郭連鴻

[摘 要]在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款問題成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的重要關(guān)注焦點(diǎn)，就目前我國農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款情況來看，還存在諸多不足，極大的制約了我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，筆者以此為背景，對當(dāng)前農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款中存在的問題進(jìn)行具體的論述，以此更好地穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán);抵押貸款;改革對策

[中圖分類號]F323.8 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

現(xiàn)如今，我國對于三農(nóng)產(chǎn)業(yè)的整體投入越來越大，為了有效地促進(jìn)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地的規(guī)?；?jīng)營，部分地區(qū)逐步對農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行探索，以此為農(nóng)村金融行業(yè)的創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)，同時(shí)切實(shí)滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對資金的需求。但是，由于我國農(nóng)村地區(qū)針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和土地經(jīng)營的金融產(chǎn)品比較少，在整體上也缺乏有效的經(jīng)驗(yàn)，針對農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的實(shí)施存在諸多困難，極大地影響了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展效率，筆者基于此，對于農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款問題進(jìn)行具體的分析和論述，在此為農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展提供方向性指導(dǎo)。

1 目前我國農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款中的不足

1.1 農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)程序有待優(yōu)化

目前我國農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押環(huán)節(jié)中，針對土地流轉(zhuǎn)的程序還存在一定的制約，首先，到目前為止國家農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)以及相應(yīng)的程序缺乏法律上的規(guī)范，在流轉(zhuǎn)合同的簽訂方面缺乏有效的指導(dǎo)，同時(shí)也缺少一定的法律效力，這給農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押帶來諸多困難，其次，現(xiàn)如今，我國基層政府部門針對農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的管理相對滯后，土地流轉(zhuǎn)的程序也比較復(fù)雜，對此相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)很難把握好放款的依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者很難利用土地經(jīng)營權(quán)來進(jìn)行抵押貸款。

1.2 對于貸款風(fēng)險(xiǎn)的處置相對困難

農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款和其他抵押內(nèi)容不詳，在實(shí)際的貸款環(huán)節(jié)中對于金融機(jī)構(gòu)所面臨的借款風(fēng)險(xiǎn)很難進(jìn)行處置，一般的抵押物存在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以申請拍賣或者招標(biāo)的方式來及時(shí)止損，但是土地經(jīng)營權(quán)則不同，其在市場的交易中價(jià)值很難評估，也無法有效地尋找到相應(yīng)的收購人，一旦農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者有貸款違約的行為，對于銀行等金融機(jī)構(gòu)來說就是很大的損失。

1.3 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對于土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款積極性不高

農(nóng)村現(xiàn)有的籌資大多都是采用民間借貸以及信用貸款的方式，很少有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者愿意用土地經(jīng)營權(quán)申請抵押貸款，究其原因，主要是很多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者缺乏對土地流轉(zhuǎn)和土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的認(rèn)識，他們認(rèn)為這種方式的抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)性比較高，另外當(dāng)前由于農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)和土地經(jīng)營權(quán)都是小規(guī)模的發(fā)展趨勢，在實(shí)際的貸款中額度有限，貸款的流程和手續(xù)也較其他方式相對復(fù)雜，這在一定程度上大大影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對于土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的積極性。使得土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的方式在現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中推廣效率低下。

2 推動我國農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款發(fā)展的對策探究

2.1 優(yōu)化相關(guān)的法律規(guī)范和土地流轉(zhuǎn)程序

針對現(xiàn)階段我國在農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款中的問題，還需進(jìn)一步完善和優(yōu)化現(xiàn)有的法律體系和規(guī)范，從法律層面上來對農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)的抵押和流轉(zhuǎn)進(jìn)行相關(guān)的界定，切實(shí)保障土地經(jīng)營權(quán)的抵押和流轉(zhuǎn)的合法性，以此確保金融借款有所保障，另外，要積極針對農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)展開有效的登記制度，明確責(zé)任主體，盡可能地規(guī)避農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款中的糾紛問題，讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和金融機(jī)構(gòu)主體都能獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)效益。不僅如此，也要積極完善在土地流轉(zhuǎn)中的配套設(shè)施，強(qiáng)化政府層面和金融監(jiān)管部門的有效監(jiān)管，為農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款提供有效的指導(dǎo)，同時(shí)也能有效地降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 進(jìn)一步優(yōu)化和完善土地流轉(zhuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

現(xiàn)如今針對農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款還存在很多風(fēng)險(xiǎn)要素，極大地制約了土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的實(shí)施，對此要進(jìn)一步優(yōu)化和完善土地流轉(zhuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，首先，要進(jìn)一步完善農(nóng)村信用擔(dān)保制度的優(yōu)化，例如：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的聯(lián)名信用貸款，以此提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者貸款的信用等級。其次，要針對土地流轉(zhuǎn)展開系統(tǒng)的評估，為農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)的價(jià)值界定提供參考，不僅如此，當(dāng)前我國保險(xiǎn)行業(yè)要積極根據(jù)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的推廣增設(shè)新的險(xiǎn)種，為土地流轉(zhuǎn)提供有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

2.3 強(qiáng)化對農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的宣導(dǎo)

在很多農(nóng)村基層地區(qū)，農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款都是新鮮的事物，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對于農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款也缺乏有效的了解，因此極大地影響了抵押貸款的積極性，對此，新時(shí)期還需要在農(nóng)村基層進(jìn)一步強(qiáng)化對土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的宣導(dǎo)，幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者科學(xué)地認(rèn)識和了解土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款事項(xiàng)，不僅如此，我國的相關(guān)政府部門和銀行等金融機(jī)構(gòu)也要針對農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的推廣提供有效的扶持，為其提供良好的實(shí)操條件。

3 結(jié)語

文章針對農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了具體的闡述，明確了當(dāng)前我國在土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款過程中所存在的不足，新形勢下，為了進(jìn)一步推動農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的發(fā)展，要進(jìn)一步完善相關(guān)的政策體系，優(yōu)化管理流程，同時(shí)建立好相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，以此為農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的發(fā)展?fàn)I造良好的條件。

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