摘要：隨著國內(nèi)商業(yè)銀行針對個人汽車消費貸款業(yè)務規(guī)模的不斷擴大，汽車消費貸款隱藏的一系列潛在風險也在不斷暴露。本文在對汽車消費信貸風險的概念和特點進行界定的基礎上，分析了商業(yè)銀行汽車消費信貸風險產(chǎn)生的原因，同時提出了我國商業(yè)銀行汽車消費信貸風險的管理及防范措施。

關鍵詞：汽車消費貸款風險風險成因 防范舉措祝福云 簡家琛 桂燃

一、引言

汽車行業(yè)的發(fā)展如今已成為我國整體宏觀經(jīng)濟環(huán)境的重要影響因素。因此，汽車行業(yè)發(fā)展的好壞關系到我國整體經(jīng)濟發(fā)展是否能夠運行在一個良性的軌道上。同時，國民收入的不斷增長，人們購買汽車的欲望以及現(xiàn)有大中型城市的汽車保有量也不斷提高，從一個側(cè)面促進了我國商業(yè)銀行諸如汽車貸款等關于汽車消費金融產(chǎn)品和服務的產(chǎn)生和發(fā)展。各大商業(yè)銀行也都先后推出了個人汽車貸款業(yè)務，這無形之中進一步使我國針對丁個人汽車貸款的產(chǎn)品和服務欣欣向榮，但是隨著其在國內(nèi)業(yè)務規(guī)模的不斷擴大，汽車消費貸款所隱藏的潛在風險也在不斷暴露，需要我們謹慎對待。

投資、消費、出口對拉動我國經(jīng)濟增長的重要性不言而喻。但是，在經(jīng)濟新常態(tài)下，如果依然以傳統(tǒng)的發(fā)展模式無疑是不可持續(xù)的。故要逐步改變現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及發(fā)展模式，要將重點從過去的出口逐漸轉(zhuǎn)向內(nèi)需，而消費即拉動內(nèi)需是一個重要方式。因此，對于我國現(xiàn)有的經(jīng)濟發(fā)展模式而言，應該更好地借助于消費去刺激經(jīng)濟發(fā)展，汽車工業(yè)無疑是其中非常重要的組成部分。商業(yè)銀行個人汽車消費信貸的發(fā)展可以更好地與汽車行業(yè)相結(jié)合，切實有效地拉動內(nèi)需。不過在發(fā)展過程中必須注意并化解其中的風險，尋找到合理的發(fā)展模式以及成長方案，在尋求以及識別風險的過程中，提出合理的建議與措施，在最大限度的提升效益的基礎之上控制個人汽車信貸風險。

二、汽車消費貸款風險概述及特點

（一）汽車消費貸款風險概念界定

汽車消費信貸風險是指借款人不能按時履行義務，致使銀行所發(fā)放的汽車消費貸款不能按規(guī)定期限內(nèi)收回，從而所產(chǎn)生的信貸資金損失的可能性。伴隨著現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展以及人們購車需求的不斷提升，無疑讓購車本身變得更加的頻繁，并且越來越多的消費者開始進行購車行為，這些也都讓現(xiàn)有的汽車消費信貸更廣泛地參與到人們的?；钪腥?。不過相對于傳統(tǒng)的住房信貸而言，顯然現(xiàn)有的汽車消費信貸自身的風險控制難度較高。在此期間內(nèi)，由于各種不確定因素的存在，導致借款人不能在規(guī)定的期限內(nèi)償還貸款，最終就會造成汽車消費貸款的發(fā)放銀行無法及時收回款項。

（二）汽車消費貸款風險的特點

由于其本身不同于一般商業(yè)貸款的特點，汽車消費信貸風險本身有其特定針對人群以及保險方式的差異性。因此，風險特征也有著別樣的特點，具體而言包括以下幾方面：

1.客觀性。只要有信貸活動存在，對于現(xiàn)有汽車消費信貸風險而言，當這樣一個行為開始實施之后，無論風險控制做得如何好，都無法避免這樣一個風險的存在。因為，對于銀行而言，當貸款風險出現(xiàn)時其僅僅擁有折舊后的汽車價款，如果汽車本身的價值折舊過快，帶來的必然是銀行自身的利益受損。

2.潛伏性。信貸本身的不確定性損失通常在貸款早期沒有辦法得到顯現(xiàn)，特別是銀行自身更多是通過工資流水去了解具體人員自身的信貸狀況，汽車銷售人員也為了能夠獲得更多的營銷業(yè)績，往往會通過相關于段隱藏相應的購買者自身存在的潛在風險。

