陳方玉

【摘 要】在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中中小型企業(yè)占據(jù)很大一部分比重，雖然他們具備大企業(yè)那樣的影響力，但其所發(fā)揮的作用和價(jià)值也是不容忽視的。當(dāng)前中小企業(yè)融資難一直備受關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)背景下中小型企業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)也發(fā)生很大轉(zhuǎn)變，下面文章就以此為基礎(chǔ)對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行分析和探討。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；中小企業(yè)；銀行信貸；信貸業(yè)務(wù)

中小型企業(yè)的運(yùn)維發(fā)展存在很大的不穩(wěn)定性，即使在資金充足的條件下，也可能因?yàn)楣芾砣说腻e(cuò)誤決策而導(dǎo)致企業(yè)“死亡”，在此條件下首先使得企業(yè)管理人負(fù)債，其次因?yàn)槠髽I(yè)死亡，管理人負(fù)債后的償債能力大幅度減弱，相應(yīng)在銀行角度上，其貸款回收的難度較大，所以信貸業(yè)務(wù)對(duì)于企業(yè)、銀行雙方都存在風(fēng)險(xiǎn)，而這些風(fēng)險(xiǎn)事故在現(xiàn)代銀行風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定條件下依舊頻發(fā)，所以有必要對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定進(jìn)行創(chuàng)新優(yōu)化。

一、互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)信貸改變了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)局面，摒棄了復(fù)雜的授信體系、繁瑣的業(yè)務(wù)手續(xù)以及冗長(zhǎng)的審批流程，極大提升了信貸資金融通效率，其主要優(yōu)勢(shì)包括以下幾方面：第一，應(yīng)用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)與計(jì)算機(jī)技術(shù)結(jié)合所帶來(lái)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用對(duì)金融效率的提升作用越來(lái)越明顯，應(yīng)用大數(shù)據(jù)可以更好地了解客戶消費(fèi)信息、行為偏好、關(guān)聯(lián)關(guān)系以及信用記錄，與傳統(tǒng)信貸流程相比，成本低、速度快、效率高，有助于銀行更加全面地了解客戶。第二，面向大眾客戶的優(yōu)勢(shì)。與傳統(tǒng)銀行奉行“二八定律”不同，互聯(lián)網(wǎng)信貸恰恰能憑借其信息采集和數(shù)據(jù)分析的特長(zhǎng)來(lái)營(yíng)銷(xiāo)和維護(hù)大眾客戶，彌補(bǔ)了銀行人力資源有限、營(yíng)銷(xiāo)觸手有限的短板，滿足了多層次全方位信貸擴(kuò)張的需要。第三，發(fā)展普惠金融的優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)銀行“重?fù)?dān)?！钡娘L(fēng)險(xiǎn)控制特征使得資金力量弱、固定資產(chǎn)少的個(gè)私經(jīng)營(yíng)者難以獲得銀行貸款。而互聯(lián)網(wǎng)信貸使銀行能夠掌握客戶日常交易數(shù)據(jù)和交易對(duì)手信息，及時(shí)分辨市場(chǎng)需求和目標(biāo)客群，拓寬了普惠金融客戶來(lái)源；且互聯(lián)網(wǎng)信貸的溝通成本、交易成本極低，更容易在產(chǎn)品、服務(wù)、流程等方面實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，從而突破普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸。

二、中小企業(yè)融資困難的原因

（一）自身規(guī)模較小

中小型企業(yè)自身規(guī)模較小，在財(cái)力、人力等方面都有欠缺，無(wú)法較好進(jìn)行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分散，其較小的規(guī)模也無(wú)法在單一商品上抗?fàn)幋笮推髽I(yè)。除此之外，中小型企業(yè)內(nèi)部控制較大型企業(yè)來(lái)說(shuō)較弱，缺少大企業(yè)的管理制度與人才資源，內(nèi)部制度不完善不能保證其像大企業(yè)一樣運(yùn)營(yíng)。大型企業(yè)盈利能力較強(qiáng)，且償債能力也優(yōu)于中小型企業(yè)，這使得大型企業(yè)的貸款安全性較高，有較低的違約風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)家信用較高，企業(yè)負(fù)債能力較強(qiáng)，這些都是銀行偏愛(ài)貸款給大型企業(yè)的原因。中小企業(yè)一旦負(fù)債過(guò)高，由于缺乏較強(qiáng)的貸款抵押擔(dān)保能力，會(huì)較易造成違約風(fēng)險(xiǎn)。多方面來(lái)看，中小型企業(yè)在銀行信貸中不占優(yōu)。

（二）銀行信貸支持力度弱

目前中小企業(yè)的存量約5萬(wàn)億，能夠享受到金融服務(wù)的企業(yè)僅占1%。由于中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要資金，而從銀行等金融機(jī)構(gòu)籌資比較困難，他們就選擇了不具有法律保障的民間借貸市場(chǎng)籌措資金，有的地區(qū)民間借貸出現(xiàn)了比較繁榮的景象。民間借貸利率高，借款運(yùn)作成本比較高，中小企業(yè)采用民間借貸方式融資與從銀行貸款融資比較會(huì)失去成本競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，大多數(shù)企業(yè)采用企業(yè)自身信用作為擔(dān)保，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)非常大，不利于中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性發(fā)展。

