陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 何金星

受到大數(shù)據(jù)技術(shù)的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)如雨后春筍般出現(xiàn)在我國(guó)的金融市場(chǎng)當(dāng)中，越來(lái)越多的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)投入到互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境里，通過(guò)構(gòu)建存取款、支付、理財(cái)、信貸等服務(wù)方式，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。而其本身所具備的互聯(lián)網(wǎng)背景，也為市場(chǎng)帶來(lái)了新鮮的技術(shù)血液，其便利的金融服務(wù)條件改變了市場(chǎng)環(huán)境的同時(shí)，也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行提出了挑戰(zhàn)。

1 大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響

1.1 電子交易渠道的嬗變

與傳統(tǒng)金融市場(chǎng)當(dāng)中所采取的金融服務(wù)方式不同，大數(shù)據(jù)時(shí)代的金融交易服務(wù)方式將以互聯(lián)網(wǎng)渠道為主要的溝通渠道，通過(guò)建立電子交易的方式，增進(jìn)服務(wù)雙方的溝通能力，從而大幅度提高金融服務(wù)水平。目前市面上出現(xiàn)依托社交平臺(tái)搭建的金融服務(wù)平臺(tái)如支付寶、微信支付、螞蟻金服等，除了擁有雄厚的資金基礎(chǔ)外，還擁有龐大的原始用戶(hù)群體，使得這一類(lèi)金融服務(wù)功能一經(jīng)上線，便取得了巨大的市場(chǎng)影響力。而傳統(tǒng)金融市場(chǎng)當(dāng)中的商業(yè)銀行，則不再具備市場(chǎng)壟斷能力，在全新的市場(chǎng)環(huán)境中掙扎圖存。同時(shí)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，也為金融服務(wù)和電子交易渠道帶來(lái)了全新的、具備便捷交互能力的交易場(chǎng)景，大部分移動(dòng)端APP都可以完成營(yíng)銷(xiāo)、支付、宣傳和大數(shù)據(jù)分析能力，無(wú)論對(duì)于有金融服務(wù)需求的商家還是個(gè)人，都極具誘惑力。

1.2 個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的增加

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)長(zhǎng)久以來(lái)一直是商業(yè)銀行主推的金融服務(wù)業(yè)務(wù)之一。為了保障服務(wù)功能和服務(wù)安全性，商業(yè)銀行通常會(huì)出臺(tái)一定的風(fēng)控體系，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)加以控制。但是在大數(shù)據(jù)時(shí)代的市場(chǎng)環(huán)境影響之下，越來(lái)越多的網(wǎng)絡(luò)信貸方式涌入到市場(chǎng)當(dāng)中，導(dǎo)致商業(yè)銀行需要面臨更為復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境和更為巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

在現(xiàn)階段，商業(yè)銀行所遭遇到的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，信貸個(gè)體存在的信用風(fēng)險(xiǎn)。目前商業(yè)銀行為了能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)控，需要借助個(gè)人征信渠道對(duì)申請(qǐng)信貸的個(gè)人進(jìn)行資格審查，但是由于目前我國(guó)征信評(píng)價(jià)機(jī)制尚不完善，商業(yè)銀行無(wú)法借助中國(guó)人民銀行征信對(duì)于信貸個(gè)人進(jìn)行完全、詳細(xì)的評(píng)判，因此導(dǎo)致商業(yè)銀行自身缺乏風(fēng)險(xiǎn)防控能力；其次，監(jiān)管存在風(fēng)險(xiǎn)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的P2P網(wǎng)貸興起，銀監(jiān)會(huì)針對(duì)P2P提出了多方面的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容，其中宏觀調(diào)控負(fù)面效應(yīng)、貸款質(zhì)量偏差以及監(jiān)管責(zé)任劃分不明等，同樣也是商業(yè)銀行必須面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)[1]。相比于互聯(lián)網(wǎng)信貸，商業(yè)銀行信貸無(wú)法實(shí)現(xiàn)自主支付、小額、靈活等能力，同時(shí)對(duì)于資金用途也無(wú)法進(jìn)行有效監(jiān)管，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加。

