孟磊

摘要：當(dāng)前，中國對于發(fā)展普惠金融的重視程度越來越高，對于人多地廣的河北省來說，也因自身存在各種金融劣勢問題以致發(fā)展普惠金融勢在必行。本文分為三部分，首先，從河北省金融服務(wù)供給、薄弱環(huán)節(jié)融資以及數(shù)字化應(yīng)用角度給出河北省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀。其次，根據(jù)當(dāng)下的現(xiàn)狀找出河北省仍然面臨的供給與需求上的各方面問題。最后，對河北省的各種問題給出提高金融服務(wù)可得性、加大薄弱環(huán)節(jié)支持力度以及促進數(shù)字普惠金融發(fā)展的對策建議?；谏鲜鲅芯靠傻?，發(fā)展河北省普惠金融有利于小微企業(yè)和“三農(nóng)”等弱勢群體獲得所需資金，同時對經(jīng)濟的發(fā)展、公平程度的完善以及社會穩(wěn)定可持續(xù)都具有重要的意義。

關(guān)鍵詞：數(shù)字化 普惠金融 征信

一、河北省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

普惠金融是指以商業(yè)可持續(xù)和機會平等原則為基礎(chǔ)，通過健全金融基礎(chǔ)設(shè)施、加大政策扶持引導(dǎo)、加強金融體系建設(shè)，在成本可負擔(dān)的情況下，為有金融需求的社會各階層提供有效適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)，同時也將小微企業(yè)、農(nóng)民、老年人以及低收入群體等確定為普惠金融服務(wù)對象的范圍。普惠金融具有服務(wù)產(chǎn)品全面性、服務(wù)對象包容性、服務(wù)方式便捷性以及商業(yè)模式可持續(xù)性的四大特點。普惠金融作為金融扶貧的重要的手段，可以有效的為貧困人口提供他們所需的金融服務(wù)，將金融扶貧的“最后一公里”打通。

（一）河北省普惠金融服務(wù)不斷完善

河北省為滿足小微企業(yè)、中低收入階層以及農(nóng)戶等弱勢群體的金融需求，著手打造有序、統(tǒng)一、完善的普惠金融服務(wù)。首先，河北省普惠金融機構(gòu)的種類齊全，不但銀行金融機構(gòu)種類較多，而且應(yīng)運而生的非銀行金融機構(gòu)的種類數(shù)也占有一定比重，同時我省普惠金融發(fā)展對農(nóng)村給予足夠關(guān)注，新型農(nóng)村金融機構(gòu)種類數(shù)達到首位。其次，普惠金融服務(wù)覆蓋較為全面，近五年河北省具有普惠性質(zhì)的銀行業(yè)金融機構(gòu)物理網(wǎng)點數(shù)也在不斷增長。最后，金融服務(wù)中存貸余額款指標(biāo)不斷上升。

（二）河北省“三農(nóng)”和 小微企業(yè)獲得貸款量上升

首先，“三農(nóng)”獲得貸款量得到增加?！叭r(nóng)”是河北省發(fā)展普惠金融需要覆蓋的重點領(lǐng)域，由此小型以及新型的農(nóng)村金融機構(gòu)的近些年來也不斷增加，這在一定程度上緩解了“三農(nóng)”貸款難、貴的棘手問題。其次，小微企業(yè)獲得貸款量持續(xù)增加。小微企業(yè)對河北省的經(jīng)濟的發(fā)展具有重要作用，所以使得小微企業(yè)更好的獲得金融服務(wù)變得尤為重。河北省銀監(jiān)局在金融支持小微企業(yè)發(fā)展的問題上加強政策引導(dǎo)，提高普惠金融對小微企業(yè)進一步幫扶力度。

