陳淑婧

隨著時(shí)代的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，各種網(wǎng)上支付軟件的出現(xiàn)，銀行的發(fā)展面臨著很大的阻礙，銀行適應(yīng)社會(huì)，開(kāi)始慢慢轉(zhuǎn)型到網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下的模式，從一開(kāi)始的實(shí)體經(jīng)濟(jì)開(kāi)始轉(zhuǎn)向?yàn)榫W(wǎng)上經(jīng)濟(jì)，從面對(duì)面服務(wù)轉(zhuǎn)為網(wǎng)上虛擬服務(wù)。本文主要介紹銀行的相關(guān)理論，此外會(huì)對(duì)銀行的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)進(jìn)行swot分析，分析銀行在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)中發(fā)展所面臨的優(yōu)勢(shì)，劣勢(shì)，機(jī)會(huì)和威脅，并提出銀行的未來(lái)發(fā)展模式。

一、引言

我國(guó)是一個(gè)有著很長(zhǎng)歷史的國(guó)家，銀行的發(fā)展也有很多年的發(fā)展，有過(guò)很多不同的形態(tài)，但卻一直以著銀行的角色面向大眾，2017銀行業(yè)本幣外幣負(fù)債總額181.0億元，同比增長(zhǎng)14，45%，其中，大型的企業(yè)銀行占69.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.84%。從古至今，銀行的發(fā)展與改革經(jīng)歷了很多的過(guò)程，經(jīng)營(yíng)的模式也發(fā)生了相應(yīng)的改變，而不變的就是銀行一直以來(lái)都是一個(gè)以借貸款為經(jīng)營(yíng)模式作為主要業(yè)務(wù)的角色出現(xiàn)在大眾的生活中，2017年末，商業(yè)銀行流動(dòng)性數(shù)字49.77%較年初上升3，67%個(gè)百分點(diǎn)，人民幣超額備付金率3，86%，較年初上升0.19%個(gè)百分點(diǎn)，自2014年，銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行本身存款和貸款的比率進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整為存貸款比例為66.07%。

二、虛擬經(jīng)濟(jì)波動(dòng)下銀行面臨的壓力

（一）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)的概述

目前網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)很是盛行，先來(lái)簡(jiǎn)單的介紹一下網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)：顧名思義就是在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)行金融活動(dòng)，為客戶(hù)提供更加方便的服務(wù)，利用現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)將經(jīng)濟(jì)互聯(lián)起來(lái)，這樣可以吸引更多的客戶(hù)，最重要的是信息傳遞快速，方便。虛擬經(jīng)濟(jì)：虛擬經(jīng)濟(jì)（Virtual economy）是相對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)而言的，是經(jīng)濟(jì)虛擬化（西方稱(chēng)之為"金融深化"）的必然產(chǎn)物。經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是一套價(jià)值系統(tǒng)，包括物質(zhì)價(jià)格系統(tǒng)和資產(chǎn)價(jià)格系統(tǒng)。與由成本和技術(shù)支撐定價(jià)的物質(zhì)價(jià)格系統(tǒng)不同，資產(chǎn)價(jià)格系統(tǒng)是以資本化定價(jià)方式為基礎(chǔ)的一套特定的價(jià)格體系，這也就是虛擬經(jīng)濟(jì)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)在這個(gè)時(shí)代實(shí)行，正是因?yàn)樗鼈儯黝?lèi)的行業(yè)得以發(fā)展。

（二）銀行的虛擬經(jīng)濟(jì)波動(dòng)發(fā)展

隨著虛擬經(jīng)濟(jì)的沖擊，各大銀行都在原有的業(yè)務(wù)上加上轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)，工商銀行更是如此，現(xiàn)在工商銀行所做的模塊有車(chē)貸，學(xué)生貸款，各種網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，車(chē)貸是現(xiàn)在工商銀行的特有的運(yùn)行模式，與車(chē)行業(yè)形成一些很大的合作關(guān)系，銀行為客戶(hù)提供現(xiàn)金。

大數(shù)據(jù)系統(tǒng)現(xiàn)在正是銀行目前所做的，銀行不乏有很多數(shù)據(jù)資料，運(yùn)用現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，將數(shù)據(jù)匯總，為客戶(hù)制定數(shù)據(jù)分析，用現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)，掌控信息，為銀行發(fā)展提供一個(gè)更好的過(guò)程發(fā)展。

三、虛擬經(jīng)濟(jì)波動(dòng)下銀行的發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）銀行虛擬經(jīng)濟(jì)的SWOT分析

1.優(yōu)勢(shì)分析（Strength）

（1）平臺(tái)大： 銀行處于虛擬經(jīng)濟(jì)的形勢(shì)下也有優(yōu)勢(shì)與好處，首先，銀行作為中國(guó)金融經(jīng)濟(jì)下的支撐行業(yè)，積累了很多的客戶(hù)和人脈，就現(xiàn)在的行業(yè)發(fā)展，還是有很多人會(huì)選擇銀行。

