繼推出以余額寶為例的“寶寶”類貨幣基金、短期定期理財產(chǎn)品，這類金融產(chǎn)品以門檻低、收益穩(wěn)健擁有大多數(shù)投資用戶，整個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展規(guī)模不斷壯大。

（2）行業(yè)從業(yè)人員結(jié)構(gòu)復(fù)雜

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是一個將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)結(jié)合起來的新興產(chǎn)業(yè)。它既需要精通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的計算機(jī)人才，也需要擁有深厚財務(wù)知識儲備的金融專業(yè)人才，同時還需要技術(shù)支持服務(wù)商、網(wǎng)絡(luò)銷售等各專業(yè)人員的相互配合。另外，對從業(yè)人員的要求更高，例如，需要互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)所需的管理能力、社交媒體能力、Java軟件處理能力;金融行業(yè)人員的金融分析能力、領(lǐng)導(dǎo)力、金融模型能力，各專業(yè)人才匯集。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)從業(yè)人員則需要具備管理能力、保險知識、Java＼Linux＼SQL＼Python等專業(yè)性與通用型相結(jié)合的能力。

（3）行業(yè)發(fā)展容量大，主體多樣

傳統(tǒng)金融業(yè)的業(yè)務(wù)主要由銀行來完成，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展中涌現(xiàn)了諸多中小型財富管理平臺、融資平臺，投資選擇多樣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)支持終端更加方便，不僅僅是計算機(jī)終端、還涵蓋了移動電子設(shè)備、平板電腦等支持金融信息服務(wù)業(yè)的重要平臺。

（4）行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)，投資收益漸減

2017年12月1日頒布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（141號文）和2018年4月初頒布的《關(guān)于加大通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)治理業(yè)務(wù)整治力度及開展驗(yàn)收工作的通知》（29號文）對行業(yè)的發(fā)展造成了沉重打擊，大量債權(quán)人資金流遭遇流動性挑戰(zhàn)，行業(yè)整體逾期率攀升，一部分消費(fèi)信貸平臺被迫進(jìn)行轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)資管新規(guī)（29號文）加速規(guī)范了財富管理類平臺的盈利模式。從“2018年互聯(lián)網(wǎng)理財指數(shù)報告”中可以看到，2018年互聯(lián)網(wǎng)理財指數(shù)下降到了563點(diǎn)，同2017年的695點(diǎn)相比，下降幅度23.45%，其中多數(shù)是由于P行業(yè)整體經(jīng)營遇冷所致。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展存在的問題分析

進(jìn)入新時代以來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展提質(zhì)增速，依托于高新技術(shù)發(fā)展下的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)得以快速發(fā)展，日益增大的資本競爭，快速發(fā)展的節(jié)奏也逐漸發(fā)現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展存在的問題。

（1）市場準(zhǔn)入低，信息安全風(fēng)險

以銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)紛紛緊跟發(fā)展潮流，不斷推出正規(guī)且具有風(fēng)險防控能力的互聯(lián)網(wǎng)金融投資產(chǎn)品。但是，由于行業(yè)整體進(jìn)入壁壘較低，某些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，例如某些P在線借貸平臺和財富管理平臺，不具備一定的風(fēng)險控制能力，可能在用戶安全信息、資金安全性、風(fēng)險賠付方面存在欠缺。

（2）種類多樣，監(jiān)察難度風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融投資需求多樣化，各種金融產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，凈值型、指數(shù)型、混合型、預(yù)計到期收益率等專業(yè)術(shù)語不同的組合描述著不同的投資產(chǎn)品，為投資者提供多鐘選擇。但是，也正因?yàn)檫@樣，某些存在欺詐嫌疑的金融產(chǎn)品的發(fā)行的避風(fēng)險成本降低，甚至很多時候這類產(chǎn)品往往大行其道，這些看似合法經(jīng)營的產(chǎn)品往往使得監(jiān)管難度增加，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對這些產(chǎn)品的監(jiān)管有點(diǎn)不知所措，這些產(chǎn)品在監(jiān)管方面也存在一定的風(fēng)險。

（3）征信機(jī)制不完善的資本風(fēng)險

購買金融產(chǎn)品，對股票或者基金進(jìn)行投資的目的都是希望能夠在承擔(dān)一定的風(fēng)險的前提下盡可能地提高投資回報，但是現(xiàn)有的征信管理機(jī)制不夠完善，一些征信情況不良的個人或企業(yè)也能在網(wǎng)絡(luò)平臺上進(jìn)行資金借款和資金融通，這個時候如果債務(wù)人沒有償還能力，不僅可能得不到投資收益，甚至?xí)?dǎo)致本金的損失。

（4）行業(yè)發(fā)展泡沫大，判斷失誤風(fēng)險

整體行業(yè)發(fā)展一路看好，各大資本家相繼推出網(wǎng)貸或財富管理平臺，前期以高額的回報獲取投資者的信任，后期當(dāng)資本鏈斷裂，雖資金池越來越大，但是相應(yīng)所需要支付的回報數(shù)額也變得更加龐大，它可能發(fā)展為“龐氏騙局”，因此對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的盲目樂觀可能會導(dǎo)致投資判斷失誤。資金損失與投資的初衷背道而馳。

