范馨香

（福建師范大學 協(xié)和學院，福建 福州 350117）

一、我國金融機構(gòu)發(fā)展綠色信貸的現(xiàn)狀

（一）我國綠色信貸發(fā)展狀況

自20世紀60年代以來，西方發(fā)達國家在發(fā)展經(jīng)濟的同時越來越注意到環(huán)境保護的重要性，為了解決經(jīng)濟與環(huán)境之間的矛盾，他們開始實行綠色經(jīng)濟等經(jīng)濟政策，銀行業(yè)也開始轉(zhuǎn)變貸款機制，要求在投放貸款前對企業(yè)或項目進行環(huán)境審查，逐漸地就出現(xiàn)了綠色信貸這個概念。目前，我國綠色信貸正處于初始階段，在許多方面還存在著不足，這對中國銀行業(yè)來說既是挑戰(zhàn)也是機遇。綠色信貸是我國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的必然要求，也是世界各國的最佳選擇，更好地發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)可以使我國商業(yè)銀行走上可持續(xù)經(jīng)營道路，解決經(jīng)濟發(fā)展與環(huán)境保護的問題，使我國走上環(huán)保型節(jié)約型道路。

綠色信貸這個概念是我國于2007年在《關(guān)于落實環(huán)境保護政策法規(guī)防范信貸風險的意見》中第一次提出的，根據(jù)目前中國銀監(jiān)會所發(fā)布的《中國銀行業(yè)社會責任報告》顯示，我國綠色信貸的規(guī)模正在逐步攀升，截至2006年底，我國金融機構(gòu)的綠色信貸余額達到了7.5萬億元，在總貸款余額當中占據(jù)的比例為8.8%。其中，1.7萬億的貸款余額多向節(jié)能環(huán)保、新能源等新興產(chǎn)業(yè)投資，環(huán)保和服務(wù)項目投資的余額已達到5.8萬億元；商業(yè)銀行除了對綠色經(jīng)濟提供信貸資金支持外，還加大了綠色產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。如中國銀行在2016年提出“綠+”計劃實施方案，著力發(fā)展綠色金融，截至2006年末，工商銀行向綠色項目投資貸款余額達到了近萬億元，占同期公司貸款比重14.38%，貸款余額與2005年相比較增長了7.05%，這些數(shù)據(jù)高于同期公司貸款余額增長速度的6.82%，對于那些產(chǎn)能嚴重過剩的行業(yè)，如鋼鐵、鋼鐵下游的一系列衍生產(chǎn)業(yè)和煤炭產(chǎn)業(yè)，貸款余額分別下降了433億元、285億元和261.44億元。表1與圖1顯示2013—2016年銀行綠色信貸余額情況。圖2顯示了2016年銀行業(yè)綠色信貸余額占總貸款余額的比重。

表1 2013—2016年銀行業(yè)綠色信貸余額情況

圖2 2016年銀行業(yè)綠色信貸余額占總貸款余額的比重

（二）我國發(fā)展綠色信貸的優(yōu)勢、劣勢及作用

1.我國發(fā)展綠色信貸的優(yōu)勢

一是我國商業(yè)銀行機構(gòu)布局比較完善。我國商業(yè)銀行在多年經(jīng)營中，積累了大量的客戶，擁有比較穩(wěn)定的客戶群體，形成了良好的企業(yè)形象和聲譽，便于實施綠色信貸業(yè)務(wù)。同時，我國商業(yè)銀行在眾多地區(qū)都有其分行，這有利于商業(yè)銀行了解市場及客戶的需求，有助于開發(fā)和推廣綠色金融產(chǎn)品。二是本國優(yōu)勢。雖然與國外發(fā)達國家金融機構(gòu)相比，我國商業(yè)銀行在發(fā)展綠色信貸方面仍然落后，但與在中國境內(nèi)運營的外資金融機構(gòu)相比，我國商業(yè)銀行對國內(nèi)環(huán)境法律法規(guī)有更清晰的認識，當環(huán)保政策相對含糊不清時，也較易于與國家溝通，且國家政府和人民群眾對其大力支持，有助于發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)。三是低碳經(jīng)濟社會環(huán)境。對當前中國的經(jīng)濟發(fā)展而言，保護環(huán)境，低碳出行等意識已經(jīng)深入人心，環(huán)境保護已經(jīng)被社會各界廣泛接受，這樣的社會環(huán)境有利于我國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的開展。[1]

