【摘要】虛擬金融時代的到來，實現了互聯網、信息技術、線上金融業(yè)務的深度整合，同時也為實體銀行業(yè)務帶來了前所未有的沖擊。面對虛擬金融快速發(fā)展的大環(huán)境，實體銀行要盡快調整業(yè)務范圍，優(yōu)化競爭方案，積極適應虛擬金融環(huán)境，創(chuàng)新業(yè)務形式，發(fā)展網絡金融業(yè)務，為金融市場變革環(huán)境下銀行轉型創(chuàng)造良好條件。

【關鍵詞】虛擬金融 實體銀行 傳統(tǒng)金融 互聯網金融

在互聯網、大數據等先進技術支持下，虛擬金融已經進入高速發(fā)展期，并憑借自身業(yè)務的便捷性、交互性迅速聚攏了一批金融用戶，進而導致實體銀行客戶資源流失，對銀行發(fā)展造成了巨大沖擊。面對這樣的發(fā)展形式，商業(yè)銀行要積極采取應對措施，深挖自身優(yōu)勢和潛力，建立起嶄新的競合關系，在虛擬金融環(huán)境下逆境突圍，走出一條線上線下協調共進的發(fā)展新路。

一、虛擬金融對商業(yè)銀行的影響

（一）對商業(yè)銀行負債的影響

商業(yè)銀行是我國唯一可以吸收活期存款的金融機構，通過存貸利率差賺取利潤，主要以活期存貸業(yè)務為主。而虛擬金融主要以用戶靈活取用的小額、活期業(yè)務為主，以阿里巴巴的支付寶為例，就是以隨時取用的靈活性吸引了大批用戶。支付寶作為第三方支付工具，對銀行存貸業(yè)務造成了巨大沖擊，銀行存貸數量明顯被分流，進而導致存貸收益受到影響。

（二）對商業(yè)銀行理財產品的影響

理財產品是銀行盈利的重要來源，銀行理財有起始額度和定期限制，但是，虛擬金融產品則不存在這樣的限制。如支付寶中的余額寶理財，除取用靈活便捷之外，還沒有買入額度限制，1元起步，每天都會產生收益，用戶隨時可以取出，流動性優(yōu)勢明顯。但是銀行理財一般為五萬起步，對于一般理財者來說有一定的門檻限制，這一限制無疑會讓虛擬金融爭奪更多的理財客戶。

（三）對商業(yè)銀行基金代銷的影響

第三方虛擬金融平臺的運作，很大程度上降低了基金公司對銀行代銷的依賴性，不少用戶通過虛擬金融購入基金，這就造成商業(yè)銀行基金代銷業(yè)務量下滑。而且虛擬金融平臺的基金業(yè)務買入和賣出較為便捷，無需預約排隊，在基金產品展示上更加豐富，用戶將有更多選擇，這些都對銀行基金代銷業(yè)務造成了不利影響。

二、虛擬金融沖擊下商業(yè)銀行的應對策略

（一）搭建銀行自主互聯網交易平臺

商業(yè)銀行逐步建立起互聯網交易平臺，與各大電商平臺建立業(yè)務聯系，開發(fā)理財和投資業(yè)務，支持線上支付，為個人提供現金流服務信息等。在虛擬金融環(huán)境下，銀行也充分發(fā)揮信用中介職能，深挖傳統(tǒng)優(yōu)勢，整合多重支付功能。尤其是銀行具有巨大的客戶資源優(yōu)勢，能夠進一步提高金融中介含金量，為虛擬金融業(yè)務的開展拓展交易平臺。銀行有完善現金流和交易信息流數據，通過大數據技術對客戶資金流向、投資偏好進行分析，能夠進一步提高信息整合價值，為用戶提供更可靠的投資建議。通過大數據分析，能夠對投資風險進行客觀評估，從而引導客戶規(guī)避風險，提高投資收益，從而提高銀行線上服務的競爭力。