（2）系統(tǒng)完善：面對(duì)其他的行業(yè)的沖擊，也可以說(shuō)對(duì)于銀行是一個(gè)很好的機(jī)會(huì)，因?yàn)殂y行正是運(yùn)用這樣的機(jī)會(huì)來(lái)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，現(xiàn)在銀行內(nèi)部人員也開(kāi)始重現(xiàn)的招聘辭職，將許多的老員工都換成一些具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)的員工，現(xiàn)在銀行開(kāi)始招聘一些做數(shù)據(jù)，理財(cái)方面的員工。

2.劣勢(shì)分析（Weakness）

（1）員工冗余： 銀行所處的劣勢(shì)也正是因?yàn)榛穑顿Y，理財(cái)行業(yè)的沖擊，現(xiàn)在這些行業(yè)最想要的就是吸引客戶(hù)，讓更多的客戶(hù)來(lái)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，所以他們只有提高利率來(lái)吸引客戶(hù)，那客戶(hù)也會(huì)覺(jué)得將錢(qián)投入這些興起的行業(yè)也會(huì)得到更好的待遇，就會(huì)來(lái)選擇這些行業(yè)，銀行如果不作出相應(yīng)改變那將會(huì)面臨巨大的挑戰(zhàn)。

（2）改革程序復(fù)雜此外現(xiàn)在銀行給員工的薪資待遇也不是很高，使得年輕人不愿意進(jìn)入銀行這個(gè)系統(tǒng)，也正是如此，新的血液不能注入到銀行中，而一些年老的員工又不愿改變，使得銀行面臨巨大的危險(xiǎn)。

3.機(jī)會(huì)分析（Opportunity）

（1）客戶(hù)群體大：對(duì)于目前銀行的形勢(shì)，機(jī)會(huì)大部分在于現(xiàn)在的一些傳統(tǒng)和不愛(ài)冒險(xiǎn)的客戶(hù)身上，很多客戶(hù)不愿選擇，因?yàn)樗麄儽ｋU(xiǎn)，不敢選擇冒險(xiǎn)，所以他們才會(huì)選擇他們以往所信賴(lài)的行業(yè)，而且現(xiàn)在的大部分年老的人都會(huì)選擇銀行，所以銀行要應(yīng)該在吸引新的客戶(hù)的同時(shí)不能忘記了這些老客戶(hù)，吸引一個(gè)新的客戶(hù)往往比老客戶(hù)要多六部的努力，所以一定要穩(wěn)住老客戶(hù)。

（2）平臺(tái)大： 銀行現(xiàn)在的機(jī)會(huì)就是運(yùn)用原有的大數(shù)據(jù)大平臺(tái)來(lái)開(kāi)發(fā)資源，開(kāi)發(fā)客戶(hù)，銀行最好的機(jī)會(huì)就是信任度強(qiáng)，正是因?yàn)楝F(xiàn)在的信任度才使得一些客戶(hù)前來(lái)選擇，而此時(shí)的銀行則需要這些機(jī)會(huì)來(lái)幫助自己。

4.威脅分析（Threat）

（1）新興行業(yè)的沖擊：銀行現(xiàn)在所處的威脅自然有很多，興起行業(yè)的威脅，員工的威脅，客戶(hù)的威脅，面臨著現(xiàn)在許多興起的行業(yè)，因?yàn)榕d起的行業(yè)第一步要做的就是吸引客戶(hù)，打開(kāi)客戶(hù)人群這一塊，所以它的主要在意的點(diǎn)就是吸引客戶(hù)，所以它寧愿讓客戶(hù)獲得更多的利潤(rùn)來(lái)吸引客戶(hù)。

（2）網(wǎng)絡(luò)沖擊：因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)和手機(jī)的大方面的產(chǎn)生，越來(lái)越多的人都開(kāi)始一步一步的接近互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)，他們會(huì)選擇不進(jìn)入銀行的實(shí)體單位中去，這對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是個(gè)威脅。

根據(jù)表1的銀行swot分析戰(zhàn)略表格，提出如下的swot戰(zhàn)略和對(duì)策：

（1） 在現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的盛行下，許多企業(yè)都會(huì)選擇線(xiàn)上線(xiàn)下的結(jié)合，慢慢的越來(lái)越多的企業(yè)會(huì)選擇網(wǎng)上虛擬這個(gè)模塊，那銀行也不例外，現(xiàn)在銀行也開(kāi)始運(yùn)用網(wǎng)上這個(gè)平臺(tái)來(lái)開(kāi)展自己的虛擬經(jīng)濟(jì)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)強(qiáng)調(diào)面對(duì)面的服務(wù)，而虛擬經(jīng)濟(jì)則強(qiáng)調(diào)網(wǎng)上進(jìn)行貿(mào)易購(gòu)物。

