劉君

【摘 要】銀行對(duì)不良貸款的清收能提高銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，同時(shí)降低銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。銀行不良貸款的產(chǎn)生受人為和歷史因素影響，是銀行工作難點(diǎn)。本文主要從銀行不良貸款產(chǎn)生的原因入手，探討清收對(duì)策，以為銀行的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

【關(guān)鍵詞】銀行；不良貸款；清收；原因；對(duì)策

不良貸款清收難是銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的一大難題，需要從不良貸款形成的原因出發(fā)，加強(qiáng)全面的風(fēng)險(xiǎn)防范，以控制信用風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散，盤(pán)活不良資產(chǎn)，以促進(jìn)銀行及區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。探討銀行不良貸款清收對(duì)策，完成清收可以提高銀行在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力和贏利能力。

一、銀行不良貸款清收現(xiàn)狀

（一）現(xiàn)狀

總體來(lái)看，目前中國(guó)銀行不良貸款比例較高，清收盤(pán)活的難度較大，銀行需要將不良貸款的清收作為工作重點(diǎn)來(lái)抓。不良貸款的清收問(wèn)題成為困擾銀行經(jīng)營(yíng)的重要問(wèn)題，嚴(yán)重影響銀行的贏利效果。對(duì)不良貸款進(jìn)行清收研究，借助內(nèi)力和外力完成不良貸款的清收對(duì)銀行的未來(lái)可持續(xù)發(fā)展有重要意義。

（二）銀行不良貸款清收難原因

1.信貸質(zhì)量及結(jié)構(gòu)因素

信貸質(zhì)量差是歷史和政策原因?qū)е拢沟貌涣假J款拖欠年頭久。由于長(zhǎng)期積壓，信貸人無(wú)力償還貸款，使得銀行的貸款無(wú)法及時(shí)清收。銀行在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整前，貸款管理機(jī)制不健全，使得無(wú)擔(dān)保的信貸人的貸款被發(fā)放，最后會(huì)導(dǎo)致信貸人無(wú)力償還貸款，貸款責(zé)任無(wú)法落實(shí)的情況。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整后的失衡，將責(zé)任都落在銀行清收人身上。

2.清收手段單一

銀行不良貸款在清收時(shí)存在手段單一的問(wèn)題，在新時(shí)期繼續(xù)采用傳統(tǒng)的清收手段和政策，不利于不良貸款的順利清收，會(huì)使清收人員在困難的阻礙下出現(xiàn)退縮的狀況，不愿意按照原則進(jìn)行不良貸款清收，而是接受經(jīng)濟(jì)損失，最終導(dǎo)致銀行受損失。

（三）法律監(jiān)管不到位

銀行在進(jìn)行貸款發(fā)放時(shí)，如果在依法放貸、依法管貸、依法收貸的環(huán)境下，不良貸款的清收會(huì)得到妥善解決。但是實(shí)際情況是現(xiàn)行法律體系并不健全，信貸管理制度不配套，將不良信貸人送上法庭是銀行處理不良信貸的最后手段。

（四）銀行內(nèi)部問(wèn)題

銀行在不良貸款清收時(shí)存在機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員配備和清收手段等方面的問(wèn)題。銀行清收管理制度不健全，使貸款主體形成逾期還款利率低的想法，認(rèn)為還貸貴，而欠貸更便宜。銀行對(duì)還貸期限的設(shè)計(jì)不科學(xué)，人為的增加了不良貸款人數(shù)。銀行不良貸款的管理有待提高，以實(shí)現(xiàn)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

二、銀行不良貸款清收對(duì)策

（一）加強(qiáng)對(duì)劣質(zhì)貸款用戶(hù)的監(jiān)控

銀行為了提高不良貸款的清收率，以有效規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)，需要通過(guò)內(nèi)生化和動(dòng)態(tài)化的管理機(jī)制對(duì)劣質(zhì)貸款用戶(hù)進(jìn)行監(jiān)控。劣質(zhì)用戶(hù)的監(jiān)控主要是對(duì)貸款人的資質(zhì)進(jìn)行監(jiān)督和管理，可以從貸款人的信貸關(guān)系、財(cái)務(wù)主管和逃廢入手，改變傳統(tǒng)的貸款人經(jīng)營(yíng)效益好時(shí)不催款，經(jīng)營(yíng)不好時(shí)舍不得催款的情況。銀行要排除干擾，從銀行自身利益出發(fā)，在貸款人符合還款條件時(shí)及時(shí)進(jìn)行收款，以遏制不良貸款清收難勢(shì)頭的增長(zhǎng)。