（二）深挖自身優(yōu)勢，以客戶為中心優(yōu)化金融服務

虛擬金融的主要用戶集中在中青年群體中，因此，銀行在業(yè)務開發(fā)中要重視習慣于移動支付的客戶群體。在服務中突出以客戶為中心的主導意識，能夠及時應對市場變化，對客戶金融業(yè)務偏好、支付行為等有客觀認識和準確把握，這樣才能在金融產品開發(fā)中更有針對性，能夠應和主流客戶的需求。在虛擬金融業(yè)務界面設計中要突出簡潔化、易操作特點，優(yōu)化用戶體驗，增加客戶吸引力。此外，實體銀行要充分發(fā)掘大數據技術優(yōu)勢，通過數據發(fā)掘、分析、運用等深入了解客戶的金融需求，針對客戶的金融業(yè)務行為進行分析，最終建立起獨立的金融數據庫。如工商銀行自主開發(fā)的EBM系統(tǒng)已經形成了逐步運作成熟，成為銀行發(fā)展電子業(yè)務的新平臺。

從虛擬金融的整體發(fā)展趨勢來看，雖然在線上支付業(yè)務中有靈活便捷的優(yōu)勢，但是線下服務始終存在巨大缺口，這也為實體銀行開展金融競爭打找到了切入口。從相關調查數據來看，很多客戶更習慣于辦理金融柜臺業(yè)務，一些網絡理財產品中銀行發(fā)行的理財產品用戶接受程度更高，這說明銀行在誠信度上優(yōu)于虛擬金融。因此，實體銀行要強化自身優(yōu)勢，以客戶為中心加強互動交流，以此提高客戶忠誠度。

資金安全的金融客戶關注的重要問題，在金融風險系數、風險管理中，實體銀行明顯優(yōu)于虛擬金融機構。銀行要充分發(fā)掘自身優(yōu)越的安全性優(yōu)勢，提高業(yè)務競爭力。銀行有嚴格的業(yè)務流程監(jiān)督體系，風險管理較為完善，這一點也是虛擬金融相對不足的短板。因此，實體銀行要進一步加強金融交易監(jiān)管力度，優(yōu)化支付手段，支付過程中通過短信、電話等驗證提高金融業(yè)務的安全性，提高金融服務質量。

（三）爭取高端客戶，優(yōu)化人才隊伍建設

商業(yè)銀行的資產實力和金融方向控制能力遠遠優(yōu)于虛擬金融，虛擬金融的主要客戶群體為個體投資者，資金額度低、業(yè)務分散。利用虛擬金融這一特點，實體銀行可以在爭取高端客戶上下功夫，從而形成客戶壁壘，規(guī)避虛擬金融的競爭。高端型、規(guī)模型客戶整體業(yè)務穩(wěn)定，有利于建立長期業(yè)務關系，不但能夠增加銀行業(yè)務收益，而且還能降低客戶開發(fā)成本，增加銀行業(yè)務的穩(wěn)定。

為了為銀行客戶提供更完善的服務，實體銀行要在人才培養(yǎng)方面加大力度，突出實體銀行的人力資源優(yōu)勢，建立起特色鮮明的銀行金融服務隊伍。首先，銀行要制定完善的績效評價體制，將個人績效、崗位能力、專業(yè)素養(yǎng)、職業(yè)素養(yǎng)等作為評價指標，建立科學的評價機制和流程。在這樣的成長環(huán)境，銀行員工會自覺提高素質意識，建立起科學的職業(yè)發(fā)展理念，與銀行發(fā)展方向保持高度一致。在銀行薪酬制度改革中要注重崗位價值和個人貢獻，以崗位價值為先導，結合員工表現實現彈性薪酬，激發(fā)銀行員工自主創(chuàng)新的積極性，主動適應虛擬金融環(huán)境，促進人才不斷成長。銀行要著力培養(yǎng)專業(yè)素質過硬、互聯網信息化素質良好的復合型人才，以此適應互聯網金融環(huán)境的發(fā)展，提高銀行人力資源的競爭力。

