姚鵬

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展為商業(yè)銀行帶來了新的發(fā)展機(jī)遇，同時也使商業(yè)銀行面臨著巨大的金融潛在風(fēng)險(xiǎn)，在法律風(fēng)險(xiǎn)、信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)等方面存在諸多隱患，考驗(yàn)著商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。在此背景下，商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融潛在的風(fēng)險(xiǎn)問題就成為銀行發(fā)展過程中亟待解決的重要問題。因此，本文主要分析了商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融潛在的風(fēng)險(xiǎn)問題及優(yōu)化策略，以期為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融開展的有效性提供一定的參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2019）015-0315-02

近年來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，一些企業(yè)抓住這一時機(jī)，紛紛開展第三方支付、銷售理財(cái)產(chǎn)品以及P2P借貸業(yè)務(wù)等，對商業(yè)銀行的市場份額產(chǎn)生了較大的影響。面對如此挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行借鑒互聯(lián)網(wǎng)的新思維，積極開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，以尋求多變的發(fā)展模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，金融與風(fēng)險(xiǎn)是并存的，因此對于互聯(lián)網(wǎng)金融開展過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行優(yōu)化就成為商業(yè)銀行的重要任務(wù)。商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的同時也應(yīng)當(dāng)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的識別與防范，以此來保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康與可持續(xù)發(fā)展。

一、商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更新速度快，但是互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)還不夠完善，無法緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的腳步，同時應(yīng)用于電子商務(wù)銀行規(guī)范的法規(guī)數(shù)量更少。根據(jù)2019年《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年12月，我國網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到了8.29億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)59.6%。這一龐大的數(shù)據(jù)說明互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迅速，規(guī)模龐大。與此同時，也容易產(chǎn)生諸多互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛問題。在支付領(lǐng)域之中，各種支付轉(zhuǎn)移的信息使得不法分子利用這一渠道進(jìn)行洗錢，在融資與理財(cái)領(lǐng)域也存在各種金融風(fēng)險(xiǎn)。從監(jiān)管方面來看，我國對商業(yè)銀行的監(jiān)管體系建設(shè)較為成熟，但是對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還存在滯后性，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)集聚，為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)帶來諸多潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是依靠大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，利用對客戶個人信息的分析來獲得客戶的投資偏好、負(fù)債能力與還款能力等，進(jìn)一步為客戶設(shè)計(jì)具有針對性的金融產(chǎn)品。但是，目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理的相關(guān)機(jī)制還不健全，用戶個人信息無法得到有效保障?；ヂ?lián)網(wǎng)作為一個開放與互動的平臺，在其信息方面具有較強(qiáng)的透明性，也具備公開的特點(diǎn)，因此信息泄露必然導(dǎo)致銀行、網(wǎng)民以及企業(yè)的利益受到損失。因此，商業(yè)銀行在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的過程中，需要認(rèn)真對待隱私泄露問題，以此來保障銀行及客戶自身的信息安全。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)上已經(jīng)逐漸脫離傳統(tǒng)的金融媒介，這是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為主的創(chuàng)新形式，但是其本質(zhì)還是以金融作為核心，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)問題，傳統(tǒng)的金融工作所具備的風(fēng)險(xiǎn)問題也有可能發(fā)生在互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)之中。當(dāng)前商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)主要集中在互聯(lián)網(wǎng)融資領(lǐng)域內(nèi)。首先，互聯(lián)網(wǎng)信貸的所有環(huán)節(jié)基本都是網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的，一旦缺乏考察及判斷，就很難保障借款人信用的真實(shí)情況，也無法保證借款人信用的準(zhǔn)確性與完整性。其次，對于電商平臺所開展的融資業(yè)務(wù)來說，需要運(yùn)用大量的數(shù)學(xué)模式及數(shù)據(jù)分析來對其信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別、計(jì)量與控制，但是由于數(shù)據(jù)積累的時間較短，就會造成對信用風(fēng)險(xiǎn)的評估不夠準(zhǔn)確。最后，互聯(lián)網(wǎng)對客戶的線下活動整理較為困難，僅僅依靠客戶線上活動信息無法有效的分析客戶的全部風(fēng)險(xiǎn)。與此同時，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)客戶隱私意識以及保密行為的強(qiáng)化，使得客戶的線上活動也很難具體全面的進(jìn)行掌控。