1.3 服務(wù)能力不足

金融服務(wù)水平和能力是商業(yè)銀行贏取客戶(hù)、獲得市場(chǎng)占有率拓展的主要手段，而隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融服務(wù)方式、服務(wù)能力以及服務(wù)流程等方面存在的問(wèn)題也逐漸暴露出來(lái)。以企業(yè)商業(yè)信貸服務(wù)為例，傳統(tǒng)商業(yè)銀行受制于信息獲取條件和業(yè)務(wù)流程設(shè)定等問(wèn)題的影響，在進(jìn)行針對(duì)企業(yè)的信貸審批時(shí)，其審批流程極其繁瑣。在接受到企業(yè)客戶(hù)的貸款申請(qǐng)后，商業(yè)銀行需要首先通過(guò)信息資源對(duì)該企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、歷史信譽(yù)信息、經(jīng)營(yíng)發(fā)展能力以及償還能力等資料進(jìn)行搜集，并完成綜合評(píng)分，作為初步判斷。當(dāng)企業(yè)綜合評(píng)分符合標(biāo)準(zhǔn)后，方可進(jìn)入到下一階段的審批流程之中。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，由于現(xiàn)有信息資源和市場(chǎng)信息整合能力的不足，初步判斷階段的耗時(shí)極長(zhǎng)；在完成了初步判斷之后，商業(yè)銀行還需要委派專(zhuān)門(mén)的客戶(hù)經(jīng)理，對(duì)申請(qǐng)企業(yè)展開(kāi)貸中審查，審查內(nèi)容主要為核查企業(yè)賬表和訂單等工作，判斷資料完整度和企業(yè)資質(zhì)；通過(guò)核查的企業(yè)還需要由銀行審批人對(duì)資料進(jìn)行復(fù)審，并向上級(jí)部門(mén)移交，由上級(jí)部門(mén)進(jìn)行批復(fù)，最終確定授信金額。此時(shí)客戶(hù)經(jīng)理則需要與申請(qǐng)企業(yè)進(jìn)行貸款合同簽訂，完成放貸。作為完整的征信流程，對(duì)于商業(yè)銀行而言，雖然能夠起到風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控能力，但是作為金融服務(wù)流程，受限于商業(yè)銀行自身水平和技術(shù)條件而造成了貸款客戶(hù)的困擾，影響服務(wù)質(zhì)量，則不利于服務(wù)的深化和經(jīng)營(yíng)水平的提高。

2 依托大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型

2.1 大數(shù)據(jù)技術(shù)下的智慧銀行建設(shè)

大數(shù)據(jù)技術(shù)所帶來(lái)的改變不僅僅是技術(shù)層面的，同時(shí)還是理念層面的。大數(shù)據(jù)技術(shù)影響下的市場(chǎng)發(fā)展，需要將數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和數(shù)據(jù)分析作為規(guī)劃決策的先決條件，方可將制度決策、市場(chǎng)決策投入到市場(chǎng)環(huán)境之中。商業(yè)銀行在發(fā)展當(dāng)中，受到大數(shù)據(jù)技術(shù)的沖擊，也需要進(jìn)行自我反思和自我創(chuàng)新?，F(xiàn)階段商業(yè)銀行需要形成全面、立體的數(shù)據(jù)理念，打造數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)據(jù)整合思想[2]。傳統(tǒng)商業(yè)銀行所開(kāi)展的數(shù)據(jù)工作停留在“被動(dòng)存儲(chǔ)”階段，商業(yè)銀行與客戶(hù)之間僅僅實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)的記錄，卻無(wú)法利用數(shù)據(jù)進(jìn)行溝通和交流。銀行部門(mén)缺少對(duì)于數(shù)據(jù)信息的主動(dòng)搜索和分析的能力，因此無(wú)法形成數(shù)據(jù)資產(chǎn)觀念。隨著大數(shù)據(jù)影響的逐漸加深，越來(lái)越多的商業(yè)銀行開(kāi)始認(rèn)識(shí)到數(shù)據(jù)資產(chǎn)所具有的價(jià)值，積極進(jìn)行數(shù)據(jù)體系建設(shè)。筆者結(jié)合相關(guān)的市場(chǎng)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，提出了商業(yè)銀行在金融交易渠道領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)構(gòu)建的數(shù)據(jù)功能。

