李鈺 落全枝 肖肖 施丹鑫 茅釤釤 陸凱勛

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸、分期購物等金融方式讓大學(xué)生面臨越來越大的金融風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)貸款極大的滿足了大學(xué)生的需求，但與此同時，裸貸的事件頻繁發(fā)生，更有甚者，由此產(chǎn)生的自殺等惡性事件也逐漸增多，網(wǎng)絡(luò)借貸問題逐漸演變成了一個新的社會問題，因此，提高大學(xué)生的金融安全意識尤為重要。本文將以國內(nèi)高校學(xué)生為例，通過分析大學(xué)生接觸校園貸的心理動機，總結(jié)校園貸在發(fā)展過程中所暴露的各種問題以及經(jīng)驗和教訓(xùn)，提出抵制措施，減少校園貸悲劇的發(fā)生。

【關(guān)鍵詞】校園貸；心理動機；抵制措施；法律規(guī)制

一、調(diào)研基本情況

1.調(diào)研目的

1.1讓大家形成正確的理財觀和消費觀，避免陷入校園貸陷阱

1.2減少校園貸的惡性事件，提高同學(xué)們的安全意識，避免悲劇發(fā)生

1.3尋找有效抵制校園貸的方法，使學(xué)生了解正規(guī)的貸款渠道

1.4凈化校園消費環(huán)境，為學(xué)生消費與創(chuàng)業(yè)提供一個更加安全的平臺

2.調(diào)研方法

1）采用調(diào)查問卷調(diào)查法2）專家咨詢法3）采用實況模擬4）采用相關(guān)文獻的研究5）建立層次結(jié)構(gòu)圖

3.調(diào)研對象

本次調(diào)研對象為在校大學(xué)生。

二、“校園貸”的發(fā)展現(xiàn)狀

1.大學(xué)生高消費欲望和收支來源不匹配。

大學(xué)生群體是網(wǎng)絡(luò)購物的主力軍，消費需求大，但積蓄甚微，且處于這個時期的學(xué)生有較強的虛榮心，愿意承擔(dān)部分負債而得到想要的產(chǎn)品，導(dǎo)致其高消費欲望和收支來源不匹配，這也是大學(xué)生們落入校園貸陷阱的重要原因之一。

2.大學(xué)生對校園網(wǎng)絡(luò)貸款接受程度高。

由調(diào)研和數(shù)據(jù)可得，22.88%的被調(diào)查對象有過網(wǎng)絡(luò)貸款的經(jīng)歷，除此之外，有71.43%的人選擇“如果有資金需要則會嘗試網(wǎng)絡(luò)貸款”。不管有沒有網(wǎng)絡(luò)貸款的經(jīng)歷，大學(xué)生們普遍認為網(wǎng)絡(luò)貸款便捷、門檻低，有87.15%的人選擇“校園貸門檻低、利息低”選項，而校園貸平臺大多以分期付款購物等方式來誘惑大學(xué)生注冊貸款，抓住了學(xué)生心理素質(zhì)薄弱、社會經(jīng)驗不足的特點，在其廣告中經(jīng)常出現(xiàn)零首付、零利息等虛假信息去吸引學(xué)生眼球的字眼。因此，校園貸在大學(xué)生群體中具有較大的誘惑力。

3.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款法律風(fēng)險意識低。

由調(diào)研和數(shù)據(jù)可得，只有9.52%的大學(xué)生認為網(wǎng)絡(luò)貸款有可能陷入利息陷阱的法律風(fēng)險之中，4.76%的大學(xué)生認為網(wǎng)絡(luò)貸款會縱容其過度消費，9.52%的被調(diào)查對象認為網(wǎng)絡(luò)貸款存在信息泄露的風(fēng)險，9.52%的被調(diào)查對象知曉網(wǎng)絡(luò)貸款有可能遭受暴力追債，而將近一半的大學(xué)生（47.62%）對于網(wǎng)絡(luò)貸款所涉及的金融服務(wù)消費者的知情權(quán)、自由選擇權(quán)和公平交易權(quán)等自身合法權(quán)益幾乎一竅不通。由此看來，大學(xué)生對于網(wǎng)絡(luò)貸款的法律風(fēng)險認知程度普遍偏低，風(fēng)險防范意識較為薄弱。

4.大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)貸款中維權(quán)手段不足。

由調(diào)研和數(shù)據(jù)可得：35%的被調(diào)查對象不了解自己的權(quán)利是什么， 更不用說采取合法有效的法律措施來維護自身消費者的合法權(quán)益；55%的被調(diào)查大學(xué)生，即使發(fā)現(xiàn)自己的合法權(quán)益受到了侵害，也選擇逃避，緘口不言地放棄自身的合法權(quán)益；還有38%的被調(diào)查學(xué)生選擇的維權(quán)手段居然是找輔導(dǎo)員和朋友幫忙。

