● 孫思語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了重大的發(fā)展機(jī)遇，但是也對(duì)傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)帶來(lái)了挑戰(zhàn)，在面臨挑戰(zhàn)和機(jī)遇兩重情況時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)把握好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇，對(duì)當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)管理模式進(jìn)行創(chuàng)新，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)，從而保證自身的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

（一）對(duì)銀行存款貸款業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了很大的沖擊，特別是余額寶等各種理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款和貸款業(yè)務(wù)都造成了很大的沖擊。因?yàn)榇蟛糠只ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的收益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行，所以許多銀行的存款業(yè)務(wù)出現(xiàn)了一定程度上的流失。而且隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品的出現(xiàn)，比如支付寶推出的花唄業(yè)務(wù)，大大地沖擊了傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務(wù)。即使傳統(tǒng)銀行也和互聯(lián)網(wǎng)金融相互合作，但是合作出來(lái)的產(chǎn)品依然遭受到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的影響，比如建設(shè)銀行和支付寶共同推出的支付寶龍卡，剛開始推出時(shí)，日存款余額超過(guò)10億元，但是隨著余額寶的推出，支付寶龍卡也受到很大的沖擊，依然無(wú)法形成良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）對(duì)銀行支付中介的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對(duì)于銀行支付中介也造成了很大的影響，首先，改變了當(dāng)前支付中介壟斷的格局，銀行在我國(guó)具備著重要的結(jié)算功能，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，交易規(guī)模的擴(kuò)大，傳統(tǒng)銀行的結(jié)算方式已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)的需求，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)結(jié)算方式出現(xiàn)了，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)造成了巨大的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品能夠更好地滿足用戶的結(jié)算需求，比如微信支付、支付寶支付等方式對(duì)銀行現(xiàn)金結(jié)算的方式造成了巨大的沖擊。特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)以及智能手機(jī)的普及，電子化支付儼然已經(jīng)成為了當(dāng)前我國(guó)主要的消費(fèi)支付方式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，對(duì)于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的依賴也越來(lái)越少，特別是隨著手機(jī)支付方式的出現(xiàn)，用戶已經(jīng)無(wú)需到各個(gè)柜臺(tái)去辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，比如轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，可以通過(guò)手機(jī)APP來(lái)完成，大大地提高業(yè)務(wù)辦理效率以及便捷性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新的意義

（一）提高銀行的融資能力

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下加強(qiáng)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)新有著重要的意義，首先可以有效地提高銀行的融資能力，隨著對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用，使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式得以改變，比如可以實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的在線銷售，通過(guò)在線銷售理財(cái)產(chǎn)品，不僅可以節(jié)約產(chǎn)品交易的成本，還能夠使得理財(cái)產(chǎn)品的銷售不再受到時(shí)間和空間的限制，大大地提高了理財(cái)產(chǎn)品的銷售量。通過(guò)開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)，部分用戶會(huì)將部分資金保留在支付平臺(tái)上，這樣就可以在平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)融資的作用。

（二）拓展銀行的營(yíng)業(yè)范圍

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下加強(qiáng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)新，可以拓展銀行的營(yíng)業(yè)范圍，有效地提高銀行的盈利能力。隨著我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展，我國(guó)銀行在發(fā)展過(guò)程中也實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，比如中國(guó)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中也會(huì)和平安銀行、交通銀行等銀行進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)。通過(guò)借助互聯(lián)網(wǎng)的幫助，商業(yè)銀行可以實(shí)現(xiàn)各種理財(cái)產(chǎn)品的在線經(jīng)營(yíng)，比如基金產(chǎn)品可以在線銷售。此外，各個(gè)商業(yè)銀行也可以模仿支付寶的發(fā)展來(lái)普及衍生的業(yè)務(wù)，不斷地完善和豐富銀行APP上的各種業(yè)務(wù)，提供更多的服務(wù)。在提供服務(wù)過(guò)程中，銀行可以向商家收取相關(guān)的傭金，從而增加自身的收益。

（三）挖掘銀行客戶的數(shù)據(jù)

借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的幫助，比如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等，可以對(duì)客戶在平臺(tái)上的消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集分析，從而分析出客戶的消費(fèi)傾向，進(jìn)而結(jié)合客戶的消費(fèi)傾向來(lái)推介產(chǎn)品，更好地提高客戶的服務(wù)滿意度。此外，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的幫助，商業(yè)銀行不僅可以改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，還能為銀行的持續(xù)發(fā)展提供創(chuàng)新力量，更好地實(shí)現(xiàn)銀行的發(fā)展創(chuàng)新，有效地促進(jìn)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新的策略