（三）河北省互聯(lián)網(wǎng)覆蓋上升，推動數(shù)字普惠金融發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)和移動設(shè)備的在河北省的廣泛應(yīng)用，給發(fā)展數(shù)字普惠金融提供了必要條件，互聯(lián)網(wǎng)金融和移動金融也因此在河北省興起。河北省在實施了一系列的計劃，使得農(nóng)村基站的數(shù)量和覆蓋的范圍不斷擴大，基本實現(xiàn)了熱點市縣連片覆蓋與重點農(nóng)村覆蓋。河北省不僅是城市中的網(wǎng)民還有農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量較前幾年都有所提升。數(shù)字化的高科技金融產(chǎn)品擁有低成本、便捷、共享、低成本的優(yōu)勢，其與生俱來的優(yōu)勢在促進普惠金融發(fā)展方面體現(xiàn)的淋漓盡致?；ヂ?lián)網(wǎng)覆蓋率的提升帶動了數(shù)字化服務(wù)的發(fā)展，對于河北省普惠金融有很好的幫扶作用。

二、河北省普惠金融發(fā)展存在的問題

（一）河北省普惠金融服務(wù)仍顯不足

鄉(xiāng)鎮(zhèn)物理網(wǎng)點的數(shù)量隨著河北省消除農(nóng)村金融服務(wù)空白以來有所提升，可是由于風(fēng)險最小化和利潤最大化的思想對金融機構(gòu)的阻礙，金融機構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下地區(qū)增設(shè)網(wǎng)點的積極主動性不高。河北省金融機構(gòu)區(qū)域分布的密度相對其他省份來說比較低，弊端隨之顯現(xiàn)。河北省縣以下的地區(qū)對于獲得基礎(chǔ)性的金融服務(wù)仍然較差。存取款、開立賬戶以及轉(zhuǎn)賬匯款等金融服務(wù)是發(fā)展普惠金融的基本要求，但就目前的情況來看，河北省農(nóng)村的單網(wǎng)點服務(wù)的范圍過大，造成服務(wù)范圍內(nèi)的居民不能很好的享受到金融服務(wù)的便利。

（二）河北省“三農(nóng)”和小微企業(yè)的貸款需求仍得不到滿足

第一，“三農(nóng)”貸款供應(yīng)量仍不足。河北省農(nóng)村的金融機構(gòu)市場定位向非農(nóng)化偏離，較為嚴重的不僅是郵儲銀行，就連農(nóng)村信用社也在其中。作為定位服務(wù)“三農(nóng)”的郵政儲蓄銀行在多種的商業(yè)動機推動下，將本應(yīng)給涉農(nóng)的貸款資金給予了商業(yè)化貸款。而農(nóng)村信用社存在結(jié)構(gòu)和管理水平等問題，同時農(nóng)村地區(qū)的個人和企業(yè)還款能力差、信用較低，貸款風(fēng)險無疑被加大，這使其在農(nóng)村發(fā)放貸款積極性下降，進而向非農(nóng)化偏離。第二，小微企業(yè)在仍然存在資金不足的問題。由于河北省大型銀行擔(dān)心小微企業(yè)風(fēng)險承受能力差、還款能力低等問題，會相應(yīng)限制貸款，所以大多數(shù)的小微企業(yè)還是用自有資金進行資金的周轉(zhuǎn)和循環(huán)。正規(guī)銀行對不同規(guī)模企業(yè)給予不同的貸款利率，較高的貸款利率不利于小微企業(yè)的融資。

（三）河北省普惠金融數(shù)字化發(fā)展程度低

河北省數(shù)字普惠金融的發(fā)展仍然面臨一些障礙。首先，河北省使用互聯(lián)網(wǎng)的成本較高。雖然河北省互聯(lián)網(wǎng)的普及率日益提高，并且也擁有成熟的4G網(wǎng)絡(luò)，但是河北省移動通訊網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)的使用費高于發(fā)達省市，制約了數(shù)字普惠金融通過這些渠道向弱勢群體提供金融服務(wù)。其次，河北省應(yīng)增強數(shù)字普惠金融的宣傳和教育。數(shù)字金融服務(wù)大多數(shù)只能被那些受過良好教育的人獲得，而像農(nóng)村用戶、城鎮(zhèn)低收入人群、婦女、老人等受教育程度較低的人群則獲得較少，此缺陷妨礙了數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的發(fā)展。

