李長(zhǎng)發(fā)

【摘要】推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，對(duì)于我省農(nóng)信社深化改革發(fā)展進(jìn)行分析，全面分析網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中的“長(zhǎng)短”，找準(zhǔn)“長(zhǎng)”有什么、“短”在哪里，清醒認(rèn)識(shí)優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，為轉(zhuǎn)型發(fā)展提供依據(jù)。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)信社;網(wǎng)絡(luò)金融;長(zhǎng)短分析

一、我省農(nóng)信社網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

發(fā)展現(xiàn)狀具體表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是渠道支撐穩(wěn)步提升，體系建設(shè)初見雛形。以POS機(jī)具、自助設(shè)備和助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)趨于成熟，以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、微信銀行、短信服務(wù)和利農(nóng)商城為框架的互聯(lián)網(wǎng)金融體系逐步形成，已經(jīng)基本填平與同業(yè)的鴻壑，有些品種還略顯優(yōu)勢(shì)。二是產(chǎn)品種類不斷豐富，創(chuàng)新能力不斷加強(qiáng)。遍布我省偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)，使廣大農(nóng)村客戶足不出村或就近就可辦理常規(guī)金融業(yè)務(wù)，農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境得到了根本性的改善;針對(duì)不同客戶，設(shè)計(jì)了不同產(chǎn)品供客戶選擇，相繼推出自助設(shè)備存折取現(xiàn)功能，開通了貼膜卡手機(jī)銀行精品預(yù)售、網(wǎng)上銀行支付通知功能，通過與第三方合作，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行水費(fèi)、電費(fèi)的代繳，惠民服務(wù)能力日益提升。此外，還與政府職能部門合作上線了“農(nóng)商通”業(yè)務(wù)，與銀聯(lián)公司合作上線了“福農(nóng)通”業(yè)務(wù)，為廣大客戶提供了更多的便利。三是管理能力顯著提升，風(fēng)控水平不斷強(qiáng)化。在制度體系建設(shè)上，自成立以來，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品種類的豐富，及時(shí)推出和完善銀行卡、網(wǎng)絡(luò)金融各項(xiàng)制度40余項(xiàng);在隊(duì)伍建設(shè)上，完成了市縣兩級(jí)網(wǎng)絡(luò)金融部的組建，理順了管理體系，始終注重業(yè)務(wù)人員的技能提升和素質(zhì)提高，并在我省開展銀行卡及網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)考試上崗制度;在管理手段上，搭建網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、自助設(shè)備監(jiān)控等多個(gè)管理平臺(tái)，加快新型呼叫中心建設(shè)，提高業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的及時(shí)性和有效性，同時(shí)積極開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)檢查，有效防控了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

二、我省農(nóng)信社網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的長(zhǎng)短分析

（一）揚(yáng)農(nóng)信社機(jī)構(gòu)眾多、農(nóng)村金融主力軍地位凸現(xiàn)之長(zhǎng)，避電子渠道業(yè)務(wù)分流率低、經(jīng)營(yíng)成本居高不下之短。目前，我省營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)近2000個(gè)，員工近30000人，物理網(wǎng)點(diǎn)覆蓋廣、數(shù)量多一度成為我們競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)，然而在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的沖擊下，經(jīng)營(yíng)成本高、人員冗余，網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)逐漸衰減，甚至形成財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，電子渠道業(yè)務(wù)替代率僅為70%，最低的法人行社只有40%，在一些高管人員的經(jīng)營(yíng)理念中網(wǎng)點(diǎn)制勝、人定勝天的傳統(tǒng)思維仍然占有重要地位，而國(guó)有大行、股份制銀行均把網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)放在了未來?yè)屨純?yōu)質(zhì)客戶資源、拓寬盈利渠道的戰(zhàn)略高度，給予了前所未有的高度重視，為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展?fàn)I造了良好的政策環(huán)境。

（二）揚(yáng)地方性金融企業(yè)管理半徑短、決策快之長(zhǎng)，避創(chuàng)新意識(shí)嚴(yán)重不足之短。目前，從業(yè)人員甚至一些高管人員不能換位思考去研究客戶需求，不能從客戶的體驗(yàn)出發(fā)，開發(fā)設(shè)計(jì)出滿足客戶需要的、符合農(nóng)村地區(qū)需求的金融產(chǎn)品，依然以推銷產(chǎn)品的方式去營(yíng)銷客戶，發(fā)卡片、賣USB Key現(xiàn)象普遍存在，方法直截了當(dāng)，甚至簡(jiǎn)單粗暴?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代要抓住客戶才能抓住商機(jī)，遵從以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，從客戶的角度出發(fā)，從營(yíng)銷產(chǎn)品向經(jīng)營(yíng)客戶的方向轉(zhuǎn)變，才能培育出自己的核心客戶群。

