劉明艷

摘 要：中國與世界金融業(yè)相結(jié)合已經(jīng)變成一大趨勢，且融合進(jìn)度逐漸加快，這就需要商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新與完善。而交易銀行（TB）項(xiàng)目就是其中一項(xiàng)重要舉措。文章主要根據(jù)自身實(shí)踐，根據(jù)交易銀行項(xiàng)目開辦進(jìn)行全面調(diào)查與分析，以期能在某些方面推動(dòng)商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 ?TB業(yè)務(wù) ?調(diào)查分析

一、城市商業(yè)銀行開展TB業(yè)務(wù)的利弊分析

（一）商業(yè)銀行改革環(huán)節(jié)交易行業(yè)務(wù)突出的價(jià)值

1、TB是城市商業(yè)銀行完成盈利轉(zhuǎn)型的重要訴求

近幾年，利率市場化速度不斷加快，銀行以往的基本效益來源相關(guān)的存款利差不斷縮小，需要優(yōu)化應(yīng)盈利方式。而TB面向用戶帶來嵌入式服務(wù)，它的合作范圍拓展到企業(yè)上下游：通過產(chǎn)品銷售升高到已用戶為核心，提供系統(tǒng)性計(jì)劃。這樣能夠促使城市商業(yè)銀行由原本的存貸款利差轉(zhuǎn)變?yōu)橄⒉钆c中間業(yè)務(wù)收益共同關(guān)鍵的一項(xiàng)模式。而且，借助智能價(jià)格形勢逐漸擴(kuò)展規(guī)模，以實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定和持續(xù)的利潤營造，發(fā)揮出TB所具備的核心功能。

2、TB是擴(kuò)展存款來源的重要渠道

負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)是目前城市商業(yè)銀行的工作。依靠資本市場拓展與經(jīng)濟(jì)下行等多種因素的整體影響，銀行所具備的存款來源逐漸降低，且存款競爭不斷嚴(yán)重化，面對(duì)較大的存貸比負(fù)擔(dān)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)性也很高。TB業(yè)務(wù)可以從兩個(gè)方面入手確定用戶交易費(fèi)用：針對(duì)現(xiàn)金控制業(yè)務(wù)，銀行可以借助賬戶結(jié)構(gòu)設(shè)立和系統(tǒng)平臺(tái)建立資金服務(wù)系統(tǒng)。而且，提供賬戶與支付控制等不同服務(wù)工作，由此符合企業(yè)資金控制要求;供應(yīng)鏈金融相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)融資面向中心與上下游企業(yè)中的資金流加以控制，使客戶產(chǎn)生強(qiáng)大依賴性，而這有效提高了結(jié)算存款的穩(wěn)定性。

3、宏觀環(huán)境和外界監(jiān)督要求開展TB業(yè)務(wù)

首先，在金融條件下，利率市場化改變促使企業(yè)資金費(fèi)用逐漸增加，促使各方開始重視內(nèi)部流動(dòng)資金控制問題;其次，在政策環(huán)境下，國資委需要央行集中控制資金，加大資金使用率，使資金正常流動(dòng)，統(tǒng)一管理。而且，在市場環(huán)境下，外資采取走進(jìn)來方針，中資遵循走出去方針，這樣使得企業(yè)中的資金控制與國際相連接。

（二）城市商業(yè)銀行開展TB業(yè)務(wù)的優(yōu)點(diǎn)及挑戰(zhàn)

1、優(yōu)點(diǎn)

可以加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，通過開案TB業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行不再簡單依靠集團(tuán)的財(cái)務(wù)報(bào)表，單純的評(píng)價(jià)某一企業(yè)的情況，而是在注重企業(yè)資金控制本身的基礎(chǔ)上，還縱向注重企業(yè)上下游整個(gè)供應(yīng)鏈與橫向延展到企業(yè)管理各個(gè)方面。TB經(jīng)為用戶帶來嵌入式服務(wù)，促使用戶數(shù)據(jù)對(duì)于銀行來說更加公開、更容易采集，促使銀行更加清楚客戶，有利于銀行完成風(fēng)險(xiǎn)控制的改變。簡而言之，基于交易類業(yè)務(wù)大統(tǒng)一的平臺(tái)，城市商業(yè)銀行能夠有效處理企業(yè)遇到的各種財(cái)務(wù)難題，通過為用戶提供創(chuàng)造性的、定制化的產(chǎn)品處理方案，使之在全國范圍內(nèi)完成財(cái)務(wù)優(yōu)化與資金流轉(zhuǎn)，并借助進(jìn)出口商來降低風(fēng)險(xiǎn)，有效管理企業(yè)的財(cái)務(wù)資金，最后成為一個(gè)可以幫助企業(yè)統(tǒng)一其國內(nèi)與跨境上下游資本的金融和交易業(yè)務(wù)提供商。目前，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，TB業(yè)務(wù)借助服務(wù)實(shí)體項(xiàng)目的功能屬性與本身所具備的低風(fēng)險(xiǎn)、盈利穩(wěn)定及輕資本等特征，就會(huì)變成商業(yè)銀行最關(guān)鍵的基本業(yè)務(wù)，開展TB業(yè)務(wù)比較適宜。

2、挑戰(zhàn)

