姜偉秋

【摘 要】目前，金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略已取得了一定成效，但具體實踐表明，服務過程依然面臨著農村基礎設施普遍落后、金融機構提供的現(xiàn)實金融產品及其服務模式無法滿足農村的金融需求以及涉農金融風險防范機制不健全等諸多問題，這些問題的存在影響了和正在影響著金融機構在鄉(xiāng)村振興中作用的發(fā)揮。

【關鍵詞】新時代；金融服務；鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略；現(xiàn)實問題

金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略既是黨和國家為完成農村扶貧攻堅任務采取的重要政策舉措，也是助推鄉(xiāng)村振興發(fā)展的重要力量。目前，金融服務既在發(fā)揮著重要作用，又面臨著諸多需要認真研究和積極解決困難和問題。

一、農村基礎設施落后，增加了金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的投資成本

黨的十八大以來，各級黨委、政府謹記習總書記囑托，堅持把“三農”工作作為重中之重，堅決把農村基礎設施建設作為鄉(xiāng)村振興的重要內容，持續(xù)加大改善農村道路、電網等硬件設施的力度，加大治理農村生態(tài)環(huán)境的力度，取得了重大的成果。全國各地農村農田水利、道路、文體活動場所、學校等基礎設施得到了很大改善，農村生態(tài)環(huán)境有所好轉，農民生活質量明顯提升。但總體來看，各地農村尤其是偏遠地區(qū)基礎設施建設水平依然偏低，與城市相比仍然差距甚大，農民整體文化素質偏低，這一現(xiàn)實情況盡管也給金融機構提供了一個投資方向，但更多的是增加了金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的成本，制約著金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的快速展開。其表現(xiàn)主要有以下兩個方面。

首先是農村硬件設施落后。在交通方面，雖然近年來農村道路硬化面積不斷增加，道路狀況有所改善，但廣大農村尤其是山區(qū)和貧困邊遠地區(qū)，“晴天一身土、雨天兩腿泥”的交通狀況依然存在，距離“四好農村路”工程的竣工依然有很長的距離，要想富，先修路，作為與外界聯(lián)系的大動脈，不理想的道路狀況是掣肘農村發(fā)展的一大重要因素；在網絡與通訊方面，農村互聯(lián)網普及率遠遠低于城市，各種通訊設施建設嚴重滯后；在供水方面，集中式供水比例偏低，自來水普及率較低。[1]與此同時，廣大農村地區(qū)生態(tài)環(huán)境狀況令人堪憂。由于農業(yè)生產的需要，農村長期使用農膜、農藥、化肥，而未分解的農膜、未被農作物吸收的農藥、化肥等會對土壤、地下水造成污染；由于缺乏固定的垃圾投放場所與科學合理的垃圾處理措施，生活垃圾任意丟棄、畜牧養(yǎng)殖和生活污水隨意排放，致使農村生態(tài)環(huán)境遭到嚴重破壞。[2]

其次是農村建設所需的人力資源嚴重匱乏。近年來，大量農村青壯年勞動力外出務工，農村常住人口呈老齡化、兒童化趨勢。根據中國國家統(tǒng)計局統(tǒng)計的數據顯示，2017年中國鄉(xiāng)村常住人口57661萬人，比2016減少1312萬人，相應的，城鎮(zhèn)常住人口81347萬人，比2016增加2049萬人，而留在農村的這57661萬人中，80%是留守老人、婦女和兒童，被稱為“三八六一九九部隊”（婦女、兒童、老人）留守現(xiàn)象。[3]此外，我國農村教育現(xiàn)狀并不樂觀。農村教育經費長期處于較低水平，與城市相差甚遠，致使辦學條件艱苦甚至出現(xiàn)學校無法維持正常教育活動的現(xiàn)象；農村學校師資力量薄弱，教師隊伍整體素質不高，且農村教師待遇普遍低于城市教師，這便造成教師教學能力和教學積極性不足，進而成為影響農村教育質量的一個非常重要的因素；農村地區(qū)尤其是偏遠地區(qū)，由于交通不便、環(huán)境閉塞，與外界聯(lián)系較少，傳統(tǒng)的小農經濟意識依然很強烈，使得一些家長對孩子的教育問題漠不關心甚至不愿讓孩子接受教育，造成農民受教育程度相對較低，眼界與見識較為有限，接觸新事物的意愿與能力不強。農村常住人口大量減少，又加上農民整體智識水平偏低，使農村建設與發(fā)展陷入無人可用的尷尬境地。