（三）揚(yáng)信用社人緣、地緣占優(yōu)之長(zhǎng)，避網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)品牌效果差、經(jīng)驗(yàn)不足之短。相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)普及率為65.8%，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率為31.5%，農(nóng)村將成為銀行角逐的下一個(gè)紅海，農(nóng)信社長(zhǎng)年扎跟農(nóng)村，依農(nóng)而生、被農(nóng)所養(yǎng)，與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民可謂水乳交融，服務(wù)三農(nóng)是我們天然的使命，牢固堅(jiān)守“支農(nóng)、支小和服務(wù)社區(qū)”的戰(zhàn)略定位，才能結(jié)合自身功能定位和稟賦條件，打造出信用社自己的網(wǎng)絡(luò)金融品牌，創(chuàng)造出像農(nóng)行“金穗卡、金E農(nóng)”、龍江銀行“小龍人”、建行“龍卡”這樣家喻戶曉的系列產(chǎn)品。同時(shí)，要采取走出去請(qǐng)進(jìn)行來的策略，學(xué)習(xí)科學(xué)的管理經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，必要時(shí)可以聘請(qǐng)專業(yè)的咨詢公司進(jìn)行包裝，量身定做未來的發(fā)展策略、發(fā)展規(guī)劃，整合產(chǎn)品線，推出龍江農(nóng)信自己的網(wǎng)絡(luò)金融甚或是互聯(lián)網(wǎng)金融的品牌。

（四）揚(yáng)電子渠道產(chǎn)品線豐富之長(zhǎng)，避單個(gè)產(chǎn)品功能簡(jiǎn)單、客戶體驗(yàn)較差之短。目前，以POS機(jī)具、自助設(shè)備和服務(wù)點(diǎn)等為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)趨于成熟，網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、微信銀行、利農(nóng)商城等渠道產(chǎn)品也相繼上線，產(chǎn)品線已經(jīng)能滿足不同客戶的個(gè)性化需求，但是由于信用社自身的代理項(xiàng)目較少，涉及民生的繳費(fèi)項(xiàng)目少，客戶黏性較差，理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、貸款業(yè)務(wù)都沒有，客戶的依存度較低，沒有最大發(fā)揮單一產(chǎn)品的全部?jī)r(jià)值是當(dāng)前亟需解決的問題。

（五）揚(yáng)借船出海能快速上線之長(zhǎng)，避日常維護(hù)不及時(shí)易產(chǎn)生負(fù)面輿情之短。利用農(nóng)信銀中心的共享平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、利農(nóng)商城的快速投產(chǎn)，并且降低了經(jīng)營(yíng)成本，但是受時(shí)間、空間的限制，系統(tǒng)的日常維護(hù)更新、優(yōu)化升級(jí)及個(gè)性化需求周期較長(zhǎng)，影響了客戶的感受，進(jìn)一步加強(qiáng)自身的技術(shù)支撐是今后一段時(shí)間，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融、直銷銀行啟動(dòng)后必須解決的問題。

結(jié)語(yǔ)

展望未來，我省農(nóng)信社轉(zhuǎn)型發(fā)展進(jìn)入關(guān)鍵階段，也是我省網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)千載難逢的歷史機(jī)遇期。做好網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展工作，我省上下必須進(jìn)一步深化認(rèn)識(shí)，對(duì)我們的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)有清醒把握。要想發(fā)展好網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，省聯(lián)社一定要做好轉(zhuǎn)型發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)，逐項(xiàng)列出工作清單，明確時(shí)間節(jié)點(diǎn)，狠抓工作落實(shí)，確保各項(xiàng)工作任務(wù)扎扎實(shí)實(shí)地落到實(shí)處。同時(shí)，要主動(dòng)作為、善謀善為，把學(xué)習(xí)借鑒他人先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)同推動(dòng)改革創(chuàng)新緊密結(jié)合起來，不斷提高專業(yè)化水平，豐富業(yè)務(wù)品種和功能，全面滿足客戶不同時(shí)期的業(yè)務(wù)需求。