郭 楠，韓勝男

（1.長春財經(jīng)學(xué)院 金融學(xué)院，吉林 長春 130122；2.長春金融高等?？茖W(xué)校 金融學(xué)院，吉林 長春 130028；3.吉林省金融文化研究中心，吉林 長春 130028）

一、供給側(cè)改革相關(guān)概述

供給側(cè)改革即為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，于2015年11月10日中央財經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組第十一次會議上第一次提出。人們常簡稱的供給側(cè)改革其實就是供給側(cè)、結(jié)構(gòu)性與改革的結(jié)合。2015年以來，我國經(jīng)濟進(jìn)入了新的階段，其表現(xiàn)就是主要經(jīng)濟指標(biāo)之間的聯(lián)動性出現(xiàn)背離，經(jīng)濟增長持續(xù)下行與CPI持續(xù)低位運行，居民收入有所增加而企業(yè)利潤率下降，消費上升而投資下降等經(jīng)濟滯緩的現(xiàn)象。這可以概括為兩方面的問題：一是供需關(guān)系問題，即產(chǎn)能過剩，供需關(guān)系結(jié)構(gòu)失衡，供給側(cè)與需求側(cè)嚴(yán)重不配套；二是結(jié)構(gòu)性問題，如在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、要素投入結(jié)構(gòu)、排放結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟增長動力結(jié)構(gòu)和收入分配結(jié)構(gòu)等六個方面存在問題。簡言之，中國經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)性分化正趨于明顯。[1]因而為適應(yīng)這種變化，便出現(xiàn)供給側(cè)改革的解決方法。

需求側(cè)有投資、消費、出口“三駕馬車”拉動，供給側(cè)則包含勞動力、資本、土地、創(chuàng)新等多要素。進(jìn)行供給側(cè)改革就是在對需求側(cè)各因素管理的基礎(chǔ)上，著力進(jìn)行結(jié)構(gòu)上的調(diào)整，既要注重激發(fā)微觀經(jīng)濟主體的重要作用，又要盡量減少無效供給和低端供給，擴大有效供給和中高端供給，使供給結(jié)構(gòu)能夠更好地適應(yīng)需求結(jié)構(gòu)的要求，使廣大人民群眾的要求得以滿足，也使我國整體經(jīng)濟發(fā)展趨向平穩(wěn)上升。2017年，習(xí)近平主席在十九大報告中再度提出對供給側(cè)改革的重視和落實，除了調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、供給端與需求端相匹配外，還要對供給體系的質(zhì)量進(jìn)行嚴(yán)格的把關(guān)，從而在結(jié)構(gòu)調(diào)整的基礎(chǔ)上提升整體經(jīng)濟質(zhì)量。

二、供給側(cè)改革背景下中小保險公司的經(jīng)營困境

供給側(cè)改革作為從2015—2017年持續(xù)被關(guān)注的主題，在很大程度上指引了經(jīng)濟市場的運行方向。供給側(cè)改革以經(jīng)濟建設(shè)為核心，在傳統(tǒng)的提升經(jīng)濟發(fā)展水平基礎(chǔ)上把握發(fā)展的新特征，從量上的改變轉(zhuǎn)移至質(zhì)的改變——即從數(shù)量上的改革轉(zhuǎn)移至結(jié)構(gòu)性的變革，這不僅是對宏觀經(jīng)濟大環(huán)境的政策要求，同時也為微觀主體提供了新的發(fā)展方向。保險作為金融的一個重要分支，其在經(jīng)濟上的發(fā)展與政策導(dǎo)向方面是趨于一致的。從傳統(tǒng)眼光看，大型保險公司作為保險市場上分散風(fēng)險的中堅力量更得以信賴，但中小保險公司作為現(xiàn)代保險市場體系的重要組成部分，其健康有序地發(fā)展也能夠顯著提升我國保險業(yè)的競爭能力，從而與大型保險公司一道為國民經(jīng)濟發(fā)展保駕護航。因而，在面對國家提出新的經(jīng)濟應(yīng)對方式時，中小保險公司更應(yīng)該抓住時機、加速轉(zhuǎn)型，一面迎接新形勢下的挑戰(zhàn)，一面抓住新方向下的機遇。