（2）建立網(wǎng)上平臺(tái)：工商銀行也辦理了自己的網(wǎng)上工商平臺(tái)，平臺(tái)上含有各個(gè)模塊，有我的賬號(hào)，轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、手機(jī)充值、工行e支付、e繳費(fèi)、開(kāi)戶(hù)交易、信用卡、貸款、融e購(gòu)等等模塊。

（3）建立社交平臺(tái)：工商銀行在虛擬經(jīng)濟(jì)下也會(huì)推薦一些理財(cái)產(chǎn)品，那客戶(hù)可以直接在網(wǎng)上選擇自己喜歡的產(chǎn)品，很多人現(xiàn)在不喜歡別人推薦產(chǎn)品，那現(xiàn)在這個(gè)虛擬經(jīng)濟(jì)正好給這些人提供一個(gè)很好的模式。

四、虛擬經(jīng)濟(jì)下銀行的未來(lái)發(fā)展模式

（一）銀行未來(lái)內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)及發(fā)展模式

1.內(nèi)部人員結(jié)構(gòu)：因?yàn)閮?nèi)部工作人員是銀行的最具有代表性的描述，內(nèi)部人員的知識(shí)含量和自己的技能對(duì)銀行的發(fā)展都有很大的促進(jìn)作用，以前銀行招聘內(nèi)部人員只局限于金融，會(huì)計(jì)行業(yè)，而現(xiàn)在銀行慢慢的開(kāi)始去招聘一些學(xué)習(xí)大數(shù)據(jù)的人才，比如計(jì)算機(jī)人才，電子商務(wù)，還有一些其他的行業(yè)。

2.大數(shù)據(jù)平臺(tái)：大數(shù)據(jù)平臺(tái)會(huì)運(yùn)用收集到這些數(shù)據(jù)然后進(jìn)行組合匯總來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的需求，通過(guò)收集來(lái)的客戶(hù)信息來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

（二）銀行未來(lái)外部的經(jīng)營(yíng)及發(fā)展模式

1.存貸款： 存貸款一直是銀行的經(jīng)營(yíng)模式與主要模式，現(xiàn)在也不例外，通過(guò)存貸款的利息差來(lái)賺取利潤(rùn)是銀行的最主要也是最盈利的業(yè)務(wù)，那如何去吸引自己更多更大的客戶(hù)了，對(duì)于一些青年群體，我們可以介紹他一些投資業(yè)務(wù)，幫助他們理財(cái)來(lái)推廣我們的銀行產(chǎn)品，這樣客戶(hù)也會(huì)越做越大，越做越多。

2.企業(yè)客戶(hù)群體;對(duì)于企業(yè)群體是銀行最好的一個(gè)行業(yè)，而且是盈利最大的一個(gè)群體，企業(yè)不能去尋找一些小的公司，因?yàn)樗臉I(yè)務(wù)量很大，必須需要正規(guī)的行業(yè)來(lái)支撐，首先銀行最優(yōu)質(zhì)的一點(diǎn)就是值得信賴(lài)，安全性高，所以銀行一定需要有好的資產(chǎn)，而且要保證貸款可以及時(shí)收回。

3.衍生業(yè)務(wù)的發(fā)展（如圖5所示）：我們需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)去了解客戶(hù)和吸引客戶(hù)，那我們可以建立網(wǎng)上社交平臺(tái)，及時(shí)的發(fā)布一些產(chǎn)品，那客戶(hù)可以自行選擇產(chǎn)品，這樣他們會(huì)覺(jué)得自己占主導(dǎo)地位，自己選擇產(chǎn)品，自己主導(dǎo)的地位，我們可以建立社交平臺(tái)。

五、結(jié)語(yǔ)

本文以銀行的實(shí)體經(jīng)濟(jì)開(kāi)始，闡述了一些傳統(tǒng)產(chǎn)品，然后描述隨著信息行業(yè)的發(fā)展，銀行所面臨的壓力，那之后介紹銀行為了適應(yīng)和打破現(xiàn)有的模式，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)這個(gè)模式來(lái)開(kāi)展自己的一些衍生業(yè)務(wù)，最后對(duì)銀行的在虛擬經(jīng)濟(jì)這個(gè)模式下的發(fā)展進(jìn)行分析并提出對(duì)策，論文運(yùn)用一些數(shù)據(jù)分析和swot分析來(lái)分析銀行的運(yùn)行模式的數(shù)據(jù)顯示，以此來(lái)分析銀行在這個(gè)虛擬經(jīng)濟(jì)下的運(yùn)行狀況。（作者單位：山東濱州建設(shè)銀行）