2.我國發(fā)展綠色信貸的劣勢

一是我國綠色信貸起步較晚。1990年以前，我國對綠色經(jīng)濟未十分重視，相關(guān)概念也尚未普及，直至1995年，中國人民銀行才頒布了《關(guān)于貫徹信貸政策和加強環(huán)境保護中國有關(guān)問題的通知》，相較于英美等發(fā)達國家，我國綠色信貸起步比較晚，缺乏發(fā)展經(jīng)驗，出臺的相關(guān)法律政策也不夠細化，未考慮各企業(yè)的差異性，導致執(zhí)行能力低下。二是綠色信貸專業(yè)技術(shù)人才匱乏。我國綠色信貸起步晚，多數(shù)商業(yè)銀行對其認識比較淺顯且缺乏經(jīng)驗，大部分銀行缺少對綠色信貸了解的專業(yè)人才。綠色信貸的涉及范圍比較廣，需要大量專業(yè)人才介入，但目前我國商業(yè)銀行從事綠色信貸的人員一般是由其他崗位的工作人員兼任，對綠色信貸了解較少，也不具備相應(yīng)的技能。綠色信貸專業(yè)技術(shù)人員匱乏，使我國綠色信貸業(yè)務(wù)不能快速發(fā)展起來。三是商業(yè)銀行發(fā)放貸款的盈利性考慮。商業(yè)銀行也是企業(yè)，經(jīng)營目的也是為了獲得利潤，實施綠色信貸業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行保護其可持續(xù)發(fā)展的一種措施，但我國新興環(huán)保項目正處于初始階段，其盈利能力尚不明確，也存在款項無法收回的風險，商業(yè)銀行對其持觀望態(tài)度。[1]

3.我國綠色信貸的作用

一是實施綠色信貸業(yè)務(wù)，可以改善銀行信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。在綠色金融的大環(huán)境下，商業(yè)銀行積極響應(yīng)國家供給側(cè)改革，實施綠色信貸業(yè)務(wù)，對信貸市場“取其精華，去其糟粕”，分析企業(yè)項目的環(huán)境行為，對“三高”項目減少貸款，提高環(huán)境好的企業(yè)的貸款比重，維護自身形象。二是增加中間業(yè)務(wù)的收入，增強盈利能力。綠色信貸是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，綠色信貸業(yè)務(wù)的實施可以增加銀行的收入，增強其業(yè)務(wù)能力。例如，商業(yè)銀行可以提供財務(wù)顧問等業(yè)務(wù)，可以創(chuàng)新金融衍生工具等，使商業(yè)銀行朝著多元化方向發(fā)展。三是提高銀行聲譽。商業(yè)銀行實施綠色信貸業(yè)務(wù)，履行社會責任，支持低碳產(chǎn)業(yè)，合理配置信貸資金，促進銀行形象建立。具有良好形象的銀行可以贏得社會公眾的信任，提高銀行聲譽。綠色信貸的聲譽效應(yīng)是商業(yè)銀行承擔社會責任，實施綠色信貸業(yè)務(wù)，進而提高其聲譽，對其經(jīng)營產(chǎn)生積極影響。四是與發(fā)達國家銀行合作，增強其國際競爭力。與發(fā)達國家相比，我國綠色信貸起步較晚，缺少經(jīng)驗。積極與發(fā)達國家銀行合作，學習發(fā)展綠色信貸的先進經(jīng)驗，可提高自身的國際競爭力。五是實施綠色信貸，引領(lǐng)企業(yè)健康發(fā)展。企業(yè)經(jīng)營的最終目的是追求利潤，為了實現(xiàn)利潤最大化，有些企業(yè)可能會以犧牲環(huán)境的代價來獲取收益。商業(yè)銀行實施綠色信貸業(yè)務(wù)，加大對環(huán)保產(chǎn)業(yè)的貸款投放，會使企業(yè)向環(huán)保型方向發(fā)展，促進我國經(jīng)濟朝著綠色與可持續(xù)方向轉(zhuǎn)變。

