羅力

摘 要：在經濟面臨轉型升級和2008年經濟危機的雙重影響下，我國政府自2009年進行消費金融試點。此后幾年，在各項政策、互聯(lián)網技術與大數(shù)據技術的推動下，消費金融平臺迅速興起，成為促進消費結構升級和改善民生的重要力量。但是，消費金融平臺在我國仍然處于發(fā)展的初級階段，相關監(jiān)管法律法規(guī)仍不完善，平臺經營經驗仍有不足，征信體系尚不健全，消費金融平臺還面臨諸多風險。故本文主要通過分析我國消費金融的現(xiàn)狀與平臺存在的風險，提出一些有現(xiàn)實意義的建議。

關鍵詞：消費金融;風險類型;風險分析;風險防范

傳統(tǒng)的消費金融是指放貸機構向消費者提供用于消費的貸款的金融服務方式，一般包含房貸、車貸、信用卡等形式。狹義的消費金融指消費金融平臺為個人提供的、以消費為目的（不含房貸）的貸款的金融服務方式，一般包括車貸、耐用品消費貸款等多種類型。本文所討論的消費金融指狹義上的消費金融。

一、消費金融發(fā)展現(xiàn)狀及動因分析

近年來我國消費金融行業(yè)得到快速發(fā)展，其主要得益于經濟增長動力轉換，中國消費市場規(guī)模迅速擴張。近年來我國經濟步入“新常態(tài)”，GDP增速有所放緩。從經濟增長“三駕馬車”來看，現(xiàn)階段投資、出口增長乏力，但是我國作為全球最大消費市場，消費成為當今促進經濟增長的主要推動力;其次，政策逐步放開，多項支持政策出臺。從2009年開始，國務院、銀監(jiān)會、中國人民銀行相繼出臺系列政策與指導意見，在市場準入、內部管理、規(guī)范運營等方面做出明確規(guī)定，并逐步擴大試點范圍，為消費金融行業(yè)的系統(tǒng)化發(fā)展奠定了基礎;同時消費觀念、消費市場結構改變拓展了信貸消費群體?；ヂ?lián)網時代下成長起來的年輕群體的消費觀念較上代人有了很大轉變，他們對超前消費、借款消費有較強的認同感;此外互聯(lián)網技術與消費金融技術日益成熟，為消費金融快速發(fā)展提供技術支撐。

二、消費金融平臺風險分析

（一）源自消費者的風險

1.信用風險。消費金融行業(yè)信用風險主來源于兩個方面：一是消費者缺乏相應的金融知識，信用意識差，不重視信用記錄，對還款不夠重視等造成損失的風險;二是消費金融機構憑借信貸市場信息不對稱在貸款申請或授信過程中侵犯消費者合法權益的風險。

（2）套現(xiàn)風險。消費金融依賴于消費場景和消費行為，借款人在業(yè)務中完全脫離現(xiàn)金。而實際上，消費金融市場上有不少假借消費之名進行套現(xiàn)的現(xiàn)象，利用消費金融公司對借款人資質審核不嚴、款項用途監(jiān)管不到位等漏洞，聯(lián)合套現(xiàn)中介機構從消費金融平臺騙取消費貸款。

（3）欺詐風險。因為某些消費金融平臺在風險管控環(huán)節(jié)存在紕漏，讓一些惡意欺詐用戶有機可乘，這其中包括個體分散的欺詐用戶，還包括專業(yè)欺詐團伙。實際上，惡意欺詐用戶通常會使用偽造身份信息或他人身份信息進來借錢，或者是資料提交時在關鍵內容弄虛作假，使消費金融公司在到期催收時聯(lián)系不到借款人或是以漏洞為由做“老賴”。

2.源自平臺自身的風險

（1）財務風險。消費金融平臺的財務風險是指因自身不合理的財務結構與不恰當?shù)娜谫Y而給平臺帶來的風險，主要包括資本風險，流動性風險與盈利風險。資本風險，指面對借款人違約時沒有充足的資金保障投資人的本息安全的風險。從消費金融市場四種主要力量來看，除了銀行系有較穩(wěn)定、較低成本的資金來源外，牌照系、電商系，尤其是創(chuàng)業(yè)系消費金融平臺都面臨著資金少、資金成本都較高的問題。盈利風險，指消費金融平臺無法獲得充足的利潤甚至遭遇損失的風險。

（2）操作風險與技術風險。消費金融平臺操作風險是指內部控制不健全、管理機制滯后、系統(tǒng)或人員出錯而導致的風險;技術風險是指由于科技發(fā)展、生產生活方式的變化而產生的風險，此處主要指消費金融平臺征信系統(tǒng)、業(yè)務辦理系統(tǒng)無法適應需求或遭受破壞的風險。消費金融平臺興起于將近兩年，諸多公司尚未建立完善高效的內部控制機制，內部職工缺乏相互制約機制，業(yè)務辦理流程不規(guī)范等，都會引發(fā)操作風險。與此同時，不少消費金融公司線上運營產品，線上平臺運行的程序、客戶信息安全等方面都面臨操作風險。而缺乏必要的專業(yè)人才，系統(tǒng)設計缺陷、安全等級低等原因增加了技術風險。

