高瑾

摘要：據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2008年全國(guó)試點(diǎn)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)以來(lái)，小額貸款公司得到了迅速的發(fā)展，截止到2018年底，全國(guó)小額貸款公司數(shù)量超過(guò)8000家，從業(yè)人數(shù)接近10萬(wàn)人。但因?yàn)樾☆~貸款公司出現(xiàn)的時(shí)間尚短，其在具體的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展過(guò)程中還存在諸多的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題已經(jīng)威脅到了小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展。因此，本文主要對(duì)小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)做出分析，并提出了相應(yīng)的控制策略。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司;風(fēng)險(xiǎn);控制

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2019）016-0369-01

近些年來(lái)，諸多地區(qū)開(kāi)始出現(xiàn)了小額貸款公司“跑路”、退市或被取消經(jīng)營(yíng)資格的情況，這一現(xiàn)象凸顯出了小額貸款公司在快速擴(kuò)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。在民間信貸需求越發(fā)旺盛的當(dāng)下，小額貸款公司如何基于潛在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題制定控制策略，以更好解決“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，成為了當(dāng)務(wù)之急。

一、小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)分析

1.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

按照央行現(xiàn)行規(guī)定，小額貸款公司貸款利率上限為基準(zhǔn)利率的4倍，下限為基準(zhǔn)利率0.9倍。所以，央行公布的貸款基準(zhǔn)利率成為了小額貸款公司制定貸款利率和獲取經(jīng)濟(jì)收益的準(zhǔn)繩。特別是在經(jīng)濟(jì)下行壓力和房地產(chǎn)泡沫的情況下，央行多次調(diào)整了基準(zhǔn)利率，這一變化往往會(huì)加劇小額貸款公司的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)

盡管有上浮4倍的貸款利率作為收益保障，但《小額貸款公司指導(dǎo)手冊(cè)》明確規(guī)定了其向社會(huì)放貸的比例，其中面向“三農(nóng)”的貸款額不得低于總額度的70%，這就決定了小額貸款公司的主要服務(wù)對(duì)象。對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而言，其對(duì)氣候、溫度和環(huán)境的要求很高，很多農(nóng)村地區(qū)還存在“靠天吃飯”的情況，一旦遭受自然災(zāi)害，農(nóng)戶就可能會(huì)因無(wú)法償債而選擇賴賬、逃債，因此存在很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

《小額貸款公司指導(dǎo)手冊(cè)》對(duì)小額貸款公司有非常嚴(yán)格的規(guī)定，其規(guī)定了小額貸款公司的資金主要來(lái)源于股東出資和不超過(guò)兩個(gè)金融機(jī)構(gòu)的融資，并且不具備吸收存款的資格。在這種“只貸不存”的情況下，如果小額貸款公司的放貸速度高于資金回收速度，則會(huì)存在資金短缺的情況，最終影響到小額貸款公司的快速發(fā)展。

4.操作風(fēng)險(xiǎn)

相較于金融機(jī)構(gòu)而言，小額貸款公司的從業(yè)人員大多缺乏工作經(jīng)驗(yàn)和金融知識(shí)，因人為因素導(dǎo)致的操作失誤、違法違規(guī)行為和執(zhí)行力不強(qiáng)等問(wèn)題較為常見(jiàn)。而諸多小額貸款公司只是重視經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)活動(dòng)所帶來(lái)的收益，忽視了對(duì)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，這使得風(fēng)險(xiǎn)管理無(wú)法落到實(shí)處。所以，小額貸款公司常常會(huì)因?yàn)楣芾聿簧贫\(yùn)營(yíng)維艱。

5.法律風(fēng)險(xiǎn)

在信貸行業(yè)的試點(diǎn)階段，小額貸款公司還沒(méi)有明確的身份，其不僅難以享受到金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策，而且容易受到監(jiān)督管理等的制約。比如，小額貸款公司提供的“只貸不存”的信貸業(yè)務(wù)使其與銀行有明顯的區(qū)別，但這種信貸業(yè)務(wù)本質(zhì)卻是一種金融行為，所以目前的《商業(yè)銀行法》和《公司法》難以對(duì)小額貸款公司進(jìn)行有關(guān)的約束和管理，在專門的法律法規(guī)出臺(tái)前，小額貸款公司可能會(huì)面對(duì)無(wú)法可依的風(fēng)險(xiǎn)。

