吳鶴群，范俊強

(浙江科技學院 a.理學院；b.生物與化學工程學院，杭州 310023)

近年來，隨著互聯網金融的蓬勃發(fā)展，一種通過互聯網進行申請和發(fā)放的個人信用貸款——網絡貸款應運而生。主要有兩種模式：一種是以“京東白條”“螞蟻花唄”為代表的“電商+金融”模式，貸款和消費行為在一定的場景中同時完成；另一種是以P2P平臺為代表，借貸者可直接獲取現金并任由個人消費。這種無需抵押、放款便捷的金融產品一經推出便廣受大學生追捧。然而緊隨而至的是一系列衍生社會問題的出現，“裸條貸”“暴力催收”“欠貸自殺”等因使用網絡貸款進行非理性消費而導致的不良社會事件時有發(fā)生，其廣泛而深刻的負面影響時常引爆社會輿論場域。非理性消費是指個體在多重因素影響下所進行的不合理的消費行為,通常表現為個體不按追求效用最大化的原則進行消費,或者消費時不衡量收入狀況，或者不遵循邊際效用遞減規(guī)律進行消費，或者對商品的認知不全等[1]，其中沖動性消費是最主要的表現形式。沖動性消費指突然的、自發(fā)的、無計劃的想要購買某件商品的欲望[2]。相較于經過深思熟慮的、事先規(guī)劃過的消費行為，沖動性消費的最大特點是個體原本正常的消費決策模式被擾亂。當沖動性消費欲望產生時，消費的底線是身邊所有的現金，而網絡貸款可以幫助個體即時滿足愿望，突破消費底線。網絡貸款具有申請門檻低的特點，在校大學生幾乎都可申請，但使用程度上不同個體不盡相同，它對個體消費行為的影響亦差異顯著?？梢姡W絡貸款對大學生沖動性消費行為的影響必然受到中介變量的干預。以往研究表明，金錢態(tài)度在個體沖動性消費行為中起重要影響作用[3]，金錢態(tài)度指個體對金錢的價值觀念、倫理及其所代表的意義的認知[4]。這為沖動性消費行為研究提供了有益的思路。

由于網絡貸款適才興起，國內外相關研究文獻并不多。已有研究主要集中在描述網絡借貸行業(yè)的發(fā)展現狀，分析借貸參與者行為規(guī)律，探討網絡借貸中風險管理與控制。有關網絡貸款對沖動性消費行為的影響研究尚且不多。但相關領域的研究成果對我們研究該問題有重要啟發(fā)。關于沖動性消費的成因概括起來有三種理論導向：一是考察消費者生理因素影響消費行為的疾病理論；二是考察社會文化影響消費行為的社會理論；三是考察人格特質影響消費行為的人格理論[5]。進一步研究表明，沖動性消費經常發(fā)生在信用卡濫用行為之中[6]；金錢態(tài)度與沖動性消費之間的關聯強度受到信用卡這一中間變量的干預作用[7]。

鑒于網絡貸款與信用卡在申請及使用特點上的共同屬性，有關信用卡與沖動性消費行為的相關研究，對深入探討網絡貸款與沖動性消費行為無疑具有重要的借鑒意義。

1 研究假設與研究方法

1.1 研究假設

假設H1，網絡貸款對大學生沖動性消費行為具有顯著影響；假設H2，金錢態(tài)度對大學生沖動性消費行為具有顯著影響；假設H3，大學生網絡貸款與沖動性消費行為的關系受到個體金錢態(tài)度的調節(jié)作用。

1.2 問卷設計

研究者從沖動性消費、金錢態(tài)度和網絡貸款使用三個方面進行問卷設計，采用問卷調查、個案訪談方式收集數據和信息，運用SPSS軟件對數據進行統計分析。問卷全部采用封閉式問題，包括5個部分：甄別部分，基本情況及3個量表，共37道題。

沖動性消費行為測量主要借鑒Young編制的消費者沖動消費行為量表[8]，研究設計出有7項語句的5級Likert量表。第一種類型：非常不贊同、不贊同、不在乎、贊同、非常贊同；第二種類型：從不、很少、有時、經常、總是。通過計算有效樣本的沖動性消費量表分數的均值，分數越高沖動性消費傾向水平越高。該量表的內部一致性系數為0.81。