二、我國興業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展狀況

（一）興業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀

興業(yè)銀行作為國內(nèi)首家加入“赤道原則”的金融機構(gòu)，自成立以來，深入開展綠色信貸業(yè)務(wù)研究，積累了豐富的經(jīng)驗，取得了良好的效果。興業(yè)銀行積極開展綠色信貸業(yè)務(wù)，提高了企業(yè)的聲譽，也引領(lǐng)了其它商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的熱潮。圖3顯示興業(yè)銀行2013—2016年綠色信貸余額情況，表2顯示2016年興業(yè)銀行綠色信貸種類。

圖3 興業(yè)銀行2013-2016年綠色信貸余額情況

表2 2016年興業(yè)銀行綠色信貸種類

作為國內(nèi)綠色金融的領(lǐng)跑者，興業(yè)銀行自2003年底加入國際金融公司（IFC）后，就提出了許多綠色信貸相關(guān)產(chǎn)品，如興業(yè)銀行在2006推出的節(jié)能減排貸款（CHUEE）是國內(nèi)第一個綠色信貸產(chǎn)品。發(fā)展至今，興業(yè)銀行逐步形成了金融產(chǎn)品服務(wù)體系，該體系主要涵蓋了十項通用產(chǎn)品、七大特色產(chǎn)品、五類融資模式及七種解決方案。根據(jù)《興業(yè)銀行2016年可持續(xù)發(fā)展報告》數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，興業(yè)銀行綠色信貸項目中符合赤道原則的累計為307筆，所涉項目總投資高達11 470億元，所涉及的不良貸款率不足0.1%。同期，興業(yè)銀行提供了超過1萬億元的綠色信貸融資，所投放的款項累計可實現(xiàn)每年節(jié)水3.05億噸，節(jié)約標準煤2 647.56萬噸、減排7 409萬噸的CO2等。

1.興業(yè)銀行目前的綠色信貸產(chǎn)品

2006年，興業(yè)銀行與國際金融公司簽署了《能源效率融資項目合作協(xié)議》，綠色信貸的概念，這是中國首次提出；2008年，興業(yè)銀行加入“赤道原則”，為中國銀行業(yè)綠色信貸模式開創(chuàng)了先河；2010年，興業(yè)銀行推出中國第一張低碳主題認同卡——興業(yè)銀行中國低碳信用卡；[3]2012年興業(yè)銀行成立了國內(nèi)首家可持續(xù)金融專營機構(gòu)——可持續(xù)金融部；2014年，國內(nèi)首個綠色金融信貸資產(chǎn)支持證券在全國銀行間債券市場由興業(yè)銀行成功發(fā)行。

2.興業(yè)銀行實施綠色信貸的成就

我國第一家發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)是興業(yè)銀行，興業(yè)銀行在綠色信貸發(fā)展方面一直處于引領(lǐng)地位。自綠色金融與綠色信貸的概念開始普及，我國興業(yè)銀行就積極響應(yīng)國家的號召，發(fā)展綠色信貸，緊跟國際腳步，取得了豐碩的成果。我國興業(yè)銀行發(fā)行的低碳信用卡產(chǎn)品，得到了大眾的廣泛認可，自愿購買碳減排量的客戶越來越多，增幅比例也越來越大。興業(yè)銀行發(fā)放的綠色金融貸款逐年增加，對“三高”產(chǎn)業(yè)的貸款逐漸減少，有利于市場的可持續(xù)發(fā)展。

（二）興業(yè)銀行綠色信貸面臨的主要問題

1.綠色信貸的發(fā)展沒有統(tǒng)一性的標準

興業(yè)銀行是我國首家赤道銀行，根據(jù)“赤道原則”，在發(fā)展綠色信貸方面設(shè)立了專門的部門和團隊，但我國其他商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸時僅遵循符合自己經(jīng)營特點的發(fā)展方式，綠色信貸的發(fā)展沒有形成統(tǒng)一的標準，綠色信貸發(fā)展仍十分滯后。造成這種現(xiàn)象的原因主要是綠色信貸的體系發(fā)展不完全，沒有在銀行間形成統(tǒng)一的經(jīng)營標準，其他商業(yè)銀行未充分意識到綠色信貸的重要性，其在銀行間的應(yīng)用也不太廣泛。由于我國綠色信貸的發(fā)展沒有統(tǒng)一性的標準，所以在發(fā)展綠色信貸方面出現(xiàn)了參差不齊的現(xiàn)象。商業(yè)銀行制定的綠色信貸制度過于規(guī)范化，銀行間缺乏信息交流，不利于綠色信貸的進一步實施。

