摘要：目前，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)都開(kāi)始邁進(jìn)轉(zhuǎn)型初步發(fā)展階段，而該階段的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已經(jīng)呈現(xiàn)出明顯的多樣化優(yōu)勢(shì)，所以對(duì)農(nóng)業(yè)金融有更高的需求。1980年以來(lái)，我國(guó)就進(jìn)行了以金融機(jī)構(gòu)的多元化為導(dǎo)向，促進(jìn)我國(guó)金融制度優(yōu)化和創(chuàng)新，然而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)至今都沒(méi)有出現(xiàn)重大的改變。因此，要想更好地推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展，需要從不同的層面促進(jìn)金融組織的全面發(fā)展。

關(guān)鍵詞：中國(guó)農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型金融結(jié)構(gòu) 多元化魏亮

一、中國(guó)農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型背景下經(jīng)濟(jì)和金融特點(diǎn)

近年來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，我國(guó)穩(wěn)步向現(xiàn)代化邁進(jìn)，特別是高度重視三農(nóng)問(wèn)題，出臺(tái)了很多幫助農(nóng)民的優(yōu)惠政策，使農(nóng)民得到不少好處。本文介紹了中國(guó)農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型背景下經(jīng)濟(jì)和金融特點(diǎn)，分析了影響中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融轉(zhuǎn)型和金融機(jī)構(gòu)多元化的主要原因，提出了中國(guó)農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型和金融機(jī)構(gòu)多樣化發(fā)展的有效措施，希望為相關(guān)部門和人員提供參考意見(jiàn)。

第一，調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)使金融供給面臨挑戰(zhàn)。不斷加強(qiáng)世界市場(chǎng)中我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，我國(guó)農(nóng)業(yè)需要在改善農(nóng)產(chǎn)品品種、機(jī)械化生產(chǎn)以及發(fā)展生物技術(shù)等方面調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)。然而農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)改革和轉(zhuǎn)變離不開(kāi)足夠資金的支持，單純的依賴三農(nóng)是難以滿足的，所以必須要農(nóng)村金融提 更加全面的服務(wù)?！?】第二，提升經(jīng)濟(jì)水平的重點(diǎn)是推動(dòng)城鎮(zhèn)化以及農(nóng)村工業(yè)化，其可以將農(nóng)村勞動(dòng)力牛產(chǎn)率不高、農(nóng)村勞動(dòng)力剩余等問(wèn)題高效解決。盡管現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村工業(yè)化已經(jīng)全面邁入發(fā)展階段，但城鎮(zhèn)化發(fā)展仍舊尚未成熟。相對(duì)于歐美發(fā)達(dá)國(guó)家而言，我國(guó)城鎮(zhèn)化發(fā)展相當(dāng)落后，為有效緩解逐年緊張的就業(yè)壓力，必須不斷增強(qiáng)城鎮(zhèn)化建設(shè)，盡可能吸收更多的農(nóng)村勞動(dòng)力，進(jìn)而更好地促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。第三，農(nóng)村民營(yíng)經(jīng)濟(jì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2105年我國(guó)農(nóng)村大中小企業(yè)數(shù)量已經(jīng)超過(guò)6000萬(wàn)家，其中民營(yíng)企業(yè)數(shù)量達(dá)到5400萬(wàn)多家。并且產(chǎn)牛了一批產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)組織，2015年的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)組織在15萬(wàn)個(gè)左右，使很多農(nóng)戶的家庭經(jīng)濟(jì)條件得到改善，該經(jīng)濟(jì)改革除了可以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)，還可以將農(nóng)村勞動(dòng)力剩余的問(wèn)題解決。第四，農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)活動(dòng)多樣化。日益復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出越來(lái)越多的要求，不僅需要存貸，而且還需要其他的金融服務(wù)項(xiàng)目，比如證券以及保除等。

二、影響中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融轉(zhuǎn)型和金融機(jī)構(gòu)多元化的主要原因

（一）缺乏具有實(shí)效性的金融政策

自從1978年改革開(kāi)放以來(lái)，盡管有強(qiáng)大的動(dòng)力促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，但是與城市相比，仍舊存在很多對(duì)發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)牛制約的因素。比如：中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的大多數(shù)資金都用在了收購(gòu)農(nóng)村糧食和油脂上，或者購(gòu)買農(nóng)業(yè)牛產(chǎn)的機(jī)械設(shè)備，很少有公益性貸款和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款。此外，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)高速發(fā)展，但是關(guān)于農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)有待完善，農(nóng)村保險(xiǎn)比例不到4%，這在很大程度上對(duì)金融轉(zhuǎn)型也會(huì)產(chǎn)生不利影響。

（二）缺乏充足的金融供給資金

由于受到我國(guó)資源整體分布的影響，有些農(nóng)村具備大量的資源，有些農(nóng)村資源則遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，所以我國(guó)對(duì)農(nóng)村金融資金的投入力度仍存在較大差異?！?】我國(guó)從1980年起正式實(shí)行全方位的體制改革，進(jìn)一步完善金融體系，以此盡可能較少由于資源不均衡分配的情況，但是情況并不樂(lè)觀。因?yàn)橘Y金投入力度的不足，導(dǎo)致很多中小型企業(yè)缺少足夠的運(yùn)轉(zhuǎn)資金，存在較大的危機(jī)。

（三）存在相當(dāng)大的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)