（一）中小保險公司概述

中小企業(yè)，是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的，人員規(guī)模、經(jīng)營規(guī)模相對較小的企業(yè)，包括中型企業(yè)、小型企業(yè)和微型企業(yè)。基于2011年6月18日工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計局、國家發(fā)展和改革委員會、財政部聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》對各行業(yè)的劃型標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行的規(guī)定，中小企業(yè)是以企業(yè)內(nèi)員工人數(shù)和營業(yè)收入作為劃型標(biāo)準(zhǔn)。

中小保險公司則是在商業(yè)保險公司范疇中出現(xiàn)、相對于大型保險公司的一種大眾化稱呼，其沒有準(zhǔn)確且嚴(yán)格的定義。非專業(yè)人員對此稱呼只有粗淺、簡單的理解，認(rèn)為是相對于大型、有名氣的保險公司而言不易受青睞和信任；而專業(yè)人員會從保險原保費收入、市場占有率等數(shù)據(jù)客觀看待中小保險公司概念中的“中”與“小”。雖然商業(yè)保險公司作為以盈利為目的的企業(yè)，其定義可類比于一般性的中小企業(yè)定義，但仍要結(jié)合金融行業(yè)的特殊性判斷其劃分標(biāo)準(zhǔn)。因而對于商業(yè)保險公司劃分規(guī)模大小的依據(jù)就以保險市場上該企業(yè)的原保費收入和市場占有率——即該公司原保費收入對于保險市場上總體保費收入占比為標(biāo)準(zhǔn)。通常將市場占有率在8%及以上的保險公司定義為大型保險公司，其余為中小保險公司。但這種單一的劃分標(biāo)準(zhǔn)也不夠全面，因而本文在傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上增加了對保險公司注冊資本的考量，從而綜合判斷哪些保險公司屬于中小保險公司。下表1、表2分別為2018年財產(chǎn)保險公司和人身保險公司原保險保費、市場占有率、注冊資本排名（因數(shù)量過多，僅以10個為例子）。其中市場占有率=各保險公司原保險保費收入÷產(chǎn)險公司/人身險公司原保險保費總收入×100%。其中，根據(jù)原中國保險監(jiān)督管理委員會提供的數(shù)據(jù)，2018年產(chǎn)險公司原保險保費總收入為11 755.69億元，同比增長11.52%，人身險公司原保險保費總收入為26 260.87億元，同比增長0.85%。

表1中按照市場占有率排名，中國人民保險集團股份有限公司、中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司和中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司分別位列第一、二、三位。但綜合注冊資本排名，排名第五、第九、第十位的三家財險公司也算中型保險公司中規(guī)模較大的公司。

表1 2018年財產(chǎn)保險公司原保險保費、市場占有率、注冊資本排名 單位：億元

表2 2018年人身保險公司原保險保費、市場占有率、注冊資本排名 單位：億元

表2中按照市場占有率排名，中國人壽保險股份有限公司、中國平安人壽保險股份有限公司和中國太平洋人壽保險股份有限公司分別位列第一、第二、第三位。但綜合注冊資本排名，排名第四、第九、第十位的三家壽險公司也算中型保險公司中規(guī)模較大的公司。

（二）供給側(cè)改革背景下中小保險公司的經(jīng)營困境

從前述表1和表2顯示的數(shù)據(jù)來看，即便保險市場上有多樣性的保險公司作為選擇，但通過市場占有率看，消費者的選擇仍然較為集中、單一，如財險知名前三家財險公司市場占有率加總之和超過市場的60%份額，前十家公司的總體占比約占市場的80%，該格局已多年不變；壽險知名前三家壽險公司市場占有率加總之和超過市場總和的40%。[2]近幾年來，我國的供給體系和結(jié)構(gòu)都存在一定問題，普遍具有外向型特征，而外需減少勢必面臨產(chǎn)能過剩的不良狀況。保險市場上的大部分產(chǎn)品與服務(wù)都具有很大的相似性，人們傳統(tǒng)的消費意識指引他們消費需求的方向，從而導(dǎo)致中小保險公司生存空間越來越小，不僅市場占有率不夠大，還造成虧損倒閉等情況發(fā)生。中小保險公司經(jīng)營的困境具體如下：