二、金融服務供需矛盾突出，影響了金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作用的發(fā)揮

十九大報告將農業(yè)農村的現(xiàn)代化建設作為我國轉變發(fā)展理念，建設現(xiàn)代經濟體系的重要組成部分，而鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為新時代農業(yè)農村現(xiàn)代化建設的創(chuàng)新舉措，備受各界關注。其實施和推進必然需要需要大量而多元的金融服務產品。近年來，盡管農村金融組織體系逐步完善、農村金融供給規(guī)模持續(xù)擴大、農村金融改革不斷創(chuàng)新，但總體來看，金融服務的供需矛盾卻依然突出，主要表現(xiàn)為金融服務供給總量不足和缺乏符合農村經濟發(fā)展特點的金融產品。[4]

首先，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，農村一二三產業(yè)融合發(fā)展的趨勢越來越明顯，對資金的需求量亦愈來愈大。但農村信貸投放長期低于社會平均水平，農村小微企業(yè)、新型農業(yè)經營主體和農戶貸款依然受到較多限制。央行發(fā)布的數據顯示，截至2018年年末，涉農貸款同比增長5.6%，增速比上年末低4.1個百分點；與2018年各項貸款余額同比增速12.6%相比，二者相差7個百分點；新型農業(yè)經營主體、龍頭企業(yè)信貸資金需求與金融機構實際提供的資金缺口比例一般高達30%～40%，這說明金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的供給量不足，支農力度不足甚至在弱化。

其次，農村金融與工商金融和城市金融有很大區(qū)別。金融機構對鄉(xiāng)村的服務日常支付、結算業(yè)務多，缺少全方位綜合服務體系，缺少為借款主體量身定制的包括融資、理財、投資等業(yè)務在內的綜合金融服務方案；大部分金融業(yè)務流程繁瑣，審貸程序復雜，貸款鏈條長，與農村經營主體方便快捷的需求不符。傳統(tǒng)涉農貸款多以小額、短期為主，而隨著農業(yè)的規(guī)模化和產業(yè)化發(fā)展，其經營規(guī)模和產業(yè)鏈條都不斷擴大和延伸，相應地，對信貸資金的需求就出現(xiàn)了規(guī)模大和期限長的變化，但現(xiàn)有的信貸產品還不能充分滿足這部分需求。

三、涉農信貸風險防范機制不全，增加了金融機構服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的風險成本。

首先，在農業(yè)遭受自然災害和市場規(guī)律的危害不僅導致農業(yè)生產費用增加，糧食減產，而且降低農業(yè)收益，直接影響農業(yè)貸款的回收。這一潛在危害增加了金融機構的投資風險，直接威脅著金融機構的現(xiàn)實利益。

其次，農民的土地收入和工資收入較低，其土地、房屋、宅基地是最為可觀的有形資產，但是關于農村土地承包經營權、農民宅基地使用權的“兩權”抵押貸款制度與相關法律法規(guī)并未不完善，造成涉農信貸抵押物缺失，使涉農金融機構只能發(fā)放信用或聯(lián)保貸款。

最后，部分農村的逃債、躲債和賴債現(xiàn)象比較嚴重，但失信懲罰機制尚未有效建立，導致金融機構不敢放心大膽的進行投資，這一社會現(xiàn)實也增加了金融機構服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的后顧之憂。

研究表明，新時代金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略著實面臨諸多現(xiàn)實問題，我們必須關注和探析這些問題，進而有針對性地采取對策，方能解決金融機構支持鄉(xiāng)村振興的后顧之憂，方能更好地發(fā)揮新時代金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的強力支撐作用。

【參考文獻】

[1]駐馬店日報評論員.補齊基礎設施短板 美化農村人居環(huán)境——三論學習貫徹習近平總書記參加河南代表團審議時的重要講話精神[N].駐馬店日報.2019-3-21.

[2]生態(tài)環(huán)境部，農業(yè)農村部有關負責人就《農業(yè)農村污染治理攻堅戰(zhàn)行動計劃》有關問題答記者問[OL].2018-11-8.

[3]李康波，李國碧.農村空心化——鄉(xiāng)村振興要解決的關鍵問題[N].懷化學院學報.2018（10）.

[4]王寧，宋媛媛.高質量金融服務支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略[N].河北青年管理干部學員學報.2019（1）.

[5]董希淼.金融服務鄉(xiāng)村振興明確三個階段目標[J].中國合作經濟.2019（2）.