三、河北省普惠金融深入發(fā)展的對策建議

（一）進一步提升河北省金融服務(wù)可得性

河北省應(yīng)該大力扶持普惠金融機構(gòu)，以達到提高金融服務(wù)可得性的目的。首先，河北省應(yīng)完善普惠金融機構(gòu)的建設(shè)，普惠金融機構(gòu)不應(yīng)僅僅包括銀行，還應(yīng)包括證券、保險等行業(yè)。同時河北省也應(yīng)該使所構(gòu)建的普惠金融服務(wù)覆蓋面更廣，讓不同的金融機構(gòu)發(fā)揮出規(guī)模集聚效應(yīng)和協(xié)同效應(yīng)，打造一體、綜合的普惠金融服務(wù)。其次，河北省應(yīng)對審批流程進行簡化，對市場準(zhǔn)入要求進行放寬，支持村鎮(zhèn)銀行、信用合作社等中小金融機構(gòu)發(fā)展，促使金融服務(wù)進一步完善，讓“草根金融”的優(yōu)勢發(fā)揮出來，以覆蓋那些被大型金融機構(gòu)由于風(fēng)險、收益和成本不匹配而不愿意涉足或者忽略掉的農(nóng)戶和小微企業(yè)。最后，河北省應(yīng)該支持大中型的金融機構(gòu)進一步適情或者穩(wěn)定的增設(shè)縣鄉(xiāng)網(wǎng)點，努力引導(dǎo)大型銀行參與到河北省普惠金融的發(fā)展中來。

（二）加大對河北省小微企業(yè)以及“三農(nóng)”發(fā)展的支持力度

小微企業(yè)和“三農(nóng)”是普惠金融發(fā)展中的重難點，并且是較薄弱的環(huán)節(jié)，河北省應(yīng)該加強政策上的引導(dǎo)并給予其更多的支持。首先，當(dāng)銀行在發(fā)放涉及“三農(nóng)”或小微企業(yè)等普惠貸款時，河北省應(yīng)該在壞賬核銷、信貸總量調(diào)控和不良貸款容忍度等方面實施更加細化的支持政策，使得銀行信貸的主體作用得以充分發(fā)揮。其次，河北省應(yīng)引導(dǎo)和鼓勵村鎮(zhèn)銀行、小貸公司發(fā)揮作用，并且對于風(fēng)險、運營狀況都較好的金融機構(gòu)，應(yīng)該允許其發(fā)行專項融資工具和金融債，以建立良好的且可持續(xù)的融資機制。最后，河北省應(yīng)該將銀行向弱勢群體發(fā)放的貸款情況與信貸規(guī)劃指標(biāo)分配掛鉤，對小微企業(yè)貸款額度多和貸款集中度高的銀行給予傾斜。

（三）促進河北省數(shù)字普惠金融的發(fā)展

首先，河北省應(yīng)完善與數(shù)字普惠金融相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施。數(shù)字普惠金融發(fā)展的載體是移動和固定網(wǎng)絡(luò)，如此提升網(wǎng)絡(luò)普及率便顯得尤為重要，政府可通過價格管制、財政補貼等方式，推動互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)商為中低收入和農(nóng)村人群提供質(zhì)優(yōu)價廉的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，同時應(yīng)該鼓勵移動網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商提供低成本應(yīng)用終端，提高弱勢群體的觸網(wǎng)能力。其次，河北省應(yīng)堅持商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的導(dǎo)向。河北省應(yīng)尊重數(shù)字普惠金融服務(wù)供求雙方主體的市場化決策，對數(shù)字普惠金融市場邊界進行準(zhǔn)確把握，在避免過多干預(yù)微觀領(lǐng)域的同時，也不能放任市場破壞行為，爭取為數(shù)字普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的環(huán)境。

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（作者就讀于河北大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院）