王兆淳 王思銘

摘 要：2018年5月，“螞蟻花唄”官方發(fā)布的《2017年中國年輕人消費生活報告》中，就有提道：在中國，90后年輕一代是花唄的主力軍，25%的90后擁有花唄，并將花唄作為首選支付方式。本文就網絡信貸支付對當代大學生消費觀產生了何種程度的影響為主題，通過當代大學生消費狀況、消費貸對大學生消費觀的影響情況與對網絡信貸服務的建議三個方面展開以數(shù)據分析為主的討論，希望以此可以對我國網絡信貸支付的發(fā)展產生幫助。

關鍵詞：大學生消費;螞蟻花唄;網絡信貸支付服務

中圖分類號：F126.1+F713.55文獻標識碼：A文章編號：1008-4428（2019）05-0133-02

一、 當代大學生的消費狀況

（一）大學生消費資金來源分析

現(xiàn)今我國大部分大學生都游離在自給自足的邊緣，排除部分特殊人群，大學生的消費資金主要來源于生活費、兼職、獎學金等，并且形成了以生活費為主，兼職、獎學金等為輔的收入結構，這樣的收入結構導致大學生經濟來源穩(wěn)定，但是數(shù)額普遍不高，同時也反映了大學生消費資金對家庭的依賴性較大。

（二）大學生消費去向分析

由于大學生兼職、獎學金收入數(shù)額高低差距較大，所以本文僅以生活費為例，通過查閱資料我們得出了如表1所示的大學生生活費數(shù)額比例：

從表1我們可以看出，大學生的生活費金額主要處在800—1600元之間。我們通過網絡問卷形式的調查統(tǒng)計得出，在問及生活費去向時，調查樣本中有90.57%的人選擇了線下飲食消費，75.47%的人會用生活費進行網購，63.21%的人會在線下購買衣服，將生活費用于外出旅游的僅有21.7%。

而在大學生活中每月用于飲食的金額這個問題上，有43.75%人選擇了1000元以上，26.04%的人選擇了700—800元之間，從調查數(shù)據可知線下飲食的花銷占據了生活費的大部分金額。

通過以上的結果我們可以得出如下結論：線下飲食、網購、線下購物，是大學生生活費的主要去向，但因為飲食占生活費比重大，用于其他方面的資金便會降低，這勢必導致部分大學生做出超出自己資金承受能力的消費行為，選擇如螞蟻花唄等網絡信貸支付手段補充自己的消費能力。二、 結合信息及數(shù)據得到消費貸對大學生消費觀的影響情況

（一）大學生對消費貸的出現(xiàn)持何種態(tài)度（以螞蟻花唄為例）

通過對“是否開通花唄”以及“對提前消費持何種態(tài)度”的調查結果進行交叉分析（以是否開通為自變量，以所持態(tài)度為因變量），我們得出如下數(shù)據：在開通了螞蟻花唄的人中有78.79%持中立態(tài)度，持支持態(tài)度的占15.15%，僅有6.06%的人持反對態(tài)度;而在未開通螞蟻花唄的人中，依然有60%的人持中立態(tài)度，持反對態(tài)度的人相較開通了螞蟻花唄并持反對態(tài)度較多，占35%。

由以上數(shù)據可知，發(fā)現(xiàn)對提前消費抱有中立態(tài)度的人占多數(shù)，可見消費貸的出現(xiàn)對大部分大學生的消費觀念并沒有十分明顯的影響。

（二）對消費貸的了解程度

在接受調查的大學生中，有66.67%的大學生對消費貸有些許了解，31.82%的大學生對消費貸的性質、消費機制等都非常了解，對消費貸沒有了解的僅占1.52%。統(tǒng)計結果說明對消費貸有些許了解的大學生占大部分，同時也側面反映出了網絡信貸支付手段的出現(xiàn)讓大學生對提前消費有了初步的認識與了解。

（三）大學生花唄金額使用情況

在參與螞蟻花唄金額使用情況調查的大學生中，有57.58%都選擇了網購時使用，50%的大學生選擇在支付寶沒錢的時候使用，28.79%的會在任何支持螞蟻花唄的店鋪中使用，選擇在旅行或住酒店時使用螞蟻花唄的人較少，分別為13.64%與16.67%。從以上的調查結果中發(fā)現(xiàn)，大學生選擇用螞蟻花唄進行網購的人占50%以上，說明網購的花銷在大學生生活中占較大比重，寧愿選擇負債也要進行網購，說明網絡消費貸的出現(xiàn)已經使部分大學生的消費欲望更加膨脹。