1.資金有限、發(fā)展時間短

中小型保險公司的一大判斷標(biāo)準(zhǔn)，同樣也作為其特點的就是保費收入低、注冊資本低、固定消費者數(shù)量低。面對大型保險公司在市場中屹立不倒的地位、較強的綜合競爭力、較長時間的業(yè)務(wù)開拓及展業(yè)形式摸索、更有規(guī)劃性的發(fā)展前景及良性循環(huán)的局勢，中小保險公司與之相比，沒有品牌優(yōu)勢、發(fā)展時間短、積累客戶資源少，尤其在如今供給側(cè)改革要求在供給體系上面向群體、產(chǎn)品質(zhì)量要求苛刻的背景下，短時間內(nèi)望塵莫及，在激烈的保險市場競爭中處于不利地位。

2.虧損較大、投資有限

在2018年的壽險公司經(jīng)營中，中小保險公司中有超一半數(shù)量的虧損。這些公司主要分為兩類：第一類是“資產(chǎn)驅(qū)動負(fù)債”模式的公司，這種模式下的保險公司需要注重投資端收益性強的項目從而獲得保費的快速增長，這樣的產(chǎn)品多集中于萬能險等保險理財產(chǎn)品，雖然只要投資端做好選擇就能保證不虧損甚至高收益，但是供給側(cè)改革下監(jiān)管部門的嚴(yán)控把關(guān)、供給端產(chǎn)品的嚴(yán)格規(guī)范，使得這類公司會面臨較大虧損的可能；第二類是中小保險公司中處于低端的公司，目光通常不放在投資上，只是選好市場戰(zhàn)略定位常規(guī)化發(fā)展，因而雖然受市場局勢影響，有時也存在對市場需求不敏感的情況導(dǎo)致發(fā)展?fàn)顟B(tài)不夠穩(wěn)定，全面把握性不足，但虧損的金額相對較低。

3.經(jīng)營策略不完善、競爭盲目

中小保險公司的成立與經(jīng)營相對于大型保險公司而言，時間短且目的性明確單一。對很多成立初期的保險公司而言，其目標(biāo)都是短期的利益獲取，盡快回本或是迅速搶占市場，提高其知名度。想要短期獲取利益的保險公司更傾向于銷售短期收益較高的保險產(chǎn)品，較少考慮長遠(yuǎn)利益；而想要迅速搶占市場的保險公司，更多地著眼于當(dāng)下熱潮，如與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作推出吸引眼球的“特立獨行”的產(chǎn)品，但這些產(chǎn)品往往是吸引消費的噱頭，未能真正起到保險保障作用，成為了“見光死”，經(jīng)不起推敲。這些都會導(dǎo)致供給方面只追求量的變化，不追求質(zhì)的作用，從而造成我國現(xiàn)在保險市場供給側(cè)結(jié)構(gòu)的不合理和不完整。不管哪一種經(jīng)營手段和生存方法都是不長久、盲目的，經(jīng)營策略不具有針對性、不夠明晰。

4.創(chuàng)新性不足、市場差異化不顯著

中小保險公司因自身發(fā)展歷史和條件的不足，一旦進(jìn)入市場很難找準(zhǔn)定位，為了快速地進(jìn)入角色，通常會效仿大型保險公司的熱銷險種進(jìn)行盲目的復(fù)制，這就會導(dǎo)致保險市場同質(zhì)化情形的嚴(yán)重性，帶來的不良后果就是供給的保險產(chǎn)品數(shù)量很多，但實際可供消費者挑選的很少。還有很多中小公司由于地域所限，開展的業(yè)務(wù)較為傳統(tǒng)，更加缺乏創(chuàng)新性，在開拓新領(lǐng)域保險市場的時候暴露了中小保險公司的短板，給企業(yè)未來的發(fā)展造成了阻礙。

三、供給側(cè)改革背景下中小保險公司經(jīng)營策略探究

在供給側(cè)改革的大背景下，國家期望市場經(jīng)濟中的主體能夠積極轉(zhuǎn)變供給結(jié)構(gòu)，做到有限供給、保質(zhì)供給、根據(jù)需求供給。由于供給側(cè)改革要立足于中長期的發(fā)展，對一部分中小保險公司而言，這可能與其自身的短期發(fā)展目標(biāo)有所背離，但從長遠(yuǎn)的眼光看，利益的獲取應(yīng)該持久而穩(wěn)定，這樣才能營造出健康良好的保險市場。對中小保險公司本身而言，探尋差異化的發(fā)展模式是其自身生存發(fā)展的內(nèi)在要求。因而在面臨改革的大局勢下深入探究經(jīng)營策略是當(dāng)前的重要任務(wù)。

