王曲 王濤

摘 要 普惠金融作為一種金融體系，主要是為社會階層以及群體服務，其主要是為了讓人們享受到更多的實惠，能夠推動實體經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。普惠金融雖然會受到歷史、政策等客觀條件的影響，但是因為商業(yè)銀行本身屬于主體，所以不能推卸其責任。因此，商業(yè)銀行在對惠普金融發(fā)展作用分析的基礎上，還需要提出對應的策略，這樣才可以推動其更好地發(fā)展。

關鍵詞 普惠金融 商業(yè)銀行 提升服務

一、引言

在發(fā)展普惠金融的過程中，商業(yè)銀行既是主要參與者，也將是受益者。鑒于此，積極參與普惠金融，充分發(fā)揮經(jīng)濟領域核心和中介的作用，這是商業(yè)銀行推動普惠金融走向?qū)嶋H、真正為大眾造福的關鍵所在，提升其普惠金融服務勢在必行。

二、商業(yè)銀行在普惠金融發(fā)展中的作用

現(xiàn)階段普惠金融發(fā)展的主要環(huán)節(jié)就在于建立多層次的、多樣化的普惠金融體系，商業(yè)銀行不管是直接參與還是間接參與，都發(fā)揮著重要作用。[1]這主要體現(xiàn)在三個方面：第一，商業(yè)銀行資金雄厚，為小額信貸提供資金來源。在普惠金融服務中，小額信貸業(yè)務占據(jù)核心地位，商業(yè)銀行能為小額信貸提供源源不斷的資金，奠定順利開展小額信貸業(yè)務的基礎。第二，商業(yè)銀行品牌深入人心，能幫助增強普惠金融的影響力。在經(jīng)濟與社會的長期發(fā)展中，商業(yè)銀行獲得人們強烈的認同感、信賴感，參與普惠金融服務能提升普惠金融的知名度，這樣有利于客戶信任感以及投資者信心的增強，最終讓其服務傾向于大眾化。第三，由于擁有齊全的基礎設施，這樣也有利于拓展惠普金融。在長時間的發(fā)展之后，商業(yè)銀行擁有對應的支付結(jié)算體系，可以幫助惠普金融把結(jié)算以及匯兌的問題解決，并且為偏遠山區(qū)、農(nóng)村區(qū)域提供對應的服務和先進的技術(shù)，最終讓其可以拓展到邊緣地區(qū)，實現(xiàn)惠普金融服務的有效提升。

三、商業(yè)銀行提升普惠金融服務的策略建議

（一）優(yōu)化流程服務，提高服務效率

目前，因為條線分割、部門分割等帶來的影響，影響了整體的流程化水平。在網(wǎng)絡發(fā)展的今天，能夠滿足客戶綜合金融服務的優(yōu)化，商業(yè)銀行應利用一體化思維，提供柔性的、靈活的一體化流程服務;將跨部門與跨條線合作變成常態(tài)，切實減少普惠金融發(fā)展中的功能重復和規(guī)則有矛盾、數(shù)據(jù)不統(tǒng)一等問題。憑借流程化服務，商業(yè)銀行讓客戶獲得更多金融產(chǎn)品，滿足金融服務需求，從而減少客戶服務的成本投入，增強客戶黏性，讓低收入群體、中小微企業(yè)客戶等通過商業(yè)銀行享受實惠，實現(xiàn)真正的普惠金融服務。