2.興業(yè)銀行綠色信貸多投向民營企業(yè)

銀行業(yè)之間的競爭越來越激烈，若某商業(yè)銀行嚴格遵循綠色信貸政策，增加對環(huán)保企業(yè)的貸款，放棄對污染企業(yè)的貸款，那么其他商業(yè)銀行就有可能會為了利益而吸納這種客戶的資源。很多銀行不愿冒險失去客戶，甚至可能會借錢給非法的企業(yè)或者項目。綠色產(chǎn)業(yè)的投資風險難以控制，投資的預期收益是不穩(wěn)定的，且綠色產(chǎn)業(yè)容易受到政策、行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)等多方因素的影響，所以，節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)的信貸存在一定風險，節(jié)能環(huán)保項目的建設(shè)周期較長，在短期內(nèi)無法進入投資回收期，很多商業(yè)銀行會考慮到本金的風險而不投放于此行業(yè)，中小企業(yè)和服務(wù)公司也較難籌集資金等。[4]

3.綠色信貸方面的法律法規(guī)體系尚未健全

我國綠色信貸較西方相比起步較晚，與綠色信貸相關(guān)的政策在2007年才開始推行，與之相關(guān)的法律法規(guī)也不太健全，且實施起來有一定的困難，使我國綠色信貸的發(fā)展成果不太顯著，這就可能會造成一些企業(yè)因追求利潤而犧牲環(huán)境，將阻礙我國經(jīng)濟的發(fā)展。

（三）興業(yè)銀行實施綠色信貸的相關(guān)對策

1.加強綠色信貸貸款審核力度

興業(yè)銀行在進行信貸投放前應(yīng)加強相關(guān)企業(yè)的審核工作，審查投放前的環(huán)境行為，并關(guān)注投放后的環(huán)境結(jié)果，拒絕向高污染企業(yè)發(fā)放貸款；面對企業(yè)到期無法還款的可能，應(yīng)對其進行分析，分析其還款能力，采取相應(yīng)的措施。建立綠色信貸評估管理體系。信貸評估是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的核心，建立綠色信貸考核管理系統(tǒng)，可優(yōu)化銀行信貸資源配置，引導和支持綠色經(jīng)濟的發(fā)展。積極創(chuàng)新綠色信貸管理模式。銀行業(yè)應(yīng)加強在“綠色信貸”領(lǐng)域中的創(chuàng)新。

2.重視人才培育

缺乏專業(yè)人才，不利于綠色信貸的發(fā)展，所以重視人才的培育，才能催動其快速進步。其方法有兩個方面。一方面，引進綠色信貸的高端人才。在引進高技術(shù)人才時要注意本土培養(yǎng)，要結(jié)合我國當前綠色信貸的發(fā)展現(xiàn)狀。另一方面，創(chuàng)新綠色信貸培養(yǎng)方式。創(chuàng)新綠色信貸培養(yǎng)方式，進而培養(yǎng)出高技術(shù)人員。正是由于我國綠色信貸專業(yè)人才的短缺，我國綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新性才不夠，只有加大對人才的培養(yǎng)，才能提高其產(chǎn)品創(chuàng)新力。所以，要重視對綠色信貸業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)。

三、國外綠色信貸概況和啟示

（一）國外綠色信貸的概況

1.美國的發(fā)展現(xiàn)狀

美國是最早接受“赤道原則”的國家之一，應(yīng)用至今，積累了豐富的綠色信貸發(fā)展經(jīng)驗，取得了一定成效。具體有以下幾個方面。一是美國的環(huán)境保護在世界上十分出名，建立了比較完善的環(huán)境法律體系。自20世紀70年代以來，美國國會就通過了一系列有關(guān)環(huán)境保護的法律。美國第一部專門的金融環(huán)境法律是1980年頒布的《超級基金法案》，他規(guī)定要對污染環(huán)境的公眾和企業(yè)進行嚴重的處罰。美國花旗銀行是最早簽署聯(lián)合國環(huán)境聲明的金融機構(gòu)之一，美國綠色信貸發(fā)展最突出特征就是花旗銀行的綠色信貸管理體系和激勵機制。在美國，環(huán)保意識已經(jīng)深入人心，幾乎所有的金融機構(gòu)都為綠色項目提供資金。例如，使用節(jié)能產(chǎn)品的家庭會得到生產(chǎn)公司的信貸獎勵；中層階級客戶會得到由花旗銀行提供的綠色信貸優(yōu)惠；花旗銀行的全球消費信貸管理部門還向全球客戶提供綠色信貸支持等；二是美國的金融市場非常發(fā)達，發(fā)展綠色信貸一般通過銀行體系；三是美國政府采取許多政策來支持綠色信貸的發(fā)展，促進綠色信貸的進步。例如：對環(huán)保產(chǎn)業(yè)實施低于污染產(chǎn)業(yè)的低稅率；美國政府設(shè)立了環(huán)保專項基金，用來支持環(huán)保產(chǎn)業(yè)，促進企業(yè)向環(huán)保型發(fā)展；政府通過稅收政策、財政政策等政府手段，鼓勵企業(yè)履行環(huán)保業(yè)務(wù)；[5]四是美國銀行業(yè)大力支持綠色信貸業(yè)務(wù)。

