孫宇涵

摘 ?要：中國車險在進入21世紀后飛速發(fā)展，在成長的同時也伴隨著一些問題。本文通過對車險行業(yè)改革進程的梳理，總結(jié)和論述了其中車險行業(yè)仍然存在的監(jiān)管不當、費率較高、渠道較不靈活等問題，并結(jié)合存在的問題，提出了相應(yīng)的解決措施。

關(guān)鍵詞：車險;改革;費率;監(jiān)管

隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，各省的汽車保有量在不斷增長，車險市場規(guī)模隨之不斷擴大。在2007年之后，車險的保費收入一直是財險行業(yè)占比最高的，并且占比穩(wěn)定增長。

法律不斷完善影響著車險的費率調(diào)整?！吨腥A人民共和國道路交通安全法》和《中華人民共和國刑法》都對駕車的一系列行為進行了規(guī)定，如酒駕納入刑法并認定為是犯罪等條款是車險消費者不斷提高駕車安全意識，車險出險率降低。雖然車險出險率降低，但是保費較高，且車險市場火熱，保險公司競爭十分激烈，為了爭搶客戶，很多保險公司進行車險折扣優(yōu)惠，收取高手續(xù)費然后將傭金的一部分或者全部返還給客戶，這對于規(guī)范車險市場十分不利。

在1995年中國頒布的第一部《中華人民共和國保險法》中規(guī)定，財產(chǎn)保險和人壽保險分業(yè)經(jīng)營后，2003年，原保監(jiān)會曾下發(fā)了由保險公司自主制定車險條款費率的通知。然而，中國車險市場機制不健全，代理人制度不完善，以及相關(guān)的政策不能良好的配合這項政策，所以隨之而來的就是市場上的公司紛紛用價格吸引消費者，不斷壓低車險保費，有的公司更是打出了優(yōu)惠5折的保費折扣，這嚴重影響了財險公司的償付能力。惡性競爭導致的市場混亂的情況越來越嚴重，使車險行業(yè)出現(xiàn)了嚴重的虧損。

為了扭轉(zhuǎn)市場上車險惡性競爭的局面，原保監(jiān)會在2003年頒布了《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標管理規(guī)定》，這標志著我國保險業(yè)償付能力結(jié)構(gòu)框架初步完成，該規(guī)定對車險行業(yè)有規(guī)范和約束作用。2006年發(fā)布了通知，該通知規(guī)定了車損險和商業(yè)三責險的費率由中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定，在這之后又規(guī)定車險的保單綜合優(yōu)惠力度最高只能是基準費率的30%。這兩個措施對于當時混亂的車險市場有一定的規(guī)范作用，但是還是“治標不治本”。

國內(nèi)車險行業(yè)之所以大打“價格戰(zhàn)”，主要有三個原因。首先，是因為保險單復制成本很低，一旦有較為新型的保險一上市，就會被別的公司相繼模仿，保險公司的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。其次，我國保險公司的經(jīng)營管理水平與國外成熟的保險公司相比還有一定差距，所以創(chuàng)新型的車險產(chǎn)品較少，車險行業(yè)改革動力不足。第三，我國車險市場發(fā)展時間較短，車險市場機制不是很完善，需要進一步出臺法律法規(guī)來使市場更加規(guī)范。

除了價格所引起的車險行業(yè)的混亂，車險保費高、理賠手續(xù)多且困難、服務(wù)水平參差不齊、產(chǎn)品條款設(shè)計不合理等問題也在困擾著車險市場中的每一個人。

針對以上問題，在2015年，原保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》，該《意見》主要提出：建立健全商業(yè)車險條款形成機制，建立行業(yè)示范條款制度，建立創(chuàng)新型條款形成機制;建立車險行業(yè)基準純風險保費的形成、調(diào)整機制，以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，逐步擴大財產(chǎn)保險公司費率厘定自主權(quán);加強對條款費率的動態(tài)監(jiān)管機制，完善償付能力監(jiān)管制度。不僅如此，保監(jiān)會還選取全國不同的幾個省市作為試點城市，為全國推行車險費改提供經(jīng)驗和借鑒。

這次改革在自主核保系數(shù)和自助渠道系數(shù)上使保險公司有了更多的自主權(quán)，加大了保險公司的自主定價權(quán)，規(guī)范了車險行業(yè)的定價機制，提升了車險行業(yè)的話語權(quán)。在這次車險費改之后，通過對比不同公司的保費收入情況，市場上有近50家公司的車險保費有所降低，投保率有所提高，這說明此次車險費改對消費者來說是件好事，在一定程度上激發(fā)了消費者的熱情和積極性。同時，在理賠方面，部分公司提高限額，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)簡化理賠手續(xù)，提高了消費者理賠效率和服務(wù)水平。

中國車險改革還在進一步的繼續(xù)深化，但是仍然存在以下幾點問題：

一、費改后的車險行業(yè)的費用率不僅沒有降低，還在增高，賠付率在降低，整體服務(wù)水平有待提高。保險公司的賠付率下降一部分不僅與消費者的安全意識不斷提高有關(guān)，也與無賠款優(yōu)待等相關(guān)政策相關(guān)，費用率的提高會進一步導致市場不良競爭，使得車險市場更加混亂。針對費用率提高，我國的監(jiān)管部門應(yīng)該更加謹慎的監(jiān)測和批準保險公司的產(chǎn)品費率，不能一味地靈活自由，要在正常競爭的范圍內(nèi)制定車險費率。

二、車險渠道尚不靈活。根據(jù)現(xiàn)行的市場情況，消費者在購買汽車后會在4s店內(nèi)購買保險，這就在一定程度上增加了消費者的保險購買成本，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，越來越多的消費者更青睞于在互聯(lián)網(wǎng)平臺上購買保險，互聯(lián)網(wǎng)保險價格較為便宜，核查較為寬松，是很多消費者的首選。其次，也有很多消費者傾向于保險公司直銷，但是目前一般在4s店購置新車后會強制在店內(nèi)購買保險，所以在渠道方面，車險應(yīng)該放寬購買渠道，提供保險公司直銷、代理人代理、經(jīng)紀人代理、4s店銷售、互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售、銀保等多種渠道為消費者提供多種的選擇。

三、動態(tài)監(jiān)管監(jiān)督系統(tǒng)仍需完善。對財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險費率厘定和使用情況的回溯分析機制尚不完善，制定科學合理的核查和檢測系統(tǒng)，審查市場上商業(yè)車險費率是否公平合理，是否符合相關(guān)規(guī)定，有效的預防因費率不合理所帶來的一系列風險，避免價格過低導致車險市場的混亂。目前，各監(jiān)管部門可以運用區(qū)塊鏈大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)，實時監(jiān)測保險公司費率的制定和實施運用。

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