李凌云 李金杰

摘要：本文以農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展新趨勢(shì)研究為重點(diǎn)寫作內(nèi)容，分析了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，主要有：覆蓋面廣，成本更低;業(yè)務(wù)辦理更加高效快捷;可以有效促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的轉(zhuǎn)型。結(jié)合農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際，提出農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)與方向，主要包括：金融服務(wù)環(huán)境更加多元化，風(fēng)險(xiǎn)更低;監(jiān)管機(jī)制更科學(xué)健全，法律法規(guī)更完善;專業(yè)的優(yōu)秀人才大量涌入農(nóng)村，專業(yè)化程度有效提升;農(nóng)民群眾認(rèn)知更全面，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)更強(qiáng)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展;新趨勢(shì)

中圖分類號(hào)：F832.35 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2019）015-0345-01

一、序言

2019年，中央一號(hào)文件當(dāng)中強(qiáng)調(diào)，堅(jiān)持將農(nóng)業(yè)、農(nóng)村作為財(cái)政優(yōu)先保障的領(lǐng)域與金融優(yōu)先服務(wù)的領(lǐng)域，堅(jiān)持金融服務(wù)“三農(nóng)”。螞蟻金服、京東金融等電商為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)集團(tuán)公司紛紛布局農(nóng)村市場(chǎng)，翼龍貸、宜信以及什馬金融等公司也通過(guò)自身的渠道進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)。充分研究農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，了解農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)和未來(lái)發(fā)展方向，對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)以及互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村未來(lái)的發(fā)展方向，都具有十分重要的意義。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)

1.覆蓋面更廣成本更低

相比于傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融往往具有覆蓋面廣，成本更低廉的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。并且農(nóng)村的消費(fèi)需求和金融服務(wù)需求的缺口巨大。隨著一系列支持農(nóng)村發(fā)展的戰(zhàn)略實(shí)施?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司在農(nóng)村發(fā)展業(yè)務(wù)上可以獲得一定的政策支持。例如，總部位于北京的翼龍貸，其業(yè)務(wù)主要傾向于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融信貸服務(wù)方向，借助農(nóng)村發(fā)展成本低的優(yōu)勢(shì)，展開了全面的業(yè)務(wù)覆蓋。截止到2018年12月底，翼龍貸互聯(lián)網(wǎng)金融的農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)覆蓋全國(guó)區(qū)縣1200多個(gè)，數(shù)萬(wàn)個(gè)村鎮(zhèn)，用戶600萬(wàn)，成交額達(dá)到900億，為50多萬(wàn)戶個(gè)體工商戶、農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及小型企業(yè)提供資金服務(wù)。

2.業(yè)務(wù)辦理更加高效快捷

在傳統(tǒng)的金融模式下，廣大農(nóng)村地區(qū)的人員需要到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)，并且審批慢，辦事效率低。而互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)辦理更加高效便捷。根據(jù)統(tǒng)計(jì)信息顯示，我國(guó)網(wǎng)民截止到2018年12月已經(jīng)突破了8億多人，農(nóng)村網(wǎng)民將近3億人，智能手機(jī)接入網(wǎng)絡(luò)覆蓋率達(dá)到98%，這就為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的辦理提供了極大的基礎(chǔ)性條件?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司和一些從事互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的公司在農(nóng)村布局營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)之后，其采用的網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)模式，極大方便了農(nóng)戶。

3.促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體轉(zhuǎn)型

農(nóng)村的發(fā)展當(dāng)中面臨著農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的轉(zhuǎn)型和升級(jí)，而在這一過(guò)程中，農(nóng)戶缺乏資金的現(xiàn)象已經(jīng)非常普遍，并且農(nóng)戶和一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)可抵押物有限，從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款較為困難。而互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展，就為從事農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶以及從事糧食、蔬菜等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供了資金融通的渠道，有效促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的轉(zhuǎn)型。農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)主體從最初的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)逐漸向市場(chǎng)化運(yùn)作轉(zhuǎn)型升級(jí)，得益于互聯(lián)網(wǎng)金融的部分資金支持。農(nóng)村資金的需求存在一定的季節(jié)性變化，在傳統(tǒng)的模式下，隨著季節(jié)性資金需求節(jié)點(diǎn)的到來(lái)，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)的合作社就開始出現(xiàn)資金緊張的局面，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為其提供了資金融通的新渠道，彌補(bǔ)了資金缺口，促使農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