2.英國的發(fā)展現(xiàn)狀

英國是倡導低碳經(jīng)濟的國家之一。20世紀70年代以來，英國的環(huán)境保護法律體系越來越成熟。在英國，污染環(huán)境的企業(yè)要承擔社會責任，若商業(yè)銀行向重污染企業(yè)提供貸款，則會面臨監(jiān)督管理部門的懲罰，所以，英國銀行十分注重環(huán)境審查。英國巴克萊銀行發(fā)行了綠色信用卡，綠色信用卡會使購買了公司發(fā)行的綠色產(chǎn)品的客戶享受低利率和其他福利等。[6]英國眾多金融機構(gòu)大力發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)。如：2003年，英國巴克萊銀行接受了“赤道原則”，并根據(jù)自身經(jīng)驗制定了覆蓋廣泛行業(yè)的信貸指引，有利于其他銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)。英國匯豐銀行是加入“赤道原則”的第一批銀行機構(gòu)之一，它大力支持低碳經(jīng)濟，支持環(huán)保節(jié)能產(chǎn)業(yè)，實行可持續(xù)發(fā)展信貸，對高污染企業(yè)實施嚴格綠色信貸政策，走低碳環(huán)保之路。

3.日本的發(fā)展現(xiàn)狀

在亞洲的許多國家中，日本十分重視環(huán)境保護，是亞洲第一個接受“赤道原則”的國家，在環(huán)保領(lǐng)域中的成就一直遠超于亞洲其他國家，處于領(lǐng)先地位。首先，日本對環(huán)境保護十分重視，頒布了如《環(huán)境基本法》《建立循環(huán)型社會基本法》《公害對策基本法》等一系列的環(huán)保法律法規(guī)，將綠色信用納入法律，對破壞環(huán)境的行為實施嚴厲的法律處罰，用法律手段來提高人們的環(huán)保意識，所以日本的生態(tài)環(huán)境才會越來越好。[7]其次，日本政府實施了一系列與環(huán)境有關(guān)的經(jīng)濟措施，鼓勵將資金投入環(huán)保產(chǎn)業(yè)。日本政府與日本銀行以低于市場平均利率的貸款提供給新型環(huán)保產(chǎn)業(yè)，對其提供技術(shù)與財政支持。如2004年日本頒布的“環(huán)境評價評定制度”、2007年日本推出的“環(huán)境評級貼息貸款”等。再次，日本的瑞穗實業(yè)銀行，三菱東京銀行等金融機構(gòu)加入了“赤道原則”，按照“赤道原則”要求，積極采納并實施相關(guān)政策，加大對環(huán)境友好、資源節(jié)約型環(huán)保企業(yè)創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品的信貸支持，推動綠色信貸的發(fā)展。[5]

