陳穎

摘要：銀行柜面業(yè)務操作屬于銀行業(yè)務處理中的一線工作和重要環(huán)節(jié)，因為受到諸多因素的影響，銀行柜面業(yè)務操作風險具有易發(fā)性、多發(fā)性以及不易控制等特征。操作風險發(fā)生率一旦提升，可能會對銀行帶來不可估計的損失。隨著近年來不斷出現(xiàn)新的情況，因銀行柜面業(yè)務操作風險而觸發(fā)的案件不一而足，涉案的金額也較大，對金融行業(yè)、員工以及客戶都造成了巨大的影響。對此，本文就銀行柜面業(yè)務操作風險的主要表現(xiàn)形式進行了分析，并進一步提出了柜面業(yè)務操作風險防范及化解措施。

關鍵詞：柜面業(yè)務;操作風險;表現(xiàn)形式;防范措施

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2019）012-0335-01

近年來，我國銀行紛紛股改上市，意味著銀行公司治理結構趨于完善、資本充足率滿足巴塞爾協(xié)議要求、風險撥備大致覆蓋風險資產(chǎn)以及風險管理的要求。然而，同時也應正確看待其面臨的操作風險加大問題，其中柜面業(yè)務操作風險是銀行操作風險當中至關重要的方面。所以，必須分析柜面業(yè)務操作風險，實現(xiàn)控制風險、減低損失、維護信譽以及促進銀行各項業(yè)務良好發(fā)展。

一、銀行柜面風險的主要表現(xiàn)形式

（一）合規(guī)意識缺失

由于不能貫徹落實相關制度，致使違規(guī)違章問題時有發(fā)生。首先是重業(yè)務發(fā)展而輕合規(guī)操作。為發(fā)展業(yè)務，過度強調滿足客戶需求，造成服務與操作產(chǎn)生矛盾，甚至違規(guī)操作。其次是員工職業(yè)道德教育缺位，職業(yè)道德規(guī)范培訓機會不足，合規(guī)意識淡薄，導致一些員工為個人私利、喪失基本職業(yè)道德，甚至鋌而走險。

（二）人員素質不一

隨著業(yè)務發(fā)展和轉型，新業(yè)務和新系統(tǒng)更迭加快，部分員工由于年齡、技能等問題，學習能力、適應能力與業(yè)務發(fā)展之間出現(xiàn)了矛盾。同時，賬務主要是由系統(tǒng)完成，若員工不加強業(yè)務操作學習，不能深入了解賬務的工作流程，就容易出現(xiàn)差錯。尤其是隨著新品種與新業(yè)務的持續(xù)推出，操作與制度都會有相應的變化，這就要求柜員具有較高的綜合業(yè)務素質，自覺學習并掌握相關制度。

（三）規(guī)范操作執(zhí)行力不足

盡管柜面業(yè)務操作流程有一套較為完善的內控制度，但是在具體工作中依然存在執(zhí)行不到位問題，柜面業(yè)務操作時，由于嫌麻煩或業(yè)務操作過程不熟練或把關不嚴等現(xiàn)象，都容易造成串戶、重賬等問題。

（四）柜員思想管理弱化

思想道德風險是柜面業(yè)務操作中最大的風險，思想管理弱化會導致引發(fā)案件或風險，一些網(wǎng)點對柜員進行制度、法規(guī)、警示等方面的教育時注重表面形式，沒有深入落實思想教育。個別員工缺乏責任感，業(yè)務工作具有較大隨意性，風險防范意識、合規(guī)操作意識及法規(guī)制度觀念不足，從而容易引發(fā)風險。