（一）加強(qiáng)和網(wǎng)絡(luò)科技企業(yè)之間的合作

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行想要獲得持續(xù)的發(fā)展，就要抓住機(jī)遇，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用，從而不斷地提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。首先，商業(yè)銀行要加強(qiáng)和網(wǎng)絡(luò)科技企業(yè)之間的合作，實(shí)現(xiàn)互利共贏，借助網(wǎng)絡(luò)科技企業(yè)提供的先進(jìn)技術(shù)可以優(yōu)化當(dāng)前銀行的APP，支付方式、理財(cái)產(chǎn)品等。此外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行還可以通過(guò)新技術(shù)來(lái)構(gòu)建優(yōu)質(zhì)的信息平臺(tái)，借助互聯(lián)網(wǎng)的幫助，將平臺(tái)深入到人們的日常生活當(dāng)中，為人們提供更加方便的服務(wù)，比如設(shè)計(jì)網(wǎng)絡(luò)支付方式、進(jìn)行創(chuàng)新的貸款方式等，這些都是重要的便民服務(wù)，能夠有效地吸引客戶的注意。而且隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，傳統(tǒng)商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化、信息化，為此加強(qiáng)和網(wǎng)絡(luò)科技企業(yè)之間的合作十分重要。

（二）注重提升服務(wù)效率

傳統(tǒng)商業(yè)銀行要突破互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊，想要繼續(xù)發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下就要注重對(duì)自身服務(wù)效率的提高，做好管理升級(jí)工作。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要注重不斷更新金融服務(wù)的渠道，從而更好地提升服務(wù)效率。為了更好地保證服務(wù)效率，在開發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的時(shí)候，要解決存在的缺陷，比如要做好對(duì)各種網(wǎng)絡(luò)病毒的抵抗工作，避免出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)漏洞問(wèn)題。所以，銀行更要注重提升服務(wù)的安全性，特別是保證互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的安全性，才能更好地保證客戶的資金安全。此外，在推出網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的時(shí)候，也要注重對(duì)管理的升級(jí)，結(jié)合當(dāng)前存在的管理問(wèn)題來(lái)創(chuàng)新管理方式，升級(jí)管理方式，更好地保證服務(wù)質(zhì)量。

（三）加強(qiáng)對(duì)優(yōu)勢(shì)人才隊(duì)伍的打造

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要注重培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人才，保證人才既具備良好的信息技術(shù)知識(shí)，又具備良好的金融業(yè)務(wù)技能，這樣才能促進(jìn)銀行的持續(xù)發(fā)展和創(chuàng)新。目前，我國(guó)的人才普遍都是單向型，缺乏復(fù)合型的人才，比如掌握良好信息技術(shù)的人才往往缺乏金融知識(shí)，這樣就無(wú)法擔(dān)任起傳統(tǒng)銀行在實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化過(guò)程中的工作重任，導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能隨著信息技術(shù)的發(fā)展而得到良好的發(fā)展。為此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研發(fā)，提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，就要加強(qiáng)對(duì)復(fù)合型人才的培養(yǎng)，打造優(yōu)勢(shì)人才隊(duì)伍。比如，針對(duì)于網(wǎng)路信息技術(shù)部門，要加強(qiáng)對(duì)工作人員關(guān)于金融知識(shí)以及金融技能的培訓(xùn)，注重提升他們的金融知識(shí)水平，對(duì)于金融產(chǎn)品部門的工作人員，要注重加強(qiáng)信息技術(shù)的培訓(xùn)，提升他們的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)水平，從而更好地培養(yǎng)出復(fù)合型人才，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展和創(chuàng)新提供動(dòng)力。

（四）加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要注重對(duì)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，在進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的時(shí)候，要做好對(duì)中間業(yè)務(wù)的制度、服務(wù)等多個(gè)方面的完善工作。在開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品的時(shí)候，銀行要注重提升產(chǎn)品的實(shí)用性，重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，比如銀行可以結(jié)合當(dāng)前我國(guó)金融發(fā)展的趨勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)基金、保險(xiǎn)等不同領(lǐng)域下產(chǎn)品的開發(fā)。此外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也需要對(duì)原有的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行改革發(fā)展，結(jié)合自身發(fā)展中存在的問(wèn)題來(lái)完善服務(wù)制度和管理制度，致力于提升服務(wù)質(zhì)量。在進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的時(shí)候，銀行要將重點(diǎn)放在如何為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和產(chǎn)品上來(lái)，保證客戶的忠誠(chéng)度，保證自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。最后，在進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的時(shí)候，銀行也要做好金融風(fēng)險(xiǎn)的防范工作，完善好金融風(fēng)險(xiǎn)防范制度，更好地對(duì)促進(jìn)銀行的發(fā)展和創(chuàng)新。

總的來(lái)說(shuō)，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，金融行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨劇烈，銀行所面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)主體也不斷地增多，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展和創(chuàng)新的重要機(jī)遇，為此在面臨機(jī)遇和競(jìng)爭(zhēng)共存的情況下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研發(fā)。在發(fā)展創(chuàng)新過(guò)程中，銀行始終要保證安全性，完善相關(guān)的金融服務(wù)制度，加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新型、復(fù)合型人才的培養(yǎng)，從而為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，更好地提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，保證自身能夠在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。