3.擴散性。信貸風險發(fā)牛所造成銀行資金的損失，會造成銀行自身內(nèi)部風險控制體系受到人們的質(zhì)疑。同時，雖然汽車消費信貸額度相對丁其他商業(yè)貸款而言款項較少，不過隨著貸款產(chǎn)品、業(yè)務的應用和推廣逐步深入，未來會有系統(tǒng)性風險產(chǎn)生的可能。

4.有序性。任何貸款的風險都是能夠得到有效控制的。同樣，對丁現(xiàn)有汽車貸款風險而言亦是如此，其本身是可以在一個合理的區(qū)間之內(nèi)進行控制，并且，借助于一系列的控制策略和措施的應用，可以最大限度地降低風險產(chǎn)生之后所造成的損害。三、商業(yè)銀行個人汽車消費貸款風險成因分析

（一）我國個人信用體系建設不夠健全

在我國當下的整體信用體系建設過程中，我們看到的是在實際應用過程中無法充分發(fā)揮其實際價值，制約了其實際作用以及價值的發(fā)揮。當下的學者也普遍認為我國汽車消費信貸過程中，個人信用體系的應用效果不佳。李文亮和張長征（2010）[1]以某公司的汽車消費貸款現(xiàn)狀為案例，指…建立對應客戶的信用評價體系會有利丁控制汽車消費貸款的隱藏風險。張永強（ 2013）[2]對關于汽車消費信貸的相關理論作了梳理，提出對商業(yè)銀行開展相關業(yè)務時的程序進行規(guī)范、建立失信行為懲罰措施等建議。由此，需要對我國現(xiàn)有個人信用體系進行不斷地完善，從而去滿足社會發(fā)展以及汽車消費信貸的有序規(guī)范發(fā)展。

（二）抵押品的處置特殊性

商業(yè)銀行在辦理汽車消費貸款業(yè)務時，會遇到不同丁辦理其他信貸業(yè)務時所遇到的實際問題。首先，即信貸業(yè)務抵押品的折舊問題，汽車不同丁住房、廠房、機器設備等物品，其自身價值的貶損速度非?？?，當需要處置抵押物品時，會使商業(yè)銀行承受程度不等的損失。其次，一旦出現(xiàn)抵押物價值貶損幅度較大，例如遇到損毀等特殊情況時，可能出現(xiàn)客戶在權(quán)衡自身利弊的情況下，放棄按時還款意愿的情況。最后，由于目前我國的二手車回收及銷售市場還不夠規(guī)范和完善，商業(yè)銀行在處置抵押品時，不能高效地將抵押品及時處置。因此，汽車消費貸款抵押品的特殊性會導致商業(yè)銀行承受一定的貸款收回的風險。

（三）商業(yè)銀行內(nèi)部管理存在缺陷

現(xiàn)今我國商業(yè)銀行對于汽車消費貸款的經(jīng)營管理水平不高，由于個人汽車貸款在我國已經(jīng)進入高速發(fā)展期，商業(yè)銀行對于汽車消費貸款的經(jīng)營管理水平并沒有達到應有的水準。南此，意味著商業(yè)銀行在不斷快速發(fā)展的過程中，沒有辦法真正基于有序的合規(guī)管理制度去滿足以及服務于現(xiàn)有的業(yè)務拓展。

由于現(xiàn)階段對于管理消費信貸業(yè)務方面的規(guī)章制度還不夠完善，沒有建立起針對汽車消費信貸的系統(tǒng)性管理系統(tǒng)。同時，我國商業(yè)銀行內(nèi)部針對于人員的專業(yè)對口培訓和人員應對汽車消費貸款業(yè)務操作風險發(fā)牛的可能性重視程度不足，這些都意味著現(xiàn)有的實際發(fā)展以及整體消費信貸風險管理效能的下降。與此同時，銀行內(nèi)部對丁顧客資料的審核僅僅建立在書面資料，并沒有深入調(diào)研，也沒有對其之后的消費及還貸行為做到及時有效的實時監(jiān)控，這些都造成后續(xù)的潛在風險。