城市商業(yè)銀行開展TB業(yè)務(wù)主要面臨兩種挑戰(zhàn)：①集團(tuán)原本的資產(chǎn)負(fù)債觀念比較深厚。大規(guī)模集團(tuán)所面臨的外界融資成本尤其是長期融資費(fèi)用比較低，缺少管理動(dòng)力。而且，伴隨市場化的不斷發(fā)展，怎樣掌握基于，逐步優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債觀念已成為城市商業(yè)銀行當(dāng)下需要思考的問題;②銀行原本的組織結(jié)構(gòu)不能順利轉(zhuǎn)變。我國銀行現(xiàn)存的組織結(jié)構(gòu)主要是地區(qū)、用戶與產(chǎn)品導(dǎo)向綜合體，每個(gè)部門相互分離，且銀行組織結(jié)構(gòu)相應(yīng)的頂層規(guī)劃不能統(tǒng)一設(shè)計(jì)。而且，在國內(nèi)，TB業(yè)務(wù)廣泛布局在各個(gè)部門，相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)都比較分散，各部門的對(duì)策與績效管理體制不一樣，同時(shí)城市商業(yè)銀行缺少合適的激勵(lì)對(duì)策，由此，產(chǎn)品革新與市場營銷等逐漸成為一種各自為站狀態(tài)。

二、TB業(yè)務(wù)的開展途徑

（一）建立規(guī)范的組織結(jié)構(gòu)

TB涉及的業(yè)務(wù)線比較寬廣，用戶區(qū)域比較分散，而銀行中的各部門和機(jī)構(gòu)內(nèi)部的合作協(xié)同十分關(guān)鍵，要面向總行建立系統(tǒng)性、整體性交易平臺(tái)。可以思考面向總行設(shè)立統(tǒng)一化管理中心，有效整合各部門間的業(yè)務(wù)服務(wù)活動(dòng)。

（二）了解TB的發(fā)展戰(zhàn)略定位

將TB視為基本的發(fā)展趨勢之一，而且，確定綜合發(fā)展目標(biāo)和相關(guān)實(shí)現(xiàn)渠道，加快對(duì)公業(yè)務(wù)積極改革，由此優(yōu)化金融服務(wù)體制。

（三）建立特殊的銀行服務(wù)體制，配備完整的業(yè)務(wù)支撐平臺(tái)

將TB服務(wù)變成保障用戶關(guān)系的重要工具，組建專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)銷售人才培育;優(yōu)化專業(yè)化運(yùn)營情況，提供綜合、標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，并面向核心貿(mào)易地區(qū)與重要行業(yè)采取特殊的服務(wù)方案;優(yōu)化業(yè)務(wù)協(xié)作體制，克服地區(qū)限制，提高網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，建立專門性服務(wù)途徑。

建立統(tǒng)一化后臺(tái)處理平臺(tái)及完善的開發(fā)、調(diào)控與災(zāi)備體制，包含業(yè)務(wù)統(tǒng)一處理與用戶數(shù)據(jù)共同分享等;建立界面良好、強(qiáng)調(diào)用戶主觀體驗(yàn)的服務(wù)路徑;注重第三方機(jī)構(gòu)，與其實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)直連，滿足用戶整體性要求。

（四）加強(qiáng)與投資銀行間的互動(dòng)

將投資銀行所采取的業(yè)務(wù)處理措施引進(jìn)TB業(yè)務(wù)之中，借助現(xiàn)金控制業(yè)務(wù)中的顧問咨詢方式來推動(dòng)企業(yè)資金集中管理工作;通過資金集中歸集，找到怎樣幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)資金高效運(yùn)作的途徑，由此增多運(yùn)營效益，降低運(yùn)營成本。

（五）積極完善業(yè)務(wù)種類

擴(kuò)展現(xiàn)金控制業(yè)務(wù)領(lǐng)域，加強(qiáng)票據(jù)與應(yīng)收賬款等多種金融資產(chǎn)的整體控制服務(wù);借助跨越地區(qū)和渠道的該種結(jié)算系統(tǒng)來完成現(xiàn)金控制與貿(mào)易融資;面向重要企業(yè)提供整體性金融服務(wù);逐步整合托管與企業(yè)交易業(yè)務(wù)等多種關(guān)聯(lián)服務(wù)，開展TB業(yè)務(wù)。

（六）制定滿足市場需求、規(guī)范的管理體制

TB提供基于交易流程方面的結(jié)算和融資服務(wù)，其與電商系統(tǒng)之間的合作為TB業(yè)務(wù)指明了發(fā)展方向，還是發(fā)展主流。而且，電商平臺(tái)中的動(dòng)態(tài)交易信息與價(jià)格監(jiān)控等各種功能可以提高數(shù)據(jù)透明度，使銀行授信貿(mào)易環(huán)境更加真實(shí)，避免存貨多頭和多次質(zhì)押。此外，根據(jù)貨物價(jià)格變化逐步調(diào)整授信額度和保證金，由此解決供應(yīng)鏈金融中的不足。整體來講，城市商業(yè)銀行要進(jìn)一步探究電子商務(wù)的改變，借鑒阿里信貸等多種線上融資，基于交易系統(tǒng)上的運(yùn)營信息及現(xiàn)金流，通過信息挖掘分析明確用戶資質(zhì)相應(yīng)的管理水平，建立風(fēng)控體系，不但可以調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)，還可以推進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)增長速度。

三、結(jié)束語

近些年，城市商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展階段出現(xiàn)了市場空間狹小、業(yè)務(wù)種類單一以及盈利模式太過簡單等情況。但TB有效統(tǒng)一了供應(yīng)鏈融資與電子銀行途徑等多種服務(wù)，可以為用戶提供完整的服務(wù)，形成良好的銀企關(guān)系。所以，城市商業(yè)銀行要注重并積極開展TB業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓展盈利空間。

參考文獻(xiàn)：

[1]潘潔敏.對(duì)城市商業(yè)銀行開辦交易銀行業(yè)務(wù)的調(diào)查思考[J].時(shí)代金融，2017（24）：108+113.

[2]潘潔敏.對(duì)城市商業(yè)銀行開辦交易銀行業(yè)務(wù)的調(diào)查思考[J].時(shí)代金融，2017（12）：115-116.