（四）加大信息技術與銀行經營管理的深度融合

虛擬金融以互聯網、大數據、信息技術為支撐，不但滿足了客戶的個性化金融業(yè)務需求，而且也為客戶帶來了更便捷的金融服務體驗。在信息技術支持下，金融業(yè)務的資金流向、風險控制、投資環(huán)境變化、信譽等級等都能夠直觀體現，這樣就能使客戶做出更客觀的判斷，提高金融業(yè)務效率。在這樣的金融服務和業(yè)務管理模式下，實體銀行要積極轉變經營管理理念，尋求機會發(fā)展互聯網金融業(yè)務，發(fā)掘中小企業(yè)客戶資源，拓展業(yè)務服務范圍，在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟。實體銀行要積極引入信息技術，簡化業(yè)務流程，比如簡化開戶流程、網上購買理財產品、提高支付便捷性等。實體銀行最大的服務短板在于業(yè)務流程繁瑣，在柜臺服務方面要提高服務效率，改變原來“T+5”業(yè)務流程，將其縮短到“T+1”或“T+0”，這樣才能進一步優(yōu)化業(yè)務流程，提高客戶體驗。銀行要加速實體業(yè)務和虛擬金融業(yè)務的深度融合，積極開放互聯網金融市場，實現線上線下業(yè)務的協同發(fā)展，從而構建個性化金融服務體系。

（五）完善虛擬金融的管理制度，強化銀行風險管理

從虛擬金融發(fā)展趨勢來看，當前尚未制定與之相適應的專項法律法規(guī)，金融監(jiān)管制度的缺失、立法層次不足已經成為阻礙虛擬金融發(fā)展的重要因素。銀行在發(fā)展虛擬金融業(yè)務的過程中，要有嚴格的管理規(guī)劃，制定虛擬金融監(jiān)督監(jiān)管的制度規(guī)范，營造有序的虛擬金融業(yè)務環(huán)境。尤其是在虛擬金融產品開發(fā)中，要重視其風險特征、風險表現形式以及市場影響作用等，將虛擬金融風險管理作為重點管理內容，做到風險提前防控，將風險影響控制在最低范圍。通過科學有效的風險管理保證銀行客戶利益，樹立良好的行業(yè)口碑，贏得廣大客戶的認可和信任。

銀行要對當前業(yè)務運行系統(tǒng)進行全面整合梳理，以信貸、理財產品、客戶管理、會計等分支系統(tǒng)為重點，優(yōu)化系統(tǒng)性能，實現系統(tǒng)升級，在管理理念和管理模式上進行創(chuàng)新，提高風險管理的有效性。在銀行金融業(yè)務推廣中，要結合虛擬金融產品特點設計有針對性、有吸引力的營銷方案，利用網絡數據、云計算技術等對業(yè)務情況進行全面分析，在客戶管理中提高風險干預能力，有效防范業(yè)務風險，建立起更穩(wěn)定、更和諧的客戶關系，通過風險管理提高客戶忠誠度，充分體現實體銀行服務和業(yè)務優(yōu)勢，促進銀行健康穩(wěn)定發(fā)展。

結語

虛擬金融雖然發(fā)展速度迅猛，有巨大的支付優(yōu)勢和資源優(yōu)勢，但是線下服務與實體銀行相比還有很大距離，銀行要充分發(fā)掘自身優(yōu)勢，在強化線下服務的同時增加客戶粘性，正確更多客戶資源，突出實體銀行的安全性和規(guī)模性優(yōu)勢，爭取更多大客戶和優(yōu)質客戶，積極開拓虛擬服務業(yè)務，實現線上線下業(yè)務的有效互動，優(yōu)化自身資產結構，在虛擬金融環(huán)境下提高自身競爭實力，實現實體銀行的可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡介：虎虓，出生年月：1987年8月，性別：男，民族：回族，籍貫：北京市，學歷：本科，研究方向：金融學。