（3）產品設計風險。產品設計風險是指所設計產品過時或超前或是定價不合理，與市場需求不相符。消費金融平臺在設計金融產品是要綜合考慮針對性（產品應當符合當?shù)禺a業(yè)和適應目標客戶需求）、差異性（要考慮不同細分市場差異和與競爭對手的差異）、盈利性（綜合考慮資金成本、收益率、期限，還款方式等因素），加上我國目前征信機制仍然不夠完善，產品定價存在一定的困難。

三、消費金融平臺風險控制對策

（一）消費者層面

1.要拓展消費者金融知識，增強金融意識，樹立信用觀念。不能否認，我國居民金融知識較為欠缺、金融素養(yǎng)不高，面對種類繁多、設計復雜的信貸產品缺乏足夠的分辨與分析能力。廣大消費者要不斷增強金融知識，這樣不僅讓自己可以從市場中篩選出合法合規(guī)的消費金融平臺，還可以從琳瑯滿目的產品中選擇合適自己的產品。

2.要注重金融消費者權益保護。消費金融平臺的持久發(fā)展離不開客戶，要加強對消費者的權益保護，維護良好的行業(yè)環(huán)境。第一，要規(guī)范消費金融平臺的運營，禁止惡意誘導消費者借款;第二，要嚴格按照監(jiān)管要求，盡職全面地為客戶講解借款條款，杜絕霸王條款，砍頭息等。第三，使用合法途徑催收，同時保護用戶個人信息。

（二）消費金融平臺層面

1.完善內部控制機制，規(guī)避合規(guī)風險。消費金融平臺要建立不同業(yè)務的防火墻、不同部門的分離機制，防止重規(guī)模而輕內控、片面逐利而不顧風險。消費金融平臺要完善職工培訓體系，強化職業(yè)道德教育，強調風險管控的獨立性，避免各職能部門交叉混亂，杜絕內部人員監(jiān)守自盜、挪用資金。

2.利用金融科技，控制信用風險。首先要積極利用大數(shù)據，從用戶的社交行為、生活服務等消費狀況，進行用戶畫像，全面分析客戶的還款能力，確定對客戶的授信額度。同時還要借助大數(shù)據，對客戶影響還款的行為進行有效監(jiān)控，及時反饋信息，做好預警催收準備，降低貸款逾期率與不良貸款率。其次是要借助人工智能技術，優(yōu)化風控模型、風控流程、風控系統(tǒng)。

3.加強人才培養(yǎng)與技術提升，防范操作與技術風險。我國消費金融發(fā)展不夠成熟，風險管理、運營人才供應不足，制約了行業(yè)發(fā)展。各消費金融平臺要加大人才培養(yǎng)力度，著重培養(yǎng)業(yè)務管理人才、風險評估與控制人才、應用技術人才。一是要積極引進國外優(yōu)秀的消費金融風險管理人才，派遣人員外出深造，引進先進的管理理念，學習國外先進的風險管理體系，應用完善的業(yè)務流程。同時加強平臺信息技術管理，引進國外先進的系統(tǒng)，自主研發(fā)適合我國市場實際的技術，加強平臺各系統(tǒng)建設與日常維護，加強客戶信息安全保護等。

4.完善產品設計，加大產品與服務創(chuàng)新力度。消費金融平臺的信貸產品要做足初期市場評估，進行市場調查，結合平臺定位，設計出對接消費者需求、符合平臺運作規(guī)律的產品，在推向市場前要對產品進行大量測試。同時加大消費金融產品的創(chuàng)新力度，拓展與創(chuàng)新在休閑旅游、裝修、醫(yī)美等領域的產品，各平臺要進行差異化競爭，打造特色產品，挖掘潛在細分領域，填補市場空白，不打價格戰(zhàn)，以產品綜合質量贏取客戶。

（三）政府層面

1.完善消費信貸立法體系和個人征信體系建設?，F(xiàn)階段我國征信體系仍不健全，很大程度上制約了消費金融行業(yè)的發(fā)展，而完善的法律法規(guī)體系是消費金融行業(yè)有序、持續(xù)發(fā)展的保障。

2.完善監(jiān)管體系。 過去幾年，各類消費金融平臺在我國的發(fā)展速度大大提升，滋生了諸多游離于監(jiān)管之外的平臺。一些平臺存在著虛假注資、資本外逃、關聯(lián)交易轉移利益等問題，帶來較大風險。監(jiān)管主體應該加強對消費金融公司的監(jiān)管，嚴格依照相關法律法規(guī)的要求，對消費金融平臺的資本充足率、資本真實性、關聯(lián)交易等關鍵指標進行重點監(jiān)控。同時，加強分類監(jiān)管，監(jiān)督各平臺就其組織形式、業(yè)務范圍、資格條件、風險防范等基本內容的信息進行披露，特別是要披露不良貸款率與壞賬率。還要加大執(zhí)法力度，對違反監(jiān)管要求的平臺堅決按照規(guī)定進行處罰，要求其限期整改甚至對情節(jié)嚴重的平臺直接進行資格撤銷。

參考文獻：

[1]楊爍萍.喜憂參半的消費金融[J].金融科技時代，2018（03）.

[2]孟安燕.消費金融發(fā)展現(xiàn)狀、問題和對策[J].浙江金融，2018（01）.

[3]江暮紅.場景消費下新零售企業(yè)消費金融發(fā)展可行性探究[J].商業(yè)經濟研究，2018（03）.

[4]陳希琳，李雪嬌，許亞嵐，于佳樂. 消費金融之痛[J].經濟，2017（22）.