在農(nóng)村金融發(fā)展中，大多數(shù)貸款都不能及時(shí)收回，很多借貸人認(rèn)為從銀行借錢可以不用還，在不同類型的金融機(jī)構(gòu)隨便借貸，從而造成嚴(yán)重的信貸危機(jī)出現(xiàn)，甚至對(duì)促進(jìn)農(nóng)村金融穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生不利影響。當(dāng)前，我國(guó)民間融資渠道是多樣化的，而且民間借貸是最常見(jiàn)的，占據(jù)很大的市場(chǎng)比例。此外，有些農(nóng)村的信用社也受到嚴(yán)重影響，40%的借貸人即便于里有足夠的資金，也不愿意將其還給信用社。

（四）農(nóng)村融資制度有待完善

最近幾年，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度相當(dāng)快，但是農(nóng)村融資費(fèi)用僅僅占據(jù)較少的比例，間接融資的力度越來(lái)越大【3】。直到2015年底，在大概35000萬(wàn)個(gè)農(nóng)村企業(yè)中，只有很少的公司向整個(gè)社會(huì)吸收資金，吸資企業(yè)數(shù)不到9%。由于受到債券市場(chǎng)的影響，農(nóng)村金融制度是不健全的，而且基本上農(nóng)村沒(méi)有大型企業(yè)，都是中小型企業(yè)，在合法的融資渠道上存在很大的難度。

（五）農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目下降

從1993年以來(lái)，我國(guó)重要商業(yè)銀行的數(shù)日越來(lái)越少，并且也有很多農(nóng)村信用社在嘗試轉(zhuǎn)型發(fā)展，開(kāi)始將農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)向城市轉(zhuǎn)移，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)日不斷減少，這就表示著對(duì)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融結(jié)構(gòu)力度會(huì)日益減少。

三、中國(guó)農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型和金融機(jī)構(gòu)多樣化發(fā)展的有效措施

（一）促進(jìn)農(nóng)村金融體系的不斷優(yōu)化

為了進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)程，我國(guó)應(yīng)當(dāng)不斷促進(jìn)金融轉(zhuǎn)型穩(wěn)定發(fā)展，構(gòu)建完善的農(nóng)村多元化金融體系【4】。現(xiàn)階段，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)需要改革和創(chuàng)新金融結(jié)構(gòu)，要求農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社必須要重視農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金投入。例如：促進(jìn)金融產(chǎn)品的升級(jí)，提供保險(xiǎn)、貸款等不同類型的金融服務(wù)產(chǎn)品。同時(shí)，還必須加快銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，確保有足夠的資金支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

（二）出臺(tái)相應(yīng)的金融政策

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村信貸體系仍舊存在不足，政府必須將自身的監(jiān)督管理職能充分發(fā)揮出來(lái)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，同時(shí)，要積極促進(jìn)農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建設(shè)，進(jìn)而使廣大農(nóng)民可以樹立良好的信貸思想【5】。此外，我國(guó)政府必須要結(jié)合農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行的具體情況，出臺(tái)相適應(yīng)的政策。例如：對(duì)當(dāng)前的稅收政策進(jìn)行調(diào)整，降低征稅，而且制定具有實(shí)效性的政策，嚴(yán)格要求各大金融機(jī)構(gòu)務(wù)必要高效完成貸款額度。同時(shí)，還需要對(duì)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行更好地優(yōu)化，注重金融產(chǎn)品的改革和創(chuàng)新，以此促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康有序發(fā)展。

（三）實(shí)現(xiàn)農(nóng)村融資行為的規(guī)范化

因?yàn)檗r(nóng)村信貸具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，所以政府必須要合理制定風(fēng)險(xiǎn)防控措施，建立和健全農(nóng)村信用評(píng)價(jià)制度，進(jìn)而可以不斷規(guī)范農(nóng)業(yè)融資行為【6】。首先，加快建立和健全信用評(píng)價(jià)制度，利用全國(guó)范圍內(nèi)數(shù)據(jù)信息庫(kù)收集貸款人的所有信用信息，確定其實(shí)際的貸款額度。其次，重視民間借貸的治理，盡快規(guī)范民間借貸行為。

（四）實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融模式的市場(chǎng)化

為了更好地促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的迅速發(fā)展，必須要使農(nóng)村信貸市場(chǎng)、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)自己保險(xiǎn)市場(chǎng)更加完善【7】。通過(guò)完善農(nóng)村信貸市場(chǎng)，能夠在很大程度上確保正常和簡(jiǎn)便的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融資。完善農(nóng)村期貨市場(chǎng)，也有助丁增加農(nóng)民每年的經(jīng)濟(jì)收益。而完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，不僅可以加強(qiáng)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，而且可以對(duì)農(nóng)業(yè)牛產(chǎn)過(guò)程中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防控。

總而言之，政府越來(lái)越重視農(nóng)村的發(fā)展，必須要大力發(fā)展當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)，吸收越來(lái)越多的資金來(lái)促進(jìn)發(fā)展，使農(nóng)村金融問(wèn)題得到有效解決，為帶動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。在改革的過(guò)程中，需要積極完成農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型，開(kāi)展各項(xiàng)正規(guī)的金融活動(dòng)，吸收更多發(fā)展所需要的資金。同時(shí)，政府要需要結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的實(shí)際情況，出臺(tái)一系列政策扶持措施，使金融體系得到完善，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展提供強(qiáng)大的資金保障。

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