（二）國外綠色信貸發(fā)展經(jīng)驗對我國的啟示

一是在專業(yè)人才與產(chǎn)品創(chuàng)新方面。發(fā)展綠色信貸需要具備專業(yè)知識與技能的高素質(zhì)人才，如此綠色信貸產(chǎn)品才能不斷創(chuàng)新。英美日等國家擁有先進的技術(shù)，高素質(zhì)的人員，對綠色信貸理解深刻，擁有豐富的實踐經(jīng)驗，能夠不斷創(chuàng)造出可持續(xù)的新產(chǎn)品。所以，我國應(yīng)加大信貸人才培養(yǎng)，培育出具有豐富知識的專業(yè)人才。二是在銀行支持方面。英美日等國家的金融機構(gòu)積極加入“赤道原則”，實施綠色信貸，主動參與，銀行間進行積極的信息交流，形成了統(tǒng)一的綠色信貸實施標準。各商業(yè)銀行以“赤道原則”為基礎(chǔ)，制定出符合本行經(jīng)營特點的實施標準，將“赤道原則”貫穿其中，符合可持續(xù)發(fā)展的要求。所以，我國商業(yè)銀行應(yīng)大力支持政府綠色信貸政策，加強與其他銀行的政策溝通，并加大綠色產(chǎn)業(yè)貸款投放，只有這樣，我國綠色信貸業(yè)務(wù)才能得到更好的發(fā)展。

四、對我國金融機構(gòu)綠色信貸發(fā)展的建議

（一）重視對綠色信貸業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)與引進

一方面要加強專業(yè)人才培養(yǎng)。實施綠色信貸需要有專門的高素質(zhì)人才，我國綠色信貸起步晚，缺乏相應(yīng)經(jīng)驗，也缺乏相應(yīng)技術(shù)人員。所以，商業(yè)銀行要建立專門的綠色信貸和宣傳教育機構(gòu)，做好人才儲備，形成綠色信貸專業(yè)化隊伍，實現(xiàn)綠色產(chǎn)業(yè)與金融服務(wù)的有效銜接。另一方面要加大引進綠色信貸人才的力度。我國對綠色信貸的了解落后于西方發(fā)達國家，對發(fā)展綠色信貸的經(jīng)驗也比較少，在這種情況下，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)需要有一支對綠色信貸的國際規(guī)則既了解又熟悉的團隊，才能使我國綠色信貸的發(fā)展更加完善。

（二）加強對綠色信貸產(chǎn)品的積極創(chuàng)新

商業(yè)銀行等金融機構(gòu)應(yīng)大力支持綠色信貸領(lǐng)域，推出新的綠色信貸產(chǎn)品，在執(zhí)行綠色信貸政策時，應(yīng)根據(jù)不同的客戶需求，創(chuàng)造出既滿足客戶需求，又滿足自身發(fā)展特點的產(chǎn)品，利用產(chǎn)品創(chuàng)新推動綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，為我國的綠色信貸發(fā)展提供條件，積累經(jīng)驗。一要提高綠色信貸政策的意識。商業(yè)銀行應(yīng)承擔保護環(huán)境的社會責任，應(yīng)提升對綠色信貸政策的認知，深化對綠色信貸政策的理解，創(chuàng)建出更符合國家政策的綠色環(huán)保產(chǎn)品。二要發(fā)展環(huán)境融資產(chǎn)品、低碳金融產(chǎn)品。我國現(xiàn)有的綠色信貸產(chǎn)品較單一，需要擴大現(xiàn)有的綠色信貸產(chǎn)品的內(nèi)容，合理地開發(fā)新的信貸產(chǎn)品，滿足不同企業(yè)的貸款要求，然后積極創(chuàng)新綠色產(chǎn)品，如迎合低碳經(jīng)濟發(fā)展趨勢，開發(fā)環(huán)保融資產(chǎn)品、低碳金融產(chǎn)品等。三要擴大綠色信貸產(chǎn)品的范圍。商業(yè)銀行實施綠色信貸業(yè)務(wù)，將其視為實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要選擇，將綠色信貸理念進行提升，將其提升到經(jīng)營理念的層次，并滲透到各項業(yè)務(wù)中去。我國商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國際銀行業(yè)的做法，在產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新過程中融入綠色信貸理念，對傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品也要進行綠色創(chuàng)新等。綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的具體方法有：其一，擴大綠色信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域；其二，綠色信貸與中間業(yè)務(wù)相結(jié)合，并進行創(chuàng)新，積極創(chuàng)新綠色信貸衍生產(chǎn)品。四要發(fā)展針對個人的綠色信貸產(chǎn)品。目前我國大多數(shù)綠色信貸產(chǎn)品種類比較少，且大都針對企業(yè)客戶，個人綠色信貸產(chǎn)品種類相對單一，各商業(yè)銀行等金融機構(gòu)應(yīng)結(jié)合國內(nèi)情況，生產(chǎn)針對居民個人的綠色信貸產(chǎn)品，并對其進行綠色信貸支持，滿足企業(yè)與居民的需求，進一步促進經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。