（三）中小型企業(yè)未能及時(shí)適應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策的調(diào)整

國(guó)家出臺(tái)相關(guān)政策積極扶持高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，市場(chǎng)趨勢(shì)的改變也促使我國(guó)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向中高端方向改變。針對(duì)這些改變，金融行業(yè)都普遍加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的力度，越來(lái)越多的銀行傾向于將資金貸給經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，技術(shù)創(chuàng)新含量高的大型企業(yè)。對(duì)于傳統(tǒng)的中小型企業(yè)而言，外源融資渠道更為艱難。同時(shí)宏觀經(jīng)濟(jì)的變化導(dǎo)致各行各業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，進(jìn)一步加大了中小型企業(yè)經(jīng)營(yíng)和盈利的難度，廣大中小型企業(yè)未能及時(shí)根據(jù)市場(chǎng)變化調(diào)整自身業(yè)務(wù)模式和經(jīng)營(yíng)模式，未能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)先機(jī)，就會(huì)加大自身經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，從而增加外源融資的難度[1]。

（四）我國(guó)商業(yè)銀行針對(duì)中小企業(yè)的貸款定價(jià)方法不合理

商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款定價(jià)通常是以中央銀行發(fā)布的基準(zhǔn)利率為基準(zhǔn)進(jìn)行點(diǎn)數(shù)的浮動(dòng)，具體浮動(dòng)多少依據(jù)企業(yè)的信用等級(jí)、貸款額度、貸款期限和擔(dān)保方式等決定。這種利率加點(diǎn)的定價(jià)模式單一，針對(duì)性不強(qiáng)，中小企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)狀況、行業(yè)前景、發(fā)展形勢(shì)、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)都是浮動(dòng)點(diǎn)數(shù)需要考慮的因素。定價(jià)管理體制的不完善，商業(yè)銀行在貸款定價(jià)實(shí)行單一部門(mén)全權(quán)負(fù)責(zé)，但是貸款定價(jià)涉及多層面因素，需要多部門(mén)溝通協(xié)調(diào)反饋，這種定價(jià)管理模式會(huì)使決策部門(mén)與執(zhí)行部門(mén)出現(xiàn)脫節(jié)。

（五）互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展時(shí)間短且迅速，使得相關(guān)制度體系并未建設(shè)完善，該行業(yè)缺少起到實(shí)際監(jiān)管作用的監(jiān)管體系，違法事件層出不窮，最終損害了國(guó)家和用戶的切身利益。傳統(tǒng)金融可以線下對(duì)用戶信息進(jìn)行審核，最大程度的降低了風(fēng)險(xiǎn)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性較強(qiáng)，雙方無(wú)法在網(wǎng)絡(luò)上直接完成信息的審核，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法得到有效控制，所以違約現(xiàn)象時(shí)常產(chǎn)生，加之第三方交易平臺(tái)的不斷參與，使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易會(huì)產(chǎn)生更大的交易風(fēng)險(xiǎn)。因此，重視信用風(fēng)險(xiǎn)，減少未經(jīng)審批進(jìn)行的交易，杜絕不符合制度未授權(quán)的交易，嚴(yán)禁泄露用戶信息轉(zhuǎn)移內(nèi)部資金，禁止利用第三方交易平臺(tái)盜竊用戶信息，提前做出相應(yīng)的預(yù)防措施，最大限度的規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)尤為重要。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下中小型企業(yè)的銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略

（一）完善征信體系建設(shè)

完善征信體系建設(shè)主要是通過(guò)大數(shù)據(jù)信息技術(shù)，依據(jù)歷史的數(shù)據(jù)對(duì)主體的違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行相應(yīng)的評(píng)定，通過(guò)中小企業(yè)過(guò)往的交易記錄，對(duì)其時(shí)效性，完整性進(jìn)行細(xì)致的分析，進(jìn)而對(duì)其償債能力進(jìn)行有效的評(píng)估。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，社會(huì)中的信息共享機(jī)制得到了進(jìn)一步改善，但卻不足以進(jìn)行大數(shù)據(jù)信用管控，大數(shù)據(jù)信用相關(guān)公司應(yīng)該對(duì)其進(jìn)行進(jìn)一步的拓展與研究，加強(qiáng)信息技術(shù)與其工作的銜接，使兩者相互融合，完成大數(shù)據(jù)對(duì)信用評(píng)估工作，保證P2P平臺(tái)發(fā)展的穩(wěn)步前行。在發(fā)展自身技術(shù)來(lái)完善征信體系的同時(shí)，更要爭(zhēng)取國(guó)家有關(guān)部門(mén)以及金融機(jī)構(gòu)的支持來(lái)加快完善征信體系建設(shè)[2]。