閆向東

摘要：在現(xiàn)階段的房地產(chǎn)發(fā)展中正處在新的調(diào)整過程中，我國商業(yè)銀行面臨著嚴重的房地產(chǎn)信貸風險。本文通過介紹了商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸面臨的主要風險，歸納總結(jié)了宏觀調(diào)控政策對房地產(chǎn)市場深入調(diào)整的措施及建議，為我國房地產(chǎn)的正常穩(wěn)定發(fā)展提供了一定的指導(dǎo)作用。

關(guān)鍵詞：宏觀調(diào)控;房地產(chǎn);商業(yè)銀行;信貸風險

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2019）015-0338-01

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，房地產(chǎn)行業(yè)成為我國主要的經(jīng)濟增長推動力，但近年來房地產(chǎn)行業(yè)逐漸的出現(xiàn)了一些投機性炒房現(xiàn)象，給我國的社會發(fā)展的和諧新和穩(wěn)定性造成嚴重的威脅。隨著房價的不斷升高，商業(yè)銀行的信貸危機也在逐漸的增加，面對這一現(xiàn)象，國家對房地產(chǎn)行業(yè)提出了一系列的宏觀調(diào)控政策，但在房地產(chǎn)市場的環(huán)境具有一定的復(fù)雜性，在我國宏觀調(diào)控政策的落實過程中，存在著一定的困難，需要建立正確的市場機制來正確引導(dǎo)房地產(chǎn)市場的發(fā)展。

一、商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸面臨的主要風險分析

1.商業(yè)銀行無法控制房地產(chǎn)企業(yè)貸款的不良率

房地產(chǎn)市場的調(diào)整過程中，房地產(chǎn)開發(fā)商在開發(fā)過程中很容易造成資金上的短缺，使得銀行面臨著嚴重的貸款不良率的提升，引發(fā)銀行風險的上升。在現(xiàn)階段的我國房地產(chǎn)行業(yè)中，我國的房地產(chǎn)企業(yè)面臨著來自許多方面的資金壓力，從原材料、人工費用上都增加了房地產(chǎn)企業(yè)的建造成本，從而造成房價的直線上升，給房產(chǎn)的銷售工作帶來一定的難度，同時使得房地產(chǎn)企業(yè)無法挽回資金壓力帶來的影響。一些實力較弱的房地產(chǎn)企業(yè)在宏觀調(diào)控的政策下給貸款的商業(yè)銀行帶來了巨大的風險。因此，在商業(yè)銀行的房地產(chǎn)貸款過程中要對貸款的房地產(chǎn)企業(yè)進行深入的考察，充分的考慮房地產(chǎn)企業(yè)遇到資金流出問題時的解決措施。

2.房地產(chǎn)資金鏈斷裂導(dǎo)致銀行信貸危機增加

在宏觀調(diào)控的政策的房地產(chǎn)市場調(diào)整下，會引發(fā)房地產(chǎn)企業(yè)增加了資金鏈緊張的風險。由于房地產(chǎn)企業(yè)開發(fā)周期長、投資大的特點，對于資金的銜接有著較高的要求。房地產(chǎn)企業(yè)的資金實力和負債情況對于開發(fā)商企業(yè)的業(yè)績有著重要的影響。在房地產(chǎn)開發(fā)過程中，多數(shù)企業(yè)會在商業(yè)銀行中進行貸款，當房地產(chǎn)企業(yè)出現(xiàn)資金窟窿的問題時，很可能引發(fā)企業(yè)的資金鏈斷裂風險，進而相關(guān)的商代銀行面臨著巨大的貸款風險。

3.房產(chǎn)的漲跌對于商業(yè)銀行的貸款有著巨大的影響

在房地產(chǎn)宏觀調(diào)控的過程中，勢必會造成整個房地產(chǎn)市場的震蕩，現(xiàn)階段國家以穩(wěn)為第一目的，使得房產(chǎn)的價格保持在一定的區(qū)間內(nèi)，但受金融資金的影響，一旦發(fā)生抵押品小于借款金額時，勢必會給整個的房地產(chǎn)市場帶來影響，房地產(chǎn)市場將可能造成低迷，給整個房地產(chǎn)抵押品的處置造成困難，這就在很大的程度上給商業(yè)銀行帶來了資金風險。