金錢態(tài)度測量主要借鑒Bake等[9]修訂過后的MAS量表。該量表最初由Yamauchi和Templer開發(fā)，經修訂和驗證，最終確定20個題目的四個維度的金錢態(tài)度結構。本研究量表從權力-名望、不信任、憂慮和保持時間四個維度設計，答案按Likert 5級設計了5個選項：非常不贊同、不贊同、不在乎、贊同、非常贊同。所有分量表及總量表的內部一致性系數均大于0.8。

網絡貸款使用測量主要借鑒Hayhoe等[10]開發(fā)設計的信用卡使用態(tài)度量表，答案按Likert 5級設計了5個選項：非常不贊同、贊同、不在乎、不贊同、非常贊同，其中部分問題是反向問題，進行反向計分。根據均值劃分網絡貸款使用者為兩類：一類是重度網絡貸款使用者；另一類是輕度網絡貸款使用者。該量表的內部一致性系數為0.8。

1.3 抽樣和數據收集

選取杭州市4所高校(包含3所本科院校、1所?？圃盒?作為抽樣對象。研究將抽樣分為兩個階段進行，首先利用小樣本結果對問卷進行修改得到正式調查問卷，然后隨機抽取300名學生進行正式施測。最終調查共發(fā)放問卷310份，有效回收問卷280份，有效回收率90.3%。

2 研究分析

2.1 樣本描述性統計情況

調查結果的描述性統計情況見表1。

表1 網絡貸款使用與沖動性消費的人口統計學特征Table 1 Demographic characteristics of online loan use and impulsive consumption

2.2 大學生網絡貸款使用、金錢態(tài)度與沖動性消費之間的相關性

網絡貸款使用、金錢態(tài)度與沖動性消費之間的相關性分析見表2。由表2可知，大學生網絡貸款使用與沖動性消費呈顯著正相關。金錢態(tài)度和沖動性消費行為具有顯著相關性；其中憂慮、權力-名望與沖動性消費行為呈顯著正相關；保持時間這一維度與沖動性消費行為呈顯著負相關；而不信任這一維度與沖動性消費行為相關性不顯著。

表2 網絡貸款使用、金錢態(tài)度與沖動性消費之間的相關性分析Table 2 Analysis of correlation among online loan use, money attitude and impulsive consumption

注：*表示在p<0.05水平上顯著相關；**表示在p<0.01水平上顯著相關。

2.3 金錢態(tài)度的調節(jié)作用

為研究不同的金錢態(tài)度在網絡貸款使用中對沖動性消費行為的影響，筆者將所有被試者在網絡貸款使用和金錢態(tài)度的四個子維度的得分按總和從高到低排列，前25%定義為高分組，賦值2；后25%定義為低分組，賦值為1。將網絡貸款使用分別與權力-名望、保持時間、不信任、憂慮四個維度的分組疊加得到的數據見表3。

表3 網絡貸款使用和金錢態(tài)度得分分組Table 3 Score grouping of online loan use and money attitude

首先設置沖動性消費行為為因變量，網絡貸款使用和金錢態(tài)度的四個子維度為固定因子，分別進行單因素方差分析，結果見表4。由表4可知，四種模型的F統計量分別為2.82、2.29、1.85、2.39，概率水平均達到0.00，可見此分析非常顯著；判決系數都在0.7以上。具體而言，每個模型中網絡貸款使用的主效應顯著，p<0.01；金錢態(tài)度四個子維度的主效應顯著，p<0.01。從交互作用分析結果來看，網絡貸款使用與不信任、網絡貸款使用與保持時間這二者的交互作用不顯著，p>0.05。而網絡貸款使用與權力-名望的交互作用顯著，F=1.84，p<0.01；網絡貸款使用與憂慮的交互作用顯著，F=1.44，p<0.05。

表4 主體間效應的檢驗Table 4 Test of intersubject effect

注：*表示交互作用。

通過網絡貸款使用與金錢態(tài)度子維度的簡單效應分析可知，網絡貸款使用與沖動性消費行為二者的關系受到金錢態(tài)度中兩個子維度——權力-名望和憂慮水平的調節(jié)。具體如下：1)在高憂慮組中，網絡貸款使用高水平組個體和低水平組個體差異顯著，即憂慮水平較高的被試者，其網絡貸款使用和沖動性消費行為間的關系更強，網絡貸款高水平使用者表現出比低水平使用者更強的沖動性消費行為；在低憂慮組中，網絡貸款使用高水平組個體與低水平組個體差異不顯著，即當憂慮水平較低時，網絡貸款使用對沖動性消費行為的作用不顯著。2)在高權力-名望組中，網絡貸款使用高水平組和低水平組的個體差異非常顯著，即網絡貸款高水平組的被試者表現出比低水平組被試者更強的沖動性消費行為；在低權力-名望組中，網絡貸款使用高低水平的個體差異并不顯著，即網絡貸款使用對沖動性消費行為的作用不顯著。