（四）操作風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融對計(jì)算機(jī)系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)方面的依賴性較強(qiáng)，也比較注重客戶的體驗(yàn)。與此同時，在信息技術(shù)不斷發(fā)展的現(xiàn)代化建設(shè)中，系統(tǒng)環(huán)境與網(wǎng)絡(luò)環(huán)境以及身份認(rèn)證等各個方面都存在較大的安全隱患。首先，信息科技系統(tǒng)在進(jìn)行升級與換代的過程中很容易存在系統(tǒng)崩潰與系統(tǒng)不兼容的問題，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中斷，甚至是數(shù)據(jù)資料丟失，造成嚴(yán)重的損失;其次，一些安全檢測手段還存在缺乏的現(xiàn)象，對于互聯(lián)網(wǎng)與智能移動客戶端安全性能的檢測較為滯后，使得不法分子會利用釣魚網(wǎng)站或者是免費(fèi)網(wǎng)絡(luò)的途徑來獲取客戶的信息，并進(jìn)行欺詐活動，造成客戶的損失，目前利用電信運(yùn)營商渠道漏洞進(jìn)行電信欺詐的行為及案件發(fā)生的較多，對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展產(chǎn)生了消極的影響;最后，由于客戶安全意識淡薄，在金融交易的過程中，會利用手機(jī)短信認(rèn)證的方式，這就使得不法分子利用這一操作進(jìn)行資金詐騙等。

二、商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理措施

（一）注重互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略的規(guī)劃

互聯(lián)網(wǎng)金融是未來金融行業(yè)發(fā)展的主流方向，銀行需要將互聯(lián)網(wǎng)金融作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重要目標(biāo)，只有這樣才能夠保持商業(yè)銀行在金融行業(yè)的領(lǐng)先發(fā)展。通常情況下，商業(yè)銀行需要做好互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間的工作，逐步進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的資源投入。商業(yè)銀行在實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的時候可以選擇風(fēng)險(xiǎn)較小的電商平臺作為首要對象，并且在控制范圍內(nèi)模擬各種金融風(fēng)險(xiǎn)問題。在進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作與競爭，并且適當(dāng)?shù)氖召徱恍┲行⌒突ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)，為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展拓寬道路。

（二）建立健全風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制

我國商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)組織通常為條塊狀，決策傳導(dǎo)鏈比較長，使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng)時間較長，敏感度缺失，形成風(fēng)險(xiǎn)隔離能力較弱的問題。與此同時，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在業(yè)績難以量化的問題，主要激勵方式是負(fù)向激勵，這樣很難留住專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)人才。因此，銀行可以在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展中考慮子公司或者是單獨(dú)成立互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)部門的形式來促進(jìn)其發(fā)展，對互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)置防火墻，避免風(fēng)險(xiǎn)問題蔓延整個銀行。與此同時，銀行要注重互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)人才的引入與培養(yǎng)，對風(fēng)險(xiǎn)管理的業(yè)績評價方法與指標(biāo)進(jìn)行設(shè)計(jì)，利用正向激勵與約束機(jī)制并存的方式來規(guī)范工作人員，建設(shè)一支互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理相結(jié)合的高素質(zhì)復(fù)合型互聯(lián)網(wǎng)金融人才隊(duì)伍。

（三）提升互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平

目前階段中，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的基礎(chǔ)上，增加與創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理工具，積極的調(diào)整與優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理流程與機(jī)制。首先是要不斷升級互聯(lián)網(wǎng)金融的硬件設(shè)備與信息系統(tǒng)，以此來提升信息處理能力與數(shù)據(jù)的安全性能;其次是提升數(shù)據(jù)分析能力，不斷加大對數(shù)據(jù)的挖掘與應(yīng)用，利用線上線下數(shù)據(jù)的整理來構(gòu)建顧客的評分模型，對顧客的信用情況進(jìn)行準(zhǔn)確的評估，建立以信用為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系;最后是充分利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，提升對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品申購贖回情況的預(yù)測能力，并且能夠?qū)κ袌龅淖兓M(jìn)行有效的預(yù)測，調(diào)整流動性管理策略與資金運(yùn)作情況，以此來有效的對風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行防范。

三、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融作為商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)的一項(xiàng)重要的組成部分，在其業(yè)務(wù)開展的過程中也存在諸多的風(fēng)險(xiǎn)問題，包括法律風(fēng)險(xiǎn)、信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)等，這就要求商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的過程中，要注重發(fā)展戰(zhàn)略的規(guī)劃、建立健全風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制以及提升互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)與水平等，為商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提供有效的保障。