4.個人的貸款的風險受到宏觀調(diào)控政策下對房地產(chǎn)企業(yè)的影響

在我國的房地產(chǎn)企業(yè)中，大部門個人購房者采用貸款的方式進行購房，這也使得商業(yè)銀行貸款過程中，多數(shù)是個人貸款。在宏觀調(diào)控的政策下，個人投資性的需求會引發(fā)個人住房貸款的風險。當房價上漲時，個人的住房投資性需求增加，當房價泡沫破裂時，就會增加個人住房貸款的還款的風險，商業(yè)銀行面臨下滑的房價時，就會面臨斷供的風險。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對宏觀調(diào)控過程時對房地產(chǎn)市場調(diào)整的措施及建議

在房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展過程中，商業(yè)銀行受宏觀調(diào)控政策的影響，時刻面臨著資金風險的發(fā)生，商業(yè)銀行在貸款給房地產(chǎn)企業(yè)的過程中，要對房地產(chǎn)企業(yè)的資金情況進行深入的研究，并處理好宏觀政策與房地產(chǎn)市場的協(xié)調(diào)發(fā)展情況，加強對于房地產(chǎn)市場的資金調(diào)控。

1.宏觀調(diào)控下，商業(yè)銀行要減少投入的房地產(chǎn)行業(yè)的信貸量

在宏觀調(diào)控的政策下，商業(yè)銀行在應(yīng)控制房地產(chǎn)信貸總量，防范房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)生風險的概率，同時加強商業(yè)銀行在房地產(chǎn)行業(yè)投入資金過程中的房地產(chǎn)企業(yè)的信用審核，在一些國家重點發(fā)展的城市里加強對于房地產(chǎn)行業(yè)的投資政策，減少宏觀調(diào)控地區(qū)的市場貸款投放額度，對于投資投機較為氛圍較為濃厚的房地產(chǎn)地區(qū)堅決的減少貸款額度。

2.商業(yè)銀行應(yīng)堅持對于房地產(chǎn)企業(yè)的資金管理，定期堅持房地產(chǎn)企業(yè)的資金流動狀況

在宏觀調(diào)控的政策指導(dǎo)下，商業(yè)銀行要對房地產(chǎn)企業(yè)的項目資本進行嚴格的審核，在保證房地產(chǎn)企業(yè)的資金及時滿足開發(fā)要求的同時，采用貸款抵押的方式將房地產(chǎn)企業(yè)的部分資金進行抵押，同時與相關(guān)的管理部門及時的進行溝通交流，對于房地產(chǎn)企業(yè)的項目進展情況及資金回籠情況進行跟蹤，在房地產(chǎn)企業(yè)貸款發(fā)放的過程中，按照分批付款的方式進行相應(yīng)的付款，做好開發(fā)商的貸款管理工作。

3.商業(yè)銀行加強對房地產(chǎn)貸款風險監(jiān)控機制

在宏觀調(diào)控政策的調(diào)整下，商業(yè)銀行應(yīng)及時的跟蹤房地產(chǎn)企業(yè)的進展情況，對于房地產(chǎn)企業(yè)的資金流動狀況及時的把握，及時的了解房地產(chǎn)企業(yè)的貸款風險，加強對房地產(chǎn)企業(yè)的資金監(jiān)督管理，堅決的杜絕表面應(yīng)付現(xiàn)象的發(fā)生，此外要加強貸款風險的盤活，積極的化解項目建設(shè)過程中的風險。堅持在宏觀調(diào)控政策下的對于房地產(chǎn)企業(yè)的資金監(jiān)測機制的設(shè)立，如果發(fā)現(xiàn)房地產(chǎn)企業(yè)存在的信貸風險時及時的進行項目的資金凍結(jié)，對相關(guān)的相關(guān)進行查封，減少商業(yè)銀行的損失。

4.加強對個人貸款的征信審核，避免潛在違約風險

在宏觀調(diào)控的政策下，商業(yè)銀行同時應(yīng)該重視個人住房貸款中的潛在風險，對于個人貸款進行相關(guān)貸款人的征信審核，同時對還款人的還款能力進行相關(guān)的審核，避免虛假材料的填報，適當?shù)恼{(diào)整貸款用戶的相應(yīng)的住房貸款比例，避免潛在風險的發(fā)生。

三、結(jié)語

綜上所述，在宏觀調(diào)控的政策下，商業(yè)銀行應(yīng)加強對房地產(chǎn)企業(yè)的監(jiān)控，結(jié)合實際的情況對房地產(chǎn)企業(yè)的貸款問題進行深入分析，保證房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策的有效落實。