二、小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制策略

1.合理預(yù)測(cè)利率

央行制定的基準(zhǔn)利率往往受到貨幣供求、通貨膨脹、再貼現(xiàn)率、國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策和國(guó)際因素等的影響，特別是在利率市場(chǎng)化改革后，其受影響的因素和變動(dòng)的頻率越發(fā)多樣化。因此，小額貸款公司要想規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，就需要強(qiáng)化利率風(fēng)險(xiǎn)管理的重要地位，并且可以深入分析客觀經(jīng)濟(jì)條件和各類貨幣政策，在準(zhǔn)確判斷出利率走勢(shì)的同時(shí)，通過(guò)制定合理的貸款利率來(lái)彌補(bǔ)小額貸款的損失。再者，小額貸款公司的主要服務(wù)對(duì)象為農(nóng)民、個(gè)體戶和小微企業(yè)等，這部分客戶群體的經(jīng)濟(jì)實(shí)力較為有限，如果利率制定不合理，不僅容易影響到資金的運(yùn)作效率，而且可能會(huì)因利率過(guò)高而造成公司的負(fù)面影響。

2.完善信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)

在無(wú)質(zhì)押品擔(dān)保的情況下，這雖然便于小額貸款公司開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，但也在無(wú)形中增加了客戶違約的風(fēng)險(xiǎn)。為了有效規(guī)避這類風(fēng)險(xiǎn)，小額貸款公司一方面要充分利用好商業(yè)銀行共有的客戶信用體系來(lái)對(duì)貸款人進(jìn)行評(píng)級(jí)，另一方面還應(yīng)該自行對(duì)貸款人進(jìn)行等級(jí)評(píng)估，通過(guò)與地方政府合作、取得村委會(huì)和有威望的村民的支持，以便更好約束貸款人履行還款義務(wù)。另外，為了減小貸款風(fēng)險(xiǎn)，還可以對(duì)質(zhì)押品和擔(dān)保形式進(jìn)行有效的創(chuàng)新，比如土地使用權(quán)貸款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)貸款、聯(lián)保貸款和公司+農(nóng)戶合作貸款等，讓客戶通過(guò)互幫互助的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)信用增級(jí)，最終達(dá)到降低貸款人融資成本的目的。

3.加強(qiáng)貸后管理

小額貸款公司除了要加強(qiáng)放貸前的信用評(píng)價(jià)外，還應(yīng)該做到對(duì)貸款后的追溯工作，比如明確貸款人的資金用途，定期對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行檢查，確保貸款人將資金用于正常的生產(chǎn)管理等。對(duì)于申請(qǐng)延遲還款的貸款人，還要對(duì)其還款能力進(jìn)行復(fù)審，并通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)來(lái)決定是否對(duì)客戶進(jìn)行再貸款或貸款展期，對(duì)于經(jīng)濟(jì)效益好、風(fēng)險(xiǎn)低的客戶，小額貸款公司可繼續(xù)予以資金支持。另外，相關(guān)業(yè)務(wù)人員還需要對(duì)貸款人進(jìn)行信貸和金融方面的知識(shí)普及，幫助客戶正確了解信貸的意義，提高客戶的信用意識(shí)，確保其可以合理使用貸款。

4.提高員工的專業(yè)素質(zhì)

在小額貸款公司快速發(fā)展的情況下，相關(guān)從業(yè)人員存在短缺的情況。為了滿足實(shí)際的用人需求，小額貸款公司一方面要向社會(huì)廣泛招聘具有專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)能力的高素質(zhì)人才，另一方面還要對(duì)內(nèi)加強(qiáng)培訓(xùn)工作，幫助員工了解金融方面的法律法規(guī)，提高員工的職業(yè)道德規(guī)范和業(yè)務(wù)能力。對(duì)于經(jīng)濟(jì)實(shí)力較好的小額貸款公司，還可以鼓勵(lì)員工考取更高水平的學(xué)歷和從業(yè)資格證書(shū)，然后將其與薪酬待遇掛鉤，激發(fā)員工的主觀能動(dòng)性，達(dá)到企業(yè)和員工雙贏的局面。

三、結(jié)語(yǔ)

小額信貸主要是以中低收入者為服務(wù)對(duì)象，相對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，其具有放貸速度快、貸款周期靈活、浮動(dòng)利率和無(wú)質(zhì)押品等特點(diǎn)?？梢哉f(shuō)，小額貸款公司的出現(xiàn)既是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)果，又體現(xiàn)出了國(guó)內(nèi)金融服務(wù)的創(chuàng)新。所以，只有立足于小額貸款公司的現(xiàn)存風(fēng)險(xiǎn)制定相應(yīng)的控制策略，才能進(jìn)一步發(fā)揮其“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”的作用，以更好解決企業(yè)或個(gè)人資金短缺的燃眉之急。