首先，應(yīng)當(dāng)打造依托數(shù)據(jù)資產(chǎn)理念下的自助服務(wù)能力。自助服務(wù)相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的預(yù)約服務(wù)、柜臺(tái)服務(wù)和一對(duì)一客戶(hù)服務(wù)而言，更具靈活性。以往的銀行自助僅停留在ATM機(jī)取款層面，缺乏服務(wù)能力的縱深。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行自主服務(wù)應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)智能化的功能整合，滿足于客戶(hù)對(duì)于銀行服務(wù)多渠道的交易需求，除了需要具備現(xiàn)金業(yè)務(wù)之外，還應(yīng)當(dāng)包含代繳費(fèi)、結(jié)售匯等新功能。與此同時(shí)，智慧銀行所強(qiáng)調(diào)的自主服務(wù)并不僅僅局限于功能性的滿足，更重要的是其能夠打造全新的交互場(chǎng)景和使用體驗(yàn)，切實(shí)的為客戶(hù)帶來(lái)便利。在新技術(shù)的引領(lǐng)下，商業(yè)銀行可以將傳統(tǒng)的金融服務(wù)交易渠道轉(zhuǎn)為3D影像、全息投影或體感手勢(shì)等交互邏輯，從而實(shí)現(xiàn)用戶(hù)感官體驗(yàn)的提升。

其次，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)深耕移動(dòng)服務(wù)功能，添加銀行APP使用場(chǎng)景。在支付統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)當(dāng)中顯示，2017年全年客戶(hù)應(yīng)用的移動(dòng)支付頻率同比增長(zhǎng)30%，其中支付寶、財(cái)付通(微信支付)占據(jù)主要的移動(dòng)金融服務(wù)份額，此外，壹錢(qián)包、京東錢(qián)包、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)等，也在市場(chǎng)當(dāng)中形成影響。相比之下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在移動(dòng)應(yīng)用中缺乏表現(xiàn)和作用。對(duì)于個(gè)人用戶(hù)來(lái)說(shuō)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的便攜性和應(yīng)用場(chǎng)景的豐富性是有目共睹的，因此商業(yè)銀行也同樣需要積極的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)布局，深挖移動(dòng)用戶(hù)的金融服務(wù)交易需求，打造全面的智能化交易渠道和交易平臺(tái)[3]。中國(guó)銀行所打造的手機(jī)銀行客戶(hù)端經(jīng)驗(yàn)值得各大商業(yè)銀行借鑒學(xué)習(xí)。在中國(guó)銀行手機(jī)銀行當(dāng)中，中國(guó)銀行結(jié)合用戶(hù)的應(yīng)用場(chǎng)景，進(jìn)行了多個(gè)頻道的劃分，其中生活、金融門(mén)戶(hù)、理財(cái)、社交等均處于顯著位置，用戶(hù)可以通過(guò)簡(jiǎn)單的點(diǎn)按操作，完成所需頻道的選擇，從而增添了用戶(hù)使用場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)了線上線下之間的銀行交易互通。

2.2 商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)技術(shù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制

對(duì)于商業(yè)銀行所面對(duì)的信貸服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以借助數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和整合分析、云計(jì)算等方式，來(lái)完成全面詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)控制，從而大幅度降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)損失。

其中，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以通過(guò)多渠道整合的方式，對(duì)用戶(hù)的信用記錄和信貸過(guò)程進(jìn)行整合分析。其中客戶(hù)的歷史逾期、個(gè)人消費(fèi)能力以及資料真實(shí)性等，都可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)完成分析和判斷，甚至大數(shù)據(jù)還可以根據(jù)客戶(hù)歷史逾期數(shù)據(jù)，模擬客戶(hù)的違約動(dòng)機(jī)，從而完成客戶(hù)信用畫(huà)像。與此同時(shí)，商業(yè)銀行通過(guò)建立風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)導(dǎo)入機(jī)制，還可以實(shí)現(xiàn)全面聯(lián)網(wǎng)，對(duì)存在信用風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)進(jìn)行及時(shí)的數(shù)據(jù)更新和數(shù)據(jù)導(dǎo)入，從而實(shí)現(xiàn)完善的風(fēng)控流程建設(shè)。