四、我國商業(yè)銀行汽車消費貸款風險管理及防范措施

（一）建立健全個人信用體系

汽車消費信貸相比普通商業(yè)貸款具有單筆貸款金額不大、貸款時間相對較短、擔保方式多樣化等特點。因此，未來我國商業(yè)銀行必須要建立一套完善的內(nèi)部風控體制，結(jié)合每一個消費者實際情況，對其針對性地進行檔案以及個人征信的調(diào)研與審核。與此同時，基丁大數(shù)據(jù)的方式對每一個顧客的實際消費行為以及他們未來的消費傾向都進行針對性的了解，從而保證銀行內(nèi)部風險的系統(tǒng)性控制。這就意味著我國商業(yè)銀行在對汽車消費信貸業(yè)務進行管理中，還無法對每一個信貸客戶進行全面及系統(tǒng)性的審核，這就要求商業(yè)銀行在未來需要一套合理的信用體系去了解每一位客戶的社會信用狀況。Stiglitz（ 1996）[3]就提出過商業(yè)銀行在開展汽車消費貸款業(yè)務時，需要將諸如個人征信狀況等信息作為審核其是否具有授信資格的條件，這樣才能有效地規(guī)避形成不良貸款的風險。

（二）確立多樣化的客戶擔保物品種類

由于汽車消費貸款自身的特點，很容易出現(xiàn)抵押品不足值、二手車回收及銷售市場還不夠規(guī)范和完善等問題。故商業(yè)銀行在辦理汽車消費信貸業(yè)務時，不能僅僅將汽車本身當作確?？蛻暨€款的抵押品，還需要確立除汽車自身之外的其他抵押物品種類及多渠道的還款來源。除此之外，還可以建立第三方風險共擔機制，將汽車經(jīng)銷商納入整個擔保業(yè)務中來，從而確保汽車經(jīng)銷商可以有效地幫助商業(yè)銀行在篩選優(yōu)質(zhì)客戶時發(fā)揮自身的積極性和作用。

（三）構(gòu)建并完善風險管理機制

首先，商業(yè)銀行要建立一套合理的篩選日標客戶的體系，不僅能將資質(zhì)欠缺的信貸投放風險及時地隔離開來，也能夠通過個人汽車消費貸款業(yè)務的辦理擴展更廣泛的客戶群體。其次，商業(yè)銀行需要嚴格的控制汽車消費貸款的資金投向，有必要將汽車消費貸款類型進行細化，分為諸如商用汽車和乘用汽車等不同類型的消費貸款類型，通過分析不同貸款投向可能帶來的收益和承受的風險損失來確定貸款投放領域。同時，建立切實可行的汽車消費貸款業(yè)務從業(yè)人員培訓機制，對申請汽車消費貸款的個人和企業(yè)進行嚴格的貸前審查和貸后管理工作，嚴格執(zhí)行規(guī)范的汽車消費信貸審批流程，明確上下級和不同部門之間對于汽車消費信貸投放和管理的職責，建立隨機分配貸款審批業(yè)務給信貸審批人員的規(guī)章制度。傅國杰（2002）[4]提出針對汽車消費貸款業(yè)務開展的整套流程，需要建立可行的崗位責任制度、貸款合同復查制度和不良貸款追繳制度，從而從管理機制上切實保證汽車消費貸款的規(guī)范穩(wěn)健發(fā)展。最后，需要構(gòu)建科學有效的核銷制度，對形成不良貸款的個人汽車信貸業(yè)務進行及時識別和上報，進而予以核銷，避免不良貸款率的累積。商業(yè)銀行針對個人汽車消費貸款的風險管理應該是建立在運用現(xiàn)代信息技術(shù)和完善的制度約束之上的銀行內(nèi)部風險控制體系，才能有效地支持我國商業(yè)銀行個人汽車消費貸款業(yè)務的平穩(wěn)有序發(fā)展，同時商業(yè)銀行也能利用好個人汽車消費貸款作為調(diào)整商業(yè)銀行業(yè)務結(jié)構(gòu)的重要功能，最終實現(xiàn)銀行經(jīng)營效率的最大化。

參考文獻：

[1]李文亮，黃長征我國個人汽車消費貸款的風險評估研究[J]五邑大學學報（自然科學版），2010，24（ 04）：28-31

[2]張永強.中國商業(yè)銀行汽車消費信貸發(fā)展研究[D]武漢大學，2013

[ 3] Stiglitz and Weiss A.1981.C.redit rationing in marketwith imperfect information， American Economic RevieW，1981（71）：394.410

[4]傅國杰.淺談我國商業(yè)銀行個人汽車消費貸款存在的風險及防范措施[J]金融與經(jīng)濟，2002（（）6）：32-33