（二）推進科技創(chuàng)新，引領智慧金融

商業(yè)銀行在科技不斷更新的大背景下應提升信息化水平，建立穩(wěn)定的、全面的境內(nèi)外銀行電子支付、結(jié)算、轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，提高業(yè)務處理效率。[2]而這有賴于科技創(chuàng)新，引領智慧金融，為大眾共享美好生活提供支持。普惠金融服務的提升離不開大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等高新科技的支持和科技對傳統(tǒng)業(yè)態(tài)的改造。如商業(yè)銀行應基于功能完善的核心系統(tǒng)、內(nèi)外部云平臺，利用“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)，高效集成服務數(shù)據(jù)，實現(xiàn)業(yè)務自動審批，打造可持續(xù)發(fā)展模式，推動普惠金融服務體驗不斷改善。商業(yè)銀行還要有機整合身份認證、租客信商平價、房源驗真等數(shù)字化功能提供住房租賃平臺;提供具有自主操作與智能處理特點的多元終端設備和支持行政管理、交通運輸、公益教育等行業(yè)的銀聯(lián)標準、移動支付二維碼、云閃付等;支持智慧城市建設，讓大眾享受金融科技發(fā)展紅利，在普惠金融發(fā)展中體會獲得感。

（三）提高發(fā)展數(shù)字普惠金融的能力

商業(yè)銀行是組成金融機構(gòu)的重要部分，傳統(tǒng)金融服務大大限制了發(fā)展數(shù)字普惠金融，導致普惠金融服務水平整體偏低。這就要求商業(yè)銀行把握契機，通過互聯(lián)網(wǎng)加快普惠金融發(fā)展進程。雖然政府大力扶持商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融服務業(yè)務，在提出普惠金融戰(zhàn)略以來陸續(xù)出臺很多政策和指導性文件，但商業(yè)銀行的發(fā)展適應度，必須以政府為引導，憑借互聯(lián)網(wǎng)金融服務模式;通過數(shù)字技術(shù)建立各種標準化普惠金融模式，向互聯(lián)網(wǎng)延伸金融服務，最大限度控制成本。商業(yè)銀行不僅要完善手機銀行、網(wǎng)上銀行，還要基于大數(shù)據(jù)全面建立金融服務平臺，提高市場占有率和覆蓋率，在普惠金融發(fā)展中發(fā)揮應有作用。

（四）加強互聯(lián)網(wǎng)普惠金融風險管理

普惠金融在發(fā)展中必然會遇到各種各樣的風險，商業(yè)銀行在優(yōu)化流程服務、推進科技創(chuàng)新和發(fā)展數(shù)字普惠金融的同時也應利用專業(yè)風險管理知識，在大數(shù)據(jù)的支撐下加強風險管理。不管是傳統(tǒng)商業(yè)銀行或者網(wǎng)絡金融機構(gòu)，其對應的發(fā)展與生存的基礎在于金融服務是否高效、安全與便捷，能否實現(xiàn)風險管理的合理利用，從而提供對應的金融服務。因此，依托于互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)商業(yè)銀行網(wǎng)絡惠普金融的發(fā)展。如針對專業(yè)的管理經(jīng)驗，強調(diào)專業(yè)知識積累、經(jīng)驗積累，根據(jù)普惠金融風險大的特征，對風險進行前瞻性判斷，第一時間發(fā)現(xiàn)風險的苗頭，減小潛在風險變成事實風險的概率。與此同時，充分認識普惠金融風險管理中大數(shù)據(jù)的價值，持續(xù)提升利用大數(shù)據(jù)的能力，利用數(shù)據(jù)分析把握普惠金融風險準入，不斷前移普惠金融發(fā)展中的風險管理，提升整體服務水平。

四、結(jié)語

商業(yè)銀行在金融機構(gòu)建設中是客觀存在的，是建設金融機構(gòu)的最大動力。其在實際工作中務必要正確認識自身參與普惠金融的作用，堅持創(chuàng)新精神，強化風險管理，滿足普惠金融發(fā)展對商業(yè)銀行的現(xiàn)實需求;不斷提升普惠金融服務水平，進一步完善普惠金融體系，為普惠金融的發(fā)展提供強大支撐。

（王曲單位為中國建設銀行三峽分行;王濤單位為中國船舶重工集團有限公司）

參考文獻

[1] 范嘉，楊大魯.普惠金融服務的普及和深化[J].銀行家，2018（11）：33-35.

[2] 趙京，王剛.銀行業(yè)普惠金融：發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題與政策建議[J].中國金融學，2018（03）：39-54.