三、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)與方向分析

1.金融服務(wù)環(huán)境更多元化風(fēng)險(xiǎn)更低

隨著越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司開始布局農(nóng)村市場(chǎng)，很大程度上激發(fā)了農(nóng)村市場(chǎng)的活力，促使農(nóng)村的金融服務(wù)環(huán)境更多元化，農(nóng)民融資和投資的成本更低、風(fēng)險(xiǎn)更低，拓寬了金融服務(wù)的可得性。一方面，智能手機(jī)的普遍使用，農(nóng)戶通過(guò)手機(jī)使用螞蟻花唄、螞蟻借唄以及京東白條等進(jìn)行短期的小規(guī)模融資變得更加方便，同時(shí)宜人貸、宜信、翼龍貸等公司資金融通業(yè)務(wù)在農(nóng)村的開展，為農(nóng)民提供了便捷的較長(zhǎng)期的資金融通業(yè)務(wù)，再加上銀行的惠農(nóng)貸款等，農(nóng)村金融服務(wù)的環(huán)境更多元化。另一方面，布局農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)有著雄厚的資金和背景，通過(guò)農(nóng)戶行為的數(shù)據(jù)后臺(tái)分析，合同保障以及法律法規(guī)，使得資金使用風(fēng)險(xiǎn)和理財(cái)成本更低。

2.監(jiān)管機(jī)制更科學(xué)健全法律法規(guī)更完善

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨向于監(jiān)管機(jī)制更科學(xué)健全，法律法規(guī)更完善。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展各種問(wèn)題的暴露和解決方案的推出，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)有了更加完善的監(jiān)管機(jī)制，相關(guān)的法律法規(guī)也更加完善，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造了良好的發(fā)展環(huán)境。國(guó)家對(duì)平臺(tái)的監(jiān)管以及對(duì)用戶資料、電子資料和用戶資金安全等方面都做了相關(guān)的規(guī)定，將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)納入法律法規(guī)的監(jiān)管范圍之內(nèi)。

3.專業(yè)的優(yōu)秀人才大量涌入農(nóng)村專業(yè)化程度提升

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村如火如荼的進(jìn)行，大量專業(yè)人才涌入農(nóng)村市場(chǎng)，促使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)化程度提升。例如，2015年，螞蟻金服開始服務(wù)“三農(nóng)”，而螞蟻金服背后是專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)，通過(guò)借助互聯(lián)網(wǎng)，為農(nóng)村提供農(nóng)資、種植養(yǎng)殖以及倉(cāng)儲(chǔ)和運(yùn)輸?shù)确矫娴馁Y金和產(chǎn)業(yè)服務(wù)，這些專業(yè)程度較高的企業(yè)在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面起到了助推的作用。隨著螞蟻金服、京東金融和翼龍貸等公司在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的布局，大量專業(yè)化人才涌入農(nóng)村，連通了農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)鏈。

4.農(nóng)民群眾認(rèn)知更全面風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)更強(qiáng)

首先，由于國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的宣傳，老百姓的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，抵御非法集資和不法金融活動(dòng)的能力增強(qiáng)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委會(huì)等組織的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)宣傳，印發(fā)了大量互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙的案例，幫助農(nóng)民提高了抵御非法網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)的意識(shí)。其次，隨著國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)監(jiān)管的加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開始走向風(fēng)險(xiǎn)管理、信息以及產(chǎn)品透明化的道路，這在很大程度上提高了農(nóng)民對(duì)理性融資和理財(cái)?shù)恼J(rèn)知。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為服務(wù)三農(nóng)，支持農(nóng)村發(fā)展提供了便捷的資金融通平臺(tái)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了新鮮的血液?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)農(nóng)村而言，既是機(jī)遇，又是挑戰(zhàn)，本文認(rèn)為，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)和方向主要表現(xiàn)在四個(gè)方面，即：金融服務(wù)環(huán)境更多元化，風(fēng)險(xiǎn)更低;監(jiān)管機(jī)制更加科學(xué)和健全，法律法規(guī)更加完善;專業(yè)的優(yōu)秀人才大量涌入農(nóng)村，專業(yè)化程度有效提升;農(nóng)民群眾的認(rèn)知更加全面，農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)更強(qiáng)。