楊君岐 林聰

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融很重要的一個組成部分就是互聯(lián)網(wǎng)消費金融。近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)+概念的提出，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融也呈現(xiàn)出良好的發(fā)展趨勢。但是互聯(lián)網(wǎng)消費金融作為新起之秀不論在立法上還是在安全管理上都存在很大的問題。因此，本文對互聯(lián)網(wǎng)消費金融在我國的發(fā)展現(xiàn)狀進行研究，分析其發(fā)展中遇到的問題，并進一步提出相應(yīng)的改進措施和建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);消費金融;大數(shù)據(jù)

中圖分類號：F832.1 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2019）015-0322-02

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，居民收入與消費水平不斷提升，我國的消費金融行業(yè)也進入快速發(fā)展時代。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年我國的消費信貸市場規(guī)模高達15.38萬億元，其中個人消費品貸款2.23萬億元。在這些消費貸款中，有70%的貸款由商業(yè)銀行提供，65%以上的貸款通過信用卡來實現(xiàn)。整個個人消費品貸款中，互聯(lián)網(wǎng)消費金融貸款雖然起步晚，但是市場發(fā)展?jié)摿薮?。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示2014年互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場規(guī)模達到96.9億元，與上一年相比增長112.5%。尤其是花唄、借唄、京東白條等將商業(yè)銀行忽略的學(xué)生、低收入人群作為自身的主要業(yè)務(wù)發(fā)展對象，在市場上獲得了快速的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融

消費金融指的是金融機構(gòu)為消費者提供了，以滿足個人或者家庭終端產(chǎn)品和服務(wù)消費需求的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)消費金融就是通過互聯(lián)網(wǎng)+消費金融，是對傳統(tǒng)消費金融進行創(chuàng)新的一種服務(wù)方式。隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)逐漸深入到人們的生產(chǎn)生活中，并逐漸改變?nèi)藗兊纳a(chǎn)生活模式，同時也對金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下幾個特點：首先互聯(lián)網(wǎng)金融活動具有互聯(lián)網(wǎng)特性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融活動是建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的，活動不受時間和空間的限制、金融產(chǎn)品服務(wù)者和消費者的接觸更加便捷，中間環(huán)節(jié)較少、消費者可以在整個互聯(lián)網(wǎng)上進行產(chǎn)品的選擇，產(chǎn)品選擇自由性更強、消費者的金融服務(wù)需求請求操作更加簡單便捷，只需要簡單的鍵盤和鼠標(biāo)操作即可;其次，產(chǎn)品風(fēng)險管理模式具有互聯(lián)網(wǎng)特性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制模式是建立在互聯(lián)網(wǎng)、移動網(wǎng)絡(luò)終端、供求產(chǎn)業(yè)鏈等基礎(chǔ)上的。產(chǎn)品服務(wù)提供者可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶的信息進行分析和了解，通過多方位信息分析加強對客戶行為的監(jiān)督，降低風(fēng)險發(fā)生的概率;最后服務(wù)模式具有互聯(lián)網(wǎng)的特性。互聯(lián)網(wǎng)金融在為客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)的時候，重視客戶的情的消費體驗，重視與客戶之間的溝通和交流，重視客戶的參與性。通過為客戶提供個性化的服務(wù)需求來提高客戶的產(chǎn)品服務(wù)滿意度，增強客戶的粘度，提升客戶忠誠度。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展現(xiàn)狀

從廣義互聯(lián)網(wǎng)消費金融角度來看，我國的互聯(lián)網(wǎng)消費金融最早開始于2004年。2004年支付寶等在線第三方支付機構(gòu)開始出現(xiàn)，在線支付互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)消費金融開始出現(xiàn)。截止2017年年底我國的在線支付機構(gòu)總量已經(jīng)高達300家以上。2006年P(guān)2P網(wǎng)貸開始出現(xiàn)，相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，到2016年年底我國的P2P網(wǎng)貸規(guī)模已經(jīng)突破9000億元人民幣。同時，除此之外的消費者網(wǎng)絡(luò)投資個人理財產(chǎn)品也開始出現(xiàn)。

從狹義互聯(lián)網(wǎng)消費金融角度來看，我國的互聯(lián)網(wǎng)消費金融最早開始于2013年。最早的分期樂、趣分期等創(chuàng)業(yè)型公司直接將個人消費者作為其服務(wù)的目標(biāo)，為個人消費者提供信貸分期付款服務(wù)。2014年京東白條、天貓分期購、花唄等理財產(chǎn)品也開始出現(xiàn)。阿里巴巴集團和京東集團依托自身平臺，為消費者提供分期付款消費服務(wù)，并獲得了良好的市場反應(yīng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融消費金融的發(fā)展，越來越多的商家開始關(guān)注以互聯(lián)網(wǎng)，也逐漸開始探索互聯(lián)與其他行業(yè)的跨界合作模式。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展遇到的問題