3 討 論

3.1 網絡貸款使用與沖動性消費行為的相關性分析

由表2可知，大學生網絡貸款使用與沖動性消費行為具有顯著正相關。青年學生消費欲望強而心理尚不成熟，缺乏利息計算的理論知識和經驗，是沖動性消費行為易發(fā)群體。而網絡貸款對個體沖動消費起到了雙重推動作用：一是當個體的消費欲望受制于有限的金錢時，網絡貸款無疑可幫助個體突破現實禁錮，完成即時消費；二是相比于現金消費,非面對面的網絡虛擬支付可以緩解個體因價格猶豫而產生的焦慮，使得個體在坦然的心理狀態(tài)下做出更多的購買行動。因此，網絡貸款使用程度越高，沖動性消費行為越易產生。

3.2 金錢態(tài)度與沖動性消費行為的相關性分析

權力-名望是指將金錢看做權力的來源，并將其作為衡量成功的標準。由表2可知，權力-名望同沖動性消費行為具有顯著正相關。研究發(fā)現，中國大學生在“以金錢定義成功”及“以金錢獲得為核心”上表現得非常明顯[11]。權力-名望水平較高的大學生往往將物質與成功劃上等號，將財物視為定義成功的最重要的、甚至唯一的標準。他們大多把購買與社會地位聯系在一起，普遍認為購買越多象征著社會地位越高、越成功。因而傾向于通過更多的沖動性消費行為獲得更多的商品或更好的服務來塑造“成功形象”。

憂慮是指將金錢視為憂慮的來源也是免于憂慮的來源。此類個體通常缺少財務安全感，他們在有錢時會把購物作為一種減輕壓力或憂慮的方式，但在沒有足夠金錢時，他們會顯現緊張、憂慮的特征。沖動性消費者通常將購物當做一種減壓或消除壓力所帶來的憂慮的方式。對這類大學生而言，懷揣一筆生活費或者額外收入通常是一件倍感壓力的事情，因而傾向于盡快通過消費來緩解。實際調查中也發(fā)現，在憂慮指數上較高的學生更容易成為“月光族”。因而憂慮指數越高沖動性消費水平越高。

保持時間是指在規(guī)劃及使用金錢時謹慎而行的情形。這類個體會理性規(guī)劃使用金錢，不易被自己一時產生的購物欲望所左右，在有意或無意中通過衡量邊際消費和邊際儲蓄來實現金錢效用的最大化。通過個案訪談發(fā)現，這類大學生通常對未來有較為明確的規(guī)劃，在學習和生活上對自身有較為嚴格的自律標準。因而在保持時間這一維度上得分較高的大學生較少發(fā)生沖動性消費。

不信任是指對金錢的使用保持猶豫不決的態(tài)度，也可以被稱為價格敏感性。以往的研究表明，個體對價格的敏感度越高，發(fā)生沖動型消費的可能性就越低。本次調查發(fā)現，大學生的價格敏感度與沖動型消費并不存在顯著相關性。隨著中國經濟發(fā)展程度的提高，家庭財富日益增長，大學生的消費能力及消費觀念均發(fā)生了改變，價格逐漸喪失支配個體消費的主導地位。尤其是在網絡支付時代，價格甚至不被部分大學生納入消費時的考量因素。簡而言之，對沖動型消費者而言，在消費過程中往往“只看好不好，不管貴不貴”。

3.3 金錢態(tài)度對網絡貸款使用與沖動性消費關系的調節(jié)作用分析

當個體的權力-名望水平較高時，網絡貸款與沖動性消費行為的關系更強，重度網絡貸款使用者比輕度網絡貸款使用者表現出更強的沖動性消費行為。反之，當權力-名望水平較低時，網絡貸款對沖動性消費行為的作用減弱甚至趨于消失。因此，高權力-名望水平的大學生更容易產生沖動性消費欲望并意欲付諸行動。一旦他們因申請網絡貸款而獲得購買力，沖動性消費行為便在所難免，并且隨著網絡貸款使用程度的加深，沖動性消費行為也會愈加頻繁。低權力-名望的大學生很少將金錢和物質當作向他人展示自己實力的方式，因此能夠以一種輕松的心態(tài)進行購物消費，即使向其提供高額度的網絡貸款授信，也不會輕易用于沖動性消費。