5.網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展給校園貸提供了可乘之機。

民間小額借貸模式的出現(xiàn)（p2p）帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也衍生了校園貸這一灰色產(chǎn)業(yè)。由于大學(xué)生這一群體的特殊性：一方面其群體數(shù)量龐大，信息傳播速度快，另一方面大學(xué)生的獨立性提高，但辨別是非的能力仍處于一般水平，且學(xué)校和家長督促作用有限，從而有利于快速推廣產(chǎn)品。另外，校園貸的準(zhǔn)入門檻很低，處于“無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)規(guī)范、無監(jiān)管機構(gòu)”的三無狀態(tài)，法律的監(jiān)管也很難全面輻射。校園貸之所以會成為陷阱，是由多方面原因綜合造成的。貸款機構(gòu)資質(zhì)存疑、相關(guān)業(yè)務(wù)在法律上的空白、貸款人還款能力的缺乏、還款利息的高昂等諸多因素讓高校這片凈土成為了一些商人眼中蘊含巨大商機的金庫。

三、抵制校園貸的重大意義

1.避免校園貸悲劇的發(fā)生，營造良好校園氛圍。

放貸人對于不能按時還款的人，會采取恐嚇、威脅學(xué)生甚至其父母的手段進行暴力討債，擊垮學(xué)生的心理防線，甚至釀成悲劇。抵制校園貸、避免校園悲劇發(fā)生、營造良好的校園氛圍，勢在必行。

2.有利于清洗市場，提高網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的透明度。

3.有利于完善金融風(fēng)險控制體系，為大學(xué)生提供小額、適度的消費金融產(chǎn)品，維護經(jīng)濟循環(huán)體的健康穩(wěn)定發(fā)展。

校園貸采取誘導(dǎo)性超前消費、合同隱形條款、不正當(dāng)催款等方式，扭曲學(xué)生的正常消費觀、打亂了正常的金融信貸體系秩序。校園貸將學(xué)生貸款模式全盤商業(yè)化，勢必使學(xué)生采取不正常的方式還款，加深了金融風(fēng)險。

四、抵制校園貸的措施

校園貸發(fā)展的經(jīng)驗和教訓(xùn)表明，校園貸得有人管且不能一刀切。我們應(yīng)通過國家法律的完善、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的體系規(guī)范、校企聯(lián)合、校園活動、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款法律風(fēng)險意識的提升等層面，讓校園貸沒有生存的土壤，還校園一片凈土。

1.國家層面，依靠法律，加大對校園貸的處罰打擊力度。

按照十三屆全國人大立法規(guī)劃，2019年將再次啟動刑法修改。如全國人大代表厲莉、西華師范大學(xué)教務(wù)處處長茍興龍呼吁在刑法修改時，將“非法放貸罪”納入刑法，規(guī)范民間信貸市場，構(gòu)建全流程監(jiān)督體系。最高檢加大以案釋法力度，進一步打擊、嚴懲甚至加重處罰“校園貸”事件，形成震懾作用。

2.社會層面，通過意識形態(tài)方面的活動，提高人們的社會責(zé)任意識，逐步減少校園貸這樣不規(guī)范、灰色操作的從業(yè)人員。

3.學(xué)校層面，通過校企聯(lián)合、校園文化活動等引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的金融觀，提高防范意識。

正確引導(dǎo)學(xué)生對校園貸的認識與看法，開展普及“遠離校園貸，樹立正確金融觀”的宣講活動，邀請銀行等正規(guī)貸款機構(gòu)的專業(yè)人士進行宣講。通過發(fā)放知識手冊資料、講述校園貸的危害、結(jié)合層出不窮的慘痛案例使同學(xué)們了解互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)存在的各類問題，警惕“吃人”的校園套路貸，提高同學(xué)們的金融意識，讓校園貸在校園里徹底消失。只要同學(xué)們從心理上都不接受甚至抵觸校園貸，那么校園貸就沒有生存空間了。

4.家庭層面，家長要做好引導(dǎo)，幫助孩子樹立正確的消費觀。

家長一是要做到和孩子保持有效的溝通，讓孩子在有經(jīng)濟問題時第一時間想到家長、信任家長，而不是懼怕家長、隱瞞家長；二是要做到在平時的生活中做好引導(dǎo)，適度消費，幫助孩子樹立正確的消費觀。如果這樣的“防火墻”能夠建立，學(xué)生自然不會接觸校園貸。

總之，要想徹底抵制校園貸，需要全社會的參與，國家、社會、學(xué)校、家庭、個體等層面都有效配合，營造良好的社會氛圍、學(xué)校氛圍，才能有效阻止校園貸。我們大學(xué)生需要提高網(wǎng)絡(luò)安全和個人信息安全意識，全面認識到校園貸的危害，從自身做起，遠離校園貸。

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