（一）制定合理化、全面化的戰(zhàn)略

由于我國國情的特殊性，一方面經(jīng)濟行業(yè)在建國后發(fā)展階段曲折，另一方面發(fā)展方式上傾向于激進(jìn)性。尤其是保險行業(yè)的考核指標(biāo)方面較為單一，對市場占有率的在意程度過高，使得中小保險公司盲目追求過高的保費收入、過快尋求利益的取得，這不僅使得戰(zhàn)略制定上過于激進(jìn)，同時從宏觀上看，影響了我國整體的經(jīng)濟運行。因此，借助供給側(cè)改革的要求，應(yīng)該合理制定中小保險公司的發(fā)展策略，立足于其在保險市場中的實際地位，無論是產(chǎn)品還是渠道都不盲目跟風(fēng)。既然不具備成本領(lǐng)先優(yōu)勢，就不盲目參與價格戰(zhàn)。另外，在進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃時要著眼于供給經(jīng)濟周期，在形成、擴張、成熟和老化階段都要具體問題具體分析，在經(jīng)營目標(biāo)上不提出激進(jìn)的短期成績，而是著眼于研發(fā)有自己特點的產(chǎn)品或業(yè)務(wù)，在遵循市場規(guī)律的基礎(chǔ)上保持平穩(wěn)增長的可持續(xù)性。[3]

（二）完善產(chǎn)品設(shè)計、提升金融服務(wù)質(zhì)量

國家提出供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的根本原因在于總需求的不斷下降，總供給不能與總需求相匹配，消費者需求得不到滿足。在保險市場上也一直存在較為嚴(yán)重的供需差異化現(xiàn)象。一方面是由于歷史原因，我國盲目效仿國外的“標(biāo)”而非學(xué)習(xí)“本”，進(jìn)而導(dǎo)致保險市場良莠不齊，展業(yè)人員專業(yè)素養(yǎng)較低；另一方面是保險公司為了獲取短期利益而忽略其發(fā)展的長遠(yuǎn)性利益，尤其是中小保險公司，為了迅速搶占市場占有率，重銷售輕服務(wù)，從而導(dǎo)致其在整個市場中的地位愈來愈低直至破產(chǎn)倒閉。因而要調(diào)整中小保險公司的發(fā)展重心，根據(jù)自身資源優(yōu)勢，在特定區(qū)域內(nèi)專注目標(biāo)客戶的需求。對于產(chǎn)品而言，要注重細(xì)分領(lǐng)域、細(xì)分客戶、細(xì)分需求，推出簡單化、功能較為單一的產(chǎn)品，做好細(xì)節(jié)。依照客戶需求提供真正起到保障作用的產(chǎn)品，以工匠精神開發(fā)產(chǎn)品；對服務(wù)而言，將公司的前、中、后臺聯(lián)合起來共同發(fā)力，讓消費者切實感受到金融服務(wù)行業(yè)的服務(wù)體驗，同時給消費者提供保險產(chǎn)品的保障感受。從而真正建立起長期、穩(wěn)定的競爭力并為客戶所稱贊和信賴。[4]

（三）運用科技提高企業(yè)供給和運營效率

互聯(lián)網(wǎng)時代的到來為各行各業(yè)提供了新的發(fā)展思路，金融領(lǐng)域更是深得其利。大數(shù)據(jù)、云計算等手段也為中小保險公司打開了產(chǎn)品創(chuàng)新、運營處理的大門。中小保險公司相對于大型保險公司而言的一大劣勢在于組織規(guī)模的局限性，但借助科技的力量完全可以實現(xiàn)更高的人均產(chǎn)能，不必勞心勞神地花費大量的時間和物質(zhì)成本進(jìn)行團隊的組建和維持，而且也在一定程度節(jié)約了成本，提高了效率。尤其是一些互聯(lián)網(wǎng)保險公司，更是具有便利性地大規(guī)模使用人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)來彌補自身規(guī)模方面的劣勢，[5]同時也在一定程度上提升消費者的用戶體驗，提升平臺的流量和變現(xiàn)能力，最終獲取利潤。[6]