（三）增強社會責任感，創(chuàng)建信息披露制度

我國的綠色信貸制度是指將綠色與金融相結(jié)合，構(gòu)造綠色經(jīng)濟。所以就是要求商業(yè)銀行在對企業(yè)發(fā)放貸款時，既審核企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境，又對實施項目所造成的環(huán)境影響進行判斷。商業(yè)銀行應(yīng)降低高污染企業(yè)的貸款率，提高環(huán)保企業(yè)的貸款率，進而促進其企業(yè)轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行也有可能會出現(xiàn)為了自身利益而違反綠色信貸制度的行為，因此，這就需要商業(yè)銀行對貸款資金進行信息披露，增加其社會責任感。一方面，增強商業(yè)銀行的社會責任感。我國商業(yè)銀行應(yīng)在謀取經(jīng)濟效益最大化的過程中，兼顧對綠色經(jīng)濟的經(jīng)濟扶持，積極配合政府對于高耗能、高污染企業(yè)的治理步伐，實現(xiàn)社會效益與經(jīng)濟效益相融合。另一方面，加強商業(yè)銀行綠色信貸信息披露的有效管理。建立銀行的信息披露事務(wù)管理機制，組建比較完善的專業(yè)團隊，分類和分析需要貸款的企業(yè)，制定有利于銀行綠色信貸信息管理的相關(guān)機制，并與其他商業(yè)銀行的公示情況進行對比，為商業(yè)銀行發(fā)放綠色信貸業(yè)務(wù)提供必要的信息。

（四）政府和銀行間進行積極合作，加強信息化建設(shè)

1.政府與銀行之間積極合作

積極組織開展綠色信貸的專屬部門，并定期交流國家的相關(guān)規(guī)定和政策，從而有針對性地調(diào)整和規(guī)范綠色信貸業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)了解國家相關(guān)政策，密切配合產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的政策，嚴格執(zhí)行綠色信貸政策，降低不良貸款率，符合綠色經(jīng)濟的大環(huán)境。

2.銀行間積極合作

銀行之間既有競爭又有合作，各大商業(yè)銀行在綠色信貸方面應(yīng)加強交流溝通，從而促進綠色產(chǎn)品創(chuàng)新，促進相互合作創(chuàng)新，促使資源合理配置，促進綠色產(chǎn)業(yè)不斷改進、完善，從而建立一個全方位、多層次的環(huán)境信息溝通機制。

3.建立綠色信貸數(shù)據(jù)庫

商業(yè)銀行等金融機構(gòu)應(yīng)建立綠色信貸數(shù)據(jù)庫，形成信息共享平臺，及時與環(huán)保部門進行溝通，將環(huán)保信息視為企業(yè)信用信息的一部分，在進行風險評估時，須對企業(yè)的環(huán)境行為進行評估，以便更好地實施綠色信貸。

4.協(xié)同共建綠色信貸運營平臺

商業(yè)銀行應(yīng)加強與政府部門的互動，利用大數(shù)據(jù)、云計算和其他手段，推進“互聯(lián)+綠色信貸”，建設(shè)綠色信貸運營平臺”。

5.鼓勵國有大型商業(yè)銀行和部分股份制銀行接受赤道原則

赤道原則作為全球銀行業(yè)金融機構(gòu)的行業(yè)準則，國外發(fā)達國家的大部分銀行都加入其中，如：匯豐銀行、渣打銀行、美洲銀行等眾多世界知名金融機構(gòu)。在全球化背景下，中國商業(yè)銀行等金融機構(gòu)應(yīng)加入“赤道原則”，樹立良好企業(yè)形象。因此，應(yīng)鼓勵國內(nèi)有條件的金融機構(gòu)主動加入赤道原則，主動進行國際間的信貸競爭。

6.改善商業(yè)銀行的內(nèi)部管理

發(fā)展綠色信貸，構(gòu)建綠色金融，商業(yè)銀行必須完善內(nèi)部管理模式，將社會環(huán)境納入風險管理過程中，這是發(fā)展綠色金融所必要的。把環(huán)境風險考察作為信貸環(huán)節(jié)的第一步，對項目產(chǎn)生的環(huán)境后果進行放貸前與放貸后的檢測，這才有利于不良貸款率的降低，才有利于環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。