劉豐

摘 要：近年來，J轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借助“互聯(lián)網(wǎng)+”及大數(shù)據(jù)發(fā)展線上零售信貸業(yè)務(wù)，積極優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、增強(qiáng)客戶粘性，為消費(fèi)者提供更加多樣、便捷、高效的金融服務(wù)。為深入了解J市線上零售信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展、管理和風(fēng)險(xiǎn)狀況，J銀保監(jiān)分局對(duì)其開展了調(diào)查，并分析了其潛在的四方面風(fēng)險(xiǎn)，并提出了完善監(jiān)管辦法、落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控、推動(dòng)數(shù)據(jù)治理等方面的監(jiān)管建議，以推動(dòng)商業(yè)銀行盡快消除空白和模糊地帶，進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)行為。

關(guān)鍵詞：線上消費(fèi) ?風(fēng)險(xiǎn) ?監(jiān)管

一、產(chǎn)品特征

（一）無需抵押擔(dān)保要求，客戶準(zhǔn)入門檻低

該類產(chǎn)品以信用貸款為主，無需借款人提供其他擔(dān)保抵押。客戶依托公積金、社保、壽險(xiǎn)保單等憑證或?yàn)榇l(fā)工資、行政事業(yè)單位員工等“白名單”客戶，即可獲得借款資格。

（二）無需客戶面談面簽，客戶借款效率快

追溯該類產(chǎn)品貸款流程，多數(shù)銀行不要求執(zhí)行貸款面簽流程，對(duì)于已婚客戶，也不要求其配偶作為共同借款人進(jìn)行簽字確認(rèn)，只需提交個(gè)人申請(qǐng)、提交驗(yàn)證碼即可。

（三）無需辦理受托支付，資金使用制約少

大部分產(chǎn)品最高限額未超30萬元，在貸款放款時(shí)客戶可以選擇自主支付方式，直接取款或轉(zhuǎn)賬支取。取款或轉(zhuǎn)賬后，也無需提供嚴(yán)格的用途證明材料，在授信期限內(nèi)可以“隨借隨還”循環(huán)使用。

（四）借款利率總體偏高，客戶融資成本高

如某法人機(jī)構(gòu)與國(guó)內(nèi)知名互聯(lián)網(wǎng)公司合作消費(fèi)信貸產(chǎn)品年利率平均高達(dá)17.94%，最高利率可達(dá)23.4%，基本接近市場(chǎng)民間借貸利率。出于手續(xù)方便快捷等原因，仍有部分融資需求較為迫切的客戶辦理此類業(yè)務(wù)。

二、潛在風(fēng)險(xiǎn)

（一）監(jiān)管要求難落實(shí)潛在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

線上消費(fèi)貸對(duì)借款人的實(shí)際狀況及提供資料的真實(shí)性審查均在線上完成，未執(zhí)行面談面簽要求，與《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第十五條規(guī)定不符;同時(shí)，個(gè)別法人機(jī)構(gòu)省外貸款占比高達(dá)70%，超過《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法（征求意見稿）》“地方商業(yè)銀行向外省發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過互聯(lián)網(wǎng)貸款余額的20%”的規(guī)定，一旦辦法落地其存量貸款將面臨較大整改壓力。

（二）無需配偶確認(rèn)潛在法律風(fēng)險(xiǎn)

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行對(duì)于已婚客戶辦理線上信貸業(yè)務(wù)無需配偶知曉確認(rèn)，但在配偶不知曉的情況下夫妻一方舉債配偶是否應(yīng)該承擔(dān)償還責(zé)任目前還具有一定的法律爭(zhēng)議，且償還債務(wù)時(shí)借款人可能存在將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移給配偶的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（三）資金監(jiān)控缺失潛在政策風(fēng)險(xiǎn)

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，面對(duì)海量個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，銀行往往無法逐一落實(shí)貸后檢查的要求，貸后管理要求難以落實(shí)，導(dǎo)致貸款資金極易挪用至房市、股市等限制性領(lǐng)域。如J市分局利用EAST系統(tǒng)對(duì)某大型銀行線上消費(fèi)貸款受托支付資金流向核查，發(fā)現(xiàn)該行共有11筆108.3萬元信貸資金轉(zhuǎn)入證券公司、房地產(chǎn)開發(fā)公司等情況。

（四）貸款利率畸高潛在信用風(fēng)險(xiǎn)

從調(diào)查情況來看，轄區(qū)線上消費(fèi)信貸產(chǎn)品平均利率高達(dá)14.35%，高昂的融資成本產(chǎn)生了“劣幣驅(qū)逐良幣”效應(yīng)。轄區(qū)線上消費(fèi)信貸產(chǎn)品不良率已呈上升趨勢(shì)，如某股份制銀行“E秒貸”不良率高達(dá)9.71%，遠(yuǎn)超J轄區(qū)個(gè)貸平均不良率，銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理面臨較大的挑戰(zhàn)。

三、監(jiān)管建議

（一）盡快完善監(jiān)管辦法，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)

在現(xiàn)有個(gè)人貸款監(jiān)管制度框架下，盡快出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管規(guī)定，進(jìn)一步明確其審核準(zhǔn)入、授信與風(fēng)控、數(shù)據(jù)獲得渠道、發(fā)放支付、合作模式、貸后管理等操作細(xì)節(jié)，消除空白和模糊地帶，規(guī)范市場(chǎng)行為。

（二）嚴(yán)格落實(shí)貸款管控，切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范

商業(yè)銀行要健全信貸管理，全面收集、審核各要件資料，建立客戶信用評(píng)級(jí)制度，依據(jù)其交易行為、誠(chéng)信行為分析客戶的償還能力，科學(xué)計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)并合理定價(jià)，提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平;通過憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等多種方式強(qiáng)邏輯判斷與交叉驗(yàn)證，核查貸款支付是否符合約定用途，防范信貸資金違規(guī)進(jìn)入股市、房地產(chǎn)市場(chǎng)等限制性領(lǐng)域。

（三）推動(dòng)數(shù)據(jù)共享共建，源頭控制信貸風(fēng)險(xiǎn)

建議推動(dòng)工商、稅務(wù)、社保、人行、商行等多部門及行業(yè)之間打破壁壘，消除信息孤島，在保護(hù)客戶信息的前提下實(shí)現(xiàn)信息實(shí)時(shí)更新與共享。同時(shí)，商業(yè)銀行要強(qiáng)化大數(shù)據(jù)運(yùn)用，強(qiáng)化對(duì)客戶收入、消費(fèi)等異常現(xiàn)象識(shí)別能力，對(duì)違規(guī)使用消費(fèi)貸款資金的借款人實(shí)行黑名單管理，實(shí)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)防、早化解，從源頭上防控信貸風(fēng)險(xiǎn)。