謝琛

摘 ?要：在消費(fèi)示范效應(yīng)下，人們?cè)谙M(fèi)過(guò)程中可能會(huì)出現(xiàn)超越自身經(jīng)濟(jì)能力或者條件的高消費(fèi)行為。尤其消費(fèi)信貸給予了人們提前消費(fèi)的購(gòu)買(mǎi)力，但消費(fèi)信貸對(duì)于消費(fèi)行為的影響具有區(qū)域性的差異，這可能與不同區(qū)域人們的消費(fèi)觀念、消費(fèi)習(xí)慣等相關(guān)。本文將以消費(fèi)示范效應(yīng)為基點(diǎn)，探討消費(fèi)信貸對(duì)消費(fèi)行為區(qū)域差異性的影響，繼而分析和挖掘影響元素。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)示范效應(yīng);消費(fèi)信貸;消費(fèi)行為;區(qū)域差異性

消費(fèi)示范效應(yīng)指受外界因素影響所誘發(fā)的不顧生產(chǎn)力水平和經(jīng)濟(jì)條件去模仿過(guò)高消費(fèi)水平和消費(fèi)方式的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。所謂消費(fèi)示范效應(yīng)的影響，主要是指經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)或者發(fā)達(dá)國(guó)家的消費(fèi)行為對(duì)于其他地區(qū)的“刺激作用”，促使后者模仿前者的消費(fèi)行為，繼而出現(xiàn)一系列超越自身經(jīng)濟(jì)能力的高消費(fèi)行為。受經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、消費(fèi)習(xí)慣等影響，不同區(qū)域的人的消費(fèi)行為是存在明顯差異的。在消費(fèi)信貸的刺激下，一些消費(fèi)不足或者消費(fèi)較為平穩(wěn)的區(qū)域居民也容易在消費(fèi)示范效應(yīng)下滋生出超越經(jīng)濟(jì)能力的高消費(fèi)行為?；诖耍疚膶⒎治鱿M(fèi)信貸對(duì)消費(fèi)行為的區(qū)域差異性影響。

一、消費(fèi)信貸的含義

消費(fèi)信貸是一種刺激消費(fèi)行為的金融政策，也是金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的另一種形式。通俗理解，消費(fèi)信貸就是指商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)或者一些大型企業(yè)等非金融機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供用于消費(fèi)用途的貸款。伴隨著我國(guó)金融體系的日益完善以及金融產(chǎn)品的不斷豐富，消費(fèi)信貸的產(chǎn)品類型也日益多元化。比如我們?nèi)粘Ｉ钪凶畛Ｊ褂玫男庞每I(yè)務(wù)，就屬于一種消費(fèi)信貸。再比如購(gòu)房貸款、購(gòu)車(chē)貸款等也屬于消費(fèi)信貸的主流形式。消費(fèi)信貸的本質(zhì)目的，是一種超前性質(zhì)的消費(fèi)，鼓勵(lì)居民提前消費(fèi)，這是一種新穎的消費(fèi)方式。在過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)觀念都比較保守，無(wú)論是生活條件比較優(yōu)越的城市居民，還是生活拮據(jù)、靠天吃飯的農(nóng)村居民，他們的消費(fèi)行為都比較保守。但伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的全面快速發(fā)展，特別是消費(fèi)信貸的出現(xiàn)，在很大程度上改變了城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)行為。消費(fèi)信貸在很大程度上滿足了人們提前消費(fèi)的意愿，同時(shí)也給予人們提前消費(fèi)一定的優(yōu)惠。如很多銀行通過(guò)開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)來(lái)鼓勵(lì)人們通過(guò)“刷卡”來(lái)積分、提額，或者獲得更高信貸額度的條件。在消費(fèi)示范效應(yīng)下，消費(fèi)信貸為人們模仿和追求較高消費(fèi)行為提供了有效的支撐，但也容易造成高消費(fèi)、超高消費(fèi)、不合理消費(fèi)等問(wèn)題?？傮w而言，消費(fèi)信貸是一種消費(fèi)杠桿，消費(fèi)信貸對(duì)于居民消費(fèi)行為區(qū)域差異性的影響是比較直觀的。