二、柜面業(yè)務操作風險防范及化解方式

（一）加強建設內控制度，健全防范體制

建立健全行之有效的各項規(guī)章制度是銀行做好柜面業(yè)務的首要事項。通過制度來管束操作行為，促使員工嚴格根據(jù)規(guī)則制度進行業(yè)務操作，不給不法分子可乘之機。銀行應根據(jù)自身實際情況，不斷健全內控制度，增強制度執(zhí)行力，通過實行營運主管委派制、加強嵌入式操作風險控制和數(shù)據(jù)化后督稽核等手段，將業(yè)務操作監(jiān)控按照前、中、后臺進行區(qū)分，確保得以及時進行風險防范，落實風險管控工作，從而有效防范和化解柜面業(yè)務操作風險。

（二）加強業(yè)務制度培訓，提升制度執(zhí)行力

銀行業(yè)務經(jīng)營的直接操作者與最終實現(xiàn)者是基層網(wǎng)點員工。大多數(shù)實踐表明，發(fā)生的許多案件都和基層員工具有直接聯(lián)系。所以，需要重視基層員工的素質教育培訓，重視新制度和新業(yè)務的學習，提升柜員責任心與使命感，增強業(yè)務能力。首先是對員工進行分層次培訓，避免出現(xiàn)一刀切問題;其次是制定有效的考核機制。將員工的業(yè)績工資等與考核成績直接掛鉤，充分調動員工的創(chuàng)造性與積極性;再次是要充分發(fā)揮網(wǎng)點主管對臨柜人員的實時業(yè)務培訓與操作輔導作用，增強培訓的實用性效果與質量;最后是針對個別具有較強操作技術性的系統(tǒng)業(yè)務，采用“送教上門”的形式，進行實地操作演練，增強培訓效果。通過對制度培訓和執(zhí)行情況實行監(jiān)督檢查，促進落實各項制度，提高柜員制度的執(zhí)行力。

（三）完善業(yè)務操作流程，

通過利用進步的技術搭建銀行的流程服務平臺，將新產(chǎn)品的規(guī)范性控制嵌入到流程服務平臺的控制中，以機控代替人控，幫助柜員快速適應新種類的產(chǎn)品及新業(yè)務流程。實現(xiàn)風險防范和控制應具備規(guī)范性和標準性特征，其中主要有柜員的操作標準、風險防控標準以及操作流程標準等多方面，同時明確要求各級崗位的工作人員嚴格根據(jù)規(guī)范的制度進行業(yè)務操作，明確規(guī)定管理和督查人員根據(jù)標準化的標準實行稽核，從而將柜面業(yè)務操作風險防控成本控制在一定范圍中。

（四）提升柜員整體素養(yǎng)

銀行應該站在長遠發(fā)展的角度，對柜員業(yè)務綜合素養(yǎng)提出更高的要求。創(chuàng)建柜員工作培訓制度，按期或不固定地對柜員業(yè)務素養(yǎng)及操作能力加強培訓，從而培養(yǎng)出一支可以適應柜面業(yè)務發(fā)展要求的柜員隊伍。其一是加強柜員職業(yè)道德素養(yǎng)，提升員工恪盡職守的職業(yè)操守。其二，要人盡其才。在具有較高的職業(yè)素養(yǎng)同時，對于熟悉柜面業(yè)務操作且具備較強的組織管理能力的人員應重點進行培養(yǎng)，從而在后期可以有提升的空間，形成人才隊伍的梯隊建設。其三，提升網(wǎng)點主管的綜合能力，發(fā)揮主管對于網(wǎng)點員工的指導和管理作用，以高素質的主管，帶動一批高素質的員工，在各自崗位上充分發(fā)揮自身作用。

三、結語

總之，就當前來看，雖然線上交易已對柜面業(yè)務形成較大范圍的遷移，但仍有部分業(yè)務尤其是復雜風險業(yè)務都需要通過銀行柜臺操作才能進行，因此，柜面業(yè)務操作風險防范及化解工作是銀行工作中一項長期而困難的工作，這需要銀行管理者加強提升柜員風險防范意識，加強內控教育培訓，增強柜員職業(yè)操守與職業(yè)道德，竭力建設并最終形成良好的企業(yè)文化，從而有效防范并化解操作柜面業(yè)務操作風險，助推銀行健康、穩(wěn)定的發(fā)展。