（二）成立不良貸款清收部門(mén)

銀行要成立獨(dú)立的不良貸款清收部門(mén)，在明確清收責(zé)任的基礎(chǔ)上加大資金和人力的投入，以提高不良貸款清收力度。銀行要對(duì)清收人員進(jìn)行培訓(xùn)，使其掌握清收對(duì)策和不良資產(chǎn)盤(pán)活知識(shí)，將清收人員的薪資與不良貸款的清收狀況進(jìn)行掛鉤，并適當(dāng)提高清收效益的考核比例。銀行要邀請(qǐng)專(zhuān)業(yè)清收人士進(jìn)行清收工作人員不良資產(chǎn)清算知識(shí)的培訓(xùn)，使清收人員在不良貸款清收時(shí)，在遇到難題時(shí)可快速掌握方法，以從根本上解決不良貸款的清收。

（三）通過(guò)市場(chǎng)手段推進(jìn)不良貸款的有效清收

市場(chǎng)化手段主要是指離崗清收、置換清收、重組清收、招標(biāo)清收、中介清收等。銀行在清收不良貸款時(shí)要堅(jiān)決杜絕單一手法，根據(jù)不良信貸人的實(shí)際情況實(shí)施不同的清收對(duì)策，以促進(jìn)不良資產(chǎn)的有效清收。在遵守法律規(guī)定的前提下，銀行清收部門(mén)可以進(jìn)行權(quán)益綜合，對(duì)信貸人的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行了解和掌握，以適時(shí)調(diào)整清收對(duì)策。

（四）強(qiáng)調(diào)崗位責(zé)任開(kāi)展系統(tǒng)清收

銀行清收部門(mén)的清收人員因?yàn)椴涣假J款清收難度大，會(huì)出現(xiàn)清收畏懼心理，銀行清收部門(mén)成為廣大員工最不愿意去的部門(mén)。銀行的相關(guān)制度對(duì)信貸人員的處罰暫時(shí)性強(qiáng)，處罰后，清收人員清收結(jié)束后，信貸人員會(huì)恢復(fù)崗位繼續(xù)進(jìn)行信貸工作，這會(huì)造成對(duì)清收人員崗位職責(zé)不尊重的現(xiàn)象。銀行需要明確信貸人員和清收人員的職責(zé)，保證信貸工作和清收工作都可以順利有效開(kāi)展，要平等對(duì)待崗位，消除崗位之間的誤會(huì)。

在銀行的相關(guān)文件中，應(yīng)該將不良貸款的清收放在首位，從考核制度、人員配備和資源等方面，要與其他崗位同等對(duì)待。在抓不良貸款清收時(shí)要像抓存款、抓優(yōu)質(zhì)客戶(hù)一樣，以實(shí)現(xiàn)不良貸款的有效清收。銀行其他部門(mén)要與清收部門(mén)進(jìn)行緊密配合，以提升清收部門(mén)不良貸款清收效果。不良貸款清收是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，需要銀行上下集體配合，完成清收工作。

（五）加強(qiáng)司法聯(lián)動(dòng)和監(jiān)督力度

立法方面，要完善不良貸款清收法規(guī)。各級(jí)法院針對(duì)不良貸款的清收積累經(jīng)驗(yàn)較多，并已形成工作制度，銀行可對(duì)此進(jìn)行借鑒，加強(qiáng)與法院的聯(lián)合，以建立不良貸款的長(zhǎng)效清收工作。我國(guó)的銀行監(jiān)管相對(duì)較嚴(yán)格，我國(guó)的資本要求與國(guó)際水平相當(dāng)，銀行監(jiān)管單位可加強(qiáng)對(duì)銀行不良貸款的清收監(jiān)管，使其與國(guó)際進(jìn)行接軌，以避免銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

總之，目前銀行的不良貸款比例比較高，銀行要重視不良貸款的清收管理。銀行要根據(jù)實(shí)際情況對(duì)劣質(zhì)客戶(hù)進(jìn)行監(jiān)控，建立專(zhuān)門(mén)的不良貸款清收機(jī)構(gòu)，通過(guò)明確職責(zé)，實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)各部門(mén)的聯(lián)合，通過(guò)市場(chǎng)手段增強(qiáng)清收方式，以形成利益激勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)約束的平衡機(jī)制，促進(jìn)不良貸款的有效清收。

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