二、消費(fèi)示范效應(yīng)下消費(fèi)信貸對(duì)消費(fèi)行為區(qū)域差異性影響

城鎮(zhèn)居民消費(fèi)對(duì)于農(nóng)村居民消費(fèi)具有一定的示范拉動(dòng)作用，受消費(fèi)信貸的支持以及城鎮(zhèn)居民的示范，農(nóng)村居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)與城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)日益趨同。消費(fèi)信貸作為一種刺激消費(fèi)的金融政策，在影響區(qū)域居民消費(fèi)行為的過(guò)程中具有明顯的差異性，這種差異性主要體現(xiàn)在農(nóng)村與城市以及更加廣泛的地域性差異。

（一）消費(fèi)信貸對(duì)農(nóng)村的促進(jìn)作用優(yōu)于城市

農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度比較低，人均收入也比較低，居民存款比例也明顯低于城市居民。相比農(nóng)村地區(qū)，城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平整體偏高，同時(shí)人均收入也處于較高的水平線。在消費(fèi)行為對(duì)于當(dāng)期收入的依賴性方面，可以發(fā)現(xiàn)城市居民對(duì)于當(dāng)期收入的依賴性明顯低于農(nóng)村居民消費(fèi)對(duì)于當(dāng)期收入的依賴性。這主要是因?yàn)槌鞘芯用竦慕?jīng)濟(jì)能力整體比較優(yōu)良，他們可能擁有比較靈活的支付能力，這就使得他們?cè)诋?dāng)期消費(fèi)過(guò)程中，較少依賴當(dāng)期收入。但農(nóng)村地區(qū)的居民則不然，他們的經(jīng)濟(jì)條件普遍不高，經(jīng)濟(jì)收入能力也不高，依賴農(nóng)業(yè)或者其他收入來(lái)源，可能使得他們的收入不太穩(wěn)定，當(dāng)他們需要進(jìn)行當(dāng)期消費(fèi)時(shí)，可能需要充分依賴于當(dāng)期收入。消費(fèi)信貸對(duì)于城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)行為影響與他們的當(dāng)期收入對(duì)消費(fèi)行為的促進(jìn)等具有明顯的關(guān)聯(lián)性。實(shí)踐表明，消費(fèi)信貸對(duì)于城市居民消費(fèi)行為的促進(jìn)作用，明顯低于消費(fèi)信貸對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)行為的促進(jìn)作用。對(duì)比農(nóng)村居民與城市居民的消費(fèi)側(cè)重點(diǎn)，可以發(fā)現(xiàn)在食品、交通通訊、文教娛樂(lè)等方面兩者具有一定的趨同性，同時(shí)在享受型消費(fèi)方面兩者也具有一定的關(guān)聯(lián)性。這說(shuō)明了城市居民的消費(fèi)為農(nóng)村居民的消費(fèi)提供了示范，特別是在消費(fèi)信貸的支持下，農(nóng)村居民有能力提前消費(fèi)，以效仿城市居民。但消費(fèi)示范對(duì)于城鄉(xiāng)居民消費(fèi)行為的影響，集中停留在衣食住行等基本層面，如通訊設(shè)備的購(gòu)買(mǎi)。在消費(fèi)信貸的支持下，農(nóng)村居民也傾向于選擇功能豐富、品質(zhì)優(yōu)良的高端產(chǎn)品。但在享受型消費(fèi)或者在文教娛樂(lè)等方面的消費(fèi)，農(nóng)村居民的消費(fèi)行為仍然滯后于城市居民，這主要與農(nóng)村居民的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)思維等有關(guān)。因此，科學(xué)運(yùn)用消費(fèi)信貸來(lái)促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有效提升人們的購(gòu)買(mǎi)力，引導(dǎo)人們合理消費(fèi)，理智消費(fèi)，對(duì)于縮小城鄉(xiāng)居民收入差距等具有非常重要的作用。

