婁文萊 江蘇銀行鹽城分行

引言：商業(yè)銀行屬于金融體系的范疇，其重要資產(chǎn)之一就是信貸資產(chǎn)，而該項業(yè)務(wù)風(fēng)險性極高，其中不良貸款更是逐漸引起重視，能夠?qū)ι虡I(yè)銀行的貸款投放能力以及經(jīng)營情況產(chǎn)生直接影響。因此，將零售不良貸款的影響因素進行詳細(xì)解讀對于幫助銀行科學(xué)合理的控制不良貸款投放十分重要。

一、影響商業(yè)銀行零售不良貸款的宏觀經(jīng)濟因素

（一）經(jīng)濟增長速度

經(jīng)濟增長速度能夠衡量我國經(jīng)濟發(fā)展情況，作為重要的宏觀經(jīng)濟指標(biāo)，和不良貸款有著一定的聯(lián)系。例如，當(dāng)經(jīng)濟發(fā)展的速度變快時，商業(yè)銀行盈利能力更高，并且利潤會不斷增長，能夠用于靈活支配的資金量更多，有利于銀行的發(fā)展。而相關(guān)企業(yè)如果能夠根據(jù)規(guī)定進行還款，其信用記錄會保持在良好狀態(tài)，這時貸款風(fēng)險較低，不良貸款率會降低，貸款收益會提高，能夠有空間進一步發(fā)展貸款規(guī)模。而當(dāng)降級發(fā)展處于遲緩狀態(tài)時，企業(yè)經(jīng)營利潤降低甚至可能出現(xiàn)虧損，能夠用于經(jīng)營項目以外的資金不足，便會使貸款難以在協(xié)定時間內(nèi)還清，導(dǎo)致銀行貸款風(fēng)險增加，不良貸款率隨之上升。另外，GDP的增長率較小時，關(guān)注類貸款也可能受到形勢的影響轉(zhuǎn)化為不良貸款[1]。

（二）貨幣供應(yīng)量

當(dāng)相關(guān)部門實施較寬松的貨幣政策時，央行也會將貨幣供應(yīng)量增加，從而進一步促進經(jīng)濟的增長，這樣的形勢下，企業(yè)在投資方面的需求便會提升，對于銀行貸款量逐漸加大，而商業(yè)銀行為了更好地配合號召，會逐漸增加貸款規(guī)模，提高經(jīng)濟效益。同時，隨著經(jīng)濟環(huán)境的好轉(zhuǎn)，有利于貸款企業(yè)盈利的增加，推動資金的流動，可以幫助企業(yè)在一定時間內(nèi)按時還款，銀行方面的貸款風(fēng)險便會降低，不良貸款量減少。反之，如果相關(guān)部門推行緊縮的政策時，央行將結(jié)合實際減少貨幣供應(yīng)量，使投資環(huán)境惡劣，企業(yè)對于投資方面的熱情將會降低，盈利水平不足，流動資金減少，就無法保證能夠在規(guī)定的時間內(nèi)還清貸款，使商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險增強，不良貸款量增加。

（三）貸款利率

貸款利率對于信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展有著直接影響，特別是在利率市場發(fā)生變化的發(fā)展階段，貸款利率沒有限制，對其管控更加寬松，市場的作用便發(fā)揮出來，各個商業(yè)銀行可以根據(jù)相關(guān)要求進行合理的調(diào)整。并且貸款利率對于責(zé)任人的融資意愿以及還款能力都有著重要影響。例如，當(dāng)貸款利率較高時，會降低其融資意愿，同時對于高額利息的償還有著逃避責(zé)任的問題，將關(guān)注類貸款轉(zhuǎn)變?yōu)椴涣假J款，使不良貸款量增加。而當(dāng)貸款利率較低時，貸款人的利息隨之降低，其償還壓力將減少，同時能夠為其正常還款提供一定的保障，降低銀行的貸款風(fēng)險，進而將不良貸款量加以控制[2]。

二、影響商業(yè)銀行零售不良貸款的微觀經(jīng)濟因素

（一）撥備覆蓋率

撥備覆蓋率就是商業(yè)銀行借貸損失和不良貸款的比率，需要達(dá)到銀監(jiān)會的基本要求，而其計提標(biāo)準(zhǔn)是由貸款形態(tài)決定的。通常情況下，撥備覆蓋率表示銀行的風(fēng)險抵抗能力，能夠在出現(xiàn)不良貸款的情況時發(fā)揮重要作用。而商業(yè)銀行為了更好地降低貸款風(fēng)險，會結(jié)合不良貸款的實際情況控制撥備覆蓋率。例如，當(dāng)銀行的撥備覆蓋率大時，代表計提的壞賬準(zhǔn)備更多，此時監(jiān)管機構(gòu)會更加嚴(yán)格管控不良貸款，在企業(yè)借貸過程中的審批與核實力度會加大，調(diào)查程序也更加謹(jǐn)慎，將不良貸款率減少。當(dāng)銀行的撥備覆蓋率小時，計提的壞賬準(zhǔn)備少，此時的監(jiān)管環(huán)境相對寬松，銀行在這種情況下會增加信貸規(guī)模來提升利潤，在貸款企業(yè)的審核與考察方面比較寬松，導(dǎo)致風(fēng)險增加，不良貸款量增大。

（二）貸款主體

貸款主體一般分為個人貸款和企業(yè)貸款，在整個商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中個人貸款占據(jù)較大的比例，往往在住房貸款、信用卡貸款等方面集中。主要是由于物價的增長導(dǎo)致房價在不斷提高，很多人會選擇貸款的方式購房，購房貸款的比例也在逐年增加。同時隨著人們經(jīng)濟水平的提升，物質(zhì)需求隨之出現(xiàn)，增加了消費形式，其中信用卡的便利性吸引多數(shù)人進行辦理，隨著貸款業(yè)務(wù)的增加，風(fēng)險不斷加劇，個人的還款情況對于銀行的風(fēng)險控制有著重要影響。同時企業(yè)作為貸款業(yè)務(wù)的重要客戶，其貸款還款能力對銀行控制不良貸款的情況有著直接影響。例如，企業(yè)的利潤水平高時，有助于按時還款，而一旦出現(xiàn)資金困難，就會給銀行造成借貸風(fēng)險的增加，不僅難以將貸款收回，還會使不良貸款量增加。

結(jié)論：綜上所述，商業(yè)銀行零售不良貸款的影響因素主要包含宏觀經(jīng)濟因素與微觀經(jīng)濟因素，這兩者都會對銀行貸款風(fēng)險產(chǎn)生一定程度上的影響。為了更好地適應(yīng)變幻莫測的市場環(huán)境，銀行要盡快調(diào)整系相關(guān)貸款業(yè)務(wù)，完善管理措施，從而將不良貸款量進行有效控制。