調查結果中有將近30%的人會在任何支持螞蟻花唄的店鋪中使用，說明有少部分大學生已經在無差別的使用花唄進行消費，即使用螞蟻花唄進行提前消費可能已經變成了他們的一種習慣性行為。

（四）是否使用螞蟻花唄進行過分期消費

在我們對分期消費的情況進行調查時發(fā)現(xiàn)，用螞蟻花唄進行過分期消費的人占34.85%，而沒有進行過分期消費的人占65.15%，說明已經有少部分大學生接觸了分期還款，結合現(xiàn)今社會上的很多交易都需要進行分期，這未嘗不是一種好的嘗試。

（五）大學生螞蟻花唄的月使用頻率

通過調查分析的結果得出：月使用螞蟻花唄少于三次的大學生占22.83%，三到五次的占14.43%，五到八次的占9.78%，大于八次的占53.26%。說明大部分大學生每月使用花唄的次數(shù)有半數(shù)以上的人都超過8次， 類似自助餐一樣的多次低額消費已經融入了大學生的生活。這樣的結果也不排除花唄通過多種活動促使大學生使用的影響。

（六）是否存在逾期還款現(xiàn)象

關于在使用螞蟻花唄的過程中是否有過逾期還款行為的調查中，我們得到了如下數(shù)據：22.83%的大學生有過逾期行為，77.12%的大學生沒有發(fā)生過逾期行為，再將其與“螞蟻花唄月使用頻率”的調查數(shù)據進行交叉分析（自變量為是否有過逾期，因變量為螞蟻花唄月使用頻率），得出在發(fā)生過逾期還款行為的群體中，有33.33%是螞蟻花唄月使用次數(shù)在5—8次之間的人，有30.61%是月使用次數(shù)在8次以上的人，而月使用次數(shù)在3次以下及3—5次之間僅分別占9.52%與7.69% ，從這些數(shù)據中不難得出如下結論“螞蟻花唄月使用頻率越高的人越容易出現(xiàn)逾期還款行為”。

（七）數(shù)據總結

多數(shù)大學生的消費觀并沒有因網絡信貸支付手段的出現(xiàn)而發(fā)生大的改變，依然在理性的利用這一新服務滿足自己的需求，可是從數(shù)據中我們也看到，已經有少量大學生出現(xiàn)逾期還款等行為，這是一個危險的信號，應當及時地采取措施，減少更多這樣的大學生出現(xiàn)。

三、 使用網絡信貸支付服務的建議

（一）大學生自身

大學生通過螞蟻花唄等網絡信貸支付手段提前了解信貸支付，提前接觸信貸類服務，為將來步入社會做一個初步的準備，這樣的做法雖然是正確的，但信用消費畢竟是一種依靠個人自覺性的消費方式，所以作為一名當代大學生我們不能盲目跟風，在使用螞蟻花唄等信用消費工具中迷失自我，過早的透支自己的信用，成為物欲的奴隸。應當培養(yǎng)個人的理財意識，合理規(guī)劃每個月的消費支出，理性的、適度地進行消費，在每一次購物時都能結合自身情況，適當克制，才能做到在進行信用消費時趨利避害。

（二）網絡信貸支付

1. 作為大學生信用服務消費的提供者，應對每一位大學生的額度進行控制，如對初次使用便用掉大部分額度的，應適當降低提供的額度，防止出現(xiàn)出現(xiàn)逾期還款、透支信用的行為。對每一位用戶的資料審核要加強，利用大數(shù)據時代的便利，分析用戶的還款能力，對可用額度進行階梯式把控。如今各大公司網絡信貸產品遍地開花，切不可以吸引用戶為目的，隨意提高額度，避免在浪潮過后造成壞賬增加、用戶流失的人財兩空的局面。

2. 網絡信貸公司應提高自身信息透明化程度，讓使用者對產品有更明晰的認識，例如讓信用評級標準更加清晰，讓每一位用戶都可以有與自己消費水平相稱的額度。

3. 每月每季度對用戶對社會公開自身數(shù)據、交易額，盡量消除不對稱信息，讓這一新興產品能夠受到群眾的監(jiān)督，同時也利于自身長久的發(fā)展。

四、 結語

任何東西都有兩面性，網絡信貸亦是如此，而使用它的主力軍——大學生，應在提前滿足自身需求的同時，也要量入為出，合理消費，讓網絡信貸的變?yōu)樽约旱墓ぞ?，而不是成為一種負擔。

作者簡介：

王兆淳，男，山西運城人，江蘇師范大學科文學院學生;

王思銘，女，江蘇徐州人，江蘇師范大學科文學院學生。