（二）消費(fèi)信貸對(duì)不同地域消費(fèi)行為的影響

不同區(qū)域之間的消費(fèi)示范效應(yīng)也是比較突出的，一般經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的區(qū)域，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度比較高，人們的消費(fèi)能力也比較高，在消費(fèi)方面具有一定的前瞻性，往往會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)或者經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)區(qū)域的消費(fèi)行為產(chǎn)生促動(dòng)和刺激。我國(guó)是一個(gè)省份大國(guó)、人口大國(guó)，在廣闊的土地上分布著23個(gè)省、5個(gè)自治區(qū)、4個(gè)直轄市、2個(gè)特別行政區(qū)。受經(jīng)濟(jì)政策、發(fā)展環(huán)境、資源條件、開(kāi)放程度等影響，不同省份的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度具有明顯的差異。同時(shí)，不同省市之間的居民消費(fèi)習(xí)慣以及消費(fèi)信貸發(fā)展水平也各有不同。按照最新的經(jīng)濟(jì)地理來(lái)進(jìn)行區(qū)分，可以將我國(guó)大體上分為東中西以及東北部等四大板塊。消費(fèi)信貸對(duì)于不同區(qū)域居民的消費(fèi)行為的影響具有明顯的差異，同時(shí)不同區(qū)域的居民在家庭消費(fèi)方面對(duì)于消費(fèi)信貸的依賴性也存在明顯差異。通過(guò)實(shí)踐表明，東部地區(qū)、西部地區(qū)居民消費(fèi)對(duì)于消費(fèi)信貸的依賴性要明顯高于中部、東北部地區(qū)。西部地區(qū)居民對(duì)于消費(fèi)信貸的依賴性甚至要高于東部地區(qū)。之所以會(huì)出現(xiàn)這樣的問(wèn)題，可能與不同區(qū)域人們的消費(fèi)心理、消費(fèi)預(yù)期、消費(fèi)目標(biāo)以及金融機(jī)構(gòu)對(duì)于不同地域投放的消費(fèi)信貸產(chǎn)品以及消費(fèi)信貸優(yōu)惠政策等有關(guān)。東部地區(qū)的消費(fèi)行為會(huì)對(duì)中部、西部地區(qū)產(chǎn)生示范作用，中部地區(qū)的消費(fèi)行為也會(huì)對(duì)西部地區(qū)產(chǎn)生示范作用。在消費(fèi)信貸的支持下，受消費(fèi)示范的影響，區(qū)域性的差異很容易體現(xiàn)出來(lái)。

結(jié)論：

消費(fèi)信貸作為一種刺激性行為，在引導(dǎo)和鼓勵(lì)人們合理提前消費(fèi)方面具有非常重要的促進(jìn)作用。在消費(fèi)示范效應(yīng)的作用下，消費(fèi)信貸為不同區(qū)域的人們提供了效仿和模仿其他地區(qū)消費(fèi)行為的物質(zhì)條件。為整體優(yōu)化消費(fèi)信貸的促進(jìn)以及刺激作用，應(yīng)該結(jié)合區(qū)域差異來(lái)投放不同的消費(fèi)信貸服務(wù)，同時(shí)也應(yīng)該培育人們科學(xué)的消費(fèi)觀。

參考文獻(xiàn)：

[1] 劉子蘭，消費(fèi)信貸對(duì)中國(guó)居民消費(fèi)的影響研究——基于城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)與地區(qū)差異[D]，湖南師范大學(xué)，2014.

[2] 康紅燕，我國(guó)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)信貸差異的影響因素分析[D]，湖南師范大學(xué)，2014.

[3]冷靜宜，消費(fèi)信貸對(duì)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)行為的影響——以汽車(chē)消費(fèi)信貸為例[D]，江蘇科技大學(xué)，2017.