此外，在信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)還可以通過(guò)數(shù)據(jù)分析方式和數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)跟蹤方式，對(duì)信貸客戶(hù)的資金流向進(jìn)行監(jiān)督。目前國(guó)內(nèi)部分商業(yè)銀行在進(jìn)行客戶(hù)信貸審批時(shí)，已經(jīng)將電子聲明系統(tǒng)納入到信貸流程之中?？蛻?hù)在進(jìn)行信貸申請(qǐng)時(shí)，需要完成電子聲明的簽署，簽署內(nèi)容為貸款用途限制，明確要求客戶(hù)不可在股市、房地產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)中進(jìn)行資金的挪用，一旦發(fā)現(xiàn)，銀行有權(quán)進(jìn)行貸款的提前回收[4]。同時(shí)，在貸款發(fā)放的一段時(shí)期當(dāng)中，大數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)分析技術(shù)可以通過(guò)對(duì)貸款客戶(hù)消費(fèi)行為的識(shí)別，了解客戶(hù)消費(fèi)情況和消費(fèi)數(shù)據(jù)，從而判定貸款資金的流向。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，通過(guò)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，能夠完成相對(duì)精準(zhǔn)的客戶(hù)行為判定，完成快捷、高效的信息監(jiān)管。

2.3 打造大數(shù)據(jù)技術(shù)下的金融服務(wù)平臺(tái)

大數(shù)據(jù)技術(shù)的合理運(yùn)用能夠幫助商業(yè)銀行搭建起完善的服務(wù)交易平臺(tái)，為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，從經(jīng)營(yíng)層實(shí)現(xiàn)能力的提高和創(chuàng)新。本文中結(jié)合目前商業(yè)信貸的服務(wù)流程總結(jié)方式，筆者提出了商業(yè)銀行在審批過(guò)程當(dāng)中存在的效率和服務(wù)水平之間的矛盾，而在大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用當(dāng)中，商業(yè)銀行可以打造完善的客戶(hù)交互體驗(yàn)?zāi)Ｊ?，?jiǎn)化整體的金融服務(wù)流程，最終實(shí)現(xiàn)更為優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)服務(wù)。以某省份建設(shè)銀行的客戶(hù)服務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)為例，該商業(yè)銀行在2015年便已開(kāi)始積極謀劃金融服務(wù)的產(chǎn)業(yè)布局，并通過(guò)搭建完善的大數(shù)據(jù)核心系統(tǒng)的方式，進(jìn)行客戶(hù)服務(wù)水平的提高。在商業(yè)信貸業(yè)務(wù)當(dāng)中，銀行選用了數(shù)據(jù)庫(kù)信息統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，與外部云計(jì)算平臺(tái)展開(kāi)共享數(shù)據(jù)信息合作方式，打造了新一代的客戶(hù)準(zhǔn)入條件篩選系統(tǒng)。該系統(tǒng)能夠借助云計(jì)算方式，對(duì)客戶(hù)的信息進(jìn)行審查、分析，從而完成達(dá)標(biāo)客戶(hù)的推送，免除了銀行初審過(guò)程的繁瑣和信息遺漏問(wèn)題；同時(shí)，銀行還將傳統(tǒng)的對(duì)公審批系統(tǒng)CLPM直接嵌入到新系統(tǒng)當(dāng)中，從而搭建了省內(nèi)“評(píng)分卡”審批模塊，該模塊在審批當(dāng)中可以自動(dòng)生成申請(qǐng)企業(yè)的信用申報(bào)書(shū)以及信用評(píng)分，免除二次授信，提高了客戶(hù)的服務(wù)體驗(yàn)。

3 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，大數(shù)據(jù)技術(shù)所引導(dǎo)的數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)整合理念，對(duì)于商業(yè)銀行的金融服務(wù)方式和金融科技條件創(chuàng)新，具有推進(jìn)作用。在大數(shù)據(jù)市場(chǎng)環(huán)境背景之下，商業(yè)銀行可以通過(guò)技術(shù)學(xué)習(xí)和創(chuàng)新等方式，將大數(shù)據(jù)技術(shù)與傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)相互結(jié)合，打造專(zhuān)業(yè)化的銀行金融服務(wù)能力，從而在金融市場(chǎng)當(dāng)中占據(jù)主動(dòng)。