當個體的憂慮水平較高時，網絡貸款與沖動性消費行為的關系更強，重度網絡貸款使用者比輕度網絡貸款使用者表現出更強的沖動性消費行為。反之，當憂慮水平較低時，網絡貸款使用對沖動性消費行為的影響并不顯著。不難理解，高憂慮水平的個體在缺少金錢時會感到焦慮，因而傾向于通過申請網絡貸款增強自身經濟實力；而一旦經濟實力充足時又迫切地需要通過消費來展示自己的價值與地位。而憂慮水平較低的個體通常不為情緒驅使，對金錢持有較為理性的態(tài)度，會謹慎使用每一筆金錢，較少發(fā)生沖動性消費行為。

不信任、保持時間與網絡貸款使用的交互作用并不顯著，一種可能的解釋在于網絡貸款可以及時滿足消費者的消費欲望，從而降低個體仔細度量商品價格并力求金錢效用最大化的主動性。實際調查中也發(fā)現，大學生不善于合理規(guī)劃和使用金錢，在貸款消費過程中鮮有因為價格而放棄支付。

4 研究結論與政策建議

4.1 研究結論

本研究表明，當代大學生網絡貸款使用與沖動性消費行為具有正相關，金錢態(tài)度對大學生沖動性消費行為影響顯著，網絡貸款使用對沖動性消費行為的影響受到金錢態(tài)度中“權力-名望”“憂慮”兩個維度的調節(jié)作用。原假設H1、H2、H3均得到驗證成立。

4.2 政策建議

為減少大學生非理性的沖動消費，防范網絡貸款濫用風險，筆者提出以下建議。

4.2.1 疏堵結合，合理引導釋放大學生消費需求

毋庸置疑，非理性的沖動性消費行為根源于個體錯誤的思想觀念。防范大學生網絡貸款濫用風險，首先在于引導大學生樹立正確的金錢觀和科學的消費觀。與此同時，我們必須理性地認識到，隨著中國經濟的發(fā)展和社會轉型的不斷深入，青年人的消費需求和價值觀念出現了很大的變化。因此，必須正視大學生不斷增長的消費需求，與時俱進地評估現有金融政策的科學性。相關部門要與高校通力合作，合理引導大學生金融訴求的表達并給予及時回應。

4.2.2 多元合作，提高大學生財經素養(yǎng)

個體能否健康合理消費，與其接受的財經素養(yǎng)教育直接相關。放眼全球，在美、英等許多發(fā)達國家，財經素養(yǎng)教育已成為國家教育發(fā)展的重要戰(zhàn)略目標，個體從幼兒園開始便接受不同等級的財經素養(yǎng)教育。教育主管部門當牽頭行動，合理借鑒國內外先進經驗，構建以學校、家庭為主體的大學生財經教育督導系統，例如高校可開設財經類選修課程，舉辦金融知識講座，開展金融機構實習活動，從強化大學生利息換算、收支計算、詐騙識別等能力出發(fā)，防范網絡貸款濫用帶來的金融風險。

4.2.3 創(chuàng)新思路，構建統一完善的大學生征信體系

當前，中國主流征信系統并沒有覆蓋大學生征信數據，這是導致“多頭借貸”“以貸還貸”等非理性借貸發(fā)生的重要原因。因此，一方面政府部門可以借鑒以歐美國家為代表的市場主導型征信模式，加快推動建立以中國人民銀行征信系統為主導的市場化個人征信體系，推動行業(yè)之間實現征信數據共享，實現“守信聯合激勵，失信聯合懲戒”；另一方面，針對大學生征信業(yè)歷史數據少、可用數據有限、沒有業(yè)界先例等特征，要積極探索高校和金融部門在個人征信數據采集上的合作機制，逐步推進將考試舞弊、學術不端、不履行助學貸款還款義務等日常表現作為重要的征信依據。

5 結 語

網絡貸款使用并不必然導致大學生沖動性消費，但當個體過度追求物質享受，視金錢和物質為成功的標準，并將其作為憂慮和免于憂慮的來源時，沖動性消費行為便很容易產生。因此，防范網絡貸款風險，促進高校消費金融市場合理有序發(fā)展，根本上還在于引導大學生樹立科學的人生觀和價值觀。而構建以大學生、家庭、學校、社會等多方參與的風險防范共同體，無疑為防范和降低網絡貸款風險提供了有益思路。