五、我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展策略優(yōu)化

（1）提升行業(yè)抗風(fēng)險能力

提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)整體行業(yè)抗風(fēng)險能力。一方面，從互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)服務(wù)端來說，企業(yè)應(yīng)加大對提供金融產(chǎn)品的金融終端的研發(fā)投入力度，采用多種包括防火墻、智能防護(hù)卡、數(shù)據(jù)權(quán)限處理等關(guān)鍵技術(shù)保障數(shù)據(jù)傳輸?shù)男畔踩?，將科技的發(fā)展納入降低網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的關(guān)鍵方面，鼓勵支持自主創(chuàng)新，減少對國外高新防護(hù)技術(shù)的依賴;另一方面，從互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)受眾方而言，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的投資者應(yīng)強(qiáng)化自身互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和金融行業(yè)的基礎(chǔ)知識，逐漸培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)安全意識和權(quán)益維護(hù)意識，和政府相關(guān)部門協(xié)同完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，責(zé)任到人，做到有法可依，執(zhí)法必嚴(yán)，切實(shí)維護(hù)好互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的合法權(quán)益。

（2）細(xì)化監(jiān)管細(xì)則，擴(kuò)大監(jiān)管區(qū)域

針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)市場上投資產(chǎn)品層出不窮的情況，需要細(xì)化監(jiān)管細(xì)則，同時從橫向和縱向兩個方向深入推進(jìn)。此外，政府監(jiān)管和市場培育同步進(jìn)行，專門專法，加強(qiáng)監(jiān)察和懲罰力度，對受眾較廣的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提高市場準(zhǔn)入門檻。同時，不斷對政策進(jìn)行調(diào)整升級，保證監(jiān)管政策的適用性，減少由政策滯后性帶來的“鉆空子”事件發(fā)生的概率。

（3）完善征信管理體制

加快信貸征信體系建設(shè)，建立金融業(yè)統(tǒng)一征信金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。金融業(yè)，特別是銀行業(yè)，是社會信用信息的主要提供者和使用者。要以信貸征信體系建設(shè)為切入點(diǎn)，進(jìn)一步健全證券業(yè)、保險業(yè)及外匯管理的信用管理體系。t通過各金融部門之間的協(xié)調(diào)和合作，逐步實(shí)現(xiàn)金融業(yè)信用信息統(tǒng)一，促進(jìn)金融業(yè)信用信息整合和共享，扎實(shí)推進(jìn)我國金融業(yè)信用體系建設(shè)。征信管理和服務(wù)部門要依法采集匯總企業(yè)和個人信息，依法向相關(guān)金融監(jiān)管部門、政府部門和個人提供方便、高效的信用信息服務(wù)。

（4）理性看待互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的迅速發(fā)展展現(xiàn)了這個行業(yè)蓬勃的生命力，但是對于大眾投資者而言，在進(jìn)入市場之前應(yīng)該要對整個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)有一定的了解及思考，而非盲目進(jìn)入，要警惕行業(yè)發(fā)展泡沫，理性看待這個行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，在對風(fēng)險有一定的認(rèn)知和承受能力之后，再選擇適合自身投資需求的金融產(chǎn)品。對于企業(yè)而言，同樣需要理性看待互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，意圖投身于這個市場中淘金也需要有一定的風(fēng)險防控能力和承擔(dān)能力，以及遵守國家相關(guān)法律法規(guī)，協(xié)同促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

六、結(jié)語

不管是傳統(tǒng)金融業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，都有一個共同點(diǎn)：金融業(yè)并非慈善業(yè)，資本進(jìn)入市場的目的都是為了追求價值增值，各路資本紛紛跑馬圈地，以期能夠在這個行業(yè)占據(jù)半片江山，這也是為什么互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)能發(fā)展如此迅速的原因。但是，欲速則不達(dá)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展中暴露出來的問題值得我們?nèi)ド钏迹枰驹诖龠M(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的視角下，針對性地調(diào)整整個金融業(yè)發(fā)展模式，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)市場秩序，繼續(xù)在扶持中小微企業(yè)發(fā)展、活躍金融資本市場等方面發(fā)揮更大的效應(yīng)。

參考文獻(xiàn)

[1]互聯(lián)網(wǎng)金融.https：//baike.so.com/doc/5536051-5755137.html

[2]國務(wù)院辦公廳關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意見（國辦發(fā)〔2007〕17號）_文檔庫

[3]李紅衛(wèi)，劉志平.銀行承兌匯票“變異”現(xiàn)象探析[J].金融會計，2012（06）：26-30

[4]吳漢.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀探究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2019（11）：69-70

[5]向思遇.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢研究[D].華中師范大學(xué)，2014

[6]張哲.中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及對策分析[J].廣西質(zhì)量監(jiān)督導(dǎo)報，2019（02）：35+25

[7]靳玉紅.大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全防范與保障體系研究[J].情報科學(xué)，2018.36（12）：134-138

[8]趙之博.淺談關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展對策及前景[J].中國戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，2018（44）：39

[9]王景利.互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展分析[J].金融理論與教學(xué)，2019（02）：22-24+28

[10]代竹.基于眾籌現(xiàn)狀探析互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2019（07）：365

作者簡介：沈治虹（1995年-），女，漢族，重慶墊江人，研究生，長江上游經(jīng)濟(jì)研究中心，重慶工商大學(xué)，主要從事區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策規(guī)劃與發(fā)展研究。

廖愉平（1983-），男，漢族，江西新余人，助理研究員，中級經(jīng)濟(jì)師（金融），重慶工商大學(xué)，主要從事金融與資本市場研究。