1.法律風(fēng)險

雖然互聯(lián)網(wǎng)消費金融在國內(nèi)金融市場取得快速發(fā)展，但監(jiān)管機構(gòu)并不完善，有關(guān)法律法規(guī)存在諸多問題和漏洞，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融帶來法律風(fēng)險。目前中國金融市場和銀行法，證券法，保險法仍是延續(xù)傳統(tǒng)的金融模式，面對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的產(chǎn)品創(chuàng)新模式，傳統(tǒng)的金融法律約束力不強，新的金融結(jié)構(gòu)有許多法律漏洞，這可能會導(dǎo)致中國金融業(yè)的動蕩。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，財務(wù)管理，信息技術(shù)，進一步導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)消費金融的立法過程更加復(fù)雜，增加了互聯(lián)網(wǎng)消費金融立法的難度。

2.技術(shù)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)消費金融依賴于開發(fā)的計算機通信系統(tǒng)，但計算機通信系統(tǒng)也在不斷的更新?lián)Q代。計算機通信系統(tǒng)的缺陷，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險，來自硬件和軟件兩個方面。中國大部分互聯(lián)網(wǎng)金融硬件產(chǎn)品從國外進口，缺乏硬件的自主知識產(chǎn)權(quán)技術(shù)，硬件選擇錯誤會給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來風(fēng)險產(chǎn)生巨大的損失。另外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，相對的復(fù)雜性和多變性會使相關(guān)人員有意或無意的進行錯誤的操作，這對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的影響是非常大的。

3.信息安全風(fēng)險

隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融的快速發(fā)展，也帶來了個人信息泄露，網(wǎng)絡(luò)釣魚網(wǎng)站等信息安全風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并沒有正視雙方信息交易的身份，也不通過傳統(tǒng)簽名和印章的形式來保護自己的合法權(quán)益不受侵犯。相反，互聯(lián)網(wǎng)金融是確認網(wǎng)上交易，交易信息完全通過網(wǎng)絡(luò)傳播，存在非法盜竊信息和篡改風(fēng)險。其次，很多交易平臺尚未建立完整的信息保護機制，企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)客戶個人信息和金融信息完全存儲在互聯(lián)網(wǎng)云端集中管理，這對互聯(lián)網(wǎng)安全防范機制和企業(yè)內(nèi)部管理機制提出了更高的要求，目前，許多計算機黑客和其他不法分子都將重點放在互聯(lián)網(wǎng)上的客戶信息，這給互聯(lián)網(wǎng)財務(wù)信息安全帶來了巨大的風(fēng)險。

四、大數(shù)據(jù)金融發(fā)展對策建議

1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度，在互聯(lián)網(wǎng)上加強財務(wù)立法，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)財務(wù)方面的相關(guān)法律法規(guī)，以減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的負面影響，中國金融監(jiān)管體系良性運作;其次，網(wǎng)路銀行交易模式的速度。隨著傳統(tǒng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的不同，傳統(tǒng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)難以約束互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)流程，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏監(jiān)督，因此要加快互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的發(fā)展，財務(wù)監(jiān)督可以依法做好互聯(lián)網(wǎng)制度，進一步穩(wěn)定我國金融市場。

2.構(gòu)建健全的互聯(lián)網(wǎng)消費金融安全體系

互聯(lián)網(wǎng)消費金融在為人們提供了許多便利的同時，它本身所存在金融安全風(fēng)險也引起了人們的重視。為了降低互聯(lián)網(wǎng)消費金融的安全風(fēng)險，有必要加強和提高信息技術(shù)的研究和開發(fā)，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，因此，無論是硬件還是軟件，都要增加對這兩方面的技術(shù)投入與管理，完善認證、防止非法用戶登錄網(wǎng)站的技術(shù)支持以及相關(guān)專業(yè)人才的培養(yǎng)。

3.加強對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的資金管理

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式的財務(wù)安全風(fēng)險，要進一步加強財務(wù)管理，加強金融市場準(zhǔn)入機制和市場退出機制，不同金融機構(gòu)和客戶進入條件，嚴(yán)格管理強化風(fēng)險評估體系建設(shè)，以降低風(fēng)險。完善資金托管機制，防止第三方支付平臺資金沉淀。通過交易過程中的高風(fēng)險投資，確保資金安全可靠。最后，建立和完善財務(wù)安全監(jiān)管機制，實時監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融交易風(fēng)險的趨勢，一旦發(fā)現(xiàn)了黑客、病毒等網(wǎng)絡(luò)，及時殺滅，最大限度減少損失。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)消費金融的出現(xiàn)提升了消費者的消費體驗，增強了消費者的金融產(chǎn)品服務(wù)溝通需求，同時也提高了消費者產(chǎn)品服務(wù)的便捷性和自由選擇性，打破了傳統(tǒng)金融消費服務(wù)時間與空間的限制。但是互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展也面臨著風(fēng)險，因此各方應(yīng)加快相關(guān)制度建設(shè)、加強風(fēng)險管理，降低互